Развитие страхового рынка в России.

Тверской государственный университет Кафедра финансов Курсовая работа финансам Тема Развитие страхового рынка в России.Выполнил студент гр. курса факультета Фамилия, имя, отчество Научный руководитель Тверь 2003 Примерный план курсовой работы Тема Развитие страхового рынка в России. Введение 5 1. Общая характеристика страхового рынка . 2. Исторический аспект становления страхового рынка в России и его этапы 3. Состояние и перспективы развития российского рынка страховых услуг . 31 Заключение . 42 Приложения 44 Списоклитературы 46 Введение. Основой процветания государства является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформации в систему мирохозяйственных связей.

Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования. Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений.

Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты. Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование - это стратегический сектор экономики. Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями. На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального имущественного ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения.

Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно. Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей.

Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами. Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов премий, платежей. Цель данной курсовой работы - на основании учебной литературы и материалов периодической печати, выявить основные проблемы развития страхового рынка в России за последние несколько лет, дать оценку его текущего состояния, обозначить основные тенденции его развития в последующие годы. Основными задачами этой курсовой работы, является - раскрыть теоретические основы страховой рынка - определить основные этапы его развития в нашей стране - дать оценку его текущего состояния - выявить основные тенденции его развития в последующие годы. Данная тема слабо освещена в учебной литературе, основнми авторами являются Шахов В.В Гвозденко А.А Агапов В. А Ковалёв А. Н. I.

Общая характеристика страхового рынка

заведений Под. Л. Получила распространение в странах с развитой рыночной экономикой. Юнити, 2001 С. Юнити, 2001 С.

Исторический аспект становления страхового рынка в России и его этапы

Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организ... Согласно этому декрету страхование во всех видах и формах объявлялось ... проходила кампания по ликвидации акционерных и других страховых общест... и 18 декабря 1920 г. Многих российских страховщиков уберегло от краха следование установлен...

Приложения

Приложения страхового, а не спекулятивно- посреднического капитала.

Основными критериями оценки эффективности усилий по развитию платежеспособного спроса должно быть увеличение количества страхователей и сборов премий по реальному страхованию. Сегодня очевидно, что получение достоверной информации о реальном состоянии страхового рынка не может быть обеспечено без активного участия государства.77 .Маслюков Ю. Стратегия промышленного развития страны Страховое дело 2001 3 С. 13. Страхование в России, как и везде, соответствует степени развития рыночных отношений, т.е. в целом пока весьма низкий.

Доля страхования в ВВП страны - около 3 Приложение.1 реальная доля страхования в общем объеме ВВП, по оптимистической оценке, не превышает 2 . По данным экспертной оценки, страховые резервы приближаются к 90 млрд. руб число занятых в отрасли составляет от 250 до 300 тыс. человек около 0,5 от общей численности занятых .88 Качалова Е. И. Актуальные проблемы российского страхования Финансы 2002 3 С. 48. Общие экономические показатели рынка добровольного страхования.

С 1992 г. показатель отношения страховых взносов к ВВП увеличился с 0.6 до 2.1 ВВП, т.е. вырос в три раза. По абсолютным показателям рынок добровольного страхования также развивался достаточно успешно. С 1993 по 2000 г. общая сумма собранных премий в долларах США выросла в шесть раз. Наиболее удачным для страховщиков можно считать 2000 г когда было собрано рекордное за все время существования российского страхового рынка количество страховых взносов - 5 340 млн. долл. США. Показатель суммы страховой премии на душу населения, который применяется при оценке уровня развития страхового рынка, также свидетельствует о восстановлении страхового рынка после кризиса 1998 г. В 2000 г. на душу населения приходилось почти 36 долл. взносов по добровольному страхованию - самый высокий показатель с 1993 г. Доля подписанной премии в ВВП выросла в 2 раза, а сумма взносов в долл в 4 раза. Более того, в 2000 г. объем собранной премии достиг максимального значения за всю историю развития добровольного рынка страхования.

Страхование жизни как основной фактор роста страхового рынка. Объяснение данного феноменального явления кроется в изменении роли и значения страхования жизни на рынке добровольного страхования.

Во-первых, страхование жизни в отличие от всех других видов страхования, меньше всего пострадало от кризиса 1998 г. объем собранных взносов сократился в два раза, тогда как по всем другим видам страхования - в три раза. Во-вторых, страхование жизни развивалось самыми быстрыми темпами в последние три года. С 1997 по 2000 г. сумма взносов в долл. выросла на 121 , тогда как у других видов страхования она не превысила пятидесяти процентов или была отрицательной Приложение 2 . В абсолютных значениях сумма взносов по данному виду страхования выросла с 1 346 млн. долл. США до 3 млрд. долл а его доля в национальной премии - с 36 до 56 табл. 1 . Таблица 1 Темпы роста страховых взносов по видам страхования в 1997-2000 гг. Виды страхования Темпы прироста страховых взносов за 1997-2000 гг. Личное страхование -16 Страхование жизни 121 Имущественное страхование 12 Страхование ответственности 45 Добровольное страхование в целом 49 Рассчитано на основе данных ДСН Минфина и Российского статистического агентства Данные таблицы отражают тот факт, что повышение суммы премий по страхованию жизни составляет основу не только роста страхового рынка России в целом, но и повышения рыночной доли тридцати крупнейших страховых компаний.

Причем увеличение суммы взносов по страхованию жизни характерно как для традиционных лидеров рынка, так и для вчерашних аутсайдеров.

С одной стороны, активно предлагают услуги по страхованию жизни Промышленно-страховая компания рост доли рынка добровольного страхования за год с 12 до 15,7 доля страхования жизни в подписанных премиях в 2000 г 94 и страховая компания Якорь рост доли рынка добровольного страхования за год с 2,7 до 3,7 , доля страхования жизни в премиях - 97 с другой Новая страховая компания и ЛК Сити по итогам 2000 г. впервые попали в тридцатку крупнейших, например, повысили рыночную долю с 0,1 до 2 , причем, в обеих компаниях доля страхования жизни в премии близка к единице.

Одновременно доля крупнейших компаний, развивавших в 2000 г. преимущественно классические виды добровольного страхования - Ингосстрах , РЕСО-Гарантия , Спасские Ворота , Группа Военно-страховой компании сокращалась. Таким образом, опираясь только на развитие классических видов страхования, компании не могут увеличить рыночную долю. Необходимо отметить, что в 2002 году последний период роста страхового рынка, продолжавшийся в 2000 - 2001 годах, сменился стагнацией и объем поступления страховых премий остановился на отметке 9,6 млрд. долларов рис 3.1 Но эта цифра в 1,5 раза ! превышает показатели 1997 года, который был самым успешным годом периода роста 1995 - 1997 гг. Таким образом, речь идет о периоде стабильности на страховом рынке, при анализе структуры страховых премий можно прийти к выводу о том, что стагнация наблюдается на фоне реального очищения рынка от налогосберегающих схем по страхованию жизни.

Так, доля страхования жизни ни для кого не секрет, что жизнь в России нещадно используется для серых схем сократилась с 50 в 2001 году до 35 в 2002 году рис.3.2 . Рост реального рынка можно расчитать, проанализировав, доли первой 20-ки страховщиков в общем объеме премий в 2002 г. Российский страховой рынок сильно фрагментирован на долю первой 20-ки страховщиков приходится 43 совокупной премии, а оставшиеся 57 собирают 1388 ! страховых компаний.

Значит, чтобы понять тенденции рынка, нужно сосредоточиться на изучении крупнейших страховщиков, делающих основную картину. На долю первой 20-ки страховых компаний приходятся 65 от совокупной премии по страхованию жизни и 45 от совокупной премии по страхованию имущества. Именно в этих 45 и заложена надежда на дальнейший рост рынка.

Крупнейшие страховщики серьезно занимаются страхованием имущества и ответственности, а также личным страхованием, прежде всего, ДМС рис 3.3 . Таким образом, они делают бизнес реальным страхованием и будут продолжать развивать эти направления при постепенном отходе от зарплатных схем по страхованию жизни.

Кроме того, в ближайшие годы ожидается непременный рост фрагментации рынка в связи с тем, что средние и мелкие в т.ч. региональные страховщики не смогут выдержать растущей конкуренции со стороны гигантов.

Введение ОСАГО в 2003 г. только усилит эту тенденцию.

