Страхование при жилищном ипотечном кредитовании

ОГЛАВЛЕНИЕ 1. Общие положения 2. Теоретическая часть. Страхование при жилищном ипотечном 2 кредитовании 2.1 Сущность и понятие ипотечного кредита, его назначение. 2.2 Сущность и понятие ипотечного страхования. 3. Расчетная часть. Определение стоимости страхования при 28 ипотечном жилищном кредитовании 4. Литература 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 1. Целью курсовой работы, выполняемой при изучении курса Операции с недвижимостью и страхование , является систематизация и закрепление теоретических знаний по вопросам страхования недвижимости, на примере сделок ипотечного жилищного кредитования. 2. Курсовая работа состоит из двух частей - теоретическая часть. Страхование при ипотечном кредитовании - расчетная часть. Определение стоимости страхования при ипотечном жилищном кредитовании. 3. Курсовая работа выполнена в виде пояснительной записки в формате А2. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ. СТРАХОВАНИЕ ПРИ ЖИЛИЩНОМ ИПОТЕЧНОМ КРЕДИТОВАНИИ 2.1 Сущность и понятие ипотечного кредита, его назначение. Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда с обязательством ее возврата в обозначенный договором срок с выплатой процентов по кредиту плата за кредит , обеспечением выплаты данного обязательства служит залог недвижимости.

Ипотека первичная - первичный ипотечный залог, когда ипотека создается на базе объекта недвижимости, еще ранее не заложенного.

Банки, как правило, лимитируют ипотечный кредит суммой, не более 60 стоимости залога.

Ипотека вторичная - когда кредит выделяется под объект недвижимости уже заложенный ранее. Имущество, которое может быть предметом ипотеки - земельные участки - жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат - дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения - объекты незавершенного строительства недвижимого имущества - право арендатора по договору об аренде недвижимого имущества право аренды с согласия арендодателя.

Квартира оформляется в собственность сразу на покупателя, а не на банк. Вы можете зарегистрироваться прописаться сразу после оформления договора купли-продажи, а также зарегистрировать членов своей семьи. Нет необходимости копить денежные средства годами, а купить квартиру уже сегодня. Ипотечные кредиты выдаются на длительные сроки в зависимости от программы кредитования до 20 лет. За то время, пока Вы будете копить на квартиру, цены могут, значительно возрасти, а при заключении договора об ипотеке цена остается неизменной.

Вам предоставляется существенная льгота по подоходному налогу. В соответствии с новым Налоговым кодексом налогоплательщик может вычесть из своего налогооблагаемого дохода суммы, фактически израсходованные на приобретение жилого дома или квартиры, а также суммы, направленные на погашение процентов по ипотечным кредитам. Общий размер данного вычета не может превышать 1,000,000 рублей без учета сумм, направленных на погашение процентов по ипотечным кредитам.

Предпосылки для начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования и её основные участники Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства и невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования сторонами залога недвижимости ипотеки, поскольку недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах, что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к точному и своевременному исполнению своих обязательств.

Ипотека это предоставление ссуды под залог недвижимости.

К недвижимому имуществу, которое является предметом ипотечного обязательства, относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и всё, что прочно связано с землёй, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно.

В залог не принимаются особо охраняемые земельные участки, муниципальное и государственное имущество, а также имущество, в отношении которого факт приватизации признан недействительным. Но наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья, т.к. жильё в рыночной экономике - наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, в будущем страны в целом.

В настоящее время в стране созданы все предпосылки, как на федеральном, так и региональном уровнях для начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования приватизировано 55 жилья, что составляет около 1 миллиарда квадратных метров жилого фонда общей стоимости не менее 300 миллиардов долларов, и создает основу формирующегося вторичного рынка жилья приняты Федеральный закон О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и Федеральный закон Об ипотеке залоге недвижимости, закладывающие правовую базу для функционирования системы ипотечного кредитования Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг с участием Госстроя России начата работа по разработке стандартов эмиссии долгосрочных ипотечных ценных бумаг законодательно оформлена деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка оценочных, риэлтерских, страховых компаний. При ипотечном кредитовании займы предоставляются на длительный срок, который растягивает погашение кредита во времени, уменьшая, таким образом, размер ежемесячных выплат.

