Содержание Введение 1. Внесетевые платежные системы 1. Новые средства денежного обращения эволюция, причины возникновения 2. Магнитные карты 3. Карты памяти 2. Сетевые платежные системы 1. Internet 2. Internet 3. Цифровые деньги и их характеристики 14 2.4. Стандарты электронных расчетов 5. Цифровые деньги и законодательство 3. Анализ электронных расчетов проблемы и направления развития 1. Достоинства и недостатки электронных расчетов 2. Проблемы внедрения электронных платежей . 3. Направление развития электронных расчетов . 4. Последствия широкого принятия цифровой наличности в качестве платежного инструмента 35 3.5. Развитие новых средств денежного обращения на территории России 36 Заключение . 39 Список литературы . 41 Приложение 1 Введение Данная курсовая работа посвящена описанию современных средств денежного обращения, появившихся в большом количестве на мировой арене в последнее время.
Актуальность этой темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с этими инструментами, и все чаще и чаще современные инструменты обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги.
Причины этого процесса в том, что те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование.
В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов, что мы сейчас и наблюдаем. К тому же за последние 3-4 года в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet, который все больше и больше превращается из чисто информационной среды в финансово - коммерческую и экономическую. Одна из главных проблем на этом пути - использование Internet для финансово - денежного обращения.
С этой целью целый ряд международных компаний разрабатывают особые Internet-деньги. Целью работы является анализ новых инструментов денежного обращения, исходя из этого можно выделить следующие задачи - изучение принципов работы - анализ достоинств и недостатков - выявление проблем внедрения и направлений развития данных инструментов. Объект изучения - электронные расчетные системы предмет изучения - формирование, развитие и функционирование экономических отношений связанных с созданием и использованием новых платежных систем.
В работе раздельно рассмотрены сетевые и несетевые средства денежного обращения. Это обусловлено тем, что Сеть представляет собой совершенно отдельный мир и соответственно то, что происходит в Сети надо рассматривать отдельно. Особенность Сети заключена в том, что, во-первых, она фактически не имеет государственных границ, что, конечно, облегчает денежное обращение во-вторых, в Сети содержится, огромное количество информации и товаров, которые являются доступными из любой точки земного шара в режиме реального времени, что является очень удобным и накладывает свои отпечатки на денежное обращение.
В работе рассматривается новый класс платежных инструментов цифровая наличность показывается ситуация, в которой возникает и осознается необходимость такого средства объясняются принципиальные его отличия от инструментов безналичных электронных расчетов подробно раскрывается механизм единственной на сегодняшний день реализации этой идеи - продукта ecash компании DigiCash Приложение 1 на примере США и России показываются правовые коллизии, возникающие в связи с распространением цифровой наличности.
Так как каких-либо фундаментальных работ по данном вопросу еще не написано, то основным источником информации служила периодика последних лет, в которой данные вопросы получают то или иное освещение. Следует отметить, что так как работа посвящена отчасти и современным технологиям, то они максимально использовались.
В следствии этого в списке литературы появились, кроме журналов, еще и информационные сайты на которых темы связанные с современным денежным обращением достаточно широко дискутируются. Материл, получившийся в результате, охватывает инструменты денежного обращения от магнитных пластиковых карт, которые появились в 60 - х годах этого века и уже стали достаточно популярными и широко применяемыми по всему миру, включая Россию, до истинно цифровых денег, типа ecash, которые только-только зарождаются и массовое их использование еще дело будущего. Также рассматриваются карты памяти, интеллектуальные карты smart-card, электронные кошельки, суррогатные платежные средства применяемые в Internet и некоторые другие. 1.
Электронные носители денежной информации. Карты памяти Более сложной является так называемая карта памяти, в кот... д. Рис. Убийцы выходят на цель, справляясь в государственных адресных бюро.
Неограниченный срок службы. Банк раскрывает монету, используя свой секретный ключ, заверяет ее эле... Фирма DigiCash предложила это решение в 1994 г анонсировав глобальный ... Нет сомнения, что Д.Чом и DigiCash сумеют воспользоваться этими данным... Возможно, эта дата войдет в историю.
Стандарты электронных расчетов. Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic Transactions -... Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET,... В то же время электронные наличные - новый тип денег. 2.5.
Европейские страны относятся к таким идеям весьма настороженно В предс... Различна и ответственность лиц и организаций, раскрывающих такую инфор... Главный тренд сегодня - это законы, закрепляющие существенную либерали... Некоторые виды информации должны раскрываться для широкой публики. Компьютерные сети спроектированы так, чтобы выживать даже в случае ато...
