рефераты конспекты курсовые дипломные лекции шпоры

Реферат Курсовая Конспект

Банк-кредиты

Работа сделанна в 2000 году

Банк-кредиты - раздел Экономика, - 2000 год - Содержание. Введение.глава I. Возникновение Договорных Отношений В Банковско...

Содержание. Введение.Глава I. Возникновение договорных отношений в банковской системе РФ. Центральный банк и денежно-кредитная политика. 8 - Понятие центрального банка. 8 - Функции центрального банка: 10 - Денежно-кредитная политика. 11 Глава II. ЦБ и денежно-кредитная политика России. 16 - Задачи и функции ЦБР. 16 - Основные инструменты денежно-кредитной политики ЦБР. 17 - Денежно-кредитная политика в 2000 году. 21 - Вопрос независимости центральных банков. 23 Глава III. Анализ сложившейся ситуации и тенденций. 25 - Причины неэффективности банковской системы России. 25 - Итоги 2000 года и прогнозы на ближайшее будущее. 25 Заключение 31 Литература 32 Введение. Банковское дело – одно из направлений единой финансовой политики государства, обеспечивающих устойчивость экономики и достижение экономического роста.

Именно банк контролирует инфляцию и рост денежной массы. Наличие в Российской Федерации достаточно высокого уровня инфляции и несбалансированного роста денежной массы обуславливает огромный интерес к проблемам денежно-кредитной политики и актуальность данной темы. В своей курсовой работе я основывалась на информации из таких журналов, как «Банковское дело», «Деньги и кредит» и некоторых других периодических изданий и учебников.

Вследствие исключительной важности проблем, решаемых денежно-кредитной политикой, средства массовой информации (радио, телевидение, пресса) уделяют ей большое внимание.

Публикуется множество аналитических статей, статистических сводок, прогнозов изменения ситуации в ближайшее время и на долгосрочную перспективу. Я рассмотрела признаки, цели, функции и инструменты денежно-кредитной политики, характерные для большинства центральных банков. Затем – особенности их применения в Российской Федерации, а также проблемы российской банковской системы, прогнозы и состояние российской экономики и частично коснулась приоритетов кредитно-денежной политики на будущий год. Глава I. Возникновение договорных отношений в банковской системе РФ. До 1987 г. банковская система включала три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Существовала так¬же система гострудсберкасс.

Главенствующее положение в банковской системе занимал Гос¬банк СССР. Госбанк СССР, будучи эмиссионным институ¬том, в то же время являлся центром краткосроч¬ного кредитования, осуществления массового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмеще¬ние эмиссионных функций и функций по расчет¬но-кредитному обслуживанию клиентуры, моно¬польное закрепление их за одним банком превра¬щали Госбанк СССР в орган государственного управления и контроля.

В условиях административно-командной си¬стемы управления экономикой кредитные отно¬шения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной мо¬нополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства это¬го фонда централизованно в соответствии с ут¬вержденными кредитными планами.

Роль кредит¬ных учреждений на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность главным об¬разом перед вышестоящими организациями, а не клиентами. Применение кредитных договоров в народном хозяйстве было предусмотрено еще в первом нор¬мативном документе Госбанка СССР при его со¬здании в 1921 г. в Условиях кредитования банком государственной промышленности.

Однако, начи¬ная с 30-х годов с переходом к централизован¬ной системе управления народным хозяйством, a соответственно и кредитом, отношения между кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было необходимости, так как предоставление кредита хозяйству в усло¬виях распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских до¬кументах, разработанных в центре.

К тому же «свер¬ху» через министерства, ведомства и Правление Госбанка СССР спускались лимиты кредитования каждому конкретному заемщику под конкретное обеспечение исходя из централизованного кредит¬ного плана. Таким образом, Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы государственного управления и контроля в кредит¬ной сфере.

Лишь с 1988 г. банковская система (после более чем пятидесятилетнего перерыва) вернулась к практике за¬ключения кредитных договоров с хозяйственниками. Это было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофи¬нансирование. Кредитные договоры 80-х годов явились формой становления и развития партнерских отношений между банками и хозяйством, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств, укрепление кредитной и повышение общей платежной дисциплины в хозяйстве страны.

В то же время вплоть до 1991 г. они не являлись в полном смысле слова юридическими, правовыми документами как по своей форме, так и по содержанию. Во-первых, кредитные договоры 80-х годов изобиловали излишней информаци¬ей об условиях предоставления кредитов, которую мож¬но было почерпнуть из Правил кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они включали в основном экономические обязательства одной стороны, в то время как хозяйственный договор есть сделка не только равноответственных, но и равноправных субъ¬ектов; в-третьих, в них не содержалось раздела, пред¬усматривавшего возможность разрешения возникших споров, разногласий.

