Исторический аспект становления страхового рынка в России и его этапы

Исторический аспект становления страхового рынка в России и его этапы. Основными этапами развития страхового дела в России являются 1 страхование в царской России 1786-1917 гг. 2 страхование в Советской России 1917-1991 гг. имеется в виду территория бывшего СССР 3 страхование в Российской Федерации после 1991 г. 4 страхование после кризиса 1998 г. В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории.

Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Рассмотрим подробнее каждый из этих этапов.

Страхование в царской России До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в. страхования не существовало.

Исключение представлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховалось за границей. Екатерина II одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку организации государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный. Для обеспечения залога недвижимости в том же году при банке открылась Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками каменные дома, каменные фабрики страховая сумма не должна была превышать 75 стоимости недвижимости тариф премий был для всех одинаков и составлял 1,5 страховой суммы.

В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта. Первым этапом становления страхования в России связан с Для страхования товаров российское правительство открытием в 1797 г. Страховой Конторы при Ассигнационном Банке для страхования товаров, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 г. Попытки создать взаимное страхование под контролем государства отражены в Уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы 1798 и 1799 гг Согласно этим документам страхование в столицах передавалось в ведение ассекуранц-контор при камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество.

Однако это нововведение не получило дальнейшего развития, и первый этап истории российского страхования закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний. Второй этап .становления страхования в России характеризовался заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия существовала до 1847 г когда была полностью упразднена. Третий этап развития страхования в царской России характеризуется зарождением национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений рост промышленности, строительство железных дорог создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка.

Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий Петербургское и Московское - 1858 г Русское - 1867 г Коммерческое - 1870 г Варшавское - 1870 г Северное - 1871 г Якорь - 1872 г В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общий тариф премий, обязательный для всех заключивших конвенцию, принятую этим съездом.

Для обоснования тарифов решено было с 1874 г. вести общую статистику.

Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. и получило название Страхового синдиката - первого монополистического объединения в России. Следует отметить, что монополистические тенденции в российском страховом деле проявились раньше, чем в промышленности и банковской сфере. Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования. В 1863 г. учреждено два таких общества - в Туле и Полтаве в 1864 г пять Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь в 1865 г также пять. Таким образом, во второй половине XIX в. национальный страховой рынок был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями.

В 1875 г. страховое дело оживляется в связи с резким увеличением размеров страховых премий. За 1876-1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-е - 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования I съезд в 1883 г Петербург, VII съезд - 1912 г Для исполнения поручений съезда создаются особое бюро и печатный орган Вестник взаимного от огня страхования. Наиболее важным предметом обсуждения всех съездов был вопрос организации перестрахования и объединения обществ взаимного страхования.

Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования. К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.

С принятием этого устава начинается четвертый этап развития страхования в России. Характерной особенностью его является возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов. Союз страховщиков, кроме страхования недвижимости и движимости, ввел еще и коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.

Такие формы взаимного страхования стали носить отраслевой характер мануфактурной промышленности Московская губерния, горных и горнозаводских предприятий Юга России, Киевское Общество взаимного страхования свеклосахарных и рафинадных заводов, Минское Земледельческое общество взаимного страхования. Проведение земских реформ во второй половине XIX в. сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866 г. Новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхование строений от огня. В 1867 г. страховым делом уже занимались земства 9 губерний, в 1876 г 34 губернии.

Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управы. Развитие национального страхового рынка в России во второй половине XIX в. потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора. В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний.

Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Одновременно устанавливалась публичная отчетность страховых компаний. В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества Нью-Йорк США . В 1889 г. была разрешена МВД деятельность страховых обществ Урбен Франция и Эквитебл США . Все эти общества специализировались только на заключении договоров личного страхования с населением.

Активно развивались также операции перестрахования рисков на международном рынке. Лидирующими перестраховщиками для России выступали Мюнхенское, кое, Швейцарское Цюрих перестраховочные общества. Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в систему мирохозяйственных связей. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4 . Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны МВД. Для открытия страховых операций в России они были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30 поступления страховых платежей.

