Современные проблемы экономики и значение банков при их решении

Современные проблемы экономики и значение банков при их решении. Но вернемся к проблемам сегодняшнего дня. Значение рубля, как платежного средства, в преддверии рынка серьезно поколеблено.

Развитие так называемого, внутреннего бартера, все более активное проникновение в оборот иностранной валюты, широкое распространение всевозможных платежных суррогатов - 7 привели к разбалансированию денежной системы. Происходит резкое увеличение доходов населения, не подкрепленное соответствующим повышением объемов производства товаров и платных услуг. Здесь сказывается влияние как субъективных, так и объективных факторов - прежде всего реализация социальной программы.

Серьезное влияние оказывает и становление рыночных отношений, что для нашей экономики, основанной на тоталитарных принципах, оказалось, в известной степени неприемлемым. Не срабатывают экономические меры, ограничивающие чрезмерное наполнение каналов обращения наличными деньгами. С созданием сотен коммерческих и кооперативных банков, многие из которых стали осуществлять кассовое обслуживание клиентуры, положение обострилось. В кассах коммерческих банков стали оседать выпущенные в обращение деньги.

Вот как сложилась данная ситуация в 1991 году. За I полугодие остатки денег у населения по сравнению с тем же периодом 1990 года увеличились в 1.6 раза, тогда как размер оборотной кассы коммерческих банков по сравнению с началом года возрос в 14 раз. Подобное "замораживание" банками денежных средств, изъятие их из хозяйственного оборота свидетельствуют о несовершенстве действующего банковского механизма, приводящего к сокращению доходной базы предприятий и самих банков.

Вот почему необходимы безотлагательные меры, направленные на обеспечение стабилизации банковского дела. Первые шаги уже сделаны. Создана двухуровневая банковская система - Государственный банк Российской Федерации в едином комплексе с широкой сетью коммерческих и кооперативных банков, а также специальных кредитных учреждений. В период становления рыночных инфраструктур приоритетное развитие получили коммерческие банки. И это естественно, поскольку такие формирования рыночного типа, как акционерные общества, ассоциации, концерны могут нормально функционировать, только опираясь на развернутую сеть новых кредитных институтов.

Сейчас их насчитывается уже более трех тысяч. Коммерческие банки уже наладили достаточно развитые стабильные партнерские отношения с государственными, кооперативными и общественными организациями. В то же время пока не сложились должные контакты с арендаторами, фермерами, гражданами, занятыми индивидуальной трудовой деятельностью.

Именно в этой сфере должно принадлежать приоритетное право малым банкам, которых среди коммерческих сейчас большинство. Каковы преимущества создаваемого банковского механизма? В области кредитования практически не существует ограничений в использовании заемных средств. Это - предоставление ссуд на инновационные мероприятия, создание производственного потенциала, то есть сооружение и реконструкция предприятий, цехов, внедрение передовой техники и технологий, организация выпуска всевозможных товаров и изделий.

С помощью банковского кредита могут быть успешно проведены приватизация и разгосударствление собственности, операции с ценными бумагами. Коммерческие банки вправе финансировать затраты, связанные с инвестированием, покупать и продавать иностранную валюту, выдавать гарантии, оказывать консультативные, экспертные услуги, заниматься лизинговыми и факторинговыми операциями. Международные валютные операции, конвертация валютных ресурсов, кассовое обслуживание и сберегательное дело - также функция коммерческих банков.

Аккумуляция банками свободных денежных средств и вложение их в дело в самых различных формах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам. Учредителями коммерческих банков могут быть как юридические лица, так и граждане. Не исключено привлечение в состав учредителей и иностранных партнеров. Банкам предоставлено право открывать филиалы как внутри страны, так и за рубежом. Все это имеет надежную правовую основу.

В банковской сфере впервые нашли конкретное проявление признаки демонополизации, деловой конкуренции. Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулировать дальнейшее совершенствование банковской системы, возрастание ее роли в укреплении экономических связей. 3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА Банком является учреждение, созданное для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Банки принимают и размещают денежные вклады, привлекают и предоставляют кредиты, осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание, совершают иные, не противоречащие законодательству и предусмотренные их уставами операции, начиная от ведения счетов и кончая оказанием консультационных услуг.

Эти операции могут проводиться как в рублях, так и в иностранной валюте. В то же время необходимо иметь в виду, что закон запрещает банкам осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.

Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность. Банковская система состоит их двух блоков. Первый - Государственный банк РФ. Второй блок - коммерческие банки. 4. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Госбанк РФ является центральным банком страны.

Он подотчетен Верховному Совету и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные задачи Госбанка: - обеспечение устойчивости денежной единицы; - проведение денежного обращения, расчетов и валютных отношений; - защита интересов кредиторов и вкладчиков на основе определения правил регулирования деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением; - содействие развитию экономики, созданию единого рынка Российской Федерации и его интеграции в мировую экономику.

В рамках резервной системы он выполняет: - эмиссионные; - кредитные; расчетные; - управленческие функции. На Госбанк РФ возложено регулирование деятельности коммерческих банков в целях создания общих условий для функционирования коммерческих банков и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. При этом в текущую деятельность коммерческих банков Госбанк РФ не вмешивается. Его регулирующие и контрольные функции направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы, защиту интересов банковских кредиторов и вкладчиков. Он выдают в порядке, предусмотренном Законом о банках, лицензии на совершение банковских операций, в том числе в иностранной валюте.

