Депозитные операции коммерческих банков

СОДЕРЖАНИЕ С ВВЕДЕНИЕ 4 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 1.1 Сущность депозитных операций 2. Классификация депозитных источников привлечения средств 9 ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ И ПОРЯДОК УЧЕТА ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ 1. Особенности депозитов до востребования 2. Характеристика депозитных и сберегательных депозитов 17 2.3. Банковские векселя 22 ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ 1. Организация работы в банке по привлечению депозитов 2. Формирование обязательных резервов по депозитам 31 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 47 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 49 ПРИЛОЖЕНИЕ 1 Депозитный договор ПРИЛОЖЕНИЕ 2 Договор на хранение валютных средств на депозитных счетах в уполномоченном коммерческом банке ПРИЛОЖЕНИЕ 3 Договор о депозитном вкладе ПРИЛОЖЕНИЕ 4 Договор банковского вклада между банковским учреждением и вкладчиком-гражданином ПРИЛОЖЕНИЕ 5 Договор банковского вклада до востребования депозитный договор ВВЕДЕНИЕ Нигде в мире банковские депозиты никогда не были инструментом зарабатывания денег и служили скорее для защиты от инфляции.

Даже в России, когда ставки по вкладам поднимались до заоблачных высот, они редко опережали инфляцию.

И только сейчас, когда инфляция неуклонно снижается, у россиян появилась редкая возможность немного заработать на банковских вкладах.

Сегодня ситуация на финансовом рынке такова, что процентные ставки будут снижаться при замедлении темпов инфляции и стабильном курсе доллара. Эту тенденцию подтверждают, в частности, недавнее снижение Банком России ставки рефинансирования и падения доходности гособлигаций. Соответственно, будут снижаться и ставки по вкладам в коммерческих банках.

До последнего времени ставки по рублевым вкладам большинства банков составляли 28 - 33 годовых, при этом прогнозируемая инфляция в нынешнем году не превысит 20 . Поэтому сегодня, пока ставки не упали, самое время открыть долгосрочные рублевые депозиты. При стабильном курсе доллара такие вклады способны принести 10 - 15 годовых в валюте с учетом инфляции. Депозитная политика банка связана с инфляционными процессами, так как они снижают заинтересованность хозяйств и населения в накоплении средств, а с другой повышают нормы обязательных резервов для банка и приводит к резкому сокращению объема кредитных ресурсов банка.

Данное обстоятельство заставляет изменять депозитную политику по средствам их диверсификации. Депозит носит обязательный характер, так как сумма депозита должна быть внесена одновременно с открытием расчетного счета в течении согласованного с банком срока. Множество депозитов способно создать для банка ссудный капитал, который он затем разместит на выгодных условиях в любой сфере хозяйствований.

Важным средством конкурентной борьбы за привлечение средств в депозиты является разнообразие процентной политики. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам банку необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в данный банк. Наряду с ведением депозитных счетов банки используют и другие методы мобилизации - это привлечение вкладов от населения. Для этого банки осуществляют взаимное сотрудничество с кредитными западными финансовыми ресурсами совместные банки с иностранным капиталом и на этой основе формируют ресурсы для выплаты процентов населению по вкладным операциям.

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Начиная с 1996 года, Банк России отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов населения и др. Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90 всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций.

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов депозитов и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой депозиты, средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств депозитные и сберегательные сертификаты. Вклад депозит - это денежные средства в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте, переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, называются депозитными.

Для банков вклады - это главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Актуальность выбора темы работы связана с видением проблем банков по формированию ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях снижения уровня инфляции, стабилизации российской валюты и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу. ГЛАВА 1.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 1.1

Сущность депозитных операций

Но такие конфликты довольно быстро улаживаются. При этом для большинства рядовых вкладчиков также становятся доступным... В частности, Райффайзенбанк Австрия и Банк Австрия Кредитанштальт. Правда при этом, по словам председателя правления банка Банк Австрия К... 1.2.