К концу XIX в. в царской России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах.

Помимо этого, существовало государственное страхование пенсионные кассы для горнорабочих с 1861 г железнодорожников с 1888 г. и сельских хозяйств в неземских губерниях с 1867 г С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы. Преобразования страхового дела в советской России Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису.

Падение покупательной способности рубля, начавшееся в годы. Первой мировой войны, обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи. Национализация страхового дела осуществлялась на фоне других крупных мероприятий финансовой политики Советской власти - национализации банков, промышленности, транспорта, связи, установления государственной монополии на внешнюю торговлю, аннулирования царских государственных займов.

Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо выделила два основных этапа 1 установление государственного контроля над всеми видами страхования 2 объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией. Благодаря ранее осуществленной национализации банков был обеспечен фактический контроль со стороны государства за деятельностью и денежными операциями страховщиков, что существенно ограничивало возможности использования средств страховых компаний на цели финансирования нужд оппозиции правящему режиму.

На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования, ставившая, по мнению властей, во главу угла извлечение прибыли. Общее направление экономической политики этого времени характеризовалось красногвардейской атакой на капитал. Поэтому с введением государственного контроля над страхованием доходы от страховых операций подверглись прогрессивному налогообложению на общегосударственные нужды.

Их плательщиками выступали центральные правления страховых обществ. Комиссариат выполнял порученные контрольные функции, проверял балансы, другую бухгалтерскую отчетность, следил за полнотой и своевременностью уплаты налогов. Согласно декрету о государственном контроле над всеми видами страхования, кроме социального, начисленные за 1917 г. дивиденды акционеров акционерных страховых обществ и пайщиков, обществ взаимного страхования были конфискованы в доход государства.

Одновременно в центре и на местах, там, где была установлена Советская власть, осуществлялась организационная перестройка страхового дела. Земское и взаимное страхование переходило в ведение страховых органов исполнительных комитетов местных Советов и Совнархозов и преобразовалось в советско-народное. Упразднялась акционерная форма страхования. Личное страхование граждан концентрировалось в сберегательных кассах Народного банка РСФСР. К началу 1918 г. в Республике Советов насчитывалось до 1500 земских страховых агентств, которые были включены в структуры советско- народного страхования.

Гражданская война и иностранная военная интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях хозяйственной жизни. Они ускорили национализацию страхового дела. 28 ноября 1918 г. Совнарком принял Декрет Об организации страхового дела в Российской Республике. Согласно этому декрету страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием Республики.

Все частные страховые компании и общества были ликвидированы, сохранялось только взаимное страхование товарно-материальных ценностей кооперативных организаций. Однако этим декретом не была создана государственная страховая организация. При Всероссийском Совете Народного Хозяйства был образован пожарно-страховой отдел, которому поручалось проводить имущественное страхование. Долгосрочное страхование жизни передавалось в ведение сберегательных касс, а договоры, заключенные на сумму свыше 10 000 руб аннулировались без каких-либо возвратов страхователям накопившихся резервов взносов.

Реорганизацию по декрету от 28 ноября 1918 г. с большой натяжкой можно считать национализацией страхового дела, фактически это был его разгром. До середины 1919 г. проходила кампания по ликвидации акционерных и других страховых обществ и организаций, определению и инвентаризации их активов и пассивов, затем последовали дальнейшие реорганизации.

Долгосрочное страхование жизни было передано в ведение Народного банка РСФСР, а имущественное страхование - Наркомата земледелия. В условиях гражданской войны, разрухи и почти полного обесценения денежных знаков страхование, предусматривающее выплаты страхового возмещения и страховых сумм в денежной форме, теряло свое значение. Декретами от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. было отменено имущественное страхование. Это первый разгром страхового дела в стране.

Таким образом, в течение первых трех лет после Октября 1917 г. государство фактически пыталось использовать сохранившуюся систему дореволюционного частного и земского страхования не столько в целях страховой защиты интересов страхователей, сколько в качестве важного источника финансовых ресурсов на пополнение государственного бюджета разоренной войной страны. Формальное провозглашение государственной страховой монополии преследовало по существу ту же цель, хотя и не дало ожидаемых результатов.

Фактически страховая монополия не была проведена в жизнь, да и не могла быть проведена, поскольку для этого как минимум необходима деятельность государственной специализированной страховой организации, что декрет от 28 ноября 1918 г. даже не предусматривал. Совершенствование организации страхового дела в России Организация государственного страхования перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития. В 1921 г. при Народном комиссариате финансов было создано главное управление Госстраха, на которое было возложено осуществление государственного страхования не только в РСФСР, но и в других республиках.

На местах операции проводились страховыми подотделами финансовых отделов. В 1922 г. система государственного страхования перешла на принципы хозяйственного расчета, получила имущественную и оперативно-организационную самостоятельность. В связи с этим государство освобождалось от какой-либо дополнительной ответственности по операциям Госстраха.

В 1922 г. Главное управление Госстраха было реорганизовано в Главное правление государственного страхования, которое получило большую оперативную самостоятельность. Функции Наркомфина в области государственного страхования ограничивались общим руководством. В губерниях были организованы конторы Госстраха, непосредственно подчиненные в административном и оперативном отношении главному правлению. Для работы с населением в городских и сельских местностях привлекались страховые агенты.

Отсутствие жесткой государственной монополии сыграло положительную роль в развитии страхования в 20-х годах. Однако уже в 1923 г. в стране развернулась дискуссия между противниками и сторонниками установления государственной страховой монополии. Первым прямым законодательным признанием того, что в СССР действует государственная страховая монополия, было принятие в законодательном порядке Положения о Наркомфине СССР , где подчеркивалось, что Госстрах СССР и союзные республики осуществляют государственную страховую монополию на всей территории страны.

В условиях проведения сталинской политики отхода от нэпа, укрепления общегосударственных структур, жесткой централизации финансовых ресурсов победу одержали сторонники установления твердой государственной монополии на страхование. В 1925 г. законодательно было закреплено, что страхование во всех его видах является государственной монополией Союза ССР. Положение О государственном страховании Союза ССР. Утверждено Второй сессией ЦК РКП б 18 сентября 1925 г. Проведение налоговой реформы 1930-1931 гг. повлекло за собой необоснованное изменение государственной страховой политики. Страховое дело пострадало от некомпетентности и агрессивно-негативного отношения к нему со стороны высших властей.

В начале 1931 г. была резко ограничена сфера страхования государственного имущества, сохранилось лишь страхование имущества предприятий и организаций местного подчинения, но на явно абсурдных условиях - без взимания страховых платежей.

Было ликвидировано взаимное кооперативное страхование, добровольное сверхокладное страхование крестьянского имущества, а позднее - запрещено заключение договоров долгосрочного страхования жизни. Подвергся буквальному разгрому и страховой аппарат страховые органы на местах подлежали ликвидации, страхование было возложено на финорганы. По существу это был второй разгром страхового дела в стране. Первый разгром страхового дела произошел в 1918-1920 гг как уже упоминалось выше. Большое внимание уделялось укреплению организационных основ государственного страхования в послевоенный период.

В 1948 г. было утверждено Положение о главном управлении государственного страхования СССР и его органах на местах Госстрах СССР , которое заменило во многом устаревшее положение 1925 г. К числу организационных недостатков этого времени следует отнести дробление ранее единого страхового фонда на 15 неравных частей по числу союзных республик без налаживания системы перестрахования.

В этой связи период в течение ряда лет после 1958 г. следует считать третьим разгромом страхового дела в стране. Демонополизация страхового дела началась в нашей стране только в 1988 г с принятием Закона О кооперации в СССР , в соответствии с которым кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование. Однако узкое взаимное кооперативное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование.

Страхование в Российской Федерации после 1991 г. Четвертый разгром страхового дела связан с распадом СССР в 1991 г с явной недооценкой места и роли государственного страхования во всех странах СНГ, в том числе в России, с неуправляемым процессом демонополизации страхового дела. Распад СССР в 1991 г. поставил на грань банкротства государственные страховые организации большинства бывших союзных республик. Государственным страховым органам России в целом пока не угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и средств массовой информации негативное или равнодушное.

При всех присущих ему недостатках, связанных с его косностью и бюрократизмом, лишь Госстрах способен был проводить сельскохозяйственное страхование. В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль. Государственное страхование - это не только часть финансового механизма, но и часть социальной сферы, непосредственно затрагивающая самые насущные интересы людей.

Оно должно способствовать укреплению материального благосостояния трудящихся, сбалансированности денежных доходов и расходов населения, устранению негативных тенденций в распределительных отношениях. В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ О страховании от 27 ноября 1992 г вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком.

В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации, которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России.

В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий.55 Шахов В. В Страхование М. Юнити, 2001 С. 298 - 304. С конца 1996 по август 1998г когда наблюдались следующие тенденции совершенствование страхового законодательства принятие второй части Гражданского Кодекса РФ внесение изменений и дополнений в Закон о развитии страхового рынка в РФ банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности, новый виток развития зарплатных схем цель - уход от обложения социальными платежами Фонда оплаты труда с использованием механизма комбинированных выплат в рамках добровольного медицинского страхования, а позже посредством договоров страхования ренты, пенсии и аннуитета.

Волна разорения финансовых компаний и других структур докатилась и до страховщиков.

Ограничения, вносимые законодательством, требования к размеру собственных средств, нарушения, в некоторых случаях мошенничество привели к многочисленным банкротствам, слияниям и поглощениям мелких и средних страховых компаний. Иностранные страховые и перестраховочные общества, проводя на страховом рынке России неагрессивную маркетинговую политику, занимались изучением потребительского спроса, предлагали страховые продукты, адаптированные к российским потребностям, налаживанием контактов с отечественными страховщиками.

При этом некоторые из них, как, например, швейцарская компания страхования жизни Фортуна и ее английское дочернее отделение Сейф Инвест, вели, в сущности, незаконную деятельность. Более 150 млрд. долл. были вывезены из России и помимо дополнительного кредитования европейской экономики принесли российским владельцам этих полисов ряд проблем, связанных с возвратом выкупных сумм. Примечательно, что российские клиенты охотно приобретали страховые полисы зарубежных компаний, особенно руководители крупных предприятий, направлявшие в качестве платежа по коллективному страхованию своих сотрудников средства Фонда социального развития предприятий.

Для физических лиц приобретение таких полисов являлось некоторой гарантией сбережения накоплений, так как резервы размещались в зарубежных активах.

В это время ОАО Госстрах, преобразованное в акционерное общество, обладая широкой разветвленной сетью дочерних отделений на всей территории России и являясь по сути народной компанией, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттеснено более активными коллегами-страховщиками. Напротив, ОАО Ингосстрах, основываясь на многолетнем опыте работы, продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования.

Наличие ряда проблем, свойственных этому этапу развития российского страхового рынка, сводится к отсутствию государственной поддержки, страховой культуры населения, недостаточности расходов на страхование, относимых на себестоимость. Инвестиционная политика большинства страховщиков в этом периоде основывалась на значительных вложениях в ГКО и после кризиса в августе 1998 г. продемонстрировала несостоятельность. 11 Юрченко Л.А Страховой рынок России - некоторые тенденции и перспективы Финансы 2002 6 С. 32. Страхование после кризиса 1998 гПоследствия кризиса августа 1998 г. затронули страховой бизнес России в гораздо меньшей степени, чем ее банковский сектор. Многих российских страховщиков уберегло от краха следование установленным принципам инвестирования - безопасности доходности ликвидности диверсификации и рассредоточения, которые заставляли ограничивать активность на рынке ГКО. Не произошло и массового ухода западных страховщиков с российского рынка.

