Внесетевые платежные системы

Внесетевые платежные системы. Итак приступим к рассмотрению платежных инструментов которые сейчас являются современными, доступными для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничают с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Первыми из этих инструментов мы рассмотрим пластиковые карточки так как они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей. Идея кредитной карточки была выдвинута еще в прошлом веке Эдуардом Беллами Edward Bellami.

Looking Backward 2000 - 1887 , однако впервые картонные кредитные карточки начали применяться на торговых предприятиях США только в 20-е годы нашего столетия. Поиск подходящего материала затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое решение - пластиковая карточка с магнитной полосой. Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и запатентовал электронную карту памяти.

Прошло еще несколько лет, и компания Bull Франция разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором. С того времени и по сей день идет ярая конкурентная борьба между картами с магнитной полосой и смарт-картами. Пока выигрывают первые - за счет широко распространенных и ставших уже традиционными платежных систем VISA, Eurocard MasterCard, American Express, Diners Club и др. Однако огромные возможности, заложенные в концепции использования смарт-карт при безналичных расчетах, становятся все более привлекательными для банков, финансовых компаний и просто крупных предприятий с большим числом работающих.

Есть все основания полагать, что рано или поздно соображения безопасности и удобства применения смарт-карт склонят чашу весов в их пользу. Что же представляют собой пластиковые деньги и как ими пользоваться? Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и или услуг, а также получения наличных средств в отделениях филиалах банков и банковских автоматах банкоматах. Принимающие карточку предприятия торговли сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки или приемную сеть. Таким образом мы выяснили, что пластиковые карты можно разделить на два типа 1 магнитные карты и 2 карты памяти.

Посмотрим, что из себя представляет каждый из этих типов. 2.1. Магнитные карты.

Простейшим видом пластиковых карт является магнитная карта. Эта пластиковая карточка, соответствующая спецификациям ISO, имеет на обратной стороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт, которая считывается специальным устройством. Такие магнитные карточки широко используются во всем мире в качестве кредитных VISA, MasterCard, Eurocard и т. д а также как дебетовые банковские карточки в банкоматах.

Магнитная полоса карточки имеет, как правило, три дорожки в финансовой сфере в основном используют вторую. На ней постоянно хранится информация, включающая номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок годности карты даты начала и конца срока. На магнитной полосе финансовой информации о состоянии счета владельца карты нет. Существует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство торговый терминал, электронная касса, банкомат считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или спецканалу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты либо списывается сумма покупки дебетовые карты, либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты кредитные карты. При этом, как правило, проверяется следующее не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца для дебетовых карт, не превышен ли лимит кредита для кредитных. В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе.

Для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.

Банкоматы и торговые терминалы являются устройствами, обеспечивающими функционирование банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карт. Банкомат Automated Teller Machine, ATM - это электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег по пластиковым карточкам.

Банкоматы принято делить на простейшие cash dispenser и полнофункциональные, выполняющие и другие операции прием вкладов, выдачу справок о счетах, перевод денег и пр. В зависимости от предполагаемого места установки банкоматы делятся на уличные и внутренние для помещений. Уличные банкоматы обычно встраиваются в стены зданий.

Банкоматы любого типа включают процессор, дисплей с графическим монитором, клавиатуру для ввода информации, устройства для чтения записи информации с пластиковой карты и на нее, а также для хранения кассеты и выдачи банкнот. Дополнительно банкоматы могут быть снабжены рулонными принтерами, устройствами приема денег и средствами безопасности. При выдаче денег из банкоматов по обратной связи, как правило, запрашивается так называемый PIN-код - личный 4 - 6-значный код владельца карточки, что служит дополнительной защитой от мошенников.

Эта мера безопасности была введена, чтобы предотвратить рост числа краж по пластиковым картам. Дело в том, что при использовании карты с магнитной полосой ее достаточно просто скопировать, но, не зная PIN-кода, нельзя воспользоваться копией в банкомате. Средством, обеспечивающим расчеты в магазине с помощью пластиковых карточек, служат торговые терминалы. Простейшими из них являются механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты и получения специального чека слипа, который подписывает клиент.

В торговых терминалах PIN-коды обычно не применяют ввиду небольших списываемых сумм. И немного статистики. Наибольшее распространение в США и Канаде получила платежная система на базе карточек American Express. В США установлено свыше 60 тыс. банкоматов, обслуживающих эти карточки. В Европе более распространены карточки VISA и MasterCard. В частности, в Германии насчитывается более 29 тыс. банкоматов, обслуживающих эти карточки, во Франции - более 15 тыс в Италии - более 6 тыс. В Испании более 20 тыс. банкоматов принимают карточки VISA и около 14 тыс MasterCard. Показатели American Express в Европе существенно скромнее в Германии и Франции - около 2 тыс. банкоматов, в Италии - менее тысячи 2.2. Карты памяти Более сложной является так называемая карта памяти, в которой нет магнитной полосы, зато встроена микросхема, содержащая память и устройство для записи считывания информации. Объем памяти колеблется в достаточно широком диапазоне, однако в среднем не превышает 256 байт. Такие карты имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но и стоят несколько дороже.

Наибольшее распространение в мире получили телефонные карты памяти, владельцы которых могут сделать определенное число телефонных звонков.

Карточка применяется в контактном режиме микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства. При каждом новом контакте число разрешенных звонков в памяти карточки уменьшается на единицу.

