Совершенствование безналичных расчетов в условиях перехода к рыночной экономике

Совершенствование безналичных расчетов в условиях перехода к рыночной экономике. Важной особенностью современной системы безналичных расчетов является автоматизация процессов прохождения документов на разных стадиях обработки.

Почти полностью исключена ручная работа при составлении расчетно-денежных документов. Автоматизирован учет и контроль, поступающих для дальнейшей обработки, документов. Автоматизирован и сам процесс проводки платежей по счетам как внутри учреждений банков, так и между ними. Скорейшая автоматизация системы безналичных расчетов имеет колоссальное значение для упорядочивания банковского документооборота, обеспечит сокращение сроков платежей и гарантированность от незаконного доступа к расчетно-денежным документам.

Несмотря на установление унифицированных сроков обработки и прохождения финансовых документов в банках и расчетно-кассовых центрах и Введение штрафов за необоснованные задержки расчетов, это не улучшает состояние расчетов. В настоящее время ЦБ и коммерческие банки активно применяют штрафные санкции к клиентам за несоблюдение сроков платежей, что, однако не привело к желаемым результатам.

Кроме того, поскольку дела по обязательствам, с фиксированным сроком прохождения должны разбираться в арбитраже, в условиях его крайне медленной работы говорить о нормализации расчетов не приходиться. По-прежнему у клиента, как и раньше, нет возможности точно определить, когда его средства поступили из РКЦ в банк, а когда на его расчетный счет. Необходимо полное техническое переоснащение РКЦ на базе персональных компьютеров, скорейшее внедрение локальных сетей по обработке счетов, осуществление электронных расчетов между клиентами банков, банками и РКЦ, а также с различными регионами России.

В этой связи опыт развития систем электронных платежей в США заслуживает самого серьезного и вдумчивого изучения. Основные цели их внедрения - экономия издержек кредитно-денежного обращения и повышение качества банковского обслуживания как нельзя лучше отвечают задачам банковской перестройки в нашей стране. Как показывает мировой опыт, работа по компьютеризации банковской деятельности должна вести к созданию на базе электронных средств новых форм и методов обработки, передачи, хранения и контроля информации, обеспечения ее безопасности и обязательно иметь своей целью полный переход к безбумажной технологии. Для того чтобы успешно функционировать во все более, усложняющемся, обществе, большинство, отраслей, хозяйства используют прогрессивные технологии.

В финансовой сфере, как и во многих важнейших отраслях, стала внедряться технология, основанная на использовании новейших компьютеров и современных систем связи.

Эта технология позволила создать удобную систему обслуживания банков, оказывающую следующие услуги осуществление платежных операций с помощью компьютеров вместо использования чеков и наличных денег автоматический прием и выдачу вкладов с помощью терминалов, находящихся на значительном расстоянии от финансовых учреждений выдачу заработной платы, пенсий и выплат по социальному страхованию с помощью электронных средств без использования чеков или наличных денег.

Эта прогрессивная система предоставления услуг получила в70-е годы название системы электронного перевода финансовых средств. Электронные банковские системы - это электронные системы, которые переводят деньги и регистрируют информацию об этих переводах. Для того чтобы переводить средства без бумажным способом, они используют компьютеры и современные средства связи. Одной из наиболее перспективных отраслей банковского бизнеса является деятельность по выпуску пластиковых карт. И, как знать, не сможет ли пластиковая карточка в дальнейшем благодаря своим многочисленным преимуществам по сравнению с наличными деньгами вытеснить последние из платежного оборота.

Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercart, American Express, Карточка - это, прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг, карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.

Пластиковые карточки очень многообразны. Их различают по носителям информации магнитная полоса или микросхема, объему памяти, возможности совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка. Различают кредитные и дебетовые пластиковые карточки. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей и служат им как средство самоидентификации. Их использование позволяет иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок.

Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических обстоятельств. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетная карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя ее владельца как клиента определенного финансового учреждения. Она представляет собой удобный ключ для проведения автоматизированных платежных операций с помощью терминалов. В отличие от кредитной дебетная карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов вместо увеличения обязательств или долга.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с кредитными карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки, разумеется, не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек ни один нормативный документ не регламентирует подобную деятельность, предлагают своим клиентам карточки как международных, так и российских платежных систем, а также собственные. В силу сложившихся экономических обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карты.

Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный карточный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент, как правило, платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также комиссию при обналичивании. В целом спектр предлагаемых банками пластиковых карточек достаточно широк.

Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях - работа с международными расчетными системами VISA, Mastercard, American Express и др. в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 году. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-банк выпуск пластиковых карточек российских систем STB и Union Card учредители и основные члены - Авто банк, Мосбизнесбанк, Элексбанк. Эти платежные системы созданы совсем недавно, но, однако темпы их развития позволяют, надеется, что в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще - предоставление клиентам собственных карточек с полным обслуживанием Мост-банк, АКБ Гермес-Центр, Элбимбанк, Элексбанк, КБ Оптимум. Многие банки сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах.

Карточки международных платежных систем имеют неоспоримое пока преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень - дело времени.

Банки, предлогающие пластиковые карточки, убеждены, что за этим средством расчетов - будующее. Во-первых, Россия с трудом, но входит в мировую систему экономических отношений, что предполагает и перенятие международного опыта расчетов.

А общемировая тенденция в этой области очевидна - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков. По мнению иностранных экспертов, в России имеется уникальная возможность избежать проблем, связанных с чековым обращением, и, используя мировой опыт, перейти непосредственно к электронным деньгам. Во-вторых, банк получает великолепную возможность привлечь клиента новой интересной и выгодной для обеих сторон услугой.

Ведь каждая новая карточка - это приток денежных средств на спецсчет в банке. В российских условиях предоставление клиенту действительно кредитной карточки представляется слишком рисковым, так как о нормальной для Запада десятилетней кредитной истории потенциальных заемщиков российским банкам приходится только мечтать. Поэтому основной вид карточек на российском рынке - это дебетовые карточки, что означает для ее владельца возможность лишь распоряжаться на определенных условиях средствами со своего счета.

Российские магазины также оказались заинтересованными в том, чтобы обслуживать покупателей, принимая в качестве инструмента расчетов пластиковую карточку. СП Интерштрихкод разработало автоматизированную систему кассового обслуживания клиентов АСКОК , которая уже сейчас работает в нескольких коммерческих банках в различных городах России. Основой этой системы является пластиковая карта, имеющая с одной стороны символику и название банка, а с другой стороны на нее нанесен штриховой код, содержащий идентификационный номер счета клиента и код принадлежности к банку.

Если при входе в магазин или над кассой покупатель видит привычный знак VISA, Мastercart, то, разумеется, предпочтет расплатиться с помощью карточки, а не тратить наличность. Тем более что сейчас ему придется обменять валюту на рубли, так как магазин не имеет права принять наличную валюту в оплату покупки. Расчет с помощью карточки избавляет от этой необходимости.

Стоимость покупки в валюте будет списана с карточного счета, как только от магазина поступят слипы с подписью владельца карточки. Таким образом, внедрение в систему расчетов электронных платежей, модемной и спутниковой связи для перечисления денежных сумм из различных регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между банками и их клиентами, четкости, гибкости и надежности расчетных операций. Список использованных источников 1 1993. 2. Колесникова В.И Кроливецкой Л.П. Банковское дело М Финансы и статистика, 1996. 3. Кравцова Г.И Деньги, кредит, банки. Справочное пособие ,1994г. 4. Лаврушина О.И Банковское дело М РоСТо, 1992 . 5. Любимов Л.Л, Липсиц И.В. Основы экономики М Просвещение, 1994. 6. Максимова В.Ф Шишов А.Л. Теория рыночной экономики т.1. ч.2 М Соминтэк, 1992. 7. Дж. Ф. Стэнлейк.

Экономикс для начинающих М Республика , 1994. 8. Усоскин В.М. Современный Коммерческий банк управление и операции М ИПЦ ВАЗАР-Ферро 1994. 9. Челноков В.А. Банки Букварь кредитования.

Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство М АОЗТ Антедор, 1996 . 10. Деньги и кредит 12 1995г. Изд. Финансы и статистика.