Иностранные страховые компании в России. Почему иностранные страховщики так рвутся к нам? Все просто.
Россия – один из последних потенциально емких страховых рынков.
Между тем любая крупная страховая компания нацелена на рост, в том числе и за счет экспансии в другие регионы она просто не может не развиваться.
Страховщикам известен условный показатель: люди не будут тратить более 20% своих доходов на страхование, дальше сборы страховой премии растут уже относительно медленно, происходит перенасыщение, что характерно для рынков многих стран.
В то же время ненасыщенных рынков – больших, таких, где есть прямой интерес работать и зарабатывать миллиарда, всего два – Китай и Россия.
Если же учесть китайскую специфику, легко понять, почему Россия сегодня столь привлекательна.
В ходе переговоров о вступлении России в ВТО страховщики неоднократно высказывали свою точку зрения: меры по допуску филиалов иностранных страховщиков избыточны, поскольку российский рынок сегодня и так весьма либерален.
Как показывает практика, нынешние условия уже позволяют иностранным операторам активно работать – они открывают дочерние компании, занимаются обязательными видами страхования, в том числе страхованием жизни. Уже сегодня дочерние структуры страховых компаний из Евросоюза работают на российском рынке практически без ограничений.
Сегодня в России представлено около десятка крупных иностранных страховщиков.
Те же, кто до недавнего времени занимал выжидательную позицию, в последнее время активизировались. Таким образом, допуск филиалов иностранных страховщиков, следующий из соглашения о вступлении России в ВТО, не слишком-то расширяет и без того либеральное российское страховое пространство. Проблема в том, что имеющиеся правовые основы не учитывают возможную деятельность филиалов иностранных страховщиков. … У иностранных страховщиков богатая история. Но для потребителя это вовсе не главный критерий.
Чтобы получить кредит доверии у россиян, иностранцам нужно будет постараться: активно вкладываться в продвижение, создавать выгодные предложения по страховым продуктам и, лавное, на деле зарабатывать себе хорошую репутацию. Если иностранный страховщик будет "тормозить" с выплатами или не сможет удержать высокий уровень страхового сервиса, клиенты от него будут уходить. Возвращаясь к вопросу о филиалах: очень важно, чтобы клиент смог разрешить возникающие проблемы через местные юридические институты.
Ведь все мы прекрасно понимаем, что у российского потребителя страховой услуги практически нет возможностей добиваться реализации своих прав по страховому договору в какой-то другой стране. Причины – языковой барьер, возможные расхождения в системе права и т.п. иными словами, клиент традиционно проголосует за удобство, качество и понимание. В российских регионах более сильны патриотические настроения при выборе поставщика страховых услуг, чем, в центральной части.
В течении переходного периода прежде всего нужна "тонкая настройка" российского законодательства – Гражданского кодекса, закона об организации страхового дела, десятка других законов и подзаконных актов. Главное выполнить базовый принцип ВТО о равных конкурентных возможностях. Речь идет, в первую очередь, о надзоре над деятельностью, соответствии страховых продуктов законодательству РФ и уровне налогообложения. Если говорить о последнем, то очевидно, что, например, филиал страховщика, зарегистрированный в оффшорной юрисдикции, потенциально будет нести совершенно иную налоговую нагрузку, нежели любой из страховщиков, зарегистрированных в РФ. Необходимо стремиться к тому, чтобы вне зависимости от того, кому принадлежит оператор – иностранной или российской компании, все они, действуя на одном рынке, находились в рамках одного конкурентного поля, соперничали по общим законам.
А чем острее конкуренция, тем, в конечном итоге, больше выигрывает потребитель услуги. Это двигатель любого рынка, в том числе и страхового.
Перспективы и движение национального рынка страхования будут определяться такими факторами, как экономическая ситуация, средний доход на душу населения, стимулирующая система налогообложения. И здесь главную роль будет играть государство. Ведь именно оно принимает те или иные меры в сфере регулирования (например, налогового), что может либо стимулировать развитие того или иного вида страхования, либо сдерживать процесс. Если правила игры будут сбалансированы, иностранные страховщики придут в Россию без проблем и смогут нормально конкурировать с российскими компаниями.
Из практики. В начале 2007 года президиум ВСС принял за основу проект требований к филиалам иностранных страховщиков. Документ предлагает запретить иностранным операторам открывать в России более трех филиалов. Среди других требований к зарубежным компаниям – наличие минимум двух миллиардов собственных средств, 200 миллиардов рублей ежегодной премии за последние три года и безусловная гарантия исполнения обязательств на случай банкротства филиала.
Согласно проекту, иностранный страховщик, ходатайствующий об открытии филиала в РФ, должен быть создан в форме, аналогичной российскому ОАО, и не может быть зарегистрирован в оффшорной зоне. При этом страховщик должен доказать, что в пяти государствах (кроме страны регистрации) в течение 10 лет он открыл не менее десяти филиалов. В целом же у претендента, который будет управлять сетью, должно быть как минимум 25 филиалов в пяти государствах.
Не менее 70% персонала филиала, включая руководителя и главного бухгалтера, обязаны быть гражданами РФ, постоянно проживающими в России. Для работы в России филиалу необходима лицензия. Лицензию на страхование жизни и пенсионное страхование он сможет получить только через 10 лет работы в РФ по другим видам страхования. При этом у компании, создающей филиал, должны быть лицензии на те виды страхования, которыми она желает заниматься в России.
Табл. 4.1. Иностранные страховые компании Компания Годовой доход ($ млн.) Страна Сегмент ING Group* 138 235 Голландия Жизнь/Здоровье AXA* 129 839 Франция Жизнь/Здоровье Allianz** 121 406 Германия Имущество/Несчастный случай American International Group (AIG)** 108 905 Великобритания Имущество/Несчастный случай Assicurazioni Generali*** 101 404 Италия Жизнь/Здоровье Aviva** 92 579 Великобритания Жизнь/Здоровье Berkshire Hathaway** 81 663 США Имущество/Несчастный случай Prudential*** 74 745 Великобритания Жизнь/Здоровье Zurich Financial Services** 67 186 Швейцария Имущество/Несчастный случай Nippon Life Insurance*** 61 158 Япония Жизнь/Здоровье * - Ведущие мировые страховщики, обозначившие свой интерес к российскому рынку и находящиеся в стадии разработки различных проектов. ** - Компании, которые представлены и работают на российском рынке *** - Компании, не представленные в России. /4/