1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. 2 СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЭКОНОМИКИ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВ ПРИ ИХ РЕШЕНИИ. 3 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА 4 ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 5 КОМЕРЧЕСКИЕ БАНКИ. 5.1 Понятие комерческого банка. 5.2 Организационное устройство коммерческого банка. 5.3 Принципы деятельности коммерческого банка. 5.4 Функции коммерческого банка. 6 СИСТЕМА ДЕНЕЖНЫХ РАСЧЕТОВ. 6.1 Система денежных расчетов. 6.2 Обращающиеся инструменты понятие и сферы применения. 38 6.3 Чек. 4. Клиринг чеков. Расчетные палаты. 7 НЕОБХОДИМОСТЬ НАЛАЖИВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 54 ЛИТЕРАТУРА 1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России.
Мне представляется, такой ретроспективный подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и в определенной степени предвидеть будущее.
Коммерческие банки, естественно, не представляют собой новации переходного периода Союза Независимых Государств. Это банки, присущие любой экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.
Коммерческие банки пополняют также свои ресурсы за счет заимствований у эмиссионных банков. Аккумулируя денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе производства и обращения, а также свободные средства населения, коммерческие банки передают их в ссуду функционирующим предпринимателям. Иными словами, через эти банки происходит перераспределение капиталов между различными отраслями хозяйства. Коммерческие банки создают кредитные орудия обращения посредством открытия текущих счетов своим заемщикам, на которые последние выписывают чеки. Через коммерческие банки осуществляются безналичные расчеты через корреспондентские счета в центральных банках.
Просматривается объективная тенденция, конечно, не в наших современных условиях объединения коммерческих банков в банковские монополии и их широкое внедрение в промышленность и иные сферы производства. Итак, немного истории. До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков.
Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных душ, а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество.
С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки.
Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80 капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский для внешней торговли и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48 указанных средств всех акционерных коммерческих банков.
Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского.
В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60 общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.
Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.
Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по-существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции.
Затем начали формироваться на щпаевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных губернских центрах. Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации. Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества Электрокредит, акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.
Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции.
Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников. Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах.
Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56 всех кредитных вложений.
На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление О принципах построения кредитной системы, которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений.
Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков. 2
Но вернемся к проблемам сегодняшнего дня. Серьезное влияние окывает и становление рыночных отношений, что для на... Международные валютные операции, конвертация валютных ресурсов, кассов... В то же время необходимо иметь в виду, что закон запрещает банкам осущ... В рамках резервной системы он выполняет ь эмиссионные ь кредитные ь ра...
КОМЕРЧЕСКИЕ БАНКИ . 5.1
Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признак... В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные... общества ответственность каждого пайщика ограничена пределами его вкла... Акционеры не вправе требовать от банка возврата этого вклада, что повы... Акции банков открытого типа могут переходить из рук в руки без согласи...
5.3 . В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и ор... При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная к... На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления б... В функции кредитного комитета входят разработка кредитной политики бан...
Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском т... Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам эк... Весь риск от своих от своих операций коммерческий банк берет на себя. Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого ба... Государство определяет лишь правила игры для коммерческих банков, но н...
В США система жиро отсутствует. Это послужило мощным побудительным мотивом к быстрому распространению ... Так, в Финляндии находящейся на одном из первых мест в мире по развити... 6.2 . В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в х...
Вместе с ним несут солидарную ответственность кроме особых случаев и д... Отличия простого векселя от переводного ь это не приказ, а обязательст... Каждая ссуда, выданная банком, документируется долговым обязательством... Чеки могут быть кроссированы заранее, типографским способом, так что к... Чек казначея cashiers check чек, имеющий подпись казначея банка и выпи...
Расчетная палата производит зачет только по чекам, выставленным на бан... В течении рабочего дня чеки, поступившие в кассу банка или по почте, с... Прием продолжается до двух часов ночи. Чековый клиринг в других странах по общим принципам аналогичен той схе... В банках постоянно ведется поиск способов совершенствования документоо...
Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно р... Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - ... Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добав... Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных и... Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банков...
ЛИТЕРАТУРА 1. Законодательные и нормативные акты Закон РСФСР О банках и банковской деятельности в РСФСР от 02.12.90 г. Указ Президента РФ 409 от 28.03.93 О формировании фонда страхования активов банковских учреждений Постановление Правительства РФ от 29.12.91 Положение о выпуске и обращении ценных бумаг и фондовых биржах в РФ ЦБ РФ от 08.04.93 Условия открытия банков с участием иностранного капитала на территории РФ 2. Книги и журналы 1. Банковское дело под редакцией проф. В.И.Колесникова, М Финансы и статистика, 1995. 2. Усоскин В.М Современный коммерческий банк, М ИПЦ Вазар-Ферро, 1994. 3. Коммерческие банки создание и организация деятельности 4. Жyрнал Финансы N 9 за 1992 год 5. Жyрнал Нормативные акты по финансам, налогам и страхованию приложение к жyрналy Финансы, N 8,9,10 за 1992 год 6. Газета Экономика и жизнь, N 37,38 за 1992 год.