Достоинства и недостатки платежей через WWW

Достоинства и недостатки платежей через WWW. Естественно возникает вопрос насколько все описанные выше способы проведения платежей через WWW безопасны и удобны.

Эта глава посвящена обсуждению положительный и отрицательных сторон каждой из систем. Наиболее часто обсуждаемые вопросы выглядят приблизительно так. Насколько безопасно платить через WWW? Не украдет ли кто-нибудь эти деньги по пути? Не сможет ли кто-нибудь воспользоваться моей карточкой впоследствии? И вообще кто сказал, что фирма на счет которой пересылаются деньги существует? Попробуем по мере возможности рассмотреть эти аспекты. Для начала хотелось бы представить себе, что думают по этому поводу две противоположные стороны сделки, продавцы и покупатели.

В общем приближении их мнения выглядят приблизительно так как представлено ниже. Точка зрения продавца.

По мнению большинства поставщиков товаров и услуг, главная причина, отталкивающая клиентов от платежей в режиме он-лайн боязнь мошенничества.

Однако сами поставщики считают, что эта опасность надумана и занимает умы обывателей исключительно благодаря стараниям средств массовой информации. Верно это или нет мы постаремся рассмотреть дальше, но тем не менее проблема безопасности по крайней мере с точки зрения клиентов существует, и поставщики товаров и услуг вынуждены с ней бороться, даже если они уверены, что воюют с ветряными мельницами. Самый простой и распространенный путь борьбы - предоставление клиентам иных способов оплаты, например по почте, факсу или телефону.

По этому пути успешно идут большинство продавцов на электронном рынке. Оплата кредитными карточками с их точки зрения весьма удобна, ведь номер карточки легко передать по любому из перечисленных каналов. Точка зрения клиента. Клиенты отнюдь не считают проблему безопасности надуманной и активно пользуются альтернативными способами оплаты заказываемых через WWW покупок. Однако боязнь мошенничества - далеко не единственная причина, тормозящая активность клиентов на электронном рынке. Большую роль играет и свойственный им консерватизм они предпочитают действовать в привычной среде.

Но если за средние покупки стоимостью в пределах нескольких сотен долларов клиенты уже привыкли расплачиваться кредитными карточками, то в сфере мелких покупок пока господствуют наличные. На электронном рынке возникает естественная ниша для некоего продукта, который условно можно назвать электронными деньгами и который обеспечивал бы простоту, скорость и удобство расчетов, свойственные наличным.

Тем не менее, несмотря на попытки внедрения электронных денег, предпринимаемые несколькими крупными компаниями, эта ниша до сих пор практически пуста. Так и ли практически так выглядят точки зрения продавцов и покупателей. Попробуем разобраться, что же есть на самом деле. Сразу следует сказать, что обе крайние точки зрения Интернет место, где резвятся одни хакеры и все очень легко, просто и надежно не правильны.

Хакеры и прочие субъекты, желающие прожить за чужой счет, в Интернете есть, но при соблюдении определенных правил безопасность обмена информацией может быть обеспечена. К тому же, в области финансовых отношений существуют другие методы обмана клиентов, напрямую не связанные с Интернетом. Скорее эти методы перенесены в виртуальное пространство из реального, а его размеры и простота общения только упрощают задачу мошенникам. Первой проблемой работы организаций с Интернетом не только финансовых, но и всех остальных была проблема защиты информации в своих локальных сетях от несанкционированного доступа.

Этой проблеме уже много лет, и постоянно идет борьба брони и снаряда отыскиваются новые дырки в защитных системах, и придумываются новые методы борьбы с проникновением. Активное развитие распределенных гипертекстовых систем Всемирной паутины WWW и использование распределенных вычислений язык Java привело к появлению новых проблем. Но методы борьбы с проникновением известны, и в рамках финансовых организаций основным является использование закрытых внутренних сетей, отгороженных от внешнего мира брандмауэрами firewall, а также использование динамических методов идентификации пользователей. Так что при аккуратном использовании можно считать, что от несанкционированного доступа защититься можно.

