рефераты конспекты курсовые дипломные лекции шпоры

Реферат Курсовая Конспект

Структура банковской системы РБ

Работа сделанна в 2005 году

Структура банковской системы РБ - Курсовая Работа, раздел Экономика, - 2005 год - Банковская система Республики Беларусь - проблемы, перспективы, развитие Структура Банковской Системы Рб. Банковская Система Рб Является Составной Час...

Структура банковской системы РБ. Банковская система РБ является составной частью кредитной системы и представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней.

На первом уровне находится Национальный банк РБ (Центральный банк), а на втором – сеть коммерческих банков.( ) Национальный банк РБ находится в собственности РБ и действует исключительно в интересах РБ. Национальный банк РБ регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в РБ.(2) Правовой основой НБ Республики Беларусь является Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, законы Республики Беларусь и нормативно-правовые акты Президента Республики Беларусь.

Экономические и правовые основы деятельности банковской системы РБ определены законом РБ"О банках и банковской деятельности в РБ",законом РБ "О Национальном банке РБ",другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории РБ. Главная цель политики НБ Республики Беларусь – обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и поддержание стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надёжности функционирования банковской системы.

Для выполнения своих основных целей НБ Республики Беларусь законодательно наделен рядом функций (ст.26 Банковского кодекса), основные из них: • осуществление эмиссии денег; • регулирование денежного обращения; • регулирование кредитных отношений; • осуществление валютного регулирования; • осуществление государственной регистрации банков, кредитных и других учреждений, осуществляющих банковские операции; • надзор за деятельностью банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования; • регулирование внешнеэкономической деятельности банков; • обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе; • разработка платежного баланса Республики Беларусь; • определение порядка проведения безналичных и наличных расчетов.

Отличительной особенностью операций, проводимых НБ, является то, что они осуществляются не с целью извлечения доходов, а с целью выполнения основных параметров денежно-кредитной политики.

Банковское законодательство устанавливает правовое положение субъектов банковских правоотношений; определяет порядок: создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков.

В банковском законодательстве заложены основные принципы банковской деятельности, используемые в международной практике: • Регулирование деятельности коммерческих банков и реализация пруденциального надзора осуществляется Национальным банком; • Банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежат обязательному лицензированию; • Банки свободны от обязательств государства, равно как и государство не несёт ответственность по обязательствам банков; • органы государственной власти не вправе вмешиваться в оперативную деятельность банков; • банки обязаны в период осуществления свой деятельности соблюдать установленные нормативы безопасного ведения дела; • банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам и операциям клиентов в установленных законом рамках. ( ) Коммерческие банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.

По мировым стандартам банки РБ очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы РБ даже не равна среднему банку РФ. В то же время организационная структура управления банковского сектора РБ построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества.

К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: предоставление кредитов; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный наем; деятельность по обмену валюты; скупка и продажа, обмен драгоценных металлов, камней и др. Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком РБ обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала.

Национальный банк РБ устанавливает для банков следующие экономические нормативы: минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных средств для действующих банков; норматив для действующей части уставного фонда; норматив ликвидности банка; норматив достаточности банка; норматив обязательных отчислений в фонд резервов; норматив максимального риска на одного заемщика и др. Правовой основой создания и прекращения деятельности коммерческих банков в Республике Беларусь являются «Банковский кодекс Республики Беларусь» и нормативные документы НБ Республики Беларусь. На сегодняшний день в Республике Беларусь существует два банка, находящиеся в стадии банкротства или ликвидации.

Банки, находящиеся в стадии банкротства или ликвидации Таблица 1 Наименование банка Регистрационный номер Решение уполномоченного органа ОАО «Белорусский Биржевой Банк» 29 Постановление Правления Национального банка РБ от 29.03.2002 № 62 об отзыве лицензий и передаче дела в Высший Хозяйственный Суд о банкротстве банка.

Решением Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.09.2002 банк признан банкротом и открыто ликвидационное производство ЗАО «Белкомбанк» 4 Постановление Правления Национального банка РБ от 12.02.2001 № 25 об отзыве лицензий и передаче дела в Высший Хозяйственный Суд о банкротстве банка.

Решением Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.05.2001 банк признан банкротом и открыто ликвидационное производство На 1 сентября 2005 года банковская система РБ включает 31 банк с 454 филиалами, из них 27 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 8 банков – со 100-процентным иностранным капиталом. Семь банков являются резидентами свободных экономических зон РБ. За 8 месяцев 2005 г. филиальная сеть сократилась на 9 филиалов, что связано с оптимизацией банками своей филиальной сети. Сведения о банках, зарегистрированных на территории РБ, их филиалах и представительствах иностранных банков указаны в приложении 1. Показатели деятельности банковской системы за 2005 год приведены ниже. Показатели деятельности банковской системы за 2005 г. на 01.04.05 Собственный капитал, млн. руб. 3 044 226.0 Совокупный уставный фонд, млн. руб. 2 161 233.3 Прибыль, млн. руб. 49 850.5 Рентабельность активов, % 0.3 Рентабельность собственного капитала, % 1.6 Развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь было направлено на повышение устойчивости банковской системы, расширение ее финансового потенциала, улучшение количества и качества выполняемых банковских операций и оказываемых услуг.

Решение указанных задач осуществлялось за счет расширения ресурсной базы банков, оптимизации структуры активов и пассивов, повышения капитализации банков, снижения всех видов рисков, повышения качества управления банками.

Банковская система республики функционировала достаточно устойчиво.

Значимым участником проведения государственной социально-экономической политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных социально-экономических программ.

В нее входят 6 банков: открытые акционерные общества "Сберегательный банк "Беларусбанк", "Белагропромбанк", "Белпром-стройбанк", " Белинвестбанк", "Приорбанк", "Бел-внешэкономбанк", доля которых в общем объеме валовых активов банковской системы республики составляет 87,9 процента. К основным положительным результатам качественного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия населения к белорусским банкам. Постановление Правления НБ Республики Беларусь от 5 августа 2005г. №116 о ходе выполнения Концепции развития розничных банковских услуг описано в приложении 2. Собственный капитал банков за январь – август 2005 г. увеличился на 10,1% , или на 293,1 млрд. руб и на 1 сентября 2005 г. составил 3188,7 млрд. руб. Ресурсы банков (пассивы) в белорусских рублях и иностранной валюте за январь – август 2005 г. увеличились на 17,6 % , или на 2562,8 млрд. руб. (за январь – август 2004 г. – на 24,7 %), и на первое сентября составили 171333,5 млрд. руб. В реальном выражении они увеличились на 12,4 процентного пункта.

Сложившиеся темпы прироста ресурсной базы соответствуют темпам развития экономики в целом.

Так, ресурсная база, выраженная в процентах к ВВП, в августе 2005 г. составила 25,4 %, что на 2 % больше, чем в августе 2004 г. При этом следует отметить, что в целом 2005 г. тенденция роста данного соотношения, что характеризует положительную динамику развития банковской системы.

Наибольшую долю в ресурсной базе банков на 1 сентября 2005 г занимали средства (депозиты) населения (28,6 %) и средства (депозиты) субъектов хозяйствования (23,3 %). На первое сентября 2004 г. их удельный вес составлял 25,6 и 25,3 процента соответственно. Таким образом, рост ресурсной базы банков в определяющей мере зависит от эффективности и сбалансированности функционирования всех секторов экономики и прежде всего от роста реальных доходов предприятий и населения. 2.2 Практика предоставления банковских кредитов в Республике Беларусь Кредитом называется система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления ссуды в денежной или в натуральной форме одним юридическим или физическим лицом – кредитором другому лицу – заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности. Кредит выполняет следующие функции: • перераспределительную (материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами страны); • ускорения развития производства, повышения его эффективности.

Платность кредита также способствует эффективному использованию средств; • замещения наличных денег кредитными деньгами и кредитными операциями (безналичными расчетами). Кредит выступает в нескольких формах, которые различаются по составу кредитов и заемщиков. Основные формы кредита – коммерческий, банковский, государственный, потребительский, международный, лизинг-кредит.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме.

Банковский кредит – предоставляется банками предпринимателям, государству, населению в денежной форме. Это основная форма кредита. Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных средств, их перераспределение на условиях возвратности, а также эмиссией денежных знаков в обращении через кредитную систему. Возвратность создает возможность перераспределения средств неоднократно.

Банковский кредит может быть прямым и косвенным. Прямой – кредитные отношения в виде кредитор-заемщик, то есть без участия третьей стороны, косвенный – банковское кредитование через посредника. Выдача банковского кредита Национальным банком регламентируется Законом Республики Беларусь "О Национальном банке Республики Беларусь", принятом 14 декабря 1990 г Положением Национального банка РБ от 7 апреля 1995 года № 519 о банковском кредите.

Обычно Национальный банк РБ и его учреждения не осуществляют кредитование хозяйствующих субъектов, за исключением случаев, предусмотренных законом. Государственный кредит – это кредит, при котором государство выступает заемщиком, а банки, население – кредитором. Потребительский кредит – вид кредита, предоставляемого населению на приобретение товаров длительного пользования. Лизинг-кредит – имеет место, когда фирмы предоставляют в аренду дорогостоящие машины, оборудование, сохраняя права собственности на них. Международный кредит – представляет собой кредит, выдаваемый государствами, международными банками и финансовыми организациями, частными банками и фирмами в процессе международного экономического сотрудничества.

Как правило имеет денежную форму, но может предоставляться и в товарной. Структура международных кредитов, привлеченных предприятиями Республики Беларусь в январе – июне 2001- 2005гг. приведена на рисунке 1. Основными странами - кредиторами белорусской экономики являются Российская Федерация, Австрия, Нидерланды, Германия и Кипр. В основном кредиты направлены на такие отрасли экономики, как промышленность, торговля и общественное питание, связь.

Структура международных кредитов, привлеченных предприятиями Республики Беларусь в январе – июне 2001- 2005гг. Рисунок 1 Относительно недавно не каждый гражданин Беларуси мог активно пользоваться такой банковской услугой как кредитование. По причине высокой стоимости кредитов в условиях достаточно высокой инфляции, низкого уровня доходов для подавляющего большинства населения получение кредита не рассматривалась как возможность реализации своих потребностей в приобретении материальных и нематериальных благ. Повышение в соответствии с принимаемыми решениями Правительства заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательство, интенсивная рекламная компания кредитных продуктов банков обусловили активизацию процесса кредитования в нашей стране.

Об этом свидетельствует устойчивая тенденция роста объемов кредитной задолженности населения.

Так, на 01.07.2005 объем кредитной задолженности физических лиц составил 2470,7 млрд. рублей, увеличившись за 6 месяцев на 543 млрд. рублей, или на 8,2%. На одного жителя республики приходится 252,6 тысячи рублей кредитной задолженности, что эквивалентно 118 долларам США. К сведению: на начало 2005 года на одного жителя РФ приходилось 155 долларов США кредитной задолженности, для Казахстана - долларов США. Более быстрыми темпами развивалось потребительское кредитование.

За 6 месяцев 2005г. объем задолженности населения по кредитам, выданным на потребительские цели, увеличился на 31,3% и составил 854,8 млрд.руб на финансирование недвижимости на 26,6% и составил 1615,9 млрд.руб. (рис.2). Динамика объема кредитной задолженности населения на финансирование недвижимости и на потребительские цели, млрд. руб. Рисунок 2 Наибольшим спросом у населения республики пользуются кредиты на потребительские цели, которые выдаются на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги и обучение, молодым семьям, молодым специалистам и другие потребительские нужды.

Кроме того, при реализации зарплатных «карточных» проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, как возможность получения овердрафтного кредита. О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствуют рост доли кредитной задолженности населения кредитных портфелях банков.

Так, удельный вес кредитов, выданных белорусскими банками населению, в общем объеме кредитных портфелей увеличился с 21,2% на начало года до 24,1% на 01.07.2005г. Следует отметить успешную работу по освоению рынка кредитования населения таких банков, как АСБ «Беларусбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белпромстройбанк». Активно кредитуют население ЗАО «РРБ-Банк», ОАО «Белгазпромбанк» и ЗАО «Абсолютбанк» (рис.3). Из рисунка видно, что лидирующие позиции на рынке кредитных услуг населению занимает АСБ «Беларусбанк» - более 80%. На втором месте «Приорбанк» ОАО – 7%. Национальным банком РБ осуществляется мониторинг выполнения индикативного параметра, установленного постановлением Правления Национального банка РБ от 03.02.2005 № 132 о поддержании в 2005 доли проблемной (пролонгированной, просроченная или сомнительная) кредитной задолженности клиентов и банков по кредитным операциям (Приложение 3). По состоянию на 01.09.2005 проблемная кредитная задолженность клиентов и банков по банковской системе составила 326,6 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 37,7 млрд. рублей.

При этом доля проблемной кредитной задолженность по банковской системе несколько снизилась: 2,7% по состоянию на 01.09.2005 против 3,8% по состоянию на 01.01.2004. Основным фактором снижения доли проблемной задолженности в общем объеме задолженности по кредитным операциям явились рост кредитного портфеля банков страны на 630,9 млрд. рублей, или на 5,4%, и существенное снижение объема проблемных кредитов на 42,9 млрд. рублей.

Структура кредитов населению в разрезе банков на 01.07.2005 Рисунок 3 В соответствии с нормативными указаниями Национального банка Республики Беларусь кредитные операции подразделяются на две группы: межбанковские кредиты и кредиты клиентам.

Нормативным документом, регламентирующим ссудные операции, являются Правила предоставления кредитов банками Республики Беларусь.

В соответствии с ним кредитор – это банк. Кредитополучатель – это юридические и физические лица, которые обязуются использовать полученные денежные средства по целевому назначению и возвратить в установленные договором сроки, включая проценты за пользование ими. Кредитополучатель не вправе использовать кредит для покрытия убытков; осуществления взносов в уставные фонды банков и субъектов хозяйствования; уплаты процентов за пользование банковским кредитом, оплаты других банковских услуг, выплаты дивидендов по акциям; уплаты всех видов страховых взносов и платежей; погашения ранее полученных кредитов или уплаты долга по кредиту за другого кредитополучателя; налоговых платежей, таможенных пошлин, почтовых и телеграфных расходов, иных целей, определяемых Национальным банком Республики Беларусь.

В макроэкономическом масштабе значение ссудных операций состоит в том, что посредством их банки превращают временно бездействующие (свободные) денежные средства в действующие, стимулируя процесс производства, обращения и потребления.

Для коммерческого банка ссудные операции – это важнейший вид банковской деятельности, приносящий доход. Вместе с тем предоставление ссуд сопряжено с кредитным риском, т.е. невозвратом суммы основного долга и процентов за него юридическими и физическими лицами. В этой связи при организации ссудных операций усилия коммерческих банков направлены на то, чтобы избежать или хотя бы минимизировать возможные потери от неисполнения обязательств клиентами.

Этой цели подчинены действия сотрудников банка на всех стадиях кредитного процесса. Стадии кредитного процесса Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком Оценка кредитоспособности заемщика Изучение достаточности, приемлемости и ликвидности предоставленных заемщиком форм обеспечения исполнения обязательств по ссуде Структурирование кредита,

– Конец работы –

Эта тема принадлежит разделу:

Банковская система Республики Беларусь - проблемы, перспективы, развитие

Поставленная задача была выполнена путем анализа экономической литературы и журналов, посвященных экономической тематике. Из литературы хочется выделить учебные пособия по экономике: «Банки и… Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является…

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Структура банковской системы РБ

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным ля Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Все темы данного раздела:

Понятие банковской системы
Понятие банковской системы. Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские

Сущность и основные функции коммерческих банков
Сущность и основные функции коммерческих банков. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады де

Операции проводимые коммерческими банками
Операции проводимые коммерческими банками. Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает

Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Education Insider Sample
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Реклама
Соответствующий теме материал
  • Похожее
  • Популярное
  • Облако тегов
  • Здесь
  • Временно
  • Пусто
Теги