Организация межбанковских расчетов

Организация межбанковских расчетов. Межбанковские расчеты выступают составным элементом платежного механизма государства.

Безналичные платежи между субъектами предринимательской деятельности, как правило не могут быть завершены в пределах одного банка. В цепочке платежей субъектов, счета которых открыты в разных банках, неминуемо возникают межбанковские расчеты. Они представляют собой систему осуществления и регулирования платежей по денежным требования и обязательствам, которые возникают между банковскими учереждениями.

В Украине реализуются сложившиеся в мировой практике общие принципы расчетов, которые основаны на следующих моделях: • по счетам межфилиальных оборотов • путем организации корреспондентских счетов между коммеческими банками • через корреспондентские счета в учереждениях НБУ • через клиринговые учереждения Современная модель межбанковских расчетов предусматривает переход украинских банков на электронную систему платежей, которая работает в режиме реального времени и позволяет завершать расчеты между банками в течение операционного дня. Организационно-технически модель модель включает ряд новых элементов. В составе НБУ создано новое подразделение - расчетная палата, на которую возложено техническое проведение межбанковских расчетов на основе электронных технологий.

Расчетная плата построена по двухуровневому принципу: • центральная расчетная палата, которая подчиняется непосредственно НБУ • регональные расчетные палаты, которые являются структурными подразделениями территориальных подразделений НБУ Для проведения расчетов коммерческими банками наряду со счетами, открытыми в региональных кассовых центрах (РКЦ), открываются технические счета и субсчета в региональной расчетной палате.

РКЦ также является учасником региональной расчетной палаты. По техническим счетам отражаются все платежи, проведенные банком по поручению клиентов, а также суммы поступлений, перечисляемых из других банков в пользу его клиетнов.

По итогам дня обороты, проведенные по техническому корреспондентскому счету, общими суммами отражаются на корреспондентском счете коммерческого банка, открытом в РКЦ. Региональные расчетные палаты несут ответственность за своевременное и качественное проведение операций по поручени. коммерческих банков. Операции по перечеслению платежей в пользу клиентов других банков проводятся при наличии достаточного остатка средств на корреспондентском или субкорреспондентском счетах коммерческого банка, т.е. в пределах кредитового сальдо. Если сумма платежей в пользу других банков превышает встречные поступления, на корреспондентском счете при незначительном входном остатке средств возникает дебетовое сальдо.

По существу, овердрафт корреспондентского счета отражает сумму несанкционированной кредитной эмиссии, осуществленной коммерческим банком. С целью недопущения такой эмиссии НБУ установлен жесткий режим функционирования корреспондентского счета при наличии дебетового сальдо. На остаток дебетового сальдо начисляются проценты на уровне ставки рефинансирования за каждый день. Проценты и пеня взымаются за счет ежедневных поступления на корреспондентский счет. Операции по корреспондентскому счету приостанавливаются до полного погашения дебетового сальдо.

В случае дебетового сальдо корреспондентского счета три или более раза или постоянно в течении 10 рабочих дней на протяжении месяца, региональное управление ходатайствует перед НБУ о применениии к коммерческому банку санкций, предусмотренных банковским законодательством.

В ценральной расчетной палате открываются технические счета региональных расчетных палат, по которым фиксируются проведенные за день операции. Ведение счетов позволяет проводить контроль за правильностью осуществления операций по техническим корреспондентским счетам региональными расчетными палатами. Кроме того, сообщение отражаемой по этим счетам информации позволяет получить картину общего состояния платежного оборота между регионами Украины. 5.