Принципы регулирования банковской сферы

Принципы регулирования банковской сферы. Основным регулятором банковской сферы является Центральный банк РФ. Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться на гармоничном сочетании прямого регулирования со стороны Банка России, а также самоорганизации и самоограничении участников банковского сообщества.

Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и, конечно, он не может делегировать банковскому сообществу решение всех проблем регулирования.

Однако есть сферы, где Банк России не только готов разделить с банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с ним ответственность за это. Банк России старается сделать банковское регулирование устойчивым и предсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

В соответствии с действующим законодательством ЦБ осуществлял регулирование быстро расширявшейся системы коммерческих банков. Главная цель здесь состояла в обеспечении надежности и устойчивости работы банковской системы, защите интересов вкладчиков. При этом ЦБ старался избегать излишнего регламентирующего вмешательства в их деятельность, хотя при явной необходимости такие меры осуществлялись. Наиболее значительная из них была связана с требованием повышения минимального капитала, что повлекло перестройку структуры коммерческих банков в сторону повышения удельного веса крупных и средних банков, а также увеличения числа банковских филиалов 7. Банковские болезни и тенденции развития банковской системы.

Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки.

Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизации управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения. В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х годов начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Как грибы после дождя начинают появляться новые коммерческие банки. За период 1990-1993 годов число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 18 раз То, что произошло с российской банковской системой после 17 августа 1998 г. и что собой в настоящее время она представляет, известно всему банковскому сообществу.

Нужна ее реструктуризация. Для этого необходимы, но оценкам независимых экспертов, значительные средства. Известно также, что в настоящее время ни бюджет, ни Банк России, ни кто-либо другой выделить соответствующие средства банкам не могут. Агентству по реструктуризации кредитных организаций АРКО выделяется 10 млрд. руб. В реально сложившейся в стране ситуации и это немало, но для решения проблемы в полном масштабе явно недостаточно.

Поэтому сейчас актуальна задача отбора банков, которые перейдут под управление Агентства для восстановления их нормальной работоспособности. Отбирать предполагается банки, значимые для экономики России и конкретных регионов. Основными показателями при отборе будут размер активов, инвестируемых в экономику, объем привлеченных вкладов населения, количество филиалов, которые могут обеспечить стабильное проведение платежей, при этом в качестве важного критерия будет учитываться финансовое состояние банка. Таким образом, решение проблемы реструктуризации банковской сводится как бы к отбору банков, в которых вместо старых команд начнут управлять новые и которые смогут обеспечить их платежеспособность, бесперебойное проведение расчетов, а главное - кредитование реального сектора экономики и населения.

Но не все так просто в решении проблемы.

Есть внутренние причины банковского кризиса, которые могут привести АРКО, да и Банк России к неудаче, если они не будут учтены вовремя. Характеристика существующих проблем российской банковской системы была дана в известном официальном документе О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации, одобренном Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации. В качестве основных проблем были названы следующие. 1. Низкий уровень банковского капитала. 2. Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной. 3. Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов. 4. Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном спекулятивный доход недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологии, 5. Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп. 6. Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров. 7. Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела. 8. Недостаточная жесткость надзорных требований. 9. Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических, аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Первое.

Следует отметить, все указанные проблемы не являются независимыми друг от друга.

Второе.

Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков выделены курсивом, и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков. Третье. Внутренние проблемы условно можно разбить на три группы. Сформулированные в перечне четвертая и шестая проблемы возникли как следствие недостаточной квалификации или низкого качества работы высших руководителей конкретных коммерческих банков.

Пятая и седьмая - в результате сочетания недостаточного контроля за работой банков со стороны акционеров и несовершенства банковского надзора. Первая и вторая - как бы итог совместного влияния двух названных ранее групп. Такая классификация позволяет сделать интересный вывод Таким образом, данный анализ дает основания утверждать, что одной из главных причин падения крупных российских банков является низкое качество управления, а не какие-либо внешние причины.

В этом плане представляется неполным определение исходных причин, обусловивших кризис банковской системы России, данное правительством Российской Федерации и Банком России в указанном выше документе. В нем эти причины сведены лишь к неудовлетворительному состоянию реального сектора экономики и государственных финансов, выразившемуся в спаде производства и хроническом дефиците государственного бюджета. Эта исходная причина действительно серьезная, но нельзя лишь этой, внешней по отношению к банкам, причиной объяснять кризис банковской системы.

