Платежные системы с использованием цифровых наличных

Платежные системы с использованием цифровых наличных. На сегодняшний день существует три глобальных системы использования цифровых наличных.

В России ввиду низкой распространенности кредитных карт вообще и смарт-карт в частности, почти не развиты и технологии использования электронных кошельков. Однако платежи с использованием цифровых наличных через Интернет бурно развиваются. Эти системы будут описаны в следующем разделе. MondexMondex - это самая многообещающая электронная платежная система. Собственно Mondex - это смарт-карта.

Mondex - это разновидность цифровых наличных, то есть дебетовая система, при этом она гораздо более безопасна чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать невозможно. А раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных следствия операции проводятся непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна. Короче говоря, это настоящие наличные деньги, только в электронной цифровой форме.

Так, если карта Mondex - потеряна, то потеряны и деньги хранящиеся в ней. Однако, никто, кроме хозяина, не сможет ими воспользоваться, так что воровать их не имеет смысла, а вот отнести и отдать в банк за небольшое вознаграждение нашедшему такую карту есть резон. Банк же возвратит ее владельцу. Так что для честных людей такие наличные даже лучше их бумажного эквивалента. Система Mondex имеет только один орган, осуществляющий эмиссию т.е. выдачу электронных денег в валюте страны и являющийся организационным центром.

Потребители, являющиеся владельцами карт Mondex, загружают электронные суммы на свои карты через банковские АТМ или по телефону Mondex. Затем эти суммы могут быть использованы как наличные деньги при осуществлении покупок. Используя бумажник, который напоминает карманный калькулятор, клиенты могут осуществлять обмен электронными деньгами между собой.

Таким образом, после того, как электронная сумма была получена от банка, все передвижения денег становятся известны одному пользователю. Никто другой не имеет возможности их отследить. Кроме того, электронная сумма может быть снята со счета, положена на счет или отправлена отдаленному адресату по частному или общественному телефону, подключенному к системе Mondex, через обычную телефонную сеть. Если запрограммировать функции считывания и письма на персональный компьютер, можно будет посылать деньги через Интернет.

Таким образом, возможно решить задачу отправки денег в отдаленные места назначения. Все что сдерживает сейчас Mondex, купленной недавно компанией MasterCard, и другие похожие проекты цифровых наличных, базирующихся на смарт-картах, такие как VISA Сash, например это отсутствие должной инфраструктуры, то есть устройств работающих со смарт-картами. Эта проблема будет постепенно решаться и все устройства по приему обычных кредитных карт будут, в конце концов, заменены на устройства принимающие и те, и другие.

Следует обратить на другие явные преимущества Mondex перед другими платежными системами, которые быстро позволят ей стать самым популярным платежным средством для расчетов примерно до 50. Низкая стоимость - Mondex не требует никакой оплаты за транзакции, поэтому Mondex выгоднее использовать чем существующие кредитный карты, за пользованием которыми банки удерживают от 2 до 3 процентов от транзакции плюс 20 центов кроме этого последние практически невозможно использовать для микроплатежей, а с помощью Mondex это возможно.

Высокая степень защищенности от подделок и несанкционированного использования - Mondex использует все последние разработки из области криптографии с открытым и закрытым ключами, система защищена цифровыми подписями с двух сторон клиент-банк или клиент-клиент, личным паролем клиента и проч По надежности Mondex превосходит кредитные карты на порядки. Для обеспечения глобального внедрения, Mondex будет предлагать в качестве дополнительной функции возможность выбора валюты в 5 разных карманах. Однако, на текущем этапе испытания в каждой стране проводятся с использованием ее собственной валюты.

В каждой из стран, присоединившихся к проекту, будет организован специальный банк, который будет эмитировать электронную наличность. При переводе средств из одной валюты в другую в системе организуется специальная транзакция между электронными банками двух стран. Перерасчет ведется по официальному обменному курсу, и затем на карточку помещается соответствующая сумма в другой валюте. 7,11 VISA CashVISA Cash - это основной конкурент Mondex.

Основные принципы заложенные в VISA Cash и Mondex одни и те же. VISA Cash - это тоже смарт-карта со всеми ее свойствами и атрибутами. На сегодняшний день VISA Cash уже используется для покупок недорогих вещей и услуг книги, кафе, кино, бензоколонки и т.д. в пилотных проектах в пяти странах Аргентина, Австралия, Канада, Колумбия и США. 11 DigiCashЭто голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы.

Основной продукт компании - цифровые наличные e-cash - полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии действуют, например, такие банки, как Mark Twain Bank США , Merita Bank Финляндия , Deutsche Bank Германия. При использовании этой системы, электронная сумма не загружается на смарт-карту в подлинном смысле, а существует исключительно в сети Интернет. Денежной единицей системы служит Кибердоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares, его номинал связан с курсом американского доллара.

Обмен денег между частными лицами возможен. Первостепенное значение отдается анонимности, за которую так ратует доктор Д. Чаум, создатель DigiCash. Однако, в отличие от Mondex, после того, как деньги e-cash выпущены, номинал денежной единицы не может быть разделен на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов.

Следовательно, во многих случаях продавцы вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в Mark Twain Bancshares. Для предотвращения повторного использования e-cash, каждой электронной сумме присваивается закодированный номер серии. Когда электронная сумма поступает в банк, номер серии проверяется. Сумма принимается лишь в том случае, если ее номер не был использован ранее. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более, чем один раз, она отвергается.

Важный этап в истории DigiCash - проект CAFE. Проект СAFE ввел понятия электронного кошелька и подзаряжаемой смарт-карты. Кошелек и карта могут периодически пополняться наличными с вашего счета в банковском или домашнем аппарате. Карта может также заряжаться деньгами из кошелька. Достоинства такого способа расчетов в плане безопасности очевидны - даже если вы потеряете карту или кошелек, вы можете лишиться только небольшой суммы - денег, взятых специально для карманных расходов.

Если вы потеряете обычную пластиковую карту, злоумышленники могут потратить гораздо большую сумму и причинить большие неприятности вам и вашему банку. 1 DigiCash выворачивает пустые карманы по данным на январь 1998 DigiCash испытывает недостаток наличных. Поставщик программных решений для online микроплатежей подтвердил, что DigiCash Inc. начала процедуру реорганизации по статье 11 фактически, банкротство, вслед за официальным закрытием своего предприятия в Амстердаме месяц назад и увольнением 12 служащих в офисе Palo Alto, Calif. в течение последних двух недель.

Частная компания DigiCash была основана в Нидерландах в 1990 году и переместила свою штаб-квартиру в Palo Alto в прошлом году. Персонал фирмы насчитывал до 40 человек. Сейчас осталось шесть. Продукт e-cash, предлагаемый DigiCash - это программное решение, которое позволяет продавцам и потребителям анонимно проводить небольшие сделки в Сети. Компания лицензирует банки -шлюзы для проведения микроплатежей своих коммерческих и потребительских клиентов.

Все семь участвующих банков находятся вне США, включая немецкий Deutsche Bank и австралийский St. George. Единственный американский клиент, Mark Twain Bank, вышел из двухлетнего участия в проекте e-cash в сентябре. DigiCash финансировалась фирмами рискового капитала, включая August Capital, Applied Technology Investors и голландскую фирму Gilde Investments совместно с несколькими частными инвесторами, включая Nicholas Negroponte, основателя MIT s Media Lab. E-сash - действительно не игра для рискового капитала пояснил главный управляющий DigiCash Scott Loftesness Она требует значительные суммы денег для развертывания новой платежной системы. Loftesness, который сменил Michael Nash на этом посту в августе, сообщил, что он исследует область потенциальных альтернатив для DigiCash, и планирует принять решение в конце года. Он надеется либо найти желающих купить интеллектуальные активы компании либо перезапустить компанию, организовав консорциум американских банков на приманку e-сash. Компания собирается привлечь небольшую группу крупных банков для этой цели, пояснил он. Банки США чувствуют, что это стратегически не неотложно, но неизбежно. Только что основные банки США, включая Citibank и Chase Manhattan, в союзе с Visa USA и Mastercard International, завершили свое двухлетнее тестирование смарт-карт, и привели разочаровывающие результаты.

Смарт-карты выпустили для 100,000 жителей Нью-Йорка, чтобы делать небольшие покупки у 600 продавцов.

Только 2 миллиона было потрачено с использованием смарт-карт в течение этого года, две трети продавцов исчезли, а банки стали усиленно предлагать потребителям денежные скидки при использовании смарт-карт вместо взимания ежемесячных гонораров, как они надеялись. 10 Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet. Сегодня под термином электронная коммерция понимается прежде всего предоставление товаров и платных услуг через глобальные информационные сети. Рассмотрим наиболее распространенные на сегодняшний день виды электронной коммерции Электронные магазины. Обычно электронный магазин представляет собой Web-site на котором имеется каталог товаров, виртуальная тележка покупателя, на которую собираются товары, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по сети Internet или по телефону.

Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров например, программного обеспечения по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Internet Другим новым направлением электронной коммерции стала аренда различного программного обеспечения и так называемые микроплатежи - когда за использование какого-либо компонента программного комплекса с пользователя берется символическая плата несколько центов. Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера Традиционной услугой в области электронной коммерции является продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных Гарант-Парк , Россия-он-Лайн и др Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной коммерции - электронные банки.

Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка не нужно арендовать престижные здания, не нужны хранилища ценностей и т.д. и широчайший охват клиентов потенциальным клиентом электронного банка является практически любой пользователь Internet. За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг.

Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере.

Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу.

Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.