В целях обеспечения финансовой прочности банка и защиты интересов его клиентов, Госбанк РФ определяет порядок формирования из прибыли коммерческих банков страховых и резервных фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, устанавливает для этих банков следующие экономические нормативы: - минимальный размер уставного капитала; - предельное соотношение между размером собственных средств банка и суммой его активов; показатели ликвидности баланса; - размер обязательных резервов, размещаемых в Госбанке РФ; - максимальный риск на одного заемщика; - максимальные размеры валютного, процентного и курсового рисков.

В целях обеспечения экономических условий устойчивости функционирования банковской системы Госбанк РФ установил также следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков: - нормативы достаточности капитала коммерческого банка; - нормативы ликвидности баланса коммерческого банка; - минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Госбанке РФ; - максимальный размер риска на одного заемщика.

При этом Госбанк применяет нормативы как директивного характера, обязательные для выполнения всеми коммерческими банками, так и оценочные, используемые для анализа их деятельности и финансового состояния.

Достаточность капитала коммерческого банка определяется минимально допустимым размером уставного капитала банка и предельным соотношением всего его капитала и суммы активов с учетом оценки риска. Банки обязаны поддерживать постоянное соответствие между объемами привлечения и размещения ресурсов с учетом сроков кредитных операций. При несоблюдении коммерческим банком установленных экономических нормативов и требований ликвидности баланса Госбанк РФ имеет право: - увеличить размер средств банка, депонируемых в Госбанке РФ; - ставить вопрос перед учредителями банка о проведении мероприятий по оздоровлению финансового положения банка и в необходимых случаях его реорганизации или ликвидации.

Установленные Госбанком РФ привила регулирования деятельности коммерческих и кооперативных банков включают порядок формирования коммерческими банками фонда регулирования кредитных ресурсов банковской системы РФ. В целях дальнейшего развития экономических методов управления кредитной системой, повышения эффективности использования кредитных ресурсов, концентрации их на решении приоритетных общегосударственных программ и задач Госбанк РФ образует этот фонд за счет части привлеченных банками ресурсов и депозитов.

Депонирование средств может быть осуществлено частично или полностью в форме вложений в облигации Государственного внутреннего займа РФ. Размер средств, подлежащих депонированию, банк рассчитывает, исходя из остатков привлеченных средств на 1 число каждого месяца. Госбанк РФ может предоставлять краткосрочные кредиты коммерческим и кооперативным банкам за счет имеющихся в его распоряжении кредитных ресурсов в пределах установленного лимита кредитования.

Решение вопроса о предоставлении кредита принимается на основе анализа финансового состояния коммерческого банка, перспектив погашения кредита, с учетом фактического формирования собственных ресурсов и привлечения банком средств на расчетные, текущие, депозитные и другие счета предприятий, организаций и кооперативов и размещения ресурсов.

Кредитование осуществляется на основе договоров, в которых предусматриваются взаимные обязательства и экономическая ответственность сторон, срок и размеры ссуды, обязательство банка РФ по своевременному предоставлению кредита, порядок его выдачи и погашения, процентная ставка, условия ее изменения, обязательства коммерческого банка по залогу и своевременному возврату кредита, содержание информации, представляемой банку РФ для проверки обеспечения кредита. В таком договоре могут содержаться и другие условия по соглашению сторон.

В качестве обеспечения кредитов могут приниматься гарантии получателей, располагающих соответствующими денежными и материальными ресурсами, свободными от залога. Процентные ставки по кредитам, предоставляемым коммерческим, кооперативным банкам Госбанком РФ, устанавливаются Правлением Госбанка РФ. 5. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ Коммерческим банком является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ. Создание коммерческих банков и других кредитных учреждений на паевых или акционерных началах осуществляется с целью аккумуляции временно свободных денежных средств предприятий, организаций и учреждений и их рационального использования на нужды развития отрасли, подотрасли народного хозяйства, группы предприятий или региона.

Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков могут быть юридические лица и граждане, за исключением Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов.

Установлено, что доля каждого из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35 процентов размера уставного капитала. Необходимо иметь в виду, что при создании иностранных банков и банков с участием иностранного капитала один из иностранных учредителей обязательно должен быть банком.

На практике перечень учредителей весьма широк. Среди них - министерства, ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации, учреждения, союзы (объединения) кооперативов, кооперативы, общественные организации. При этом не поддерживается инициатива создания отраслевых банков. Учредители, акционеры вступают в банк на добровольных началах. Общее руководство деятельностью коммерческих банков осуществляют собрания пайщиков, акционеров и советы банков, избираемые из их представителей.

Управляют текущей деятельностью правления, образуемые советами банков. Уставами банков обычно предусматривается, что члены правления не могут быть одновременно членами Совета. Собрание, Совет и Правление Банка должны руководствоваться законодательством РФ, действующими экономическими нормативами и правилами совершения денежно-расчетных операций. Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка.

Если речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо представить некоторые легализованные в установленном порядке документы. Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала.

Госбанк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством. Коммерческие банки различаются: 1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования и могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков.

Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка. 2. По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные и региональные банки. 3. У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация. Для координации усилий и защиты интересов коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения.

При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах управления банков, в том числе и путем совмещения должностей. Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам использовать свои союзы, ассоциации и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций в вопросах установления процентных ставок и размеров комиссионного вознаграждения, на ограничение конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил контролируется Госбанком РФ. Операции коммерческих банков.

Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу. Рассмотрим более подробно характер совершаемых коммерческими банками операций. Основные из них следующие: - ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов; - финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств; - выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других) ; - покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними; - выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме; - приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг) ; - покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты; - покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней; - привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой; - доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов; - лизинговые операции; - оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.

Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры.

В настоящее время уже более 200 банков проводят такие операции. 6. НЕОБХОДИМОСТЬ НАЛАЖИВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике.

Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования.

Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги.

Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.