Классификация депозитных источников привлечения средств

Банки последнее время стали использовать такую форму депозитов, при ко... Эти банковские операции приносят банку доход. Поэтому банк оплачивает ... Процент на депозитные вклады гражданину и является платой за вложенные... Обострение конкуренции между банками и другими финансовыми структурами... По некоторым данным у жителей российских городов вклады и сбережения в...

ОРГАНИЗАЦИЯ И ПОРЯДОК УЧЕТА ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

ОРГАНИЗАЦИЯ И ПОРЯДОК УЧЕТА ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ 2.1.

Особенности депозитов до востребования

Следует иметь в виду, что платежи с указанных счетов, так же, как и со... Владелец счета при превышении расходов над поступлением средств имеет ... х 100 , где Д - доля средств, хранящихся в течение года на различных т... они самый дешевый ресурс, а затраты по обслуживанию расчетных и текущи... 2.2.

Характеристика депозитных и сберегательных депозитов

Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное расп... Традиционно эти операции осуществлял сбербанк, однако, в настоящее вре... Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются ... В балансе банков сберегательные вклады учитываются на тех же балансовы... Возможно, существование торговой системы без обеспечения депозитарного...

Банковские векселя

Для своевременного получения платежа по учетным векселям отдел ведет н... банку, учитывающему векселя в обмен на немедленную оплату наличными де... . При форфетировании продавец защищает себя от любого регресса включение... Векселя передаются в протест с описью, в которой указываются а подробн...

ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ 3.1.

Организация работы в банке по привлечению депозитов

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а ... С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо акти... Их сроки короче традиционных, а процент - выше. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток сред...

Формирование обязательных резервов по депозитам

Порядок составления и представления Расчета 3.1. 6.5. Уполномоченное учреждение Банка России вправе в период регулирования о... Настоящее Положение подлежит официальному опубликованию в Вестнике Бан... Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существ...

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1. А. А. Колесников Банковское дело М Изд. Финансы и статистика , 2008г. 2. А. М. Емельянов, И. Д. Мацкуляк, Б. Е. Пеньков Финансы, налоги и кредит М РАГС, 2008г. 3. Букато В.И Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России Под ред. М.Х. Лапидуса.

М. Финансы и статистика, 2008г. 4. Банковское дело Учебник Под ред Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. 5-ое изд перер. и доп М. Финансы и статистика, 2009г. 5. Вексель и вексельное обращение в России Сост. Д.А.Морозов М. АО Банкцентр 2007г 320с. 6. Е. Ф. Жуков Банки и банковские операции М Изд. ЮНИТИ , 2008г. 7. Журнал Банковское дело , 15, 2008г. 8. Журнал Эксперт , 24, 2009г. 9. Журнал Эксперт , 54, 2009г. 10. Жарковская Е.П. Банковское дело Учебник - М. Омега-Л, Высш. шк 2008г. 11. Журнал Эксперт , 45, 2009г. 12. И. Т. Балабанов Банки и банковская деятельность С Петербург, Изд. ПИТЕР , 2008г. 13. Иностранные банки в России. Банковские технологии. 3, 2008г. 14. К. Г. Парфенов Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках М ЗАО Бухгалтерский бюллетень , 2007г. 15. Л. Г. Батракова Анализ процентной политики коммерческого банка М Изд. Логос , 2008г. 16. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России теория и практика.

М. Финансы и статистика, 2009г. 17. О. И. Лаврушин Банковское дело М Изд. Финансы и статистика , 2007г. 18. О. И. Лаврушин Деньги, кредит, банки М Изд. Финансы и статистика , 2008г. 19. О. Г. Семенюта Деньги, кредит, банки в РФ М Изд. Банки и биржи , 2008г. 20. Обзор российской банковской системы Рынок Ценных Бумаг 12 за 2009г. 21. Положение 342-П Об обязательных резервах кредитных организаций от 07.08.09г. 22. Тагирбеков К. Основы банковской деятельности Учебное пособие М 2009г. 23. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности банковское дело. Инфра-М. 2009. 720с. 24. Фельдман А.А. Депозитные и сберегательные сертификаты. Чековое обращение.

