рефераты конспекты курсовые дипломные лекции шпоры

Реферат Курсовая Конспект

Порядок определения кредитоспособности заемщиков коммерческими банками

Порядок определения кредитоспособности заемщиков коммерческими банками - раздел Экономика, Порядок Определения Кредитоспособности Заемщиков Коммерческими Банками Оглавл...

ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ ОГЛАВЛЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1. КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ССУДОЗАЕМЩИКОВ И МЕТОДЫ ЕЕ ОПРЕДЕЛЕНИЯ 1. Организация кредитования и наблюдение за кредитом 2. Кредитоспособность ссудозаемщиков и методы ее определения 8 ГЛАВА 2. МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ 1. Методика определения кредитоспособности физических лиц ОАО «ПСБ» 1. Общие положения 2. Этапы анализа кредитоспособности физических лиц 2. Методика определения категории финансового положения заемщика – юридического лица 1. Общие положения 2. Определение категории финансового положения заемщика 19 ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ И ПУТИ ЕЕ РАЗВИТИЕ 25 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ 28 ПРИЛОЖЕНИЯ 29 Приложение 29 Приложение 33 ВВЕДЕНИЕ Кредитно-финансовая система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между вкладчиками и производителями, перераспределяют капитал, повышают общую эффективность производства.

Особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в основной источник, финансирующий народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами.

С переходом от командно-административной к рыночной экономике монополизированная, государственная банковская структура становится более динамичной и гибкой. В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заёмщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору.

Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска.

Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования экономических методов управления кредитом, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа. Цель данной работы – определить порядок определения кредитоспособности заемщиков – физических и юридических лиц – коммерческими банками.

Для достижения поставленной цели решены следующие задачи: − рассмотрены стадии кредитования и наблюдения за кредитом; − описано понятие кредитоспособности заемщика как ключевой элемент процесса кредитования; − изучены методы оценки кредитоспособности юридических и физических лиц на примере внутрибанковских документов ОАО «ПСБ». При написании работы использовались учебные пособия по «Банковскому делу» и «Банковскому финансовому менеджменту», периодические издания, внутренние документы ОАО «ПСБ». ГЛАВА 1. КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ССУДОЗАЕМЩИКОВ И МЕТОДЫ ЕЕ ОПРЕДЕЛЕНИЯ 1.

Организация кредитования и наблюдение за кредитом

На ранней стадии для банка желательно посетить клиента на его предприя... На третьем этапе — этапе использования кредита — осуществляется наблюд... 1.2. I Наибольшее распространение в практике российских коммерческих банков... Сумма баллов по рейтингу представляет собой сумму произведений рейтинг...

МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ

МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ. Общие положения Методика определения кредитоспособности физических лиц... 30 дней, наличие просроченной задолженности на момент обращения за нов... Основными источниками информации для оценки кредитоспособности и опред... 2.1.2.

Этапы анализа кредитоспособности физических лиц

Определение коэффициента платежеспособности заемщика Кп Определение ко... Т - срок кредитования в месяцах, указанный в Заявке на потребительский... Нормативные уровни рейтинга потока денежных средств Рейтинг потока ден... Итоговый рейтинг платежеспособности Рейтинг денежных потоков Рейтинг б... Итоговое описание делового риска с учетом оценки кредитной истории хар...

ПРОБЛЕМЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ И ПУТИ ЕЕ РАЗВИТИЕ

ПРОБЛЕМЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ И ПУТИ ЕЕ РАЗВИТИЕ. К этому следует добавить необходимость определения относительного “вес... Это касается в первую очередь морального облика, репутации заемщика. Поэтому предоставление ссуд банком заемщику обусловливает изучение кре... изучение факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение. Наиб...

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ

Письмо ЦБ РФ «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организ... и доп. – 592 с. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие/ Ред. Промышленно-строительный банк.

