Понятие потребительского кредита

Понятие потребительского кредита. Что же такое потребительский кредит По сути своей это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п. 4, с.157. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны заемщики люди. Во Франции около 14 всего потребительского кредита предоставляется банками и 34 специализированными кредитными учреждениями.

Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счт банковских ссуд, то фактически 910 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчтного платежа.

Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений.

Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита в США 34 всей его суммы составляют кредиты с рассрочкой платежа. Через различные формы потребительского кредита обслуживается вс возрастающая доля розничного товарооборота. Роль потребительского кредита в экономике Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945 в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платжеспособного спроса трудящихся. 2, с 455. Кредит в экономике страны, выполняет определнные функции обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли стимулирует эффективность труда расширяет рынок сбыта товаров ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли является мощным орудием централизации капитала ускоряет процесс накопления и концентрации капитала обеспечивает сокращение издержек обращения связанных с обращением денег связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег.

Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается развитием системы безналичных расчтов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путм перевода денежных средств со счта должника на счт кредитора увеличением скорости обращения денег.

С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путм предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица заменой металлических денег кредитными банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги вс больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа.

С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями. Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства. 4, с.157 Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда.

Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на свом рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице Тот, кто берт взаймы, продат свою свободу. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться долговой ямой так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещ какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за сво рабочее место.

Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъма народного благосостояния. Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счте, может способствовать выходу производства за рамки платжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов. 2, с.456 Норма процента и факторы, е определяющие Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счт высоких процентов по ссудам.

Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платжеспособности такого рода замщиков.

Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов. 5, с.158. Действительно, высокие проценты так в США при продаже в рассрочку автомобилей от 6-12 годовых, бытовых приборов 7-10 , в среднем получается 10-20 . Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме 0.5 годовых по срочной и 3 по просроченной задолженности.

Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 . И хотя потребительский кредит вс ещ берут, но спрос на него из-за высоких процентов определнно уменьшился. 1.2.