Напротив, известен целый ряд случаев, когда иностранные страховые компании пытались способствовать выживанию и бесперебойному функционированию страхового рынка России, поскольку с его крахом или ужатием подрывалась бы сама основа экономически оправданного присутствия в РФ западных страховых и перестраховочных компаний.

Если обобщить как позитивные, так и негативные последствия августовского кризиса для страховой отрасли, то к числу первых можно отнести следующие 1 оживление производственной деятельности, особенно в экспорториентированных и импортозамещающих отраслях с последующим ростом спроса в этом секторе на страховые услуги 2 успешное выживание большинства страховых компаний и увеличение их привлекательности для потребителей финансовых услуг по сравнению с банковским сектором 3 рост денежной составляющей в расчетах предприятий и сокращение задолженности бюджета перед бюджетополучателями, что открывало дополнительные возможности для приобретения страховой защиты.

Среди отрицательных последствий 1 инфляционный процесс, неопределенность экономических перспектив 2 увеличение валютных рисков из-за введения плавающего курса рубля 3 обесценение рублевых активов 4 привязка многих обязательств к текущему валютному курсу 5 снижение доходов и покупательной способности населения 6 сужение выбора инвестиционных инструментов для размещения страховых резервов 7 сокращение возможностей для размещения собственных средств и резервов страховых компаний вследствие краха многих банков и низкой ликвидности выживших 8 утрата доверия потенциальных клиентов, которые слабо понимали необходимость страхования и до кризиса 1998 г.66 Гребенщиков Э. Страховой рынок России - императивы развития, открытости, глобализации Мировая экономика и международные отношения 2001 9 С. 62. Период с конца 1996 по август 1998г когда наблюдались следующие тенденции совершенствование страхового законодательства принятие второй части Гражданского Кодекса РФ внесение изменений и дополнений в Закон о развитии страхового рынка в РФ банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности, новый виток развития зарплатных схем цель - уход от обложения социальными платежами Фонда оплаты труда с использованием механизма комбинированных выплат в рамках добровольного медицинского страхования, а позже посредством договоров страхования ренты, пенсии и аннуитета. Волна разорения финансовых компаний и других структур докатилась и до страховщиков.

Ограничения, вносимые законодательством, требования к размеру собственных средств, нарушения, в некоторых случаях мошенничество привели к многочисленным банкротствам, слияниям и поглощениям мелких и средних страховых компаний.

Иностранные страховые и перестраховочные общества, проводя на страховом рынке России неагрессивную маркетинговую политику, занимались изучением потребительского спроса, предлагали страховые продукты, адаптированные к российским потребностям, налаживанием контактов с отечественными страховщиками.

При этом некоторые из них, как, например, швейцарская компания страхования жизни Фортуна и ее английское дочернее отделение Сейф Инвест, вели, в сущности, незаконную деятельность.

Более 150 млрд. долл. были вывезены из России и помимо дополнительного кредитования европейской экономики принесли российским владельцам этих полисов ряд проблем, связанных с возвратом выкупных сумм. Примечательно, что российские клиенты охотно приобретали страховые полисы зарубежных компаний, особенно руководители крупных предприятий, направлявшие в качестве платежа по коллективному страхованию своих сотрудников средства Фонда социального развития предприятий.

Для физических лиц приобретение таких полисов являлось некоторой гарантией сбережения накоплений, так как резервы размещались в зарубежных активах.

В это время ОАО Госстрах, преобразованное в акционерное общество, обладая широкой разветвленной сетью дочерних отделений на всей территории России и являясь по сути народной компанией, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттеснено более активными коллегами-страховщиками.

Напротив, ОАО Ингосстрах, основываясь на многолетнем опыте работы, продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования. Наличие ряда проблем, свойственных этому этапу развития российского страхового рынка, сводится к отсутствию государственной поддержки, страховой культуры населения, недостаточности расходов на страхование, относимых на себестоимость.

Инвестиционная политика большинства страховщиков в этом периоде основывалась на значительных вложениях в ГКО и после кризиса в августе 1998 г. продемонстрировала несостоятельность. Следующий этап этап развития страхового рынка охватывает период с конца 1998 г. по настоящее время. Ситуация конца 1998 г. складывалась для страховщиков драматически, поскольку до 86 их резервов оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить.

Однако кризис, как это ни парадоксально, оказал позитивное влияние на развитие страхового рынка. Следует отметить что уже к началу 2000 г. наблюдалось возрастание роли страховых организаций в российской экономике. Так, совокупная сумма ответственности, приходящейся на сто крупных и средних страховщиков, приблизилась к 6 трлн. руб что превысило ВВП России.

Противоположная тенденция устойчивого сокращения прибыли страховых организаций кризисного периода 1997-1998 гг. была успешно преодолена за последние два года. Так, в 1999-2000 гг. при увеличении прибыли более 40 в год наблюдалось сокращение убытков более чем в пять раз. С 1999 по 2000 г. российский страховой рынок развивался небывалыми темпами страховые премии по разным видам страхования выросли в полтора-два раза. Прирост производства на 8 , увеличение до 62 доли платежеспособных предприятий и 9 -ный рост реальных доходов населения не могли не повлечь адекватных изменений на страховом рынке.

Однако рост был обусловлен и внутренними причинами. Предприятия стали проявлять интерес не только к зарплатным схемам, но и к классическим страховым продуктам. Во многом это связано с увеличением доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Повысилось доверие к страховщикам населения крупных городов, в несколько раз выросли премии по страхованию транспорта и гражданской ответственности автовладельцев, добровольному медицинскому страхованию.

Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни. Как уже отмечалось, тенденции данного этапа развития страхового рынка - значительный прирост страховых премий, обострение конкуренции среди страховщиков, снижение тарифов по основным видам страхования, обозначение структуры страховщиков и выделение их специализации, интеграция финансовых - страховых и банковских - услуг, выявление потенциальных направлений развития, включая продажи через Интернет.

Юрченко Л.А Страховой рынок России - некоторые тенденции и перспективы Финансы 2002 6 С. 31. III. Состояние и перспективы российского рынка страховых услуг на современном этапе. Современный этап функционирования отечественного страхового рынка все чаще называют переломным. Сегодня крайне необходима реальная оценка положения, в котором находится отечественное страхование. В то же время можно заметить, что немалому числу мнений о состоянии и перспективах страхования в нашей стране как раз не хватает объективности и реализма.

Для того, чтобы выживать и развиваться, профессиональным участникам страхового рынка необходимо реально представлять себе условия, которые определяют состояние и перспективы развития страхового сектора экономики. Реализм же появляется тогда, когда под сознательную работу по совершенствованию условий воспроизводства отечественного страхового капитала подводится более широкая научно-аналитическая база, обязательно включающая изучение взаимосвязи и взаимозависимости между общеэкономическими процессами и закономерностями существования и развития страхового рынка.

Динамика развития страхового рынка России. Для объективной оценки динамики отечественного страхового рынка необходимо, прежде всего, выработать научно обоснованный критерий, с помощью которого можно было бы объективно оценивать тенденции развития страхового рынка. Такой критерий может быть найден на стороне страхователя, т.е. на стороне платежеспособного спроса на реальные страховые услуги.

За основу любых оценок динамики отечественного страхового рынка следует взять вполне очевидный, но пока не очень популярный среди отечественных страховщиков подход динамика страхового рынка определяется динамикой платежеспособного спроса на реальное страхование, иными словами, перспективы страхового рынка в решающей степени зависят от наличия и состояния страхователей. В увеличении количества и в росте платежеспособности реальных страхователей заключаются и подлинные интересы развития отечественного страхового рынка - без развития спроса на реальное страхование нельзя ставить вопрос о выживании отечественного страхования как сферы