Денежно-кредитная политика Центробанка. Характер денежно-кредитной политики БР зависит от конкретной ситуации в экономике, от состояния финансов и денежного обращения в стране.
Различают два типа денежно-кредитной политики 1 рестрикционная или ограничительная политика, используемая для сокращения денежной массы в стране и борьбы с инфляцией. Это политика дорогих денег, Центральный банк повышает ставку рефинансирования, увеличивает резервные требования и продает государственные ценные бумаги 2 экспансионистсткая политика или политика дешевых денег, проводимая в целях увеличения объема инвестиций в экономике.
Центральный банк снижает ставку рефинансирования, уменьшает резервные требования и покупает государственные ценные бумаги. 6. Принципы кредитования Кредитование это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату. Но за этим простейшим определением скрывается море проблем, делающих работу банкира одной из сложнейших профессий в мире экономики. Кредитование регулируется массой правил и норм. Важнейшие принципы кредитования и наиболее распространенные его формы. срочность платность возвратность гарантированность Срочность.
Банк является собственником лишь той меньшей части имеющихся у него в распоряжении денег, которые были вложены в его создание учредителями, а затем накоплены самим банком за счет полученной им прибыли. Но кроме собственных средств, банки используют для кредитования и средства, переданные им на хранение вкладчиками.
Например, в 1995 г. у большинства самых крупных и надежных российских банков доля собственных средств в общей сумме работающих средств составляла, как правило, лишь 13 26. Таким образом, основным источником средств для кредитования являются депозиты вкладчиков. Депозиты все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования. Кредитный договор соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги заемщиком, определяющее обязанности и права каждой из сторон, и прежде всего срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.
Различают 1 депозиты до востребования текущие счета это вклады, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент, и 2 срочные депозиты это вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определенного срока. Соответственно банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже только на некоторый срок не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик.
Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита. Платность. Люди издавна пользовались услугами банков и для надежного хранения денег. Поэтому банки предоставляют деньги во временное пользование только за плату, называемую процент за кредит.
Устанавливается эта плата обычно в процентах к сумме кредита и в расчете на 1 год использования заемных средств. Размер процента за кредит определяется общими закономерностями функционирования рынка капитала. За ссуды на большие сроки ставки процента устанавливаются более высокими ведь такие ссуды надо обеспечивать срочными депозитами соответствующей длительности. Между тем по срочным депозитам на длительные сроки вкладчики требуют более высокий процент своего дохода, и банкам приходится на это соглашаться, чтобы получить средства.
Возвратность. Кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, их кредитоспособности. Кредитоспособность наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, то есть вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему. Гарантированность.
Банки отдают в долг преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки, наряду с анализом кредитоспособности заемщика, давным-давно придумали еще один способ подстраховки. Они стали требовать с заемщика доказательств наличия у него собственности, которая может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или даже передачи им такого 1 обеспечения в залог.
Залог собственность заемщика, которую он передает под контроль или в распоряжение банка, разрешая ее продать, если он сам не сможет вернуть долг. 7.