Анализ электронных расчетов проблемы и направления развития 3.1.
Предпринимаются попытки распространить кредитную схему и на сектор мел... К несомненным достоинствам кредитных схем следует отнести их привычнос... Главное достоинство дебетовых схем состоит в том, что они избавляют кл... Системы электронных денег разрабатывают и внедряют такие организации, ... И, наконец, в-четвертых, весьма туманна правовая база функционирования...
Проблемы внедрения электронных платежей. Глобализация мировой экономики и ее перевод в информационную сферу тре... У банков и компаний, пытающихся внедрить платежные системы в Internet ... 3.3. Направления развития электронных расчетов Расширение использования эле...
Коротко остановимся на них. ведет к росту цен. При анализе причин и условий фондового кризиса 1987 г. многие эксперты как на одну из таких причин указывали на распространен... Ричарда Фредерикса из Montgomery Securities Для современной экономики ...
Развитие новых средств денежного обращения на территории России. Развитие систем пластиковых денег. Развитие российского рынка электрон... В 1996 г. началась реализация концепции национальной системы платежных карт, осн... В России действует система Internet Banking, позволяющая клиентам рабо...
Заключение Неудобство и ограничения применения бумажных денег привели к появлению новых платежных систем и новых средств денежного обращения, таких как пластиковые деньги и электронные цифровые деньги. Несетевые платежные средства. Пластиковые карты можно разделить на несколько разновидностей 1 магнитные карты дебетовые и кредитовые 2 карты памяти и их более усовершенствованные разновидности - интеллектуальные карты smart-card и электронные кошельки.
Несетевые платежные средства кроме электронных кошельков уже достаточно давно и успешно обращаются на рынке и в общем-то нашли свое место среди платежных средств. Их правовая база уже определена. Что касается их распространения в России, то оно постепенно идет, хотя и не очень активно. Препятствия возникают из-за несовершенства российского законодательства, проблем со связью и неразвитости банковской инфраструктуры.
Ситуация с электронными кошельками выглядит несколько посложнее. Техническая их основа достаточно хорошо разработана и готова к употреблению. Однако возникает проблема с их наполнением. Они могут наполнятся обычными деньгами, но тогда теряются свойства наличных денег, а могут использоваться истинно цифровые деньги, но их существование пока под вопросом как с правовой точки зрения, так и с технической. Что касается ситуации в России, то она приблизительно такая же как и с обычными пластиковыми картами, если не считать, что инфраструктуру для использования электронных кошельков развивать несколько проще, чем для магнитных карт. Сетевые платежные средства.
В Сети сейчас существуют различные суррогаты которые используются для оплаты покупок через Internet, однако их существование приводит к серьезным осложнениям. Во-первых, слабо определена правовая основа подобных суррогатов, во-вторых, для проверки их подлинности приходится сразу связываться с эмитентом и, в-третьих, при использовании этих средств финансовые институты практически теряют возможность зарабатывания денег.
Использование всех несетевых средств платежа в Сети мало чем отличается от их использования вне Сети. Как правило вся разница заключена лишь в том, что данные пересылаются не по почте или телефону, а по Сети, а сам процесс платежа проходит обычными путями, описанными в разделе 2. Естественно, сохраняются и все недостатки, присущие этим средствам потеря анонимности, сложность инфраструктуры и пр Выходом из этой ситуации являются так называемые истинно цифровые деньги, типа есаsh, в которых применяется технология слепой подписи. Однако тут тоже возникают проблемы.
Во-первых, все те же проблемы правового статуса, во-вторых, попытки различных организаций ставить барьеры на пути использования стойких криптографических средств, в-третьих, нежелание государственных институтов выпускать из под своего контроля прохождение платежей и т.д. Кроме того цифровые деньги пока еще не вызывают доверия ни у финансовых институтов, ни у торговых организаций, ни у населения.
В России процесс внедрения цифровых денег идет совсем плохо, ибо мало того, что российские государственные институты пытаются захватить монополию на создание и использование стойкой криптографии, но к тому же в России вообще отсутствует законодательство, регламентирующее вопросы связанные с Internet и очень плохое законодательство об авторских правах, а это уже приводит к тому, что появляются запрет на экспорт в Россию многих технологических новшеств в том числе связанных с Internet.