Значит, развитие рынка в сторону имущественных видов страхования обеспечит ему реальный рост. В итоге, можно утверждать, что развитие российского страхового рынка имеет положительную динамику и внушает оптимизм на ближайшие годы. Рынок станет чистым, прозрачным и будет привлекать к себе все больший интерес инвесторов.99 Ечкалова Н. В. Куда катиться российское страхование Страховое дело 2003 5 С. 59. Современное состояние страхового рынка России.

Страховой рынок России переживает фазу глубинных преобразований и выходит на новую ступень своего развития. При всем многообразии изменений, наиболее важные, ведущие к долгосрочным последствиям, происходят в сегменте массового страхования.

Здесь под термином массовое страхование следует понимать полный комплекс страхования физических лиц и малого бизнеса от всех рисков. Однако следует отметить, что если решение о страховании физического лица принимается юридическим лицом за исключением малого бизнеса, то этот договор не относится к сегменту массового страхования. Последние годы в России можно определить как период экономической и политической стабилизации в обществе. Социальным следствием и результатом этого стало формирование российского среднего класса со всеми присущими ему поведенческими особенностями.

Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура его расходов. По мере дальнейшего роста благосостояния удовлетворяются все первоочередные потребности, возникает желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев порог страховой бедности по различным оценкам - 200-250 в месяц в семье на человека, представитель среднего класса уже имеет возможность оплатить страховую защиту.

Бурный рост автомобилизации привел к резкому росту числа дорожно-транспортных происшествий и тяжести их последствий. Риски на дорогах возросли. Обострилась сложнейшая проблема гарантированного возмещения ущерба, нанесенного транспортными средствами третьим лицам. Согласно этой логике, при всех случайностях нашей политической жизни, появление закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств абсолютно закономерно.

Для выявления текущего состояния страхового рынка проанализируем структуру страховщиков в России. Она представлена следующим образом Кэптивные страховщики, входящие в Ассоциацию страховщиков топливноэнергетического комплекса Лукойл , ЮКОС-Гарант , Нефтеполис , Сургутнефтегаз , Чулпан и др совокупные премии которых составляют почти треть суммарных показателей всех российских страховщиков страховые компании, обслуживающие предприятия металлургии и машиностроения Интеррос-Согласие. РСЦ . Геополис страховщики-универсалы, осуществляющие комплексное страхование юридических лиц СОГАЗ , Лукойл , Ингосстрах , Энер-гогараит , Ресо-Гарантия пул по страхованию ответственности при эксплуатации опасных производств Интеррос-Согласие , Лукойл , Энергогарант ядерный пул, в рамках которого работают восемь компаний инициатор МАКС льготное страхование жилья макс. Национальная страховая группа компании, проводящие обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел учреждений уголовно-исправительной системы, федеральных органов налоговой полиции и ряда других министерств и ведомств Военно-страховая компания компании, специализирующиеся на добровольном медицинском страховании РОСНО, Ресо-Гарантия , МАКС , Ингосстрах , Медведь ЛК страхование от несчастных случаев Росгосстрах. Ингосстрах , РОСНО , ПСК , Национальная страховая группа страхование автотранспорта Ингосстрах , РОСНО , РЕСО-Гарантия, Спасские ворота страхование воздушного и водного транспорта Ингосстрах , ВЕСТа , Москва , Авикос , АФЕС страхование грузов Ин-гострах , Интеррос-Согласие , ЮКОС-Гарант , РОСНО , ПСК , страхование имущества юридических лиц Интеррос-Согласие , Энергогарант , Спасские ворота , Ингострах , РОСНО страхование строений и имущества физических лиц РОСНО , ПСК , РЕСО-Гарантия , Стандарт-Резерв , Защита жизни. Как следует из приведенного перечня, существует ряд универсальных компаний, в частности Ингосстрах, лидирующих в большинстве проводимых видов страхования.

Если провести аналогию деятельности этой компании с деятельностью другого бывшего монополиста, ОАО Росгосстрах, можно отметить многократный прирост премий одного страховщика и продажу 50 минус 1 акция другого.

В целом потенциал страховщиков растет, и это отрадный факт, хотя в перспективе ожидать значительного прироста не приходится.

Страховые рынки крупных городов практически разделены между страховщиками.

Так, московский и петербургский рынок уже насыщены до предела.

