История формирования банковской системы России

История формирования банковской системы России. Банки –древнее экономическое изобретение.

Считается, что первые банки возникли еще на Древнем Востоке в VΙΙ-VΙ вв. до н.э когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эстафету подхватила Древняя Греция. Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища. Но едва только в святилищах появились мешки с сокровищами, как туда обратился взор местных предпринимателей – купцов и ремесленников.

У них возник вполне разумный вопрос, а нельзя ли использовать эти сбережения по назначению для своих операций? Естественно за умеренную плату, я тебе – ты мне. Вот так и пересеклись интересы участников экономики – владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому банки и обязаны своему рождению. Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала.

Они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег разных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров. Корни российских банков уходят в глубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (12-15вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и так далее.

Банковские отношения зародились вместе с появлением денег. Первый в России акционерный коммерческий банк начал свои операции в 1864г. в городе Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк – Московский Купеческий банк – открылся в 1866г. До 1861г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками, которые кредитовали помещиков под залог их имений, и банковскими фирмами, кредитовавшими промышленность и торговлю.

Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи. Значительные изменения произошли после отмены крепостного права: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. И уже в 1914-1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. Государственный банк и акционерные коммерческие банки по сути несли главную роль. Кредитованием мелкой и средней торгово-промышленной буржуазии занимались общества взаимного кредита и городские общественные банки.

Учреждения ипотечного кредита включали: два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный); 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбарда, само собой, носила ростовщический характер.

В 1914 году действовали 115 фондовых бирж, самой крупной была Петербургская. В 1917 году в результате национализации были конфискованы капиталы частных банков, которые стали собственностью государства. Была установлена государственная монополия на банковское дело. Был утвержден единый общегосударственный банк РСФСР. Сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству); слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

До Октябрьской революции кредитная система России была представлена двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 1930-е гг. кредитная система снова реорганизована. Остается один уровень, который включает Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Результатом подобной реорганизации банковской системы стало выхолащивание понятия кредитной системы и сущности кредита. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Эти преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Основные недостатки: • отсутствие вексельного обращения; • выполнение банками роли второго госбюджета; • списание долгов предприятий; • операции перекредитования всех сфер хозяйства; • потеря банковской специализации; • монополизм; • низкий уровень процентных ставок; • слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью в различных сферах экономики; • неконтролируемая эмиссия кредитных денег. Очевидно, что пересмотр действительной банковской системы был просто необходим.

Поэтому государство всерьез задумалось об этой сфере экономики, и начало разработку системы реформирования. Реформа банковской системы началась в 1987 году и проводилась в несколько этапов: Ι. Этап первый проходил «сверху» и включал в себя создание двухуровневой системы. ΙΙ. Этап второй проходил «снизу», то есть шел активный процесс образования коммерческих банков. Реорганизация банковской системы носила прежний административный характер, и породила больше негативных, чем позитивных моментов. 1. Банки продолжали базироваться на государственной форме собственности; 2. Сохранился их монополизм; 3. Отсутствовали новые экономические механизмы; 4. Распределение ресурсов происходило по вертикали; 5. Разгорелась «банковская война»; 6. Не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами; 7. Увеличились издержки на содержание банковского аппарата; 8. Реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений важных источников кредитных ресурсов.

Таким образом, возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения ее к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой.

Обьективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. И этот этап начался 1988 году с создания первых коммерческих банков, которые должны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере.

Банки должны были превратиться в опорные пункты развития и регулирования рыночных отношений в России. В начале 1998 года наша страна снова оказалась на грани экономического кризиса. В июне 1998 года новым председателем правительства стал Кириенко, его правительство с ходу приступило к разработке антикризисной программы. Где стержневой частью стали переговоры о получении «стабилизационных» кредитов от Международного финансового фонда в размере 15 млрд. долларов. ( и это притом, что каждый из граждан России, включая новорожденных и стариков, уже тогда должен был западным государствам и международным фондам около 1 тысячи долларов.

Первая часть обещанного кредита была получена в июле 1998 года, но это не спасло положения. 17 августа 1998 года правительство обьявило о решении в одностороннем порядке ввести мораторий на банковские расчеты с Западом и выплату дивидендов по ГКО, заморозить счета частных банков и девальвировать рубль.

Последствия этого решения: • паралич банковской системы; • массовый отток иностранных инвестиций; • новый спад промышленного производства; • резкий рост инфляции и цен на основные виды товаров; • а главным последствием стало падение вдвое жизненного уровня населения, но это всего лишь статистика, жизненный уровень опустился ниже некуда. В последствие пришло правительство Примакова (академик-экономист, бывший шеф внешней разведки, грамотный специалист), которое определило приоритетные вопросы: • жесткий режим экономии; • борьба с коррупцией и преступностью в обществе не на словах, а на деле; • оживление реального сектора экономики; • переговоры с иностранными кредиторами о «цивилизованной» отсрочке выплат по долгам.

Такая политика немного улучшила положение и определила дальнейшие события. Банки бурно развивались, все более расширяли ассортимент своих услуг. Сегодня круг банковских услуг чрезвычайно разнообразен, но практически все их можно отнести к одной из четырех главных категорий: 1. Сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность; банки выступают в роли копилки для граждан страны.

Они собирают под свои гарантии те сбережения, которые иначе просто хранились бы у граждан дома или давались бы в долг под расписки (как это было в старину). 2. Предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям; получение дохода для владельцев сбережений обеспечивается банками на основе очень простого (на первый взгляд) экономического механизма.

Суть в том, что банки одалживают собранные сбережения граждан государству и коммерческим фирмам, если тем не хватает денег для своей деятельности. 3. Помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги; очень давно банки стали своеобразными посредниками в сфере торговли и как следствие – уплата денег за приобретаемый товар, одной из самых массовых экономических операций. Именно банки создали систему безналичных платежей, что облегчило торговлю и дало мощный толчок вперед. 4. Создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.

Решая задачу содействия ускорению расчетов за товары, банкиры в конце концов придумали собственные – банковские – деньги, т.е. особые средства обеспечения расчетов и платежей, средства безналичного расчета чеками, инкассо, по аккредитивам. 1.2