ПРИЛОЖЕНИЯ

ПРИЛОЖЕНИЯ Приложение 1. Балльная оценка факторов, характеризующих заемщика Личные данные заемщика Возраст заемщика: − 18-25 лет − 26-50 (55) лет − 51(56) -55 (60) лет 1 5 3 Заемщики в возрасте от 25 до 50 лет для женщин и 55 лет для мужчин являются наиболее привлекательными для банка, т.к. в этот период, у заемщика, как правило, имеется постоянный источник дохода, он обладает финансовой самостоятельностью, что дает возможность качественно и в срок вносить платежи по кредиту.

Заемщики в возрасте от 18 до 25 лет, как правило, еще получают образование, не имеют постоянной работы, не достигли финансовой независимости.

При приближении заемщика к пенсионному возрасту 55 (60) лет у него могут возникнуть проблемы, связанные с трудоустройством, платежеспособностью, состоянием здоровья.

Период постоянного проживания (в месте нахождения филиала) − До 1 года − От 1 до 3 лет − Свыше 3 лет 1 3 5 Наличие постоянной регистрации (прописки) в месте нахождения филиала (для городских филиалов) является обязательным условием предоставления кредита.

Чем дольше срок проживания заемщика на одном месте, тем больше возможностей для оценки репутации заемщика, его кредитной истории.

Семейное положение − Женат/ замужем − Холост/ не замужем/ в разводе 2 1 Наличие семьи рассматривается как положительный фактор для оценки кредитоспособности заемщика.

Служебное положение Компания - работодатель − Крупные коммерческие структуры (компании, холдинги, банки, пр.), стабильно работающие на рынке − Средние фирмы (АО, ООО), работающие в сфере произв торговли, услуг. − Малые предприятия, индивид, предприниматели, бюджетные организации, фирмы, сфера деятельности которых связана с высоким уровнем финансового риска 5 3 1 Наличие постоянного места работы заемщика является обязательным условием предоставления кредита.

Заработная плата по основному месту работы рассматривается как основной источник доходов заемщика. При отнесении компании к той или иной группе следует учитывать профиль, форму собственности, срок работы на рынке, сведения об организации, представленные заемщиком. Если организация находится на РКО в ОАО «ПСБ», дополнительно анализируются данные, имеющиеся в банке. Бюджетные организации (образовательные учреждения, медицинские и пр.), организации, деятельность которых связана с высоким уровнем финансового риска, относятся к группе с наименьшим количеством баллов, независимо от размеров.

Должностной уровень − Менеджер высшего звена, руководитель фирмы − Менеджер среднего звена, начальник отдела − Специалист высокой квалификации − Специалист 5 4 3 1 Для оценки данного показателя анализируются уровень образования, квалификация, профессиональный опыт, должность, занимаемая заемщиком, возможность профессионального и карьерного роста, способность заемщика в случае увольнения найти новое место работы без существенной потери в доходах.

Руководители и менеджеры высшего и среднего звена привлекательны в качестве заемщиков, как наиболее высокооплачиваемые сотрудники фирмы. Стабильность занятости(период работы в указанной компании) − До 1 года − От 1 до 3 лет − От 3 до 5 лет − Свыше 5 лет 1 3 4 5 Стабильность трудоустройства является важнейшим индикатором способности заемщика погасить кредит.

Анализируется непрерывность занятости в течение последних 5-и лет. Все перерывы в работе должны быть объяснены заемщиком. В случае частой смены работы, выявляются причины и обстоятельства, вызвавшие их: по собственному желанию или в связи с увольнением; в связи с закрытием или реорганизацией предприятия; в связи с более привлекательными условиями оплаты; в связи с профессиональным или карьерным ростом. Карьерный рост (компенсир.фактор) Смена работы в последние 3 года сопровождалась карьерным продвижением 2 Если смена работы в последние 3 года была вызвана карьерным ростом, повышением уровня оплаты, то добавляются баллы в графу «Карьерный рост», которая рассматривается в качестве компенсирующего фактора.

Имущественное положение заемщика Наличие рублевого или валютного вклада в ОАО «ПСБ» − На сумму от 500 до 1000 USD − На сумму от 1 000 до 5 000 USD − На сумму свыше 5 000 USD 2 3 5 Наличие вкладов в ОАО «ПСБ» может служить дополнительным источником денежных средств, при ежемесячных выплатах по кредиту.

Все вклады должны быть документально подтверждены договорами и выписками со счетов. Наличие вкладов в других банках На сумму свыше 1 000 USD 2 Наличие вкладов в банках свидетельствует о возможностях заемщика делать накопления, рассматривается как компенсирующий фактор/ Владение пластиковыми картами ОАО «ПСБ» − Visa Electron (Cirus/ Maestro, ICB-card) − VISA Classic (Eurocard/Mastercard Mass) − VISA Gold (Eurocard/Mastercard Gold) 1 3 5 Наличие у заемщика пластиковых карт ОАО «ПСБ» свидетельствует об опыте работы с банком.

К рассмотрению принимаются кредитные и расчетные карты международных платежных систем (VISA, Europay) Наличие карт других банков VISA, Europay 2 Рассматривается как компенсирующий фактор Жилищные условия − Наличие в собственности заемщика (или семьи заемщика) дома/квартиры − Проживает в муниципальной квартире (не приватизир.), арендует квартиру − Другие варианты (проживает в комнате, общежитии, пр.) 5 3 0 Анализируются жилищные условия заемщика.

Владение недвижимостью (наличие в собственности заемщика либо в совместной собственности семьи заемщика дома или квартиры) положительно характеризует кредитоспособность заемщика, в случае аренды следует оценить регулярность внесения платежей, убедиться в отсутствии задолженности по оплате. Владелец дома/квартиры должен документально подтвердить свое право собственности (договор купли-продажи, свидетельство о собственности). Наличие в собственности движимого имущества − Автомобиль с годом выпуска ТС в последние 3 года, предшествующие обращению за кредитом − Рыночные ценные бумаги на сумму экв. не менее 1000 $ 3 2 Наличие значительных активов в виде ликвидного имущества может рассматриваться как существенный компенсирующий фактор, свидетельствующий о способности заемщика делать накопления, а также возможность погасить кредит за счет реализации части имущества в случае снижения доходов.

Кредитные отношения Получение потребительских кредитов в ОАО «ПСБ» − Добросовестная кредитная история (кредиты погашались без нарушения сроков или с нарушениями не более 5 дней) − Приемлемая кредитная история (допускались нарушения сроков погашения свыше 5, но не более 30 дней) − Не пользовался кредитами (в т.ч. кредитным лимитом по банковским картам) 5 -5 0 При наличии кредитной истории в ОАО «ПСБ» анализируются данные, имеющиеся в банке за текущий и предыдущие календарные годы, о потребительских кредитах (в том числе кредитах по банковским картам). Особое внимание уделяется своевременности внесения платежей по кредиту. Все случаи просрочки должны иметь объяснение заемщика.

Заемщикам, ранее допускавшим существенные нарушения кредитной дисциплины (просрочка свыше 30 дней, наличие просроченной задолженности на момент обращения за кредитом, взыскание задолженности через судебные органы) кредит не предоставляется.