М. Инфра-М, 2008г. 25. Факты и комментарии Рынок Ценных Бумаг 24 за 2008г. ПРИЛОЖЕНИЕ 1 ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР г. 20 г. полное наименование банка именуемый в дальнейшем Банк, в лице Ф.И.О должность действующего на основании Устава, с одной стороны, и полное наименование организации-вкладчика в лице Ф.И.О должность действующего на основании именуемый в дальнейшем Вкладчик, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем 1. Предмет договора 1.1. Вкладчик обязуется передать Банку временно свободные денежные средства в сумме цифрами и прописью на срок до 20 г. 1.2. Указанная сумма перечисляется Вкладчиком своим платежным поручением с учетом необходимого документооборота между банками не позднее 20 г. Под фактической датой перечисления средств следует понимать дату зачисления средств на депозитный счет в Операционное управление банка. 1.3. Банк обязуется хранить полученные денежные средства на депозитном счете и вернуть их вкладчику не позднее 10 календарных дней после срока, указанного в п.1.1 настоящего договора.

Возврат принятых на хранение сумм обеспечен средствами уставного и других фондов Банка. Под фактической датой возврата депозита следует понимать дату зачисления средств на счет Вкладчика в наименование учреждения банка 2. Плата за депозит. 2.1. За пользование депозитом Банк вносит плату в размере годовых. цифрами и прописью При несвоевременном возврате депозита, то есть после срока, определенного с учетом п.1.3. настоящего договора, плата за депозит вносится в размере цифрами и прописью 2.2. Проценты по депозиту начисляются и перечисляются Банком ежемесячно не позднее числа месяца, следующего за отчетным.

Под фактической датой перечисления платы за депозит следует понимать дату зачисления средств на расчетный счет вкладчика.

Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты зачисления средств Вкладчика на депозитный счет в Операционном управлении банка и заканчивается датой списания средств с этого счета. 2.3. В случае непоступления платы за депозит в срок, согласно п.2.2 настоящего договора, причитающиеся с Банка проценты считаются как несвоевременно уплаченные. За каждый день просрочки платежа Банк уплачивает Вкладчику пеню в размере 0,07 от суммы просроченного платежа по процентам. 3. Условия депозита 3.1. В пределах срока депозита Банк вправе распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, в том числе путем использования их в качестве кредитных ресурсов. 3.2. При возникновении у Вкладчика временной потребности в денежных средствах в пределах срока депозита он имеет право на получение кредита в пределах размера депозита на более льготных условиях по сравнению с другими ссудозаемщиками. 3.3. Прочие условия 4. Досрочное взыскание и возврат депозита 4.1. Вкладчик имеет право на досрочное бесспорное взыскание и возврат депозита в случаях - несвоевременного перечисления Банком платы за депозит - объявления Банка неплатежеспособным в общеустановленном порядке.

В указанных случаях Банк по первому требованию Вкладчика, выраженному в письменном виде, возвращает сумму депозита в течение трех рабочих дней с даты получения данного требования.

Во всех остальных случаях досрочный возврат депозита по инициативе Вкладчика осуществляется Банком при условии письменного уведомления Банка за 30 календарных дней. При этом Банк вправе при досрочном возврате депозита удержать комиссию в размере 50 от суммы выплаченных процентов. 4.2. Банк имеет право досрочно вернуть депозит по своей инициативе, если он предупредит Вкладчика о своем решении в письменном виде за 30 календарных дней. При этом Банк уплачивает Вкладчику проценты за фактический срок пользования депозитом. 5. Рассмотрение споров Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий настоящего договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением протокола рассмотрения.

При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда. 6. Изменение условий договора Договор может быть изменен по взаимному соглашению сторон.

Все изменения и дополнения к данному договору будут действительны, если они совершены в письменном виде и подписаны уполномоченными представителями с обеих сторон. 7. Срок действия договора Срок действия договора начинается с даты его подписания и заканчивается датой после полного возврата депозита, причитающихся процентов по нему, а также комиссий и неустоек, вытекающих из условий договора.

Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу. 8. Юридические адреса сторон Банк Вкладчик подпись подпись М.П. М.П. ПРИЛОЖЕНИЕ 2 ДОГОВОР на хранение валютных средств на депозитных счетах в уполномоченном коммерческом банке г. 20 г. Уполномоченный коммерческий банк, наименование банка именуемый в дальнейшем Банк, в лице, должность, ф.и.о. действующего на основании, с одной стороны, и Устава, положения, наименование организации, предприятия именуем в дальнейшем Вкладчик, в лице, должность, ф.и.о. действующего на основании , Устава, положения, доверенности, дата выдачи с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1. Вкладчик передает, а Банк принимает на хранение на депозитный счет денежные средства в сумме в валюте прописью на срок с начислением процентов из расчета годовых. 2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СТОРОН Вкладчик обязуется. 2.1. Перечислить Банку денежные средства в сумме, оговоренной в п. 1.1, в срок до . 2.2. В случае досрочного востребования вклада уведомить Банк за рабочих дней. Банк обязуется. 2.3. Хранить средства Вкладчика на депозитном счете и возвратить их в момент востребования или по окончании срока договора. 2.4. Начислять и выплачивать Вкладчику установленные проценты единовременно с востребованием вклада с учетом процентов. 3. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ 3.1. Отсчет срока по начислению процентов начинается на следующий день со дня поступления суммы вклада на счет в Банке. 3.2. Гарантия возврата принятых на хранение средств обеспечивается уставным и резервным фондами Банка, а также всем его имуществом. 3.3. Вкладчик пользуется преимущественными правами на кредитование и инновационное финансирование при прочих равных условиях, а также при предоставлении всего комплекса услуг, оказываемых Банком. 3.4. Вкладчик может продлить срок хранения средств в Банке, уведомив об этом последнего за дней до истечения срока договора.

При этом процентная ставка может быть пересмотрена по согласованию сторон с оформлением дополнительного соглашения. 3.5. Условия настоящего договора могут быть изменены и дополнены по взаимному соглашению сторон с учетом изменений конъюнктуры депозитных счетов на международном рынке.

При этом заинтересованная сторона извещает другую сторону за дней. Все принятые предложения оформляются дополнительными соглашениями к настоящему договору. 4. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ 4.1. Вкладчик имеет право участвовать в дальнейшем размещении своего депозитного счета на международном рынке депозитов при согласовании с Банком своих предложений. 4.2. 5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН 5.1. При нарушении условий договора стороны несут имущественную ответственность в соответствии с действующим законодательством. 5.2. В случае полного или частичного востребования вклада или нарушения сроков уведомления процентная ставка за месяц, в котором изымается вклад, уменьшается до . 5.3. В случае расторжения договора по инициативе Банка последний уплачивает Вкладчику неустойку в размере установленных договором процентов, причитающихся Вкладчику за весь период хранения средств, за минусом ранее выплаченных процентов. 6. ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ 6.1. Все споры, возникающие в процессе заключения и исполнения настоящего договора, рассматриваются совместно сторонами в 10-дневный срок. В случае недостижения соглашения спор заинтересованной стороной передается на рассмотрение в суд. 7. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА 7.1. Настоящий договор заключен на срок с 20 г. по 20 г. Настоящий договор составлен в двух экземплярах первый передается Банку, второй - Вкладчику. 8. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА СТОРОН БАНК ВКЛАДЧИК Уполномоченный коммерческий банк Почтовый Р счет Р счет Телекс ПОДПИСИ СТОРОН БАНК ВКЛАДЧИК М.П. М.П. ПРИЛОЖЕНИЕ 5 ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР между банковским учреждением и вкладчиком - юридическим лицом г. 20 г лицензия ЦБ РФ наименование банковского учреждения от 20 года, именуемый в дальнейшем Банк, в лице, фамилия, имя, отчество, должность действующего на основании , Устава, положения с одной стороны, и , название организации-вкладчика в лице, фамилия, имя, отчество, должность действующего на основании, именуемый Устава, положения в дальнейшем Вкладчик, заключили настоящий договор о нижеследующем 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 1.1. Банк обязуется принимать от Вкладчика денежные суммы вклад и возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном Договором. 1.2. Настоящий Договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию вклад до востребования . 1.3. Банк начисляет проценты на вклад в размере годовых.

Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем внесения соответствующей суммы вклада, по день, предшествующий ее возврату либо списанию со счета по иным основаниям. 1.4. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, то есть 1 апреля, 1 июля, 1 октября и 3 января.

Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. 1.5. Договор заключается на неопределенный срок. 2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН 2.1. Банк обязан - открыть на имя Вкладчика депозитный счет - в любое время принимать от Вкладчика любые денежные суммы и зачислять их на указанный депозитный счет - начислять предусмотренные п. 1.3 Договора проценты на вклад - выдать Вкладчику сумму вклада полностью или частично по его первому требованию либо распорядиться соответствующей суммой иным образом по указанию Вкладчика - выплачивать Вкладчику проценты в размере и в сроки, установленные настоящим Договором. 2.2. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу. При этом уменьшение размера процентов допускается после письменного уведомления Вкладчика либо сообщения об этом в печати или через иные средства массовой информации.

Новый уменьшенный размер процентов применяется к вкладу по истечении месяца с момента соответствующего сообщения. 2.3. Банк не вправе осуществлять какие-либо операции по вкладу без распоряжения Вкладчика, за исключением случаев, прямо установленных законом. 2.4. Вкладчик распоряжается вкладом по своему усмотрению на условиях, установленных настоящим Договором и действующим законодательством, в том числе Вкладчик вправе - получать в любое время сумму вклада полностью или частично - получать по истечении каждого квартала суммы процентов, причитающиеся ему ко дню обращения, отдельно от вклада - при получении полной суммы вклада получить полностью сумму процентов, начисленную ко дню получения суммы вклада. Вкладчик имеет право осуществлять любые иные действия по распоряжению вкладом и суммами процентов по вкладу, не запрещенные действующим законодательством. 2.5. Вкладчик не имеет права перечислять находящиеся во вкладе денежные средства другим лицам. 3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ 3.1. В случае нарушения Банком сроков возврата суммы вклада или выплаты процентов, Банк будет обязан выплатить Вкладчику пеню в размере от вовремя невыплаченных сумм за каждый день просрочки, а также возместить причиненные убытки, включая упущенную выгоду.

Возмещение убытков и уплата штрафных санкций пени не освобождают Банк от выполнения обязательств по настоящему Договору, в том числе и в, части выплаты предусмотренных Договором процентов. 3.2. Все споры и разногласия будут разрешаться сторонами путем переговоров. В случае недостижения согласия споры подлежат разрешению в арбитражном суде в установленном порядке. 3.3. Договор составлен в 2-х экземплярах - по одному для каждой стороны.

Оба экземпляра имеют одинаковую юридическую силу. 3.4. Адреса, другие данные о сторонах Банк Вкладчик Подписи сторон Банк Вкладчик М.П. М.П. ПРИЛОЖЕНИЕ 4 ДОГОВОР . банковского вклада между банковским учреждением и вкладчиком- гражданином г. 20 г наименование банковского учреждения лицензия ