Содержание Структура кредитной системы, ее основные звенья 6 Основные черты и особенности современной кредитной системы 6 Структура кредитной системы Российской Федерации 10 Виды банков 15 Центральные банки 16 Коммерческие банки 19 Сберегательные банки 21 Инвестиционные банки 24 Ипотечные банки 25 Виды специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов 27 Страховые компании 28 Пенсионные фонды 30 Инвестиционные компании 31 Ссудо-сберегательные ассоциации 33 Финансовые компании 34 Благотворительные фонды 35 Кредитные союзы 35 Список использованной литературы 37 Кредитная система и ее важнейшая составляющая - коммерческие банки играют исключительно важную роль в рыночной экономике.
Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения она мобилизует, и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.
Банковский кредит самым тесным образом связан со всеми стадиями расширенного воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства, масштабами хозяйственного оборота.
Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений. Особенно велика роль кредита и банков в международных расчетах. Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Одной из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем промышленно развитых государств состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями через расширение главным образом нетрадиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковских институтов. В связи с этим становится все сложнее дать четкое определение банку как специализированному финансово-кредитному институту.
В законодательных актах большинства стран понятие банк означает организацию, осуществляющую прием вкладов, проведение расчетов и кредитование, как правило краткосрочное.
Однако единого, общепринятого определения банка не существует. Так, во Франции с 1984 г. введено различие между кредитными учреждениями, имеющими право принимать вклады до востребования и сроком до двух лет, и другими учреждениями, лишенными этого права. Британские власти, например, попытались провести в 1979 г. грань между банками и другими кредитными организациями, разделив их на так называемые признанные банки и лицензированные депозитные учреждения. Но почти с самого начала при классификации институтов делались всевозможные исключения, а с 1986 г. от этой системы пришлось фактически отказаться, так как она оказалась не только экономически необоснованной, но и негибкой и ненадежной с точки зрения контроля за кредитной системой и финансовыми рынками, осуществляемого центральным банком.
В настоящее время коммерческие банки, крупные сберегательные институты, финансовые компании очень часто занимаются абсолютно одинаковыми операциями.
Например, крупнейшие строительные общества в Великобритании или ссудосберегательные ассоциации в США на равных конкурируют с коммерческими банками, и расширяют сферу своей деятельности. Существующие в настоящее время банковские системы можно условно подразделить на универсальные и сегментированные. Еще недавно универсальные банки были характерны для таких стран, как Германия, Франция, Нидерланды или Швейцария. Сегодня этот тип банковских структур господствует в подавляющем большинстве государств.
Сегментированная банковская структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций. Подобная структура сохраняется, например, в США, Японии, Канаде, где коммерческим банкам запрещено осуществлять операции по выпуску и размещению ценных бумаг корпоративных клиентов. Российские коммерческие банки, получив лицензию Банка России на осуществление банковских операций, могут проводить операции с государственными ценными бумагами государственными краткосрочными обязательствами и облигациями. Не требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа векселя, различного рода чеки или подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета депозитные и сберегательные сертификаты. Для проведения операций с ценными бумагами корпоративных клиентов коммерческие банки получают разрешение от Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил генеральную лицензию на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг от Федеральной комиссии по ценным бумагам.
Процесс стирания различий между банками и другими кредитными учреждениями связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и централизацией капитала, которые имеют место при слиянии или поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений.
Более того, универсализация деятельности различных кредитных учреждений определяется макроэкономическими сдвигами последнего времени, влияющими на кредитно-финансовую сферу.
Среди важнейших изменений отметим, в частности, дерегулирование банковских систем и рынков капиталов в большинстве промышленно развитых стран, интеграцию финансовых рынков в качестве самого яркого примера может служить создание в рамках Европейского союза Экономического и валютного союза с единым центральным банком и единой валютой прогресс в технологическом обеспечении банковского дела а также опережающие темпы развития финансово-кредитной сферы по сравнению с производством и торговлей товарами.
Естественно, что важным побудительным фактором в расширении и диверсификации деятельности банков и других кредитных учреждений были и остаются интернационализация и диверсификация деятельности их клиентов. Практика показывает, что потребности торгово-промышленных компаний в различного рода финансово-кредитных услуг постоянно возрастают, а в условиях усиления конкурентной борьбы за клиентуру банковские и небанковские институты не могут себе позволить игнорировать какое-либо направление развития банковских услуг.
В настоящее время кредитные банки готовы предоставить своим клиентам полный набор услуг и консультаций по всем финансовым и предпринимательским вопросам в стране и за рубежом так называемый принцип домашнего банка. Стирание различий между кредитными учреждениями - долговременная тенденция, которая поднимает традиционную универсализацию на более высокий уровень. Однако процесс стирания различий между кредитными учреждениями, утери банками функциональной и юридической обособленности от других кредитных и финансовых учреждений коснулся в основном крупнейших коммерческих банков, и далек от завершения.