Всего баллов: Приложение 2. Форма для определения кредитоспособности заемщика (Ф. И.О. заемщика) 1. Балльная оценка кредитоспособности заемщика Анализируемый фактор Кол-во баллов Личные данные заемщика Возраст заемщика: − 18-25 лет − 26-50 лет − 51-55 (60) лет 1 5 3 Период постоянного проживания в СПб − До 1 года − От 1 до 3 лет − Свыше 3 лет 1 3 5 Семейное положение − Женат/ замужем − Холост/ не замужем/ в разводе 2 1 Служебное положение Компания -работодатель − Крупные коммерческие структуры − Средние фирмы (АО, 000) − Малые предприятия, индивид, предприниматели 5 3 1 Должностной уровень − Менеджер высшего звена, руководитель фирмы − Менеджер среднего звена, начальник отдела − Специалист высокой квалификации − Специалист 5 4 3 1 Стабильность занятости (период работы в указанной компании) − До 1 года − От 1 до 3 лет − От 3 до 5 лет − Свыше 5 лет 1 3 4 5 Карьерный рост (компенсир. фактор) смена работы в последние 3 года сопровождалась карьерным продвижением 2 Имущественное положение заемщика Наличие руб. или вал вклада в ОАО «ПСБ» − На сумму от 500 до 1000 USD − На сумму от 1 000 до 5 000 USD − На сумму свыше 5 000 USD 2 3 5 Наличие вкладов в других банках На сумму свыше 1 000 USD 2 Владение пластиковыми картами ОАО «ПСБ» − Visa Electron (Cirus/ Maestro, ICB-card) − VISA Classic (Eurocard/Mastercard Mass) − VISA Gold (Eurocard/Mastercard Gold) 1 3 5 Наличие карт других банков VISA, Europay, др. платежных систем 2 Жилищные условия − Наличие в собственности дома/квартиры − Проживает в муниципальной квартире, арендует квартиру − Другие варианты 5 3 0 Наличие в собств. дорогост. имущества − Автомобиль с годом вып. ТС в последние 3 года, предшествующие обращению за кредитом − Рыночные ценные бумаги на сумму экв. не менее 1000$ США 3 2 Кредитные отношения Получение потребительских кредитов в ОАО «ПСБ» − Добросовестная кредитная история − Приемлемая кредитная история − Не пользовался кредитами 5 -5 0 Всего баллов: Рейтинг заемщика 2. Финансовое состояние заемщика (расчет коэффициента Кр) Среднемесячные совокупные доходы 1.1. Доход (чистый) по основному месту работы (за вычетом ПН) Ср. месячный доход за 12 полных месяцев 1.2. Доход от работы по совместительству 1 .3. Доход в виде дивидендов 1 .4. Алименты и пособия на детей 1.5. Доходы от предпринимательской деятельности 1 .6. Доходы в виде арендной платы (после уплаты налогов) 1 .Т.Прочие доходы 1. Всего доходов (Д) Сумма стр.(1.1:1.7) Доход супруги/супруга Справочная информация Ежемесячные текущие расходы 2.1. а) Количество неработающих членов семьи заемщика (иждивенцев) Учитывается при расчете текущих расходов в п. 2.1. 2.1. Текущие расходы, связанные с поддержанием жизнедеятельности заемщика и членов его семьи Из расчета не менее 100$ на заемщика и не менее 50$ на каждого иждивенца 2.2. Обязательные ежемесячные платежи, связанные с жильем (квартплата, коммунальные платежи) Не менее 25$ в месяц 2.3. Платежи по кредитам, полученным ранее 2.4. Расходы на содержание автомобиля Не менее 25$ в месяц 2.5. Прочие расходы (в т.ч. алименты) 2. Всего расходов (Р) Сумма стр. (2.1:2.5) 3. Коэффициент Кр = Р/Д Стр.2: Стр. 1 3. Расчет лимита кредитования. 1 . Количество баллов, набранных заемщиком по Таблице 1 2. Рейтинг заемщика по Таблице 2 3. Среднемесячный совокупный доход за последние 12 месяцев (Д) 4. Ежемесячные текущие расходы (Р) 5 . Коэффициент Кр = Р/Д 6. Коэффициент платежеспособности Кп по Таблице 3 7. Категория заемщика по Таблице 4 8. Срок кредитования (период оборачиваемости) в месяцах (Т) 9. Лимит кредитования (кредитный лимит по банковской карте) ЛК=Д * Кп * Т (руб.) Стр. З*стр.6* стр.8 10. Кредитный лимит по банковской карте в долларах США Стр.9: (курс доллара США на дату расчета) Максимальная сумма запрашиваемого вида потребительского кредита для заемщика, определенная на условиях, установленных локальным нормативным актом банка, составляет: Предельный размер потребительского кредита для заемщика составляет : Ответственный исполнитель: должность сотрудника банка Дата: « » 200 г. Подпись ФИО.