Резюмируя, можно сказать, что сейчас в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Internet, так как развитие Internet приводит как к появлению огромного количества дополнительных возможностей, так и к появлению огромного количества новых проблем.
Но несмотря на все трудности системы платежей в Internet не могут не развиваться. Популярности среди клиентов способствует помимо возможности пользования в любое время суток и в доступном месте из дома, офиса, магазина возможность независимо контролировать свой счет и управлять им без чьих либо вопросов со стороны удобство, простота, доступность и высокая скорость расчетов в Inertnet. Системы электронных денег также значительно расширят возможности розничных продавцов товаров работ, услуг, чьи расходы на операции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся.
Использование сети Internet уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и рекламу. Внедрение электронных расчетов также выгодно банкам, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем платежа займет прочное место в нашей жизни.
Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, но по всей видимости тенденция это совершенствование тех цифровых денег, типа еcash, которые сейчас только появляться в рамках Internet, оформление их правовой базы и вынос их за пределы Inetrnet. По всей видимости основой для выноса цифровых денег за пределы Internet станут электронные кошельки типа тех, которые сейчас выпускает Mondex.
Однако возможно, что в ближайшие годы будет изобретено нечто принципиально новое. Основнвя тенденция заключается в сокращении оборота наличных денег во всем мире. В России также будут происходить эти процессы, хотя на данный момент мы сильно отстаем от ведущих мировых держав. На многих уровнях прежде всего в бизнесе предпринимаются просто героические попытки, чтобы наверстать это отставание. Однако прежде всего в России надо приводить законодательство к общеевропейским нормам, чтобы мы могли иметь нормальные правовые отношения со всем миром. 45
Список литературы 1. Абрамова М Александрова Л. Финансы, денежное обращение и кредит - М 1996 2. Жельников В. Криптография от папируса до компьютера - М 1996 3. Поляков В Московкина Л. Основы денежного обращения и кредита - М 1997 4. Спесивцев А. Новые пластиковые деньги - М 1994 5. Аглицкий И. Электронные деньги приходят в Россию Деньги и кредит - 1999, 2 6. Викторов Д. Сетевые деньги Компьютерра - 1997, 38 7. Виноградов И Кейси Э Савельев Ю. Сетевое окружение Деньги - 1999, 31 8. Володина В. Киберденьги модель управления Банковские услуги - 1999, 7 9. Гордиенко И. Право на тайну Компьютерра - 1996, 23 10. Кирьянов А. ММВА на пути к электронному межбанковскому рынку Банковское дело - 1999, 9 11. Клименко С Юровицкий В. Internet как финансово - коммерческая среда Банковское дело - 1998, 10 12. Отставанов М. Цифровая наличность в смарт-картах и в сетях Internet Финансовые риски - 1996, 3 13. Отставанов М. Электронная наличность в сетях Internet Банковские технологии - 1996, 2 14. Пичугин И Буйлов М. В мире электронного чистогана Деньги - 1999, 31 15. Понаморева И. Банк в Internet - вызов сбербанкам Банковские услуги - 1999, 7 16. Понаморева И. Финансы и Internet Банковские услуги - 1999, 7 17. Саркесянс А. Виртуальные будущие деньги Финансы и кредит - 1998, 9 18. Саркесянс А Чепурина Л. Новые технологии в банковском деле Банковское дело - 1998, 7 19. Словяненко М. Электронная коммерция правила игры на Российском рынке Мир Internet - 1999, 2 20. Шамраев А. Денежная составляющая платежной системы правовой и экономический подходы Деньги и кредит - 1999, 7 21. сетевой ж-л www.internet.ru 4 15.htm 22. сетевой ж-л www.zhurnal.ru 2 maslov.htm 23. сервер www.citforum.ru 24. сервер www.emoney.ru 25. сервера Infoart - www.infoart.ru it news 96 03 22 11.htm 49 Приложение 1 примеры использования цифровых денег В данном приложении я привожу пару примеров использования цифровых денег в реальной жизни.
Торговая сеть ISN. Известная компания Home Shopping Network, имеющая миллиардный оборот на рынке телевизионных продаж товаров в США, в 1994 году организовала подразделение по продаже через глобальные сети Internet Shopping Network ISN . ISN специализируется на продажах компонентов для компьютеров.
Список товаров содержит 35000 позиций от 600 производителей. Все продажи проводятся электронным способом с полностью автоматизированным циклом от заказа до поставки.
Для покупки товаров через ISN необходимо стать членом этой сети. Таким образом, фирма не только решает проблему выдачи ключей доступа к услугам, но и осуществляет дополнительные маркетинговые мероприятия, например, скидки постоянным членам и рассылку новостей по интересующим категориям товара.
Для оплаты ISN принимает кредитные карточки всех крупнейших платежных систем, включая MasterCard, American Express, Visa и Discover без надбавок к цене. Никаких сумм не снимается со счета клиентов до тех пор, пока товар не будет доставлен покупателю.
Поставка товара осуществляется услугами FedEx, при этом гарантируется срок поставки товаров в любую точку США два дня. Принцип работы системы КISN для клиента ничем не отличается от стандартных услуг, предлагаемых торговыми серверами.
Пользователь может выбрать товар, представленный по категориям, или осуществить поиск требуемого товара по ключевым словам.
Клиент всегда может проверить статус своего заказа, послав запрос соответствующей подсистеме сопровождения заказов.
До тех пор, пока товар не поставлен, покупатель всегда имеет возможность отказаться от заказа, правда, за 25 долларов. В качестве торгового сервера используется программный продукт фирмы Netscape Secure Commerce Server. Для пользователя пригодны браузеры фирм Microsoft и Netscape. Компания DigiCash. Из истории компании. Голландская компания DigiCash была основана в 1 990 г. доктором Давидом Хаумом David Chaurn, возглавлявшим группу криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI. С момента основания компания занималась разработками систем электронных платежей на базе как карточек с микросхемой, так и чисто программных продуктов. Одно из приоритетных направлений деятельности компании DigiCash - разработка операционных систем для микропроцессорных карточек.
Компания выпустила серию продуктов с условными названиями Grey, Yellow, Green, Purple SAKE и Blue. Система Blue рекламируется как полностью EMV-совместимый продукт для самых дешевых и обкатанных микропроцессоров SC-24 и ST601 . Важный этап в истории DigiCash - проект CAFE Conditional Access For Europe - детище главы компании Давида Хаума. Проект задумывался в 1995 г. как единая общеевропейская система электронных кошельков.
Предполагаемый на ранних этапах проекта срок выхода на общеевропейский рынок - 1996 г оказался нереальным. Эйфории по поводу электронных кошельков, царившей на рынке карточных технологий в 1995 г потенциальные клиенты не разделяли - рынок оказался абсолютно неготовым для крупномасштабных проектов.
Сегодня систему CAFE пытаются приспособить для своих нужд несколько европейских банков, однако надеяться на ее всеевропейское будущее, вероятно, не имеет смысла. Наиболее известные продукты компании DigiCash, появившиеся на рынке в последнее время карточная система сбора платы за пользование скоростными дорогами DynyCash создана в сотрудничестве с компанией Arntech, прошла рабочие испытания в Японии, многофункциональная локальная платежная система на базе микропроцессорных карточек Facility Card пока используется только в Голландии и система электронных денег ecash, о которой и пойдет речь далее.
Концепция ecash. Ecash - это виртуальная валюта, предназначенная для оплаты товаров и услуг через компьютерные сети. Она хранится на жестком диске компьютера, куда с помощью клиентского программного обеспечения разработаны версии этого обеспечения для Windows, Macintosh и UNIX закачивается со счета клиента в некоем виртуальном банке digital bank, созданном компанией DigiCash в сети Internet.
Сегодня для пересылки ecash необходимо соединение между продавцом и покупателем в режиме он-лайн, однако в ближайшем будущем компания DigiCash обещает выпустить программное обеспечение, позволяющее проводить платежи по электронной почте. Электронные деньги могут быть истрачены в любом предприятии, принимающем их к оплате, причем никаких сведений о клиенте продавцу не требуется.
Таким образом, ecash представляет собой полный аналог наличных для электронного рынка. При оплате электронными деньгами покупатель, как и при оплате наличными в реальной жизни, остается в большинстве случаев анонимным. Сумма, пересылаемая от покупателя к продавцу, защищается криптографическими методами, а для загрузки электронных денег на компьютер клиента нужно ввести пароль, известный только владельцу счета в виртуальном банке, с которого происходит загрузка. В 1995 г. система ecash получила за технологическое новаторство ежегодную премию Европейской комиссии - Information Technology European Award ITEA 95 . Кибердоллары и банки ecash сегодня.
Широкомасштабные испытания электронных денег компания DigiCash начала в 1994 г. Ее чисто виртуальная неконвертируемая в реальные деньги валюта кибердоллар cyberbuck имеет сегодня хождение среди 30 тыс. клиентов. Проект не имеет четких географических рамок, как и сам электронный рынок, на который он ориентирован.
Кибердоллары принимают к оплате за товары и услуги более сотни торговых предприятий. Для двух лет работы успехи следует признать довольно скромными, особенно если принять во внимание, что, хотя проект и проводится по закрытой схеме, т.е. новые предприятия официально не могут подключаться к нему, на деле исключения делаются почти для всех желающих. Будущее системы ecash компания DigiCash связывает отнюдь не с кибердолларами, а с банками и другими финансовыми организациями, которые могут эмитировать собственные электронные деньги, конвертируемые в настоящие валюты.
После тестирования 1994-95 гг. лицензии на использование технологии ecash уже приобрели восемь финансовых институтов, три из которых эмитировали цифровую наличность в реальной деноминации. институт деноминация цифровой наличности дата запуска примечания Виртуальный банк DigiCash cb сайбербакс 27 мая 1994 г. cb - игрушечная наличность, эмитированная исключительно для бета-тестирования технологии Mark Twain Bank, США доллар США 23 октября 1995 г. доступна частным лицам и фирмам независимо от места проживания регистрации EUnet Merita Panka, Финляндия финская марка 13 марта 1996 г. пока доступна только финским гражданам Advance Bank, Австралия австралийский доллар 24 октября 1996 пока доступна только жителям Австралии интегрирована с платежной карточкой Sweden Post, Швеция н д не объявлена Den norske Bank, Норвегия н д не объявлена Bank Austria, Австрия н д не объявлена Deutsche Bank, Германия н д не объявлена запущен внутренний пилотный проект Nomura Research Institute, Япония японская йена н д пока для внутрикорпоративной платежной системы.
Пока Merita и Advance Bank не начали деятельность в глобальном масштабе, для россиян их условия представляют, видимо, в основном теоретический интерес.
MTB же предоставляет свои услуги всем частным лицам и фирмам, не дискриминируя их по стране проживания регистрации. Для получения доступа к цифровой наличности, эмитируемой MTB, нужно заполнить соответствующие формы, доступные на сервере банка, а затем отпечатать их, подписать и отправить по почте ручная подпись на договоре об открытии счета требуется законодательством США вместе с начальным взносом.
Открытие счета производится бесплатно, и никакого минимального начального взноса или требуемого остатка не предусмотрено хотя Банк и предполагает, что вы внесете по крайней мере 100 на текущие расходы. Достаточно либеральные условия открытия и обслуживания счета в MTB достигнуты за счет отказа от использования текущего счета.
Фактически, клиент банка получает в свое распоряжение систему инструментов мультивалютный счет WorldCurrency Access account, специальный счет для работы с цифровой наличностью Ecash Mint и собственно программное обеспечение для чеканки, хранения и обмена цифровой наличностью. Мультивалютный счет является полноценным банковским депозитом даже предусмотрена выплата процентов при превышении определенного остатка на счете, на сегодня это 2,500, и возможность вторичной по отношению к американскому доллару деноминации, застрахованным Федеральной компанией по страхованию депозитов FDIC , переведенные же на спецсчет и хранящиеся на диске и передаваемые средства в форме цифровой наличности как наличность и рассматриваются, то есть никак не страхуются.
Любой обладатель счета может как отправлять, так и получать ecash-платежи наличность она и в Сети наличность, однако открытие специального торгового счета позволяет получить техническую поддержку в организации собственного шопа на веб-сервере.
Соответственно, за эту поддержку торговцы платят по 50 в год плюс 1.90 за снятие наличности, а обычные клиенты получают эти услуги бесплатно. В то же время минусом условий, предлагаемых MTB, является отсутствие в наборе инструментов платежной карточки. Соответственно, переводить деньги между мультивалютным счетом и спецсчетом, а также переводить их на счета в других банках приходится пока дедовским способом, отдавая распоряжения в письменной форме, по телефону или электронной почтой.
Более того, выполняться эти распоряжения будут только в рабочие часы банковских дней, и за внешние переводы выписку банковских чеков или отправку денег телеграфом придется платить. Австралийский Advance Bank уже предоставляет предусмотренную DigiCash возможность доступа к одному и тому же счету посредством как программного обеспечения ecash, так и платежной карточки, но его услуги пока предоставляются лишь австралийцам.