И сегодня, на пороге XXI в глобальная тенденция к универсализации крупнейших банков успешно сочетается со специализацией кредитных учреждений, особенно мелких и средних, на определенных операциях, о чем свидетельствует многоуровневая структура банковской системы, существующая в большинстве стран.
Организационная структура кредитно-банковской системы сложна, и неоднородна. В большинстве стран в современных условиях она включает три уровня, которые соответствующим образом закреплены национальным банковским законодательством. Первый уровень кредитно-банковской системы представлен центральными банками - ЦБ, их еще называют центральными эмиссионными банками в силу законодательно закрепленного за ними монопольного права эмиссии банкнот.
Как правило, ЦБ - это один государственный банк. Центральным банком европространства с 1 июля 1998 г. является Европейский центральный банк ЕЦБ , которому национальные центральные банки 11 стран - членов Экономического и валютного союза ЕС передали свои основные полномочия и валютные резервы. Центральный банк Российской Федерации Банк России создан в 1990 г. Его деятельность регулируется Федеральным законом О Центральном банке Российской Федерации Банке России. Зафиксированные в законе цели, функции, права и обязанности, а также механизм деятельности ЦБ РФ в полной мере отвечают мировому опыту и практике. Банк России является органом государственного руководства, выполняет роль банка банков, наделен правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного и валютного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и управления золотовалютными резервами страны.
Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и представляющими клиентам полное финансовое обслуживание. Свое название - коммерческие от англ. commerce - торговля - банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и компаний.
Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные операции, а главной отличительной особенностью является прием средств на текущие счета вклады до востребования, иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица. Федеральный закон РФ О банках и банковской деятельности определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. К специализированным кредитно-финансовым институтам в Великобритании их еще называют околобанковскими институтами относятся инвестиционные банки и компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании и т.д. Исторически некоторые из перечисленных учреждений возникали там, где образовывались ниши в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания. Особенное распространение они получили в таких сферах, как привлечение мелких сбережений, кредит под залог земли и недвижимости, потребительский кредит, кредит сельскохозяйственным производителям, операции по финансированию и расчетам во внешней торговле, инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.
Специализированные кредитные институты выполняют отдельные функции в относительно узких сферах кредитного рынка.
В России специализированные кредитные институты получили название небанковских кредитных организаций.
Обычно к этой категории относятся кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции.
Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливает Центральный банк РФ. На 1 августа 1998 г. в России было зарегистрировано 26 небанковских кредитных организаций.
Коммерческие банки являются старейшими кредитными учреждениями, выполняющими большинство финансовых операций и услуг, известных в практике делового предпринимательства. Сеть коммерческих банков наиболее развитых государств состоит из юридически самостоятельных учреждений, а также отделений, филиалов и дочерних банковских структур. Обычно она не только охватывает всю страну от ведущих деловых центров до самых отдаленных ее уголков, но и выходит далеко за пределы государства.
Во всех промышленно развитых странах коммерческие банки являются крупными кредитными учреждениями. Исключение составляют США, где насчитывается несколько тысяч банков, которые представлены как крупнейшими в мире банками-гигантами, так и крошечными провинциальными банками. Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса.
По разнообразию активных операций, т.е. размещению привлеченных ресурсов, коммерческие банки не имеют себе равных в кредитной системе. Среди заемщиков коммерческих банков находятся предприятия всех отраслей экономики. Сроки банковских ссуд варьируются от одних суток совершаются операции даже с ночными деньгами до 8-10 лет, а иногда и более. Значение среднесрочных и долгосрочных, а также пролонгированных краткосрочных ссуд постоянно растет.
Другой важный сдвиг в кредитных операциях - расширение операций по кредитному обслуживанию населения предоставление кредитов на покупку в рассрочку товаров длительного пользования и ипотечных ссуд на приобретение жилья. Расширение круга клиентов банков за счет включения представителей малого бизнеса и малоимущих слоев населения является одним из наиболее заметных явлений в развитии коммерческих банков в последние десятилетия. Расширяя круг клиентов, крупные коммерческие банки одновременно проводили диверсификацию своей деятельности, усиливали универсальный характер своих операций, что было отмечено выше. Начиная с 60-х гг. коммерческие банки внедрились в такие сферы финансового обслуживания, в которых они раньше либо вообще не участвовали, либо участвовали в очень ограниченных масштабах сделки с недвижимостью, лизинг финансирование аренды дорогостоящего оборудования, факторинг взыскание дебиторской задолженности, бухгалтерское и компьютерное обслуживание, управление имуществом по доверенности и др. Еще одной сферой, осваиваемой коммерческими банками, стало страхование, куда длительное время им был закрыт доступ.
Освоение новых сфер позволяет банкам в современных условиях предлагать клиентам пакет полного финансового обслуживания.
Универсализация операций, усилив позиции ведущих коммерческих банков, привела к обострению конкуренции во всех областях банковской деятельности, с одной стороны, между однотипными учреждениями, с другой - между разными типами кредитных учреждений. Острый характер приняла, в частности, конкурентная борьба за сбережения населения и накопления предпринимательских структур.
Удлинение сроков кредитования потребовало от банков изменения структуры привлеченных средств в сторону увеличения доли срочных и сберегательных вкладов. Отмена существовавших длительное время ограничений в размерах ставок по срочным и сберегательным вкладам, выплачиваемых коммерческими банками, позволила американским и английским банкам успешно конкурировать со специальными сберегательными учреждениями.
Рост объема документации и информации, проходящей через банки, явился одной из причин широкого применения современных технологий, в частности электронно-вычислительной техники и сложных коммуникационных систем для переработки и передачи на расстояние разнообразной информации о банковских кредитно-расчетных, депозитных и других операциях. Первым результатом применения современных технологий в банках стала компьютеризация основных банковских операций ведения счетов, купли-продажи ценных бумаг, управление средствами платежа, кадрами и др. Вторым результатом стала возможность предоставления новых услуг клиентам на базе электронной техники в форме круглосуточного банковского обслуживания на дому. Использование клиентами персональных компьютеров, подключенных к банку через телефонную сеть, или так называемый домашний банк, дает им возможность дома проверять состояние счета, давать поручения банку на перевод денег, заказ чековой книжки, получать информацию о курсах валют, ценных бумаг и т.д. Кроме того, банковские автоматы круглосуточно используются для расчетов, в том числе с помощью пластиковых карточек.
Потребители, со своей стороны, становятся все более требовательными к удобствам обслуживания.
Растущий интерес клиентов к электронным средствам доставки продуктов, обслуживанию через Интернет, виртуальным банкам становится важным побудительным мотивом для внедрения новых технологий. Отметим также, что использование современных технологий в банках необходимо для принятия решений и менеджмента.
Усиленно внедряются современные технологии в сферу международных расчетов и валютных операций. Глобальная система автоматических электронных переводов СВИФТ, которая начала функционировать в начале 70-х гг. и включала в первые годы своей эксплуатации 700 банков из 21 страны, в настоящее время охватывает все ведущие банки мира, в том числе и свыше 150 российских банков.
Электроника в банках - не просто техническое перевооружение в период научно-технической революции. Мощные компьютеры, стандартные программы для проведения самых сложных операций, электронные средства связи позволяют банкам участвовать практически в любых сделках, присутствовать все 24 часа на рынке, усиливая зависимость стабильного развития хозяйственного комплекса страны, отдельных отраслей и предприятий от устойчивости стабильности функционирования кредитно-банковской системы и ее отдельных звеньев.
Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специ... В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. Верховным Советом СССР. изменил функциональную деятельность Госбанка кроме эмиссионной, расчет... Так называемые инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров...
В этих странах создаются различные расчетные системы. Оказание консультационных услуг. Руководство проведением операций, связанных с кредитованием юридически... Непременным условием при финансировании является рентабельность кредит... Это наглядно прослеживается на процентной политике правительства дорев...
Что касается компаний по страхованию имущества и от несчастных случаев... Каждый инвестор инвестиционного фонда обязан платить комиссионные при ... Чем выше уровень развития последнего, тем выше степень развития инвест... В Англии и ряде стран Британского содружества они называются строитель... Своеобразие деятельности компании состоит в том, что она взимает довол...
Список использованной литературы 1. Закон Российской Федерации О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР О Центральном банке РСФСР Банке России от 26 апреля 1995г. 2. Закон Российской Федерации О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР О банках и банковской деятельности в РСФСР от 03 февраля 1996г. 3. Банки и банковские операции.
Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф М. 1997г. 4. Банковское дело. Учебник. Под ред. Колесникова В.И Коливецкой Л.П М. 1995г. 5. Банковское дело. Учебник.
Под ред. Лаврушина О.И М. 1998г. 6. Деньги, кредит, банки. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И М. 1998г. 7. Общая теория денег и кредита. Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф М Банки и биржи 1998г. 8. Современный коммерческий банк управление и операции. Учебник. Под ред. Усоскина В.М М Вазар-Ферро 1994г. 9. Экономика и бизнес. Учебник. Под ред. Камаева В.Д М. 1993г. 10. Официальный сервер Банка России в Интернете http www.cbr.ru.