При этом купленное жилье служит в качестве обеспечения займа залога и в случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается, чтобы полностью расплатиться за кредит. Основные участники ипотечного кредитования заемщики, физические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся у них собственности или приобретаемое на средства кредита жильё в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилья кредиторы - банки и другие финансовые кредитные учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов продавцы жилья физические и юридические лица, продающие собственное жильё или жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по их поручению риэлтерские организации, лицензированные продавцы жилья, осуществляющие продажу жилья по поручению других участников рынка из собственных жилищных фондов, а также участвующие в организации и проведении торгов по реализации жилья, на которое наложено взыскание страховые компании, лицензированные страховые компании, осуществляющие страхование заложенного жилья, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка оценочные агентства лицензированные страховые компании, осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотеке операторы вторичного ипотечного рынка юридические лица, осуществляющие выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов и выпускающие на их основании ценные бумаги инвесторы юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка в основном институциональные инвесторы пенсионные фонда, страховые компании Правительство регулирует первичный и вторичный ипотечные рынки, предоставляет поручительства инвесторам по ценным бумагам, участвует в управлении операторов вторичного ипотечного рынка.

Первичный рынок определяется взаимодействием заемщика и банка, а его инструментами являются собственно ипотечные кредиты.

Цепочка банк посредник инвестор составляет содержание вторичного ипотечного рынка, инструментами которого являются ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами.

Особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества.

Ипотечное кредитование в сфере промышленности.

Многие предприятия испытывают острую нехватку оборотных средств, в частности свободных денежных средств, без которых невозможны реконструкция и модернизация производства, приобретение сырья, материалов, повышение уровня конкурентоспособности продукции.

Залог предприятия в современной российской практике встречается довольно редко. Это объясняется, прежде всего, отсутствием эффективного механизма оценки такого имущества, сложностями в его реализации, длительностью и высокой стоимостью затрат на оформление договора, большим количеством необходимых документов и др. Для заемщика в этом случае необходимы консультации опытных юристов, так как риск потери всего имущественного комплекса предприятия весьма велик.

Обычно в имущественный комплекс предприятия при его залоге включаются все материальные и нематериальные активы. Это здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, готовая продукция, права требования, исключительные права и т. п. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой предприятия, должно по сумме составлять не менее половины стоимости имущественного комплекса предприятия со сроком исполнения не менее одного года после заключения соответствующего договора.

Банк при оформлении договора об ипотеке предприятия обычно уделяет значительное внимание оценке не только собственно имущества предприятия, но и его задолженностей особенно перед бюджетом. Это связано с тем, что покупатель, который приобретает на публичных торгах предприятие, одновременно приобретает также и все обязанности собственника предприятия.

При залоге отдельных производственных объектов действующего предприятия обязательна всесторонняя оценка возможностей их реализации в отрыве от единого хозяйственного комплекса. Для рассмотрения возможности предоставления кредита под залог предприятия банку требуется, прежде всего, технико-экономическое обоснование использования и возврата кредита.

В заявку на получение ипотечного кредита под залог предприятия также входят бухгалтерский баланс предприятия, график поступления доходов и обязательных платежей и другие документы по требованию кредитора. Кредитное подразделение банка обращает особенное внимание на несоответствия в финансовом плане доходов и расходов предприятия на период кредитования, сравнивает с аналогичными планами за предыдущие периоды, проверяет наличие необходимой производственно-технической базы для выполнения этого плана например, производственных и складских площадей, оборудования, трудовых ресурсов и т. п Стоимость предмета залога при ипотеке может определяться несколькими способами на основе балансовой стоимости имущественного комплекса.

У залогодателей юридических лиц имущество отражается по остаточной стоимости на балансе организации. С учетом того, что основные фонды предприятия подвергаются периодической переоценке для приведения их стоимости в соответствие с рыночной ценой на момент переоценки, можно предположить, что остаточная стоимость достаточно реально отражает цену основных фондов предмета залога, основывается на заключении независимой оценочной компании, которая должна иметь лицензию оценщика. Несомненно, такая оценка является более достоверной, так как осуществляется профессиональными оценщиками на основе проверенных специальных методик оценки имущества.

Основной недостаток этого способа состоит в том, что такая оценка происходит без учета возможных изменений в рыночной стоимости заложенного имущества, хотя и отражает реальную стоимость имущества на момент оценки.

Кроме того, затраты на оценку возлагаются на заемщика, а они весьма значительны. Оценка стоимости имущества осуществляется самим банком. При этом обязательно принимается во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, справочные данные об уровне цен. Преимуществом такой оценки является ее безвозмездность для заемщика, однако, она достаточно трудоемка для банка.

