Оформление кредитной сделки и кредитного досье. Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком.
В кредитном договоре определяются основные условия выдачи кредита: цель, сроки, размер, процентные ставки, сумма, которую берет банк за предоставление кредита; режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему; виды и формы проверки обеспечения; объем информации, предоставляемой заемщиком; обязанности и ответственность сторон, а также прочие условия.
Согласие на предоставление кредита выдается, как правило, в письменной форме, это является обязательным для крупных кредитов. И если заемщик согласен с условиями кредита, то он передает банку свое подтверждение, после чего считается, что кредитный договор вступил в силу. В банке для контроля за ходом погашения кредита формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике.
Документы группируются следующим образом: - материалы по кредиту (копии кредитного договора, долговых обязательств, гарантийных писем и т.д.); - финансово-экономическая информация (финан-совые отчеты, аналитические таблицы, налоговые декларации; бизнес-планы и т.д.); - материалы о кредитоспособности клиента (аналитические отчеты кредитных агентств, сведения, полученные от других банков, телефонные запросы и т.д.); - документы по обеспечению кредита (свиде-тельства о залоге, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.д.); - переписка по кредиту (переписка с клиентом, записи телефонных разговоров и т.д.). Банк долен осуществлять постоянный контроль за выполнением условий кредита, обусловленных договором, или кредитный мониторинг.
Конечная цель - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту.
Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, называются проблемными кредитами. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным: опытный финансист может обнаружить признаки опасности задолго до того, как неспособность клиента погасить станет явной. 3.4.2.