Это то, что касается защиты внутренних сетей, а теперь о прохождении платежей. Несмотря на чрезвычайное разнообразие схем расчетов за товары и услуги через сеть WWW, их можно свести в три большие группы - кредитные схемы - дебетовые схемы - схемы с использованием электронных денег. Рассмотрим каждую из этих групп. Кредитные схемы.

В основе кредитных схем лежит использование кредитных карточек. При разовых покупках на электронном рынке карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки. При многократной оплате одному и тому же продавцу часто используется принцип подписки клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, а продавец просто списывает средства с его карточки.

Подписку практикуют такие компании как America Online, CompuServe, NewsPage и ESPNET. Предпринимаются попытки распространить кредитную схему и на сектор мелких платежей. Чтобы снизить расходы на проведение клиринга и процессинга, такие компании, как IBM и Clickshare, разрабатывают механизмы сбора мелких транзакций с тем, чтобы выполнять обработку лишь после того, как их сумма достигнет определенной величины. К несомненным достоинствам кредитных схем следует отнести их привычность для клиентов и правовую определенность.

Проблема безопасности может быть решена в ближайшем будущем - с введением протокола SET, разработанного компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента.

Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек. Дебетовые схемы. Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг через WWW в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в банкомате для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код. Однако на практике этот вариант используется редко. Гораздо шире распространены электронные чеки. Электронный чек, как и его бумажный аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты, и номер счета клиента.

Клиринг по электронным чекам осуществляют различные компании, например CyberCash. К категории дебетовых схем можно отнести и расчеты с помощью электронных кошельков, для которых предусмотрен клиринг транзакций, в том числе с помощью виртуальных электронных кошельков сумма хранится в этом случае на жестком диске компьютера примером системы виртуальных кошельков может служить система Cybercoins, разработанная компанией CyberCash. Главное достоинство дебетовых схем состоит в том, что они избавляют клиента от необходимости платить проценты за кредит.

В странах, где исторически сложилось преобладание дебетовых карточек, расчеты на электронном рынке по дебетовым схемам вписываются в привычную модель поведения клиентов, что, как уже отмечено выше, очень важно.

Однако проблема безопасности платежей для дебетовых схем пока не находит решения, и дело здесь не в том, что протокол SET гораздо эффективнее систем обеспечения безопасности платежей, предлагаемых применительно к дебетовым схемам, а в том, что за этими схемами не стоит таких громких имен, как VISA или Microsoft. Отсутствие поддержки солидных фирм на уровне безопасности - вот одна из причин непопулярности дебетовых схем расчетов. Тем не менее в секторе мелких платежей, где проблема безопасности стоит не столь остро, дебетовые схемы к которым также применим механизм сбора транзакций могут успешно конкурировать с кредитными.

Схемы с использованием электронных денег. Электронные деньги не следует путать с электронными кошельками, упомянутыми выше. Все расчеты по электронным кошелькам проводит банк или другая клиринговая организация. В системах электронных денег запись на карточке или жестком диске компьютера приравнена к соответствующей сумме в той или иной валюте, и эта сумма может конвертироваться или передаваться напрямую по каналам связи между продавцом и покупателем.

Клиринг операций с электронными деньгами не проводится. Системы электронных денег разрабатывают и внедряют такие организации, как Mondex, DigiCash, Citibank и NetCash. Красота идеи электронных денег вот, пожалуй, единственное их достоинство на сегодняшний день. Пока эти деньги выпускаются не очень известными эмитентами и распространяются по не совсем определенным каналам, перспективы у них нет. Во-первых, у клиентов отсутствует оборудование, требуемое для работы с ними. Во-вторых, даже если ясно, где это оборудование взять, не понятно, кто будет за него платить.

В-третьих, если речь идет о полностью виртуальных электронных деньгах хранящихся на жестком диске компьютера, не ясно, что произойдет в случае повреждения жесткого диска. И, наконец, в-четвертых, весьма туманна правовая база функционирования электронных денег. Тем не менее, вероятно, существует путь, по которому внедрение электронных денег на электронном рынке может пойти успешно.

Тяжесть всех перечисленных выше проблем значительно снизится, если к распространению электронных денег подключатся авторитетные финансовые институты и если они сделают упор не на частных, а на корпоративных клиентов. Если рассматривать электронные деньги не как замену наличных, а как инструмент быстрого и удобного перевода средств и внедрять их по схеме бизнес для бизнеса, то для них уже в ближайшее время может найтись немалая ниша в быстроразвивающемся мире электронной торговли. Существует также такая проблема как защита от появления ложных фирм и ложных покупателей. Методы работы таких фирм традиционны.

В рамках Интернета очень легко организовать фиктивные фирмы, которые будут собирать заказы, получать деньги в банке и после этого ликвидироваться. И в результате будут страдать либо покупатели, либо банки в зависимости от условий выдачи карточек и местных законов. В конечном итоге решение это проблемы сводится к организации системы центров подтверждения подлинности authentication как продавцов, так и покупателей.

Технически эти системы основаны на наличии системы связанных серверов ключей, которые по запросу могут выдать открытые ключи любого продавца, и покупатель может проверить подлинность продавца. Организационно эти системы не должны быть зависимы ни от продавцов, ни от банков. Создание таких систем подтверждения подлинности является достаточно сложной организационной задачей, к решению которой сейчас приступают некоторые международные организации.

Наиболее значимым проектом такого рода является eTRUST, продвигаемый в настоящее время такими некоммерческими ассоциациями в рамках Интернета, как CommerceNet и Electronic Frontier Foundation. Этот проект нацелен на обеспечение доверия и конфиденциальности в электронных сделках. Основные принципы eTRUST включают - потребитель имеет право знать о степени приватности и безопасности сделки до ее совершения - приватность сделки невозможна без соответствующей безопасности - нет единого стандарта приватности для всех типов сделок.

В этом проекте принимают участие не только организации, связанные с Интернетом, но и аудиторские фирмы, что обеспечивает ему надежное легитимное сопровождение. У правительств в свою очередь также возникают некоторые сомнения относительно безопасности использования электронных платежей, однако эти сомнения несколько другово плана. Специальная межправительственная комиссия по финансовым операциям Financial Action Task Force, FATF из представителей 26 стран изучает возможность использования систем электронных денег для отмывания незаконных доходов. Она хочет убедиться, что создаваемые системы электронных денег позволят банкам выявлять подозрительные сделки и сообщать о них. В опубликованном недавно докладе юридической группы по вопросам информационных технологий при Лондонском университете содержится предостережение, что развитие систем электронных денег чревато опаснейшими последствиями.

В частности, в этом докладе говорится, что способы регистрации операций в действующих системах электронных денег существенно облегчают отмывание денег и уклонение от уплаты налогов.

Некоторые системы позволяют переводить крупные суммы денег, не оставляя следов ни на бумаге, ни в центральном компьютере, говорит Роналд Ноубл Ronald Noble из комиссии FATF. В докладе юридической группы Юридические аспекты электронных денег Digital Cash the legal implications проводится различие между системами перечисления задолженности, в работе которых участвует доверенная третья сторона, и системами истинных электронных денег, в которых операции с электронными деньгами осуществляются точно так же, как с реальной наличностью.

В системах перечисления задолженности, например действующих в американских банках First Virtual Holdings и First Bank of the Internet, транзакции регистрирует оператор третьей стороны, хотя строгость этой регистрации должна быть тщательно проверена соответствующими компетентными органами.

Надзорные органы больше обеспокоены такими системами истинных электронных денег, как британская Mondex и голландская Digicash, где электронные деньги оборачиваются в виртуальной среде, не оставляя следов, по которым можно было бы осуществить контроль. Представитель компании Mondex Дэвид Мортон David Morton заявил, что его организация сотрудничает со всеми ведущими надзорными агентствами мира. Ключевым моментом при отмывании денег является возвращение денег в банковскую систему, сказал он. Во всяком случае, систему, работающую с карточками, контролировать легче, чем наличные, ибо рано или поздно деньги приходится переводить в наличность, а при этом система делает запись. Мортон доказывает, что, благодаря иерархичности структуры карточек в системе Mondex и ограничениям на объем наличности в ней на всех уровнях от карточки электронного сейфа на самом верху пирамиды до персональной карточки вместимостью 500 ф. ст. в самом низу, незаметно накопить большую сумму электронных денег будет очень трудно.

Справедливость этого утверждения еще предстоит проверить на практике.

Все применяемые ныне меры против отмывания денег основаны на использовании регистрации переводимых сумм и реквизитов отправителей и получателей банками и другими финансовыми учреждениями. При использовании электронных денег такие записи практически не ведутся, утверждается в докладе юридической группы по информационным технологиям.

В этом докладе предлагается организовать систему агентств для контроля частных телефонных сообщений с целью выявления операций с электронными деньгами. Если бы даже такой контроль был возможен, то получаемые данные, включая номера телефонов отправителя и получателя, необходимо было бы переправлять в полицейские компьютеры. Здесь затрагиваются права человека на неприкосновенность частной жизни и защиту данных, так что эти вопросы еще необходимо рассмотреть с правовой точки зрения, говорится в докладе.

И в заключении обсуждения вопросов безопасности хочется привести некоторые принципы при помощи, которых можно уберечься от обмана при работе с пластиковыми карточками в WWW. Некоторые принципы безопасной работы с карточками в WWW. Заказ и оплата товара по карточке с помощью Сети похожи на другие подобные виды заказов - по почте или по телефону. Для оформления операции фирма-продавец получает номер карточки и прочие необходимые данные. Возможностей для мошенников здесь хоть отбавляй - перехватить электронное сообщение, видимо, гораздо проще, чем подслушать телефонный разговор.

Заказывая что-либо через Сеть, владелец карты не может быть на сто процентов уверен в том, что фирма-продавец или поставщик услуг, представленная в Интернете со всем подобающим антуражем, не фирма-однодневка, которая может в определенный момент раствориться в воздухе вместе с деньгами клиентов и своим мифическим товаром. Поэтому дальше приводятся несколько соображений о том, как избежать неприятностей с вашей картой при расчетах в Интернете 1. Перед тем, как покупать продукт, оцените надежность фирмы-продавца давно ли работает на рынке, хорошо ли известна, есть ли у нее обычный, не электронный, почтовый адрес.

Всегда имеет смысл воспользоваться рекомендацией знакомого, уже имеющего опыт виртуального общения с этой конкретной фирмой. 2. Если у вас есть карточка, которой вы обычно пользуетесь в магазинах и банкоматах, то для расчетов через Сеть полезно завести специальную дополнительную карточку. 3. Не держите денег на такой карте, а перед совершением покупки переведите на нее сумму чуть больше той, что требуется для оплаты заказа учтите, что часто продавец не включает в цену стоимость почтовых расходов, это оговаривается отдельно и плюсуется к сумме операции уже перед самой оплатой. Если операция по каким-либо причинам не была совершена, вновь обнулите карт-счет. 4. Если вы попали в неприятную ситуацию - обнаружили в выписке по карт-счету операции, которых явно не совершали, не стесняйтесь обратиться в банк, выдавший вам карту, с соответствующим заявлением.

Вам должны вернуть ваши деньги - ведь ничего, что подтвердило бы проведение операции с вашей стороны, продавец предъявить не сможет.

Заметим, что сумма операции должна быть достаточной для проведения возврата денег - суммы менее 25 долларов часто просто не рассматриваются в подобных ситуациях. Но это ограничение касается отношений фирмы-продавца и банка, но не ваших отношений с банком! Можно перефразировать афоризм о скупом так с карточкой можешь заплатить дважды - один раз за себя и другой раз за того парня, если мошенникам станет известен номер карты, и карт-счет окажется не пустым. 3.7.