ДЕНЕЖНЫЕ ОПЕРАЦИИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ

ДЕНЕЖНЫЕ ОПЕРАЦИИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ. Кредит можно рассматривать, как предоставление товаров и денег на условиях возвратности.

Аналогично по смыслу другое определение предоставление денег или товаров в долг на определенный срок на условиях возмездности и возвратности. Можно полагать, что кредит это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента, выражающая экономические отношения между кредитором и должником. Кредит также определяют как денежные средства либо имущество, предоставляемые одной стороной кредитором другой стороне заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно другой дефиниции лат. definitio определение кредит это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками передаваемые либо предназначенные к передаче в процессе кредитования в собственность другой стороне, в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения 6. Российские банки всегда обвиняли в их оторванности от реальной экономики, в том, что они неохотно идут на кредитование производства, а тем более малого и среднего бизнеса 1, с. 94. Сегодня большинство из них по-прежнему не спешат наращивать свои кредитные портфели.

У одних для этого мало опыта, другие опасаются невозврата кредита из-за недостаточного залогового имущества. Предоставление кредитов является одной из разновидностей денежных операций рассматриваемых в этом реферате. Специфической чертой российских коммерческих банков до недавнего времени являлось то, что преобладающую долю доходов они получали не за счет кредитования реального сектора экономики, как это имеет место в эффективно функционирующих хозяйствах, а в результате операций в финансовом секторе спекуляции на рынке иностранной валюты, государственных ценных бумаг 4, с.120 и т. д. Однако, эффективная банковская система должна успешно выполнять свою основную функцию трансформировать сбережения населения в производственные инвестиции 4, с. 127. Здесь мы касаемся только одной части данного вида денежных операций кредитных инвестиций в экономику.

Всего же, различных отношений, вытекающих из явления предоставления займов, гораздо больше.

Банки оказывают такие виды услуг как физическим, так и юридическим лицам. И в настоящем, эта сфера деятельности банковской системы в нашей стране успешно развивается 1, с.249. Процесс кредитования кредитный процесс включает программирование, предоставление, использование и возврат банковских ссуд 5, с.75. В целях эффективности кредитования банки проводят селекцию клиентов по признакам финансового состояния, ликвидности и платежеспособности.

Право на ведение кредитно-расчетных операций предоставлено коммерческим банкам, официально зарегистрированным в Центральном банке России 5, с. 77. Открытие ссудных счетов клиентам производится при предоставлении пакета документов. Можно открывать такие счета в разных банках. В соответствии с установившейся практикой предоставление каждого займа оформляется пакетом стандартных документов, характеризующих цель, размер и сроки кредита, а также кредитоспособность клиента.

Главный документ, регулирующий кредитные отношения заемщика с банком это кредитный договор 5, с. 78. Важнейшим документом таких отношений является также срочное обязательство. Данный документ дает право банку производить бесспорное перечисление соответствующей суммы денежных средств в день наступления срока платежа. Немаловажным условием предоставления ссуды предприятиям является гарантия третьего лица. Кредит носит не только возвратный, но и платный характер.

Платность кредита реализуется посредством установления процента. Процент в данном случае выступает как экономическое отношение по поводу внесения фиксированной суммы денег за пользование ссудой. Кредит и процент оказывают регулирующее воздействие на кругооборот капитала 1, с. 208. Когда речь идет о кредитовании предприятий, то здесь учитывается то обстоятельство, что всем отраслям народного хозяйства присуща различная скорость кругооборота индивидуальных капиталов.

С функцией денег как средства платежа, где деньги выступают как обязательство, которое должно быть погашено через оговоренный срок действительными деньгами, связано появление кредитных денег. Они прошли следующий путь развития вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки 6. Можно отметить то обстоятельство, что согласно 2, ст. 176, наступает ответственность, за получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии, если это деяние причинило крупный ущерб.

Эта же статья регламентирует ответственность за несколько иные составы преступлений, связанные с кредитными отношениями незаконное получение государственного целевого кредита, а равно его использование не по прямому назначению, если эти деяния причинили крупный ущерб гражданам, организациям или государству.

Тесная связь налицо. Выдача ссуд кредитов под различное обеспечение, является одной из основных функций банков. Денежные операции, связанные с выдачей ссуд, разнообразны и неодносложны, они являются своего рода обратной стороной размещения вкладов и составляют часть кругооборота капиталов. 2. 4. ОПЕРАЦИИ С ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ Мы подошли к последней разновидности денежных операций, рассматриваемых в данном реферате.

Появление рынка ценных бумаг логическое продолжение процесса приватизации, а также организации и функционирования бирж и биржевой торговли в России 5, с. 231. Биржевая деятельность это совокупность работ, направленная на подготовку и осуществление торговли специфическим товаром, для фондовых бирж ценными бумагами. Совершение операций на рынке ценных бумаг представляет собой самостоятельную форму проявления коммерческих интересов 6. Рынок ценных бумаг это рынок, который определяет кредитные отношения и отношения совладения с помощью ценных бумаг 6. Ценные бумаги это права на ресурсы, обособившиеся от своей основы и даже имеющие собственную материальную форму 1, с. 48. В качестве ценных бумаг признаются только такие права на ресурсы, которые отвечают следующим фундаментальным требованиям обращаемость способность продаваться и покупаться на рынке доступность для гражданского оборота стандартность и серийность документальность регулируемость и признание государством рыночность ликвидность риск. Ценные бумаги, в зависимости от видов ресурсов, бывают следующие ипотека, земельный приватизационный чек земля акция, ипотека, жилищный сертификат недвижимость коносамент, товарный опцион продукция облигация, вексель, депозитный сертификат, чек, банковский акцепт деньги лицензии, сертификаты право на ведение валютных операций и т. п Ценная бумага это денежный документ, удостоверяющий имущественное право или отношение займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ 6. Одной из целей существования операций с ценными бумагами является вовлечение дополнительных инвестиционных ресурсов в хозяйственный оборот, обеспечение перелива денежных средств из менее эффективных сфер хозяйствования в более эффективные.

Такие операции, классически, проводятся на фондовой бирже, в здании с операционным залом, где заключаются сделки с ценными бумагами.

Прогресс компьютерных и информационных технологий привел к появлению электронных бирж, компьютерных сетей, к которым подключены терминалы членов биржи 6. Подобные операции проводят профессиональные участники, которые по характеру выполняемых функций делятся на следующие большие группы а основная группа операторы, осуществляющие сделки купли-продажи ценных бумаг на торговых площадках б организаторы работы торговых площадок в клиринговые организации, банки и депозитарии, осуществляющие учет взаимных обязательств и движения прав собственности на ценные бумаги, между участниками сделок г реестродержатели регистраторы, осуществляющие соответствующие записи в реестре акционеров о новых владельцах ценных бумаг.

Первичное размещение ценной бумаги происходит на так называемом Первичном рынке ценных бумаг.

Термин первичный рынок относится к продаже новых выпусков ценных бумаг.

В результате продажи бумаг на первичном рынке, лицо, их выпустившее, получает необходимые ему финансовые ресурсы, а бумаги поступают в руки первоначальных держателей 1, с. 52. Функция такой операции состоит в мобилизации новых капиталов.

После того, как первоначальный инвестор купил ценную бумагу, он вправе перепродать ее другим лицам, а те, в свою очередь, свободны в своем решении, продать ее другим вкладчикам. При этом дилеры, которые приобрели ценные бумаги на первичном рынке, продают их по рыночной цене. Все последующие операции с ценными бумагами осуществляются на вторичном рынке. На нем уже не аккумулируются новые финансовые средства, а только перераспределяются ресурсы среди последующих инвесторов 1, с. 53. В подобных операциях принимают участие дилеры, покупающие ценные бумаги за свой счет, и брокеры, выполняющие заказы своих клиентов.

Учет взаимных обязательств участников таких денежных операций выполняют клиринговые организации. Перечисление денежных средств от покупателя продавцу осуществляют банки, а ценных бумаг депозитарии. Фиксация прав собственности покупателей на ценные бумаги осуществляется реестродержателями 1, с. 59. Не все ценные бумаги могут обращаться на биржах.

Исторически вначале возник внебиржевой рынок 6. В последующем, рост операций с ценными бумагами потребовал организации более упорядоченной торговли. На биржу допускаются бумаги только тех эмитентов лат. emittens выпускающий, которые отвечают принятым требованиям. Как правило, это бумаги крупных, финансово крепких компаний. Ценные бумаги молодых, финансово слабых компаний обычно обращаются на внебиржевом рынке. Отметим, что государство осуществляет строгое регулирование операций с ценными бумагами.

Оно обеспечивается путем установления обязательных требований к деятельности эмитентов и профессиональных участников данных операций регистрации выпусков ценных бумаг и контроля над соблюдением условий эмиссии лицензированием деятельности профессиональных участников операций созданием системы защиты прав владельцев ценных бумаг. На этом мы закончим обзор основных видов денежных операций. 2. 5.