Однако ситуация в Санкт-Петербуре отличается от общероссийской, т.к. там обосновались в основном иностранные компании. Главный игрок на рынке Северо-Западного региона компания AlteLeiptziger, которая посредством приобретения ею Руси захватила около 60 местного рынка. И если осуществятся планы немецкой страховой компании Hermes, которая намеревается начать работу в Санкт-Петербурге в ближайшее время, то Северо-Западный регион можно будет считать минимоделыо России времен открытия российского рынка западным компаниям в результате вступления страны в ВТО. Относительно других регионов можно сказать, что страховщики в этих регионах в большой степени связаны с ТЭКом, тем более что помимо страхования самого топливно-энергетического комплекса эти компании все шире развивают традиционно ориентированные виды страхования, в том числе физических лиц например, СК Сургутнефтегаз. У подобных компаний прогноз развития весьма хорош.111 Юрченко Л.А Страховой рынок России - некоторые тенденции и перспективы Финансы 2002 6 С. 32. 1 Рассмотрим следующий аспект столица и регионы. К настоящему моменту со всей очевидностью проявились существенные поведенческие различия клиентуры страховых компаний в регионах и в крупных городах.

Региональный срез спроса настолько отличен от столичного, что страховые компании объективно вынуждены использовать принципиально иные методы работы.

Это касается и пакетирования, и ценообразования, и стратегий продвижения страховых продуктов.

В последнее время развитие массового страхования в крупных городах все в большей степени идет по интенсивному пути, когда страховое покрытие при продлении договора углубляется. Развитие же страхового бизнеса в регионах идет по экстенсивному пути завоевывается новая клиентура, но страховое покрытие не углубляется. Экстенсивная динамика базируется на принципиально других маркетинговых подходах.

Ключевым фактором выбора является цена страхования. Новый импульс развитию страхования дала и другая недавно сформировавшаяся отличительная черта среднего класса - готовность жить в кредит. Согласно экспертным оценкам, в 2004 году объем выданных потребительских кредитов только в Москве составит порядка 350-400 миллионов долларов, львиная доля которого - кредиты на покупку автомобиля. Динамика потребительского кредитования впечатляет. Традиционно механизм страхования встраивается в кредитные схемы.

Это связано со стремлением банка максимально нивелировать риск кредитора. Очевидно, что пакетные продажи кредитования и страхования - это источник уверенного развития страхового бизнеса. Особняком, в рамках кредитных схем, стоит ипотека. Развитие ипотечного кредитования имеет важное значение для страховой индустрии, доказательством этого служит история становления страховых рынков других стран. В настоящий момент в РФ ипотека привлекает внимание не в силу текущей масштабности она-то, как раз, не впечатляет, а как существенный потенциал долгосрочной динамики страхового рынка.

Развитие массового страхования приводит к знаковым изменениям в конкурентной среде страховой отрасли. Уже сейчас можно с полной уверенностью говорить, что российское массовое страхование развивается в конкурентной рыночной среде. Проникновение конкуренции осуществляется одновременно с развитием массовости - и касается прежде всего автострахования. Несомненно, в настоящий момент это наиболее конкурентный сегмент рынка.

Это выражается и в выравнивании тарифов, и в шлифовке условий страхования, и в многообразии сопутствующих услуг. Таким образом, при всей своей случайности, неоднозначности и проблемности, рынок страхования в России к настоящему моменту появился, и оформилась его первичная инфраструктура. При этом вектор развития массового страхования определяет его главный потенциальный потребитель - средний класс. Во-вторых, в перспективе, развитие массового страхования приведет к важнейшим преобразованиям в страховой отрасли - концентрации, увеличению капитализации его участников.

В средне- и долгосрочной перспективе, при условии государственной поддержки развитие массового страхования приведет к вовлечению в хозяйственный оборот значительной части частных сбережений. В результате, становится очевидно, что развитие массового страхования в перспективе ускорит динамику целого ряда других отраслей экономики РФ. Таким образом, уже в обозримой перспективе в условиях экономической и политической стабильности, страховая отрасль займет достойное место в национальной экономике.110 Ямов И. Страховой рынок России Страхование 2003 11. 0 Но есть и другая сторона.

Страхование как важный элемент современного образа жизни ещё не стало фактором обеспечения устойчивости бизнеса и уверенности общества в завтрашнем дне. Объём страховых операций продолжает оставаться мизерным и охватывает лишь 5- 10 всех доступных страхованию рисков против 90-95 в большинстве развитых стран 90 собственности предприятий не обеспечено должной страховой защитой.

Более 86 страховых взносов собирается в Москве и Центральном федеральном округе, что свидетельствует об огромном отставании регионального рынка. О сельском страховом рынке пока говорить вообще не приходится. Реальное долгосрочное страхование жизни, пенсионное страхование, страхование предпринимательских рисков не развито. К числу специфически российских проблем страхового рынка относятся также сравнительно слабая капитализация большинства компаний, недостаточность страховых резервов и сопутствующее этому чрезмерное стремление к монополизации секторов страхового рынка, использованию административных рычагов административный ресурс по-прежнему играет значительную распределительную роль в страховании, и не всегда бескорыстно. В целом надо признать, что страховой рынок России и её регионов, включая Москву, развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин, К ним, прежде всего, относятся несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения, интересы узкого бизнеса конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидаци-онных процессов неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России объединения страховщиков пока не востребованы в полной мере, ведущие страховые компании решают проблемы взятками чиновникам, а не через свои профессиональные объединения 111 Кругляк В. П. Страховой рынок России Финансы 2002 11. 44 - 46 С. 1 Тенденции и перспективы развития рынка страхования в России.

Перспективы страхового дела в нашей стране во многом связаны с удовлетворительным решением вопроса о привлечении дополнительных инвестиций, в том числе зарубежных, на российский страховой рынок.

Как правило, связанная с этим вопросом проблематика рассматривается в более широком контексте - в связи с условиями допуска иностранных страховщиков на отечественное страховое поле. Анализ главных предпосылок роста операций по реальному страхованию на рынках юридических и физических лиц показывает, что реальный сектор отечественной экономики, развитие которого является определяющим для прогресс как в сфере коммерческого страхования, так и в области страхования физических лиц, фактически находится в состоянии стагнации.

Отмечавшийся некоторыми экспертами инвестиционный всплеск 2000 г. в этом секторе был характерен для экспортно-ориентированных отраслей и некоторых отраслей с быстрой окупаемостью текущих вложений.

В то же время происходит неуклонное сокращение инвестиций в капиталоемкие отрасли, создающие базу и обеспечивающие инфраструктуру для остальных отраслей промышленности.

В связи с этим уже в ближайшие годы реальный сектор отечественной экономики столкнется с качественно новым вызовом, когда его функционирование будет сдерживаться уже не только и не столько финансовыми ограничениями, сколько нехваткой материальных ресурсов.

Заявления о серьезных успехах и положительных тенденциях в экономике, делавшиеся официальными лицами в конце прошлого - начале нынешнего года, преследовали вполне понятные политические цели, и у предпринимателей нет оснований для того, чтобы принимать их за основу практических действий в бизнесе.

По разным оценкам, реальные доходы населения в 2000 г. составили примерно 75-80 от уровня доходов 1997 г. Даже при маловероятном сохранении нынешних темпов роста доходов населения в реальном выражении 8-9 роста в 2000 г. потенциальный платежеспособный спрос физических лиц на страховые услуги сможет достигнуть уровня 1997 г. лишь через 2,5-3 года. В целом к началу 2001 г. в России уже прекратили свое действие временные конъюнктурные факторы, обеспечивавшие экономическое развитие в течение прошлого года. Можно допустить, что в 2003-2004 гг. в промышленности будет еще сохраняться позитивная инерция, заданная в 2000 г но очень вероятно, что в 2005-2006 гг. массовое выбытие основного капитала обострит системный кризис.

Положение, усугубляется тем, что, поскольку около 40 расходов государственного бюджета идет на обслуживание внешнего долга, у государства крайне ограничены возможности для проведения самостоятельной бюджетной политики, направленной на исправление складывающихся негативных тенденций.

Так называемый долговой кризис начала 2001 г вызвавший необходимость пересмотра уже утвержденного государственного бюджета, является лишним тому подтверждением. По оценкам специалистов Института народнохозяйственного прогнозирования РАН, при сохранении основ существующей экономической политики в первом десятилетии XXI века весьма вероятен спад инвестиций, производства и потребления еще на 8-12 по сравнению с нынешним уровнем8. Очевидно, что макроэкономические предпосылки для быстрого роста страхования в современной России развиты явно недостаточно.

Экстенсивный путь роста отечественного страхового рынка, когда его динамика напрямую зависит от сложившихся тенденций общеэкономического развития и состояния основных макроэкономических факторов, не способен в приемлемые сроки привести к преодолению кризисообразующей диспропорции между предложением и спросом на страхование.112 Лайков А. Состояние и перспективы развития отечественного страхования Страховое дело 2002 3. 12 - 13 С.2 В целом, перспективы развития страхового рынка сводятся к следующим направлениям 1 развитие страховых операций в регионах 2 принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании, опасных производств, а также ряда других нормативных актов 3 отказ от зарплатных схем, рассчитанных только на оптимизацию налогообложения принятие антидемпингового законодательства в части регулирования тарифных ставок 4 разработка определенных стандартов качества в связи с вступлением в ВТО, рост сотрудничества страховщиков с банками, включая ряд поглощений страховщиков банками например.

МДМ-Банк и Ресо-Гарантия. Весьма актуальной в настоящее время является реализация страховых продуктов через Интернет.

Тенденции развития страхового рынка свидетельствуют о постепенном переходе от количества предоставляемых услуг к повышению их качественного уровня, комплексному обслуживанию страхователей.113 Юрченко Л.А Страховой рынок России - некоторые тенденции и перспективы Финансы 2002 6 С. 32. 3 Заключение Подводя итог, курсовой работы, можно сделать следующие выводы Что Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар - страховая услуга, формируются предложение и спрос на него. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Основными участниками страховых отношений являются страхователи, страховщики и посредники. Основными этапами развития страхового дела в России являются 5 страхование в царской России 1786-1917 гг. 6 страхование в Советской России 1917-1991 гг. имеется в виду территория бывшего СССР 7 страхование в Российской Федерации после 1991 г. 8 страхование после кризиса 1998 г. В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории.

Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Рассматривая, динамику развития страхового рынка можно сделать вывод, что его развитие имеет положительное направление и внушает оптимизм на ближайшие годы. Рынок станет чистым, прозрачным и будет привлекать к себе все больший интерес инвесторов. Последние годы в России можно определить как период экономической и политической стабилизации в обществе. Социальным следствием и результатом этого стало формирование российского среднего класса со всеми присущими ему поведенческими особенностями.

Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура его расходов. По мере дальнейшего роста благосостояния удовлетворяются все первоочередные потребности, возникает желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев порог страховой бедности по различным оценкам - 200-250 в месяц в семье на человека, представитель среднего класса уже имеет возможность оплатить страховую защиту.

В целом, перспективы развития страхового рынка сводятся к следующим направлениям 1 развитие страховых операций в регионах 2 принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании, опасных производств, а также ряда других нормативных актов 3 отказ от зарплатных схем, рассчитанных только на оптимизацию налогообложения 4 принятие антидемпингового законодательства в части регулирования тарифных ставок 5 разработка определенных стандартов качества в связи с вступлением в ВТО, рост сотрудничества страховщиков с банками, включая ряд поглощений страховщиков банками например. МДМ-Банк и Ресо-Гарантия. Весьма актуальной в настоящее время является реализация страховых продуктов через Интернет.

Приложение 1. Динамика развития страхового рынка Российской Федерации за 1994-2001 гг. Основные показатели Единица измерения 1994 1996 1998 2000 2001 Число страховых организаций ед. 2175 2043 1493 1166 1345 Число филиалов на конец года ед. 6935 6750 4753 4507 Уставный капитал до 1998 г. млрд. руб. млн. руб. 494,9 2427 7434,8 16041,6 27300,02 Страховые взносы до 199 8 г. млрд. руб. млн. руб. 7955,5 29056,8 43651,9 170074,1 276600,0 Страховые выплаты до 1998 г. млрд. руб. млн. руб. 5136.1 23385.4 33596.6 138566.0 171000,0 Коэффициент выплат 64.6 80.5 77,0 81,5 61.8 Страховая сумма по договорам добровольного страхования до 1998 г. трлн. руб. млрд. руб. 360,2 2788,6 6134,0 12834,2 - Страховые взносы, переданные в перестрахование без учета ретроцессии до 1998 г. млрд, руб. млн. руб. 368,3 3242,2 3524,1 24987,1 Балансовая прибыль до 1998 г. млрд. руб. млн. руб. 642,9 1890,9 1097.6 2352.1 Балансовый убыток до 1998 г. млрд. руб. млн. руб. 62,0 170,1 432,0 262,7 Среднедушевые страховые взносы руб. 54 196 297 1171 - Среднедушевые страховые выплаты руб. 35 158 229 954 Доля страховых взносов в общем объеме ВВП 1,3 1,4 1,6 2,4 3,0 Доля страховых взносов, переданных в перестрахование без учета ретроцессии в обшем объеме 4,5 11,2 8,1 14,7 Источники Российский статистический ежегодник 2001 г М. Госкомстат России, 2001 г с. 540, с. 279. Приложение 2. Ёмкость рынка по отраслям и видам страхования 1997 -2000 гг. Отрасли и виды страхования 1997 1998 1999 2000 тыс. руб. тыс.дол. США тыс. руб. тыс.дол. США тыс. руб. тыс.дол. США тыс. руб. тыс.дол. США Добровольное страхование, всего 21 532471 3 588 745 100 27 757 306 1 321 776 100 75772 168 2 806 377 100 144 172 826 5339734 100 1. Личное страхование, всего 4369428 728 238 20 4801 119 228 624 17 9011 798 333771 12 16595244 614639 12 в том числе страхование от несчастных случаев и болезней 983413 163902 5 942 497 44881 3 1 810 985 67074 2 н д н д н д медицинское 3386014 564 336 16 3858621 183744 14 7200 813 266 697 10 н д н д н д 2. Страхование жизни, всего 8 075 620 1 345937 38 12719543 605 693 46 36 119317 1 337752 48 80 051 778 2964881 56 в том числе страхование пенсий и ренты 694 198 115700 3 6 109 401 290 924 22 18968583 702 540 25 н д н д н д 3. Имущественное страхование, всего 8026891 1 337815 37 8 732 566 415836 31 26 224 649 971 283 35 40 597 662 1 503617 28 в том числе страхование имущества граждан 1669415 278 236 8 1 861 922 88663 7 3721 995 137852 5 н д н д н д имущества юридических лиц 5915384 985897 27 6633355 315874 24 20 595393 762 792 27 н д н д н д финансовых рисков 442 092 73682 2 237 289 11 299 1 1 907 262 70 639 3 н д н д н д 4. Страхование ответственности 1 060 532 176 755 5 1 504 078 71 623 5 4416403 163570 6 6928 142 256 598 5 в том числе страхование неисполнение обязательств 6002 1 000 0 80 964 3855 0 19973 740 0 н д н д н д владельцев автотранспортных средств 130 919 21 820 1 206 971 9856 1 477117 17671 1 н д н д н д перевозчиков 255025 42504 1 263 889 12566 1 876 456 32461 1 н д н д н д профессиональной 91910 15318 0 122 302 5824 0 221 849 8217 0 н д н д н д прочие виды 576 677 96 ИЗ 3 829 952 39 522 3 2 821 009 104482 4 н д н д н д Список литературы. 1. Бугаев ЮС. Новая ступень развития рынка страховых услуг в России.

Финансы 1997 5 2. Гвозденко А.А. Основы страхования М. Финансы и статистика, 1998 г. 3. Гребенщиков Э. Страховой рынок России - императивы развития, открытости, глобализации Мировая экономика и международные отношения 2001 9. 4. Дробозина Л.А. Финансы М Юнити, 2002 г. 5. Ечкалова Н. В. Куда катиться российское страхование Страховое дело 2003 5. 6. Качалова Е. И. Актуальные проблемы российского страхования Финансы 2002 3. 7. Кругляк В. П. Страховой рынок России Финансы 2002 11 8. Лайков А. Состояние и перспективы развития отечественного страхования Страховое дело 2002 3 9. Маслюков Ю. Стратегия промышленного развития страны Страховое дело 2001 3 10. Шахов В. В Страхование М. Юнити, 2001 11. Юрченко Л.А Страховой рынок России - некоторые тенденции и перспективы Финансы 2002 6 12. Ямов И. Страховой рынок России Страхование 2003 11 49.