Национальные системы межбанковских взаиморасчетов. Во всех крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций крупных стран.
В США используются Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В Великобритании применяются системы CHAPS Clearing Houses Automated Payment System и BAСS Bankers Automated Clearing Services. Рассмотрим особенности некоторых из этих систем. Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США. Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков ФРС США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками ЦРБ . ЦРБ и некоторые другие крупные банки - члены ФРС имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire.
Третья группа банков - так называемые независимые участники системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через другой банк ФРС. CHIPS Clearing House Interbank Payment System Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками и иностранными клиентами.
Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов.
Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД. В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 межбанковских внутренних расчетов США. Bankwire - сеть для обслуживания частного коммерческого сектора. Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard. Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений.
При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам. Телекоммуникационная система BACS Англия. Система создана в 1968 г. и, по состоянию на 1988 г имела 16 банков-акционеров.
Позднее система была преобразована в систему BACSTEL. Система предоставляет два вида услуг для абонентов сервис по графику передача сообщений в режиме off-line и сервис по требованию для передачи коротких сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей. Телекоммуникационная клиринговая система SIT Франция. Проект системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейшими банками Франции. Взаимодействие БС в системе SIT происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac.
Используется протокол Х. 25. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard. Международная система SWIFT В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication. Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков и других финансовых организаций защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации.
В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был преодолен барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит внедрение новой модернизированной системы SWIFT-2. Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость его передачи по телексу. Стандартизация типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным комитетом по стандартизации.
В 1974-80 гг. разработка типовых сообщений была завершена. В конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где определяются интерфейсы для связи с национальными глобальными сетями компьютеров по телексу и факсу. Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следующие преимущества исключается возможность различной интерпретации сообщений отправителем и получателем возможен полный контроль за передачей информации на основе постоянной фиксации транзакций в системе банк-пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по проведенным операциям.
В целом система SWIFT представляет собой ГВС на основе компьютерных центров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие компьютерные центры расположены в США и Голландии.
Эти центры связаны с региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим каналам например коммутируемым или выделенным телефонным линиям в региональный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накапливаются, шифруются и передаются по назначению.
В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широко используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO. Говоря о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней для подключения к сети SWIFT используются интерфейсы ST200, ST400 и ST500. которые обладают различной производительностью и могут быть реализованы на основе различных компьютерных платформ. Основные характеристики стандартных интерфейсов приведены в табл. 3. Таблица 3. Стандартные интерфейсы SWIFT Тип интерфейса Компьютерная платформа Назначение и особенности ST200 Стандартный интерфейс.
Терминалы рассчитаны на небольшой трафик число сообщений -до 10 в день. Обработка сообщений выполняется вручную переносом текстовых файлов в БС ST400 IBM RS 6000 и AS400, DEC VAX и micro VAX, НР90 Ю, Sun Sparkstation и др. Интегрированный интерфейс повышенной производительности.
Ориентирован на автоматизированную обработку сообщений. БС должна иметь ПО взаимодействия с системой SWIFT ST500 Интерфейс реального времени. Реализуется автоматизированная, круглосуточная обработка сообщений SWIFT параллельно с работой БС. Программную реализацию системы рассмотрим на примере терминалов системы SWIFT-2. Для них можно использовать, различные модификации программного пакета TurboSWIFT фирмы MIC Data Corp табл. 4 . Таблица 4. Модификации пакета TurboSWIFT Название Производительность, сообщ. день Особенности применения TurboSWIFTl00 100 Поддержка ОС UNIX модель клиент-сервер и графический стандарт интерфейса пользователя X-Windows.
TurboSWIFT250 250 Обработка сообщений и генерация отчетов на основе SQL-СУБД. TurboSWIFT750 750 Связь с БС на основе сетевых протоколов TCP IP, SNA, BSC и др. TurboSWIFT3000 3000 Максимальная производительность в режиме OLTP достигает 10 000 сообщений в час. TurboSWIFT3000 3000 Используется надежная многоуровневая система защиты