После того как лимит оплаченных звонков будет исчерпан, карточка перестает функционировать. Самой мощной из известных сегодня разновидностей пластиковых денег является интеллектуальная карта смарт-карта. Такие карты содержат встроенный микропроцессор, могут иметь оперативную для использования в процессе обработки и постоянную для хранения неизменяемых данных память, а также встроенную систему обеспечения безопасности и защиты данных.

Различают контактные и бесконтактные работающие на расстоянии от считывающего устройства смарт-карты. Смарт-карты используются в самых разных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. В частности, при совершении дебетовых или кредитных операций с помощью смарт-карт ее владелец может проверить, существует ли данный банк торговый терминал в действительности. Технологии интеллектуальных карт достаточно разнообразны, и возможности применения этих карт во многом зависят от избранной технологии и программно-аппаратных решений.

Одно из наиболее распространенных приложений смарт-карт - их использование как электронных кошельков. Электронные кошельки позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить которую можно уже безо всякой авторизации. Необходимость в последней возникает только тогда, когда виртуальные деньги кончились, и карточку нужно зарядить новыми через терминалы типа банкоматов. Наиболее продвинутыми на данный момент являются электронные кошельки производства компании Мondex.

Эти системы даже позволяют дать или взять деньги взаймы, если соответствующая операция производится между двумя клиентами Mondexа. От традиционной карточки карточку Mondex отличает наличие специального футляра, напоминающего по внешнему виду микрокалькулятор-книжечку. Ее разворот устроен таким образом, что с одной стороны находится гнездо для собственно карты, а с другой - миниатюрная клавиатура и дисплей. Вводишь пароль - и такие действия, как проверка остатка денег, перевод наличности из одной валюты в другую и т.п становятся доступными.

Кроме технологии Mondex, аналогичные платежные системы разрабатывают такие известные корпорации, как Visa и MasterCard. Повсеместное их внедрение позволит практически полностью отказаться от натуральных денег. С помощью новых карт можно расплачиваться с таксистами и даже давать чаевые в гостинице. Достаточно легко, уже сейчас, нарисовать себе следующую картину.

Вы заходите пообедать и для оплаты достаете свой электронный бумажник с беспроводной связью. Из появившихся на табло кассы возможных для оплаты сумм 50 долларов и 5 ч. руб выбираете 5 ч.руб частных рублей. Набираете на клавиатуре электронного бумажника известный только вам код, и указанная сумма поступает для оплаты на счет ресторана. Денежная единица частный рубль обозначает частную валюту, конкурирующую с долларами. Приблизительно так может выглядеть процедура работы с виртуальными деньгами в недалеком будущем.

Вроде бы ничего фантастического. Электронные бумажники уже появились, беспроводная связь и подавно есть. Дело за малым частной валютой, а без нее, как утверждает теория цифровых денег, невозможно обеспечить полномасштабную электронную коммерцию. Вопрос о необходимости и сути частной валюты и или цифровых денег будет рассмотрен позже, а сейчас будут рассмотрены некоторые характеристики цифровых виртуальных денег и то, чем они обеспечиваются. Безопасность.

Протоколы защиты информации должны обеспечить полную конфиденциальность передачи транзакций, современные алгоритмы цифровой информации, подписи и шифровки вполне пригодны для решения задачи. Анонимность. Это одна из отличительных характеристик цифровых денег. Предполагается полное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить всякую возможность проследить платежи частного лица, а значит вторгнуться в его частную жизнь. Портативность. Дает возможность пользователю цифровых денег не быть привязанным к своему домашнему персональному компьютеру.

Обычным решением является использование электронного бумажника. Неограниченный срок службы. В отличие от бумажных денег, цифровые не подвержены физическому разрушению. Двунаправленность. Цифровые деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете платите свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами.

Есть и несколько других, менее важных характеристик. На них мы не будем останавливаться. Важно другое. Цифровые деньги реализуют концепцию наличных денег, которые все особенно это характерно для России привыкли использовать. Вы носите с собой электронный бумажник, набитый сертифицированными электронными банкнотами, но их никто не может у вас взять без спроса. Приобретая обыкновенную пластиковую карточку, вы тем самым переводите свои средства в разряд так называемых безналичных денег все операции, по которым авторизуют владельца средств. Если же вы используете цифровые деньги, операции проводятся обезличенно, как будто вы платите или передаете обыкновенную банкноту.

Обезличенностью денег, неотслеживаемостью платежей и введением частных валют осуществляется так называемая денежная свобода monetary freedom. Некоторые авторы провозглашают начало новой эры человечества в связи с повсеместным введением в оборот цифровых денег. Свободная конкуренция без границ имеются ввиду межгосударственные границы, несвязанная с государственной политикой коммерция, свободные от инфляции и девальвации деньги все это, по мнению авторов, даст толчок колоссальному росту промышленности и обогащению потребителя.

С точки зрения финансистов и политиков, в цифровых деньгах кроется потенциальный источник новых потрясений цивилизации, так как одним из главных технических аспектов цифровых денег является анонимность. Одним из наиболее серьезных аргументов в пользу пластиковых денег является сокращение оборота наличных средств рублей и валюты. По самым оптимистичным оценкам, ежедневно в России в обороте находятся десятки тысяч тонн бумажных рублей.

Все неприятности, связанные с крупными суммами наличных изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на подлинность и т. д известны и не нуждаются в комментариях. Так что самое время обратить внимание на то как проходит развитие пластиковых денег в России. 2.3.