Банковские операции: состояние и перспективы развития

Северо-западная академия государственной службы Колледж Государственного управления, экономики и права. Дипломная работа на тему Банковские операции состояние и перспективы развития . Выполнил Студент В.С. Новокрещинов.Руководитель КЭН, доцент Сибирев В.А. Санкт-Петербург 2000 Содержание Введение. Глава 1. Роль коммерческого банка в развитии экономики. 1. Кредитная система в рыночных условиях хозяйствования. 6-7 стр. 2. Коммерческий банк- основное звено банковской системы. 7-14стр. Глава 2. Совершенствование банковских операций. 1. Банковские ресурсы формирование и регулирование. 14-23стр. 2. Активные операции коммерческих банков. 1. Операции с ценными бумагами. 23-29стр. 2.2 Развитие банковских услуг Виды и классификации карт. 29-34 стр. Глава 3. Маркетинг - как важнейший фактор повышения эффективности банковской деятельности. 34-43стр. Заключение. 44стр. Список использованной литературы. 45стр. Введение. Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Подобные им институты существовали еще в древности.

В Египте банковские операции осуществлялись в 2700 г. до н.э. Многочисленные документы из Вавилона и Ассирии, например, сборник законов Хаммурапи 1704-1662 гг. до н.э. доказывает, что уже тогда форма хранения средств и ссудные операции регулировались законами. Так, за хранение средств закон предписывал взимать плату.

В те времена ссуды представлялись не только деньгами, но и товарами. Здесь также начислялись проценты. При этом хранилищем товаров служили храмы, т.к. там обеспечивалась наивысшая безопасность. Но все это были еще не банки в современном их понимании. Первый же банк как специализированный кредитно-расчетный институт возник в Италии в 1407 г. в Генуе Банка ди Сан Джорджо. Первыми банкирами были менялы, поэтому и само понятие банк происходит от итальянского банко скамья менялы, денежный стол. В настоящее время коммерческие банки - основное звено рыночной системы, без которого было бы трудно представить нашу жизнь.

В полной мере это можно сказать и о России, где за годы перестройки сформировалась двухуровневая банковская система. Низовое звено банковской системы, куда и входят коммерческие банки, состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах.

Основной его составляющей являются коммерческие банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, целесообразно совершить небольшую экскурсию в прошлое России. Мне представляется, такой ретроспективный подход, который позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и в определенной степени предвидеть будущее.

Коммерческие банки, естественно, не представляют собой новации переходного периода Союза Независимых Государств. Это банки, присущие любой экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций. Коммерческие банки пополняют также свои ресурсы за счет заимствований у эмиссионных банков.

Аккумулируя денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе производства и обращения, а также свободные средства населения, коммерческие банки передают их в ссуду функционирующим предпринимателям. Иными словами, через эти банки происходит перераспределение капиталов между различными отраслями хозяйства. Коммерческие банки создают кредитные орудия обращения посредством открытия текущих счетов своим заемщикам, на которые последние выписывают чеки. Через коммерческие банки осуществляются безналичные расчеты через корреспондентские счета в центральных банках.

Просматривается объективная тенденция, конечно, не в наших современных условиях объединения коммерческих банков в банковские монополии и их широкое внедрение в промышленность и иные сферы производства. Итак, немного истории. До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков.

Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных душ, а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки.

Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80 капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках.

Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский для внешней торговли и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48 указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах.

Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60 общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость. Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков.

В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных губернских центрах.

Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации. Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества Электрокредит, акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других.

Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный. Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах.

Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56 всех кредитных вложений. На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление О принципах построения кредитной системы, которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы.

Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.

Глава 1.

Роль коммерческого банка в развитии экономики

Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кр... Банк, в котором главным банком за сет своей прибыли приобретено более ... Платежно-расчетные операции осуществлялись в едином информационном про... С 1 января 1995 г. Ставка рефинансирования Банка России играла и до сих пор играет роль о...

Совершенствование банковских операций

. С середины июля 1994г. Акционерный банк осуществляет эмиссию при своем создании и при увеличе... Кредитные аукционы организуются комитетом ЦБ РФ при участии главных те... Центральный банк выступает для коммерческих банков как кредитор послед...

Активные операции коммерческих банков

Активные инвестиционные операции направлены на быстрое извлечение приб... Все инвестиционные банковские операции также классифицируются как собс... Вавилов, И.И. корпоративные карты используются для оплаты командировочных расходов, ... Ильин - М.

Маркетинг - как важнейший фактор повышения эффективности банковской деятельности

Выбор данного направления характерен для вновь образованных банков, ко... Существует несколько основных методов определения цен на банковские ус... При определении предполагаемого местонахождения банк учитывает уровень... Так, в 1970-1980-х гг. все эти средства стимулирования могут быть направлены на стимулировани...

литература, рекламные проспекты, открытые годовые отчёты банков, прямые контакты с клиентами, личные знакомства, покупка информации. Сейчас в стране появилось довольно много консалтинговых организаций, предлагающих услуги по исследованию рынка. Решать, проводить исследования самим или заказывать консультантам, придётся каждой организации самостоятельно.

Здесь нет универсального ответа, но работа по наблюдению за внешней средой должна быть постоянной. Отмечу, что исследование рынка позволяет определить оптовый и розничный рынок, на котором работает банк, и перспективы его развития выяснить состояние конкуренции на рынке и её влияние на стратегию банка прогнозировать общие тенденции развития целевого рынка банковских услуг. Заключение. Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Длительное время банки были государственными органами и выступали одной из несущих конструкций административно-командной системы управления экономикой. В результате организации банковского дела в стране утратили традиции и опыт российских банков. Сегодня, строя рыночную экономику, мы вынуждены наверстывать упущенное.

Необходимо в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровня организации банковского дела. Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банковской сферы финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг и факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов. Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли в этом состоит их коммерческий интерес в системе рыночных отношений. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.

Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения например, выполнение международных расчетов или трастовые операции. Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. И это характерно для всех развитых стран.

Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

Список использованной литературы 1. Банковское дело Под редакцией профессора О.И. Лаврушина М. Финансы и статистика , 1999 448с. 2. Банковская социология Под редакцией И.Ю. Варьяш - СПб. Изд. Альфа , 1999 253с. 3. Пластиковые карты принципы построения платежных систем Под редакцией А.В. Вавилов, И.И. Ильин - М. Европеум - Пресс , 1999 123с. 4. Антонов Н.Г Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки М. АО Финстатинформ , 1995 296с. 5. Банки и банковские операции Учебник для вузов Под ред. проф. Е.Ф. Жукова М. Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 471с. 6. Введение в банковское дело Учеб. пособие Под руководством проф. Г. Асхауэр М. 1997 627с. 7. Финансы.

Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов Под редакцией профессора Л.А. Дробозиной М. Финансы, ЮНИТИ , 1997 479с. 8. Общая теория денег и кредита Учебник Под редакцией Е.Ф. Жукова М. Банки и биржи, ЮНИТИ , 1995. 9. Менеджмент и маркетинг в банках.

Под редакцией Жукова Е.Ф М. Банки и биржи, ЮНИТИ , 1997. -191 с. 10. Маркетинг услуг. Под редакцией Марковой В.Д М. Финансы и статистика , 1996 127 с.