Если заемщик не выполнил в срок своих обязательств по договору, взыскание обращается на предмет залога в пользу банка. Обычно банк не имеет права на самостоятельную реализацию предмета залога на открытых торгах. Для этого предусмотрена специальная процедура, которая производится за определенный процент от выручки предмета залога на торгах. При залоге недвижимости обращение взыскания на предмет залога производится либо по решению суда, либо на основании соглашения сторон, удостоверенного нотариально.

Исключение из данного правила составляет залог предприятия или недвижимости, имеющей особенную историческую или культурную ценность. Реализация недвижимости на торгах или аукционе начинается с установления первоначальной цены недвижимости по соглашению между сторонами либо по решению суда. Если же торги не состоялись, банк имеет право заключить соглашение с залогодателем о приобретении имущества по его начальной цене. В таком случае ипотека прекращается.

Если соглашение о продаже банку предмета залога не состоялось, назначаются повторные торги, где цена имущества снижается на 15 . В случае, когда недвижимость не была никем приобретена и на повторных торгах, банк имеет право покупки этого имущества по цене на 25 ниже первоначальной. Ипотека считается прекращенной, если залогодатель не воспользовался этим правом в течение месяца с момента окончания повторных торгов. Особенности ипотеки земельных участков, зданий и сооружений.

Если залог зданий, строений осуществляется одновременно с залогом земельного участка, то залог земельного участка, если иное не предусмотрено договором об ипотеке, не требует залога зданий сооружений, расположенных либо строящихся на заложенном земельном участке. Но ипотека зданий сооружений допускается с одновременной ипотекой земельного участка, на котором оно расположено, либо части этого земельного участка, достаточного для функционального обеспечения закладываемого здания сооружения. Следует отметить, что залог квартир, расположенных в многоквартирных домах, может осуществляться без залога земельного участка, на котором расположен дом или другое строение.

Принципы пруденциального надзора за ипотечным кредитованием. Ссуды на покупку жилья могут выдаваться банками или небанковскими учреждениями. Для этих двух типов учреждений могут быть обоснованно установлены разные режимы регулирования, однако их необходимо согласовать во- избежание регулятивного арбитража. В настоящей главе основное внимание уделено проблемам надзора за банками, а затем приводятся некоторые выводы, касающиеся надзора за деятельностью небанковских учреждений.

Базельские принципы В настоящее время в большинстве стран имеются прочные основы надзора за банковским ипотечным кредитованием, опирающиеся на принципы, разработанные Комитетом по банковскому надзору и регулированию Базель. Надзор за выдачей банковских ссуд на покупку жилья осуществляется в рамках обычного пруденциального надзора за деятельностью банков.

Это предусматривает приписку различным категориям активов определенного веса риска. Ссудам, как правило, приписывается 100 -ный вес риска, что соответствует минимальному требованию к капиталу в размере 8 . Вес риска государственных ценных бумаг намного меньше, что отражает связанные с ними гарантии. Поскольку ссуды, обеспеченные жилищной собственностью, более безопасны, чем обычные банковские кредиты, согласно действующим Базельским правилам ссудам на покупку жилья приписывается 50 -ный вес риска.

Вес риска, меньший, чем у обычных кредитов, оправдан и с теоретической и с практической точек зрения. Теоретические основания заключаются в следующем В отличие от большинства коммерческих кредитов, источники доходов, за счет которых осуществляется погашение жилищной ссуды, не связаны с инвестициями, финансируемыми из средств самой ссуды. Погашение ссуды осуществляется за счет доходов, которые получают заемщики, а возврат ссуды имеет для заемщиков приоритет, поскольку в противном случае они могут лишиться своего жилья.

Если заемщик теряет свой доход, то для погашения ссуды могут использоваться иные средства, включая доходы других членов семьи, сбережения, доход от сдачи в аренду части недвижимого имущества, социальные выплаты, а в некоторых странах и выплаты по страховым полисам. Если заемщик не может погасить ссуду, кредитор все же не теряет свои деньги, поскольку он может вступить во владение недвижимым имуществом заемщика без права заселения и продать его. Как правило, кредитор имеет возможность возвратить ссуду за счет доходов от такой продажи, поскольку это легко реализуемое обеспечение в отличие от обеспечения многих коммерческих кредитов. Размер ссуды составляет не более 80 от стоимости недвижимого имущества, цены на жилье вполне могли подняться с момента выдачи ссуды, а страховка покрывает любые возможные убытки кредитора.