Именно не менее серьезной внутренней причиной, его породившей, является низкое качество управления во многих крупных коммерческих банках, что вызвало паралич системы расчетов. Корни кризиса скрыты глубоко. Если проанализировать уровень непосредственного руководства банковским сообществом, то руководители и эксперты констатируют, что причиной банковского кризиса явилось неудовлетворительное состояние банковского менеджмента, и это, на наш взгляд, соответствует действительности.

Но правомерно задать вопрос, почему системы управления в крупных российских банках пришли в состояние, когда они не смогли адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию, т. е. выполнять свои основные функции. Сразу после 17 августа 1998 года руководители ряда банков дружно возложили всю вину за свое падение на государство. Действительно, вроде бы толчком к резкому обострению ситуации в банковской сфере стали, как известно, принятые в августе решения о приостановлении выплат по ГКО-ОФЗ и последовавшая масштабная девальвация рубля.

Но, как совершенно справедливо отметил В. В. Геращенко, корни столь серьезного кризиса гораздо более глубокие. Причины заключаются в недостаточно квалифицированном управлении банковскими рисками, в первую очередь - валютным и кредитным, в недостаточности капитала многих российских банков и чрезмерном увлечении операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, в ущерб более трудоемкой и часто менее прибыльной работе с реальным сектором экономики.

Не противоречит этой точке зрения и позиция исполнительного вице-президента АРБ В. С. Захарова. Свое видение внутренних причин кризиса в банковской системе он связывает, прежде всего, с низким уровнем менеджмента, отсутствием в ряде банков, особенно самых крупных, систем управления, адекватных объему выполняемых операций. Эти банки стали жертвами так называемого неконтролируемого роста, при котором расширение их операций происходило без создания соответствующего контроля за их проведением.

Отмечается, что во многих банках плохо налажено управление рисками, нарушались размеры риска на одного заемщика. К обычным банковским добавлялись риски, связанные с владением промышленными и другими предприятиями. Некоторые банки не соблюдали элементарные принципы бережливости без учета доходов осуществлялись расходы на строительство дорогостоящих офисов, приобретение престижных иномарок, содержание управленческого аппарата.

Перечислив указанные выше причины, руководитель АРБ делает важный вывод - причины кризиса накапливались задолго до его начала. Следовательно, и главой Банка России, и руководством АРБ фактически делается общий вывод, что корни банковского кризиса находятся глубоко внутри нашей системы, поэтому их выявление и устранение внутренних причин должно стать важнейшей задачей проводимой реструктуризации банковской системы. В ходе решения данной задачи представляется особенно важным установить нормальные отношения между банками и реальным сектором, ибо можно воспроизвести прежнюю банковскую систему с нацеленностью многих банков на спекулятивные операции.

Падение крупных банков - не неожиданность. Нынешний финансово-экономический кризис не только нанес стране ощутимый ущерб, но и принес, на наш взгляд, определенную пользу. Так, рухнули некоторые усиленно культивировавшиеся мифы, в частности, что крупные банки более устойчивы, чем мелкие.

Причем в докризисный период Банк России упорно стремился поднять планку минимального размера собственного капитала для банков, обрекая на фактическую потерю самостоятельности или ликвидацию множества хорошо работающих малых банков. Аргументы специалистов в пользу существования малых банков не принимались в расчет. В благополучных по сегодняшним меркам 1995 -1996 гг. многим казалось, что наши крупнейшие банки непотопляемы и их в будущем ждут многие лета безоблачного процветания.

Крупные банкиры, завтрашние олигархи, а послезавтрашние банкроты, делали оптимистичные прогнозы и раздавали жизнерадостные интервью. Если считать, что крупным банкам, росшим как на дрожжах, в то время действительно ничего не грозило это одно а если же тогда угроза уже существовала, но банкиры о ней не знали или не воспринимали всерьез, это совсем другое дело. Системы управления крупных банков состоят из довольно большого количества элементов и связей. Учитывая, что качество таких систем, включая их надежность, определяется состоянием наиболее слабых элементов, становится понятным, что эта задача, решаемая даже крупнейшими банками в лучшем случае на интуитивном уровне, имеет немного шансов на действительно хорошее практическое решение.

Таким образом, небольшие и средние банки при условии целенаправленной концентрации своих усилий имеют возможность выйти на более высокие параметры качества и надежности функционирования своих внутренних систем.