На практике материальная ответ¬ственность за нарушение условий договора признава¬лась, как правило, только со стороны клиента-заем¬щика. Банки уходили от этой ответственности в эти годы в силу неразработанности банковского законода¬тельства и других нормативных хозяйственных актов.

Ориентация страны на рыночные условия хозяй¬ствования, принятие в 1990 г. законов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности, банках и банковской деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию кредитных отношений с хозяй¬ством на основе полноценных, юридически правомоч¬ных кредитных договоров. В результате реформ в России сформирова¬лась двухуровневая банковская система: 1 уровень — Центральный банк России, 2 уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осу¬ществляющие отдельные банковские операции.

Коммерческой целью деятельности банков, обслу¬живающих хозяйство, является получение прибыли, что заставляет проявлять гибкость во взаимоотноше¬ниях с клиентами и предприимчивость в проведении пассивных, активных и комиссионно-посреднических операций. Коммерческие банки функционируют на основе развития деловой конкуренции за привлечение клиентов, кредитных ресурсов и сферы их выгодного приложения что способствует расширению банковских услуг и улучшению их качества.

Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение корреспондентских отношений, т.е. договорных отношений между банками с целью взаимного выполнения операций. На корреспондентских счетах, накапливаются крупные суммы. Коммерческий статус дает банку значительную са¬мостоятельность в определении целей, условий и сро¬ков кредитования, уровня процентных ставок, разви¬тии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

Центральные банки и денежно-кредитная политика. - Понятие центрального банка. Первые ЦБ возникли 300 лет назад (Шведский Риксбанк в 1668 г.), но повсеместное распространение и современное значение они приобрели только в последние десятилетия. Следовательно, нужно начать с определения банка. Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка – посредничество в пере- мещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству.

Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония -55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя денежно-кредитную сферу и валютные отношения.

Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства. По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Банки, имеющие право выпуска кредитных денег в форме наличных банкнот и в форме записей на счетах и служащие важным ресурсом для совершения кредитных операций, называются эмиссионными. В Англии роль такого банка выполняет Английский Банк, во Франции – Французский Банк, в США – 12 федеральных резервных банков, входящих в единую федеральную резервную систему США (Fed). В связи с расширением функций эмиссионных банков, в теории и на практике стало употребляться понятие центральный банк. Функции центрального банка: 1. Денежно-кредитное регулирование экономики; 2. Эмиссия кредитных денег – банкнот; 3. Контроль за деятельностью кредитных учреждений; 4. Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений; 5. Кредитование коммерческих банков (рефинансирование); 6. Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета); 7. Хранение официальных золотовалютных резервов.

Конечно, главной функцией центрального банка является кредитное регулирование.

Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы.

Его основными составляющими являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика. Денежно-кредитная политика. Денежно-кредитная политика, основным проводником которой, как правило, является ЦБ, направлена главным образом на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системы и, следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы и инфляции.

Чаще всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов всей экономической политики и прямо определяется приоритетами правительства. Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политики обычно четко определены. Правительство ограничено в своих действиях и обычно не вмешивается в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику. Различают «узкую» и «широкую» денежно-кредитную политику.

Под узкой политикой имеют в виду достижение оптимального валютного курса с помощью инвестиций на валютном рынке, учетной политики и других инструментов, влияющих на краткосрочные процентные ставки. Широкая политика направлена на борьбу с инфляцией через воздействие на денежную массу в обращении. С помощью прямых и косвенных методов кредитного контроля регулируется ликвидность банковской системы и долгосрочные процент- ные ставки. Денежно-кредитная политика должна быть четко увязана с бюджетом и налоговой политикой и, соответственно, финансированием госбюджета. Основные инструменты денежно-кредитной политики: - Официальная учетная ставка – относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции. - Обязательные резервы – часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ. - Операции на открытом рынке. - Валютные интервенции – вмешательство центрального банка на валютном рынке, то есть, купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы. - Моральное воздействие – рекомендации, заявления, собеседования, играю-щие важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран. - Разумный банковский надзор – различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных коэффициентов. - Контроль за рынком капиталов – порядок выпуска акций и облигаций, квоты выпуска, очередность эмиссии и т. д. - Допуск к рынкам – регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям. - Специальные депозиты – часть прироста депозитов или кредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ. - Количественные ограничения – потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое «замораживание» процентных ставок. - Управление государственным долгом – эмиссия государственных облигаций нейтрализует ликвидность банков и связывает их средства. - Таргетирование – установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы. - Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи. - Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов. Политика минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран.

Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам.

Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

Другая функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков.

В период бума для его «охлаждения» ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот.

Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения кре- дитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

Операции на открытом рынке – покупка и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков.

Путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции (валютные интервенции) – это покупка и продажа иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы. За последние десятилетия взгляды экономистов на валютные интервенции претерпели существенные изменения.

Администрация президента США Р. Рейгана считала их дорогими и неэффективными инструментами денежно-кредитной политики. В Европе же после образования так называемого механизма обменных курсов в 1979 г. центральные банки активно использовали валютные интервенции. Существует три альтернативных критерия определения эффективности валютных интервенций. 1. «Направление» - если направление движения валютного курса совпадает с направлением интервенции, то она эффективна.

Иными словами, если центральный банк продает или покупает валюту, то ее курс должен, соответственно, понижаться или повышаться. 2. «Сглаживание» - интервенция эффективна, когда усилиями ЦБ замедляется развитие тренда. Если курс падает, то интервенция должна приводить к плавному падению, а если увеличивается – то к торможению роста. 3. «Разворот» - интервенция эффективна, когда выполняется не только первый критерий, но и в ходе интервенции полностью нивелируется колебание валютного курса за предыдущий период.

Происходит разворот тренда или центральный банк «гребет против течения». Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках.

ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций.

Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство. - Политика «дешевых» и «дорогих» денег. Выделяют два вида денежно-кредитной политики – политику «дешевых» и «дорогих» денег. Политика «дешевых» денег характеризуется снижением ставки рефинансирования и нормы обязательных резервов. Также в целях стимуляции центральный банк покупает ценные бумаги у хозяйствующих субъектов. Это – стимулирующая политика, направленная на высвобождение денежных средств в экономике.

Ее противоположностью является политика «дорогих» денег. Ее признаками являются повышение нормы обязательного резервирования и учетной ставки, а также скупка центробанком ценных бумаг.

Глава II. ЦБ и денежно-кредитная политика России

Контроль за денежным предложением остается важнейшим механизмом обеспе... Колебания учетной ставки (ставки рефинансирования) на графике отражают... Обязательная строгая подотчетность должна сочетаться с наде- лением це... Глава II. Россия находится примерно на одном уровне с Нидерландами и Швецией, но...

Глава III. Анализ сложившейся ситуации и тенденций

Нельзя отрицать, что сейчас в России займы реального сектора экономики... И, принимая во внимание потери российских банков вследствие кризиса 19... Следует подчеркнуть, что в I квартале текущего года все-таки удалось р... Самый действенный вариант - это стимулирование внутреннего спроса на р... По мнению некоторых исследователей, «бегство» капитала происходит из-з...

Заключение

Заключение.

Итак, мы видим, что перед Центральным банком России стоит грандиозная задача восстановления и оптимизации банковской системы, проведение денежно-кредитной политики, исключительная важность которой в настоящее время обусловлена инфляционными проблемами. Но не стоит забывать, что денежно-кредитная политика эффективна лишь в сочетании с другими составляющими единой финансовой политики государства и не способна обеспечить долгосрочный эффект экономического роста.

Долгосрочного эффекта можно достичь лишь с помощью эффективной инвестиционной политики, для которой требуется создание комплекса благоприятных условий в краткосрочный период. Это и должны обеспечить денежно-кредитная и фискальная политика государства.

Литература

Литература. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Материалы официального сайта Центрального банка Российской Федерации.

Ресурсы сети Internet. 1. Денежно-кредитная политика – 2000// Деньги и кредит. №12, 1999 г. 2. Геращенко В. В. Предварительные итоги 1999 года и основные задачи на 2000 год// Деньги и кредит. №1, 2000 г. 3. Материалы X съезда АРБ// Деньги и кредит. №6, 2000 г. 4. МБК – 2000// Деньги и кредит. №7, 2000 г. 5. Моисеев С. Р. Анализ эффективности валютных интервенций Банка России// Банковское дело. №11, 2000 г. 6. Пономарев Ю. В. Российские банки в международном сообществе// Деньги и кредит. №8, 2000 г. 7. Рушайло П. Плати туда, не знают куда// Коммерсант.

Деньги. №46 (299) от 22 ноября 2000 г. 8. Саркисянц А. Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования// Банковское дело. №9, 2000 г. 9. Тенденции экономического развития России в первом полугодии 2000 года// Деньги и кредит. №7, 2000 г. 10. Турбанов А. В. Реструктуризация банковской системы: цели, инструменты, результаты// Банковское дело. №8, 2000 г. 11. Финансы.

Денежное обращение. Кредит. Под ред. Дробозиной. М «Финансы», издательское объединение «Юнити», 1997 г. Френкель А. А. Прогноз социально-экономического развития Рос.

– Конец работы –

Используемые теги: Банк-кредиты0.034

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Банк-кредиты

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным для Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Еще рефераты, курсовые, дипломные работы на эту тему:

0.021
Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Education Insider Sample
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Реклама
Соответствующий теме материал
  • Похожее
  • По категориям
  • По работам