Практика также свидетельствует о том, что жилищное ипотечное кредитование более безопасно, чем прочие виды банковского кредитования.

На это указывают не только фактические убытки, но и готовность кредиторов предоставлять жилищные ипотечные ссуды с меньшим спрэдом по отношению к стоимости средств. В странах с развитой экономикой такой спрэд обычно составляет менее двух процентных пунктов. Следует отметить, что 50 -ный вес риска вытекает из теоретических положений настоящего раздела и подтверждается эмпирическими коэффициентами убытков.

Если в стране нет таких подтверждающих фактов, 50 -ный вес риска не оправдан. Надзор за качеством кредитного портфеля ипотечного кредитора Органы банковского регулирования должны также учитывать качество общего портфеля ипотечных кредитов банка, чтобы оценить достаточность его капитала. При относительно высоком уровне риска кредитного портфеля регулирующий орган имеет право потребовать увеличения капитала. Ниже представлены показатели, имеющие значение для обеспеченности отдельных ипотечных ссуд и качества ипотечного кредитного портфеля банка Отношение основной суммы кредита к оценочной стоимости обеспечения LTV . Факты свидетельствуют о том, что этот коэффициент имеет особое значение для определения вероятности невозвращения ипотечных ссуд и связанных с ним убытков. На основе опыта шести стран Австрия, Германия, Нидерланды, Испания, Великобритания и США рейтинговое агентство Фитч ИСБА установило следующую зависимость между LTV и предполагаемыми убытками Диапазон LTV Предполагаемые убытки по отношению к LTV от 75,01 до 80 50,00 и ниже 0,00 50,01 - 60,00 0,09 60,01 - 65,00 0,25 65,01 - 70,00 0,46 70,01 - 75,00 0,70 75,01 - 80,00 1,00 80,01 - 85,00 1,39 85,01 - 90,00 1,92 90,01 - 95,00 2,67 95,01 - 98,00 3,40 98,01 - 100,00 4,14 Видно, что предполагаемые убытки от ссуды с LTV от 75 до 80 в четыре раза больше, чем от ссуды с LTV от 60 до 65 , а предполагаемые убытки от ссуды с LTV от 95 до 98 в 3,4 раза больше, чем от ссуды с LTV от 75 до 80 . Поскольку коэффициент LTV имеет такое большое значение, кредиторы и регулирующие органы могут устанавливать его потолок, который, как правило, равен 75-80 . Кроме того, сформировался рынок ипотечного страхования см. ниже, который страхует верхнюю часть ссуды и в условиях зрелого рынка может допускать, чтобы ссуда превышала максимально установленный процент.

Отношение основной суммы кредита к доходу. При прочих равных условиях, чем больше отношение основной суммы кредита к доходу, чем больше риск невозвращения кредитных средств.

Регулирующий орган может попросить банк предоставить информацию о максимальном отношении основной суммы кредита к доходу и сравнить средний показатель конкретного банка с показателями других банков.

Однако это подразумевает значимость данных о доходах, что не всегда применимо к странам с формирующимся рынком.

Спрэд риска, например, крупные суммы под риском, географический спред кредитования и спрэд кредитования между различными категориями покупателей жилья.

Кредитование инсайдеров и, в частности, кредитование покупателей жилья, строительство которого было профинансировано банком, или жилья, принадлежащего банку например, банк вступил во владение этим жильем. Надлежащая проверка кредитоспособности заемщика. Наличие гарантов например, родственник или работодатель. В развитых системах такая практика не распространена и связана с определенными проблемами. В странах с переходной экономикой наличие гарантов может быть необходимо для компенсации недостаточности обеспечения, однако в среднесрочной перспективе следует стремиться к снижению зависимости от таких гарантий.

Ипотечное страхование. Во многих странах существуют схемы, с помощью которых кредиторы могут страховать верхнюю часть ссуды. Такие схемы, могут предусматривать, например, что в обмен на страховую премию страховая компания покроет любую нехватку средств например, до 20 от стоимости ссуды в случае, если заемщик не возвратит ссуду, а кредитор вступит во владение недвижимым имуществом и продаст его, но не сможет полностью взыскать долг. Существует целый ряд других видов ипотечного страхования.

К числу учреждений, оформляющих такое страхование, относятся коммерческие страховые компании и государственные агентства. Схемы ипотечного страхования могут также способствовать укреплению дисциплины выполнения других кредитных требований. Например, ипотечное страхование может оформляться только в том случае, если ссуды соответствуют определенным требованиям, таким, как максимальный коэффициент LTV, максимальный размер и максимальное отношение основной суммы кредита к доходу.

Надзор за процентным риском При осуществлении пруденциального банковского надзора и формировании требований к капиталу банков необходимо также учитывать все процентные риски кредитора. Теоретически банк не берет на себя никаких процентных рисков, если предоставляет Ссуды с фиксированной процентной ставкой, финансируемые за счет обязательств с фиксированной процентной ставкой с тем же сроком погашения.

Так, 25-летние ссуды могут финансироваться за счет 25-летних облигаций, пятилетние ссуды- за счет пятилетних облигаций или депозитов и т.д. Ссуды с плавающей процентной ставкой, финансируемые за счет депозитов с плавающей процентной ставкой, когда ставка процента по ссудам может увеличиться в любое время в соответствии с ростом стоимости депозитов. В некоторых системах кредитор сам может решать, когда и насколько менять процентную ставку, а рынок обеспечивает необходимую защиту заемщиков в других системах процентные ставки должны быть привязаны к определенному индексу стоимости средств.

Однако на практике кредитор не может полностью исключить процентный риск, какую бы систему он не использовал. Ссуды с фиксированной процентной ставкой связаны с риском в случае падения процентных ставок. Если заемщик имеет право погасить ссуду в любое время без штрафных санкций или с выплатой штрафа, размер которого не отражает возможные убытки кредитора, то риск кредитора весьма значителен.

Даже в том случае, когда заемщик не имеет права досрочного погашения, риск дефолта увеличивается при падении процентных ставок, поскольку заемщик может отказаться от дальнейшей уплаты процентной ставки, которая, по его мнению, превышает рыночный уровень. Этот конкретный риск снижается при более стабильном общем уровне процентных ставок. Кроме того, кредитор может сократить риск за счет ограничения периода фиксации процентов по ссуде.

Так, ссуда может иметь фиксированную процентную ставку в течение пяти лет, после чего заемщику предоставляется возможность перехода на другую фиксированную процентную ставку или на ссуду с плавающей ставкой. Однако при введении плавающей процентной ставки кредитор может пострадать, если в течение этого пятилетнего периода ставки резко возрастут. В случае предоставления ссуд с плавающей процентной ставкой риск дефолта возрастает при резком росте процентных ставок, поскольку у заемщиков может не оказаться возможности или желания платить более крупные суммы.

В определенной степени кредиторы могут смягчить последствия роста процентных ставок, продлив срок предоставления ссуды. Этот риск также сокращается в условиях стабильной экономики с относительно стабильными процентными ставками. В целом, в странах с нестабильными процентными ставками любое долгосрочное кредитование связано с риском. В отсутствие государственных гарантий например, выплаты компенсаций кредиторам в случае досрочного погашения заемщиками долгосрочных ссуд при падении процентных ставок нет никакой возможности полностью оградить кредитные организации от процентных рисков в случае долгосрочного жилищного ипотечного кредитования.

Помимо принятия очевидных мер, таких, как недопущение выдачи долгосрочных ссуд, не обеспеченных долгосрочными обязательствами, банки и регулирующие органы должны стремиться к общей стабилизации процентных ставок. В нестабильной ситуации особенно при высоких темпах инфляции и, следовательно, высоких процентных ставках банки и органы банковского надзора могут прийти к выводу о том, что выдавать ссуды больше, чем на три-пять лет, просто не имеет смысла.

В этих условиях, банки финансируют покупку жилья если они вообще идут на это, предоставляя ряд последовательных краткосрочных ссуд, хотя заемщик никогда не может быть уверен в том, что получит следующую ссуду. Создание резервов против потерь по ссудам Можно применять различные альтернативные методы создания резервов против потерь по ссудам, которые во многом зависят от степени развития ипотечного рынка.

В условиях зрелого рынка банкам можно разрешить создавать резервы против потерь с учетом собственного реального опыта. Как правило, банк проводит анализ всего кредитного портфеля и создает общий резерв вместо того, чтобы идти снизу вверх с учетом отдельных ссуд. Однако орган надзор должен допускать такой подход только в том случае, если он уверен, что банк реалистичен в своих оценках и имеет хороший опыт прогнозирования фактических убытков.

В условиях развивающегося рынка орган надзора должен применять более активный подход и предъявлять ряд общих требований, которые, как правило, касаются ссуд, просроченных на определенное количество дней, и имеющейся недвижимости. Важно, чтобы эти правила не становились слишком детализированными и ограничительными, вследствие чего банки могут отказаться от предоставления жилищных ипотечных ссуд или их последующей реструктуризации.

