Банковская инфраструктура

Банковская инфраструктура.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков.

Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй - в его взаимодействии с внешней средой. К элементам внутренней инфраструктуры относятся: – законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций; – внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение; – построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современ¬ ных коммуникационных систем; – структура аппарата управления банком.

Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к данным юридическим нормам банки самостоятельно формируют свою методическую базу. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по порядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения.

Это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей. Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы банков являются организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности.

Непременным условием надежной работы банка как рискового предприятия становится также формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц определенного содержания, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью кредитного учреждения на базе современных коммуникационных систем. Немаловажным элементом внутренней банковской инфраструктуры является структура аппарата управления банком.

Банк как экономический институт должен обладать обязательным набором ряда подразделений, отвечающих целям банка, его функциональному назначению. Помимо высших звеньев управления (Правление, Совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро банковского аппарата управления входит подразделение, организующее банковские операции и их учет. К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся: – информационное обеспечение; – научное обеспечение; – кадровое обеспечение; – законодательная база. Информационное обеспечение является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики.

Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий.

На базе анализа тенденций в развитии рынка банки коррек¬тируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Картотека клиентов в целом ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дисциплину, задерживающих возврат банковских ссуд. Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и их самих.

Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кре¬дитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы. В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки эко¬номических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями.

В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии.

Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций. Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением.

Структура этого законодательства, его содержание и значение для современной банковской практики рассматриваются отдельно. Деятельность кредитных организаций в Российской Федерации регламентируется Федеральным законом «О банках и банковской дея¬тельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1. 2. НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности», допустимое сочетание которых определяется Банком России.

Существуют расчетные небанковские кредитные организации и организации инкассации, деятельность которых регламентируется соответствующими типовыми положениями. Расчетные кредитные организации вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; расчеты по поручению юридических лиц, в том числе бан¬ков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения небанковских кредитных организаций (НКО) могут также обслуживать юридических лиц на рынке межбанковских кредитов (МБК), на валютном рынке, рынке драгметаллов, производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме и другие сделки, предусмотренные их уставами.

НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения их от своего имени и за свой счет. НКО вправе выполнять операции, как в рублях, так и в иностранной валюте. Организации инкассации производят инкассирование денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В большинстве случаев расчеты между предприятиями могут производят разные банки, поэтому в отношения кредитных организаций как посредники во взаимных платежах и расчетах могут вступать специальные подразделения Банка России – расчетно-кассовые центры (РКЦ), созданные по территориальному принципу.

В задачи РКЦ входит обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы РФ. ВЫВОДЫ 1. В России чаще всего декларируется необходимость развития уни¬версальных банков. Считается, что универсальность деятельности спо¬собствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиен¬ту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многооб¬разных видах банковского продукта.

Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран. 2. К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструк¬туру. Банковская инфра¬структура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечива¬ющими высокую скорость платежей и расчетов. 3. Международная практика показывает, что законы о банковских институтах дол¬жны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и дру¬гих институтах мелкого кредита.

Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. 4. Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность.