Понятие и признаки банковской системы

Понятие и признаки банковской системы. Для начала стоит разобраться с термином система. «Система» от гр. system - целое, составленное из частей, соединение. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает: • совокупность элементов, • достаточность элементов, образующих определенную целостность, • взаимодействие элементов. Банковская система характеризуется следующими свойствами: 1. Банковская система, прежде всего не является случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. На рынке функционируют множество систем: торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т. п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение.

Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи.

В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности. 2. Банковская система по своему специфична и отличается от от остальных системных составляющих всего народного хозяйства. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из чего вытекает логичный вывод, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов. Различают несколько типов банковской системы: — двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков); — централизованная монобанковская система; — уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США. Естественный интерес представляют первые два типа банковских систем, т.к. первый тип сейчас формируется в России, а монобанковская система существовала в советское время.

Различия между этими двумя типами системы представлены в таблице: Централизованная монобанковская система Двухуровневая банковская система I. По типу собственности Государство - единственный собственник на банки Многообразие форм собственности II. По степени монополизации Монополия государства на формирование банков Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк III. По количеству уровней системы Одноуровневая банковская система Двухуровневая банковская система IV. По характеру системы управления Централизованная (вертикальная) схема управления Децентрализованная (горизонтальная) схема управления V. По характеру банковской политики Политика единого банка Политика множества банков VI. По характеру взаимоотношений банков с государством Государство отвечает по обязательствам банков Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства VII. По характеру подчиненности Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности Центральный банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству VIII. По выполнению эмиссионной и кредитной операции Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции) Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки IX. По способу назначения руководителей банка Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления Руководитель ЦБ утверждается парламентом или исполительной властью. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом Федеральная резервная система США по моему уникальна и достойна отдельного рассмотрения, но в своей работе мне бы хотелось лишь немного затронуть суть децентрализованной банковской системы. 3. Банковскую систему можно представить как многообразие отдельных частей или субъектов, подчиненных единому целому.

Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую.

В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги.

В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции.

В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам. 4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.

Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали мелкие банки (с капиталом до 100 млн. руб.), постепенно их число сокращается, и к тому же поднята планка минимального уставного капитала банков до 5 млн. евро. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи.

Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы. 5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами.

Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении если обратное не предусмотрено законодательством. 6. Банковская система – гибка и изменчива, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к естественному изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности.

Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать. 7. Банковская система выступает как управляемая система - Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти.

Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы). В США Федеральная система выступает в роли Центрального банка. 1.2.