Основные принципы расчета страховки

Основные принципы расчета страховки.

Покупая страховой полис на автомобиль, имущество, финансы или жизнь, мы единовременно платим некоторую сумму или периодически отдаем ее понемногу в течение установленного срока. Какими бы ни были размеры выплат и их условия, на языке страховщиков они называются страховой премией.

По какому принципу рассчитывается страховая премия? Для каждого вида страхования применяется похожий метод: устанавливается базовая ставка в зависимости от объекта страхования (дом, машина, человек), затем эта ставка корректируется в зависимости от факторов, влияющих на степень риска. Оценкой отдельных рисков в страховых компаниях занимаются андеррайтеры: их умение и навыки напрямую влияют на то, сколько будет стоить страховой полис. Базовый тариф.

Возьмем, к примеру, страхование жизни, самый дорогостоящий по итоговой сумме выплаты вид. Он включает пенсионное страхование, страхование жизни в пользу детей, страхование жизни на срок и долгосрочное накопительное страхование. При расчете базового тарифа страховой премии специалисты используют таблицу смертности и норму доходности. В таблице смертности представлены все возрасты от 0 до 100, и показано, сколько человек из 100 тыс. доживает до 100 лет. Загляните в старые документы, может быть, там вы найдете розовую страховку с нарисованными пухлощекими школьниками – привет из прошлого Госстраха.

Это страховые полисы на детей, которые подразумевали получение тысячи рублей по достижении ребенком возраста шестнадцати или восемнадцати лет. С развалом Советского Союза приличная некогда сумма превратилась в деньги на карманные расходы. Чтобы клиентам не пришлось еще раз пережить подобное, в страховых компаниях, занимающихся страхованием жизни, при расчете страховой премии используют "норму доходности". Это процент, начисляемый на резерв взносов (деньги, вносимые клиентами) за использование его в качестве кредитных ресурсов.

Норма доходности необходима при долгосрочном страховании. Чем она выше и длиннее срок страхования, в течение которого резерв находится в обороте, тем выше абсолютная сумма получаемого дохода и шире возможности понижения тарифных ставок. Факторы риска. Для каждого отдельного случая страхования (и не только страхования жизни) существуют отдельные дополнительные факторы риска, которые позволяют страховщикам скорректировать базовый тариф.

При страховании жизни состояние здоровья, профессия, увлечения человека влияют на итоговую сумму выплаты, а значит, и на страховую премию. При страховании имущества на нее условия хранения. Так, при страховании товара, хранящегося на складе, страховые компании пользуются для вычисления рисков специальными накладными. Соответственно, чем больше вероятность того, что при хранении страхуемое имущество может пострадать, тем выше будет ставка страховой премии.

Для оформления ОСАГО или АВТОКАСКО условия, которые могут повлиять на размер страховой премии, это прежде всего, пол и возраст водителя. Восемнадцатилетняя девушка поучила права и купила машину, а сейчас решила оформить ее страховой полис, заплатит в два раза больше, чем мужчина с большим стажем вождения, к тому же за последний год (с момента действия предыдущего страхового полиса) ни разу не попавший в аварию. Справедлив ли такой подход? Особенно в том, что касается пола? Ведь страховщики при разработке тарифов ссылаются не на собственное мировоззрение, а на статистику.

Кстати, пол страхуемого влияет на размер страховой премии и при страховании жизни. Увы, согласно все той же неумолимой статистике, продолжительность жизни мужчин в нашей стране ниже, чем у женщин. Туристическая страховка для молодого спортсмена, собирающегося кататься на лыжах в горах, будет стоить примерно в 4 раза дороже, чем для человека среднего возраста, едущего в отпуск на Маврикий.

Оно и понятно: у горнолыжника гораздо больше шансов получить травму, чем у простого отдыхающего. Страховка бронированного автомобиля будет стоить в 1,5 раза дороже отечественной машины. Не из-за риска попасть в аварию (профессиональный водитель и охрана уберегут от этой напасти), но и потому что ремонт такого автомобиля обойдется дороже. Работа страховщика. В страховую премию кроме базового тарифа и стоимости отдельных рисков входит и оплата работы страховой компании: стоимость заключения договора, деньги на операционные расходы и оплату работы специалистов компании-страховщика.

Эта сумма в меньшей степени зависит от предмета страхования, а в большей – от особенности его продажи (через агентство, брокерскую контору, банк и проч.). Обычно, от 60 до 80% стоимости полиса резервируется под обслуживание клиента и различные предоставляемые сервисы. Дополнительная стоимость ниже у типовых продуктов и выше у индивидуальных.

Например, дороже обойдется покупка АВТОКАСКО или страховка имущества с услугой по сбору справок. Таким образом, базовый тариф плюс стоимость рисков продавца страхового полиса – это и есть страховая премия. Выплачивать ее можно единовременно или постепенно, в зависимости от вида страхования и суммы. При накопительном страховании жизни она выплачивается поэтапно, с регулярностью, удобной для клиента. КАСКО в Воронеже. Возьмем самую распространенную услугу – КАСКО. При расчете тарифа учитывается множество факторов: стоимость автомобиля, год выпуска, возраст водителя, количество лиц, допущенных к управлению, франшиза и другие.

Влияет ли на страховую премию пол страховщика? На данный момент не влияет, но в будущем (при наличии статистических данных), возможно тарифы будут учитывать и пол водителя, в частности женщин. Ниже представлены расчеты компании "Ингосстрах» примерные тарифы при страховании двух новых автомобилей. Лицо, желающее застраховаться ВАЗ 2110 (2007 года выпуска) Ford Focus (2007 года выпуска) Состоит ли в браке женат холост женат холост Мужчина, 30 лет, водительский стаж 5 лет 14,7% 15,39% 8,32% 8,71% Мужчина, 21 год, водительский стаж 1 год 20,03% 20,97% 12,94% 12,36% В Воронеже в разных страховых компаниях эти данные соответственно будут различаться.

Например, в ОАО "АльфаСтрахование" тариф для ВАЗ 2110 примерно составит 8,4%, а для Ford Focus – 8,6% (мужчина, 30 лет, стаж 5 лет). Премия = стоимость автомобиля, умноженная на тариф.

К базовой тарифной сетке могут применяться понижающие или повышающие коэффициенты. /2/ 3.