– Конец работы –

Используемые теги: порядок, Определения, кредитоспособности, заемщиков, коммерческими, банками0.075

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Порядок определения кредитоспособности заемщиков коммерческими банками

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным для Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Еще рефераты, курсовые, дипломные работы на эту тему:

Гражданство РФ : определение, порядок приобретения, порядок выхода из гражданства, прераготивы презедента
До 1917 года в России понятия гражданства не существова- ло. Все жители Российской империи считались подданными. Дек- рет ВЦИК "Об уничтожении сословий и гражданских чинов" от 23 (10) ноября… Единство гражданства означает следующие: граждане России, постоянно проживающие на территории республики, являются од-…

Анализ кредитоспособности заемщика
Банки как коммерческие организации, основными операциями которых являются кредитование, расчетные, депозитные, кассовые и другие операции, несут… Финансовая устойчивость банка должна быть обеспечена квалифицированным выбором… Важнейшим средством такого выбора является экономический анализ деятельности клиента.

Задание №1. Определение энтропии. Задание №2. Определение информационных потерь при передаче сообщений по каналам связи с шумами. Варианты заданий для выполнения п. а задачи №1 Практическое занятие №2
Задание Определение энтропии... Сообщение состоит из N символов Имеется m типов символов количество букв... Задание Определение информационных потерь при передаче сообщений по каналам связи с шумами...

Порядок определения земельных долей и имущественных паёв в процессе реорганизации сельскохозяйственных предприятий
Объективные предпосылки реорганизации колхозов и совхозов... Порядок определения земельных долей и имущественных па в в процессе реорганизации сельскохозяйственных...

Современное состояние и совершенствование работы по привлечению вкладов населения коммерческими банками на примере АК СБ РФ Михайловского отделения 4138
Объектом исследования являются вклады населения в коммерческих банках на примере Михайловского отделения 4138 АК СБ РФ. Целью работы является… Использованы следующие методы исследования анализ и синтез, сводка и … Проблема привлечения свободных денежных средств населения - одна из наиболее актуальных сегодня, которая должна…

Хаос и порядок. Порядок и беспорядок в природе (КСЕ)
Хаос, понятие окончательно оформившееся в древнегреческой философии - это трагический образ космического первоединства, начало и конец всего, вечная… Система ведет себя в этом случае аналогично одной массивной частице, и к ней… Можно представить себе, что частицы системы движутся не упорядоченно, а хаотически полная энергия системы может быть…

Основные классы неорганических соединений. Определение молярной массы эквивалентов цинка. Определение теплоты реакции нейтрализации. Скорость химической реакции. Катализ
ВВЕДЕНИЕ... При изучении химии большое значение имеет лабораторный практикум Правильно поставленный эксперимент позволяет...

Определение сущности БУУ: предмет и метод. Можно дать грубое определение цели УУ: предоставление информации, которая полезна для руководства организации
БУУ часть информационной системы предприятия с одной стороны с другой деятельность целями которой является обеспечение информацией руководства... Можно дать грубое определение цели УУ предоставление информации которая... Сущность УУ заключается в аналитичности информации она собирается группируется идентифицируется и изучается УУ...

Сравнительный анализ определения кредитоспособности предприятия-заёмщика
Это позволит предотвратить неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа. Больше всех в информации о кредитоспособности предприятий и организаций… Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности…

Сравнительный анализ определения кредитоспособности предприятия-заёмщика
Это позволит предотвратить неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа. Больше всех в информации о кредитоспособности предприятий и организаций… Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности…

0.028
Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Education Insider Sample
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Реклама
Соответствующий теме материал
  • Похожее
  • По категориям
  • По работам