Так, не следует требовать создания резервов даже при их полном отсутствии для каждой отдельной ссуды, поскольку ссуды можно объединить в более крупные группы, вполне достаточные для целей создания резервов. Главная задача надзорного органа должна заключаться в том, чтобы обеспечить создание систем, когда банки знают статус выданных ими ссуд и формируют необходимые резервы. Важную роль здесь играет аудит. 2.2

Сущность и понятие ипотечного страхования

Сущность и понятие ипотечного страхования. Процентные ставки обычно составляют 5-6 в год в среднем на 4 процента ... Увеличение объема застрахованных кредитов также ничего не дает для сни... Во-первых, это стимуляция рынка ипотечного кредитования путем страхова... Как уже отмечалось, с 2000 г.

Расчетная часть. Определение стоимости страхования при

Основная часть нетто -ставки со 100 рублей страховой суммы рассчитывае... Семья потеряет право собственности на невыкупленную квартиру с одновре... Рассчитаем сумму страховых взносов по страхованию гражданскойответстве... Этот показатель представляет собой отношение числа умирающих при перех... 35000 6.Возмещение по 1 договору страхования, руб.

Литература

Литература 1.3акон РФ Об ипотеке от 16.07.98 102 ФЗ. гл. 5, ст. 31 Страхование заложенного имущества . 2.Распоряжение правительства г. Москвы от 10.03.99 201- РП О создании московского агентства городского ипотечного кредитования . 3. Сборник укрупненных показателей восстановительной стоимости жилых, общественных зданий и зданий и сооружений коммунально-бытового назначения для переоценки основных фондов 28. утвержденный Государственным комитетом Совета Министров СССР по делам строительства в 1970 году. 4.Постановление Госстроя СССР 94 от 11 мая 1983 г. Об утверждении индексов изменения сметной стоимости строительно-монтажных работ и территориальных коэффициентов к ним для пересчета сводных сметных расчетов сводных смет строек . 5. Письмо Госстроя СССР 14-Д от 06.09.90 г. Об индексах изменения стоимости строительно-монтажных работ и прочих работ и затрат в строительстве . 6.Письмо Госстроя СССР 14-Д от 06.09.90 г. Об индексах изменения стоимости строительно-монтажных работ и прочих работ и затрат в строительстве . 7.Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденная Росгосстрахнадзором от 08.07.93г. 02-03-36. 8.Данные риэлтерской фирмы Максимум на 18.05.01 Реклама 2001 - 20 с.47. 9.Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах Ростов-на-Дону Феникс, 1999. -576с. 10. Ю.Грищенко Н.Б. Страховое дело Учебное пособие Барнаул Изд. Алт. ун-та, 1997 134с. 11. Смирнов В.В Лунина З.П. Ипотечное жилищное кредитование М Изд. Дом Аудитор , 1999 112с. 12. Нейман Е. Проблемы оценки имущества Страховое дело 1995- 10-с.12-15. 13. П.Пытина Е. Целевая программа Свой дом Страховое дело 1997- 2. -с.16-18. 14. Хохлов Н. Современное состояние страхового рынка Российской Федерации Страховое дело 1998- 2 с.21-33. 15. Ахвледиани Ю. Организация имущественного страхования Страховое дело 1998- 6 с.24-30. 16.Панорама страхования Эксперт 1999- 33 с.3-15. 17.П.Федорова Т Логинов В. О страховании городского жилья Страховое дело 1999- 5 с. 18-26. 18.Плешков А Сопутствующие вторичные виды имущественного страхования Страховое дело 1999- 7 с. 17-29. 19. Статистический бюллетень.

Финансы.

Сведения о деятельности страховых организаций в 1998 году Томский областной комитет госстатистики - 1999. 20.Выступление мэра г. Москвы Ю. М. Лужкова на Всероссийском совещании строителей, посвященном вопросам ипотечного кредитования 16.04.99 Строительная газета - 1999 - 16 с.1-2. 21. Пономарев В. Ипотека в России сегодня и завтра Строительная газета - 2000 - 28 с. 1 -2. 22. Гришина Т Леонов Е. Покупаешь страховку - получаешь квартиру Коммерсанть 2000 - 34 с.3. 23. Статистический бюллетень.

Финансы.

Сведения о деятельности страховых организаций в 1999 году Томский областной комитет госстатистики- 2000.