Особенности построения банковской системы России. До Октябрьской революции в России существовала четырехъярусная структура кредитной системы, приспособленная для обслуживания рыночных отношений. Такую же структуру имели кредитные системы западных стран. В них входили: - Центральный банк (1й ярус) - Система коммерческих и земельных банков (2й ярус) - Страховые компании (3й ярус) - Ряд специализированных институтов (4й ярус) К ноябрю 1917 г. фактически в России действовали 51 коммерческий и до 10 земельных банков с капиталом 824 и 92 миллиона рублей соответственно. 14 декабря 1917 г. декретом Всероссийского Исполнительного комитета банковское дело было объявлено государственной монополией, а все акционерные и другие коммерческие кредитные учреждения национализированы и объединены с Государственным банком.
В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка¬ произошло возрождение разрушенной в годы революции и граждан¬кой войны кредитной системы.
Представлена она, однако, была¬ только двумя главными ярусами: Госбанком в качестве ЦБ и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков,¬ кооперативных, коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной¬ кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами. Все они базировались на кредитно-золотой основе и денег ¬и обслуживали потребности рыночного хозяйства. В 30 произошла реорганизация кредитной системы, следствием ¬которой стали чрезмерное укрупнение и централизация.
По существу, остался только один Центральный ярус, который включал в ¬себя Госбанк, Строительный банк и банк для внешней торговли.¬ Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько¬ политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриали¬зации и насильственной коллективизации. Кредитная система под¬гонялась под политические установки, лишенные в большинстве¬ своем экономической основы.
Она стала заложницей политической¬ системы. Банковская система оказалась органически встроена в команд¬но-административную модель управления, находясь в полном административном подчинении у правительства, прежде всего у ми-¬нистра финансов, между тем как деятельность Центробанка должна¬ иметь долговременные цели, а не служить эмиссионным источником¬ для покрытия дефицита госбюджета и финансирования государственных проектов.¬ Вместо разветвленной системы остались 3 банка и система¬ гострудсберкасс. Госбанк, будучи эмиссионным институтом, в то¬же время являлся центром краткосрочного кредитования и осуществления кассового и расчетного обслуживания хозяйства.
Сов¬мещение эмиссионных функций и функции по расчетно-кассовому ¬обслуживанию клиентуры, монопольное закрепление их за одним ¬банком превращало Госбанк в орган государственного управления и¬ контроля. Кредитные отношения стали носить формальный харак¬тер. Госбанк обладал практически полной монополией на кредит¬ные ресурсы.
На его счетах аккумулировались все свободные де¬нежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. ¬Распределялись средства этого фонда централизованно в соот¬ветствии с утвержденными кредитными планами. Роль кредитных¬ учреждений на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями ¬и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли¬ ответственность, главным образом, перед вышестоящими органами,¬ а не клиентами.
За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Эти преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в самом широком смысле слова и переход на административную систему управления. Основные недостатки банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г: 1) Отсутствие вексельного обращения. 2) Выполнение банками роли госбюджета, на долю которого приходилось списание долгов предприятий, особенно сельского хозяйства. 3) Бесчисленные операции по кредитованию всех сфер хозяйства. 4) Потеря банковской специализации. 5) Монополизм вследствие отсутствия у предприятий альтернативных источников кредита. 6) Низкий уровень процентных ставок. 7) Слабый контроль банков (контроль на базе кредита) за деятельностью сфер экономики. 8) Неконтролируемая эмиссия кредитных и бумажных денег.
За годы советской власти было открыто немало наших банков ¬за границей. Однако, многие из них просуществовали не так дол¬го.¬ Ряд банков был создан в 60е-7е банки в связи с активизацией¬ торговых отношений с Западом.
Вследствие монопольного положе¬ния Внешэкономбанка в сфере международных банковских операций, ¬ загранбанки вскоре попали в кризисное положение.¬ Фактически, та сеть банковских учреждений, которые были созданы при монополии Внешэкономбанка, существует и сегодня. ¬Предпринимаются только робкие попытки выйти на Европейский ры¬нок через создание оффшорных банков. Причина в том, что между¬народный бизнес наших банков еще достаточно узок. В лучшем¬ случае это установление корреспондентских отношений, по которым проводятся самые примитивные операции.
Важным фактором, определяющим структуру банков, их численность, выступает общая направленность экономической политики. Курс на жесткую централизацию, концентрацию власти порождает монобанковскую систему, основанную на функционировании только одного банка (нескольких соподчиненных банков). Концепция же разрушения монополизма, децентрализации управления экономикой логически обусловливает схему, основанную на деятельности нескольких самостоятельных банков.
Именно по этому пути пошли такие экс-социалистические страны, как Венгрия, Китай, Югославия. Такая схема принята и в мировой западной практике, где наряду с центральным банком действует множество частных и государственных кредитных институтов (коммерческих, кооперативных, специальных, с особыми задачами, со специальным уставом и др.). Разделение банков на эмиссионный и коммерческие не противоречит созданию нового экономического механизма в России.
Банковская система, состоящая из центрального банка, организующего денежное обращение и не обслуживающего клиентов (за исключением банков), а также банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой. Разделение банковских функций дает возможность Центральному банку Российской Федерации сосредоточить свое внимание на эмиссионной деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кредитном регулировании экономики, осуществлении законотворческой функции и функции «кредитора в последней инстанции». Коммерческие банки ближе к интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность, позволяют более оперативно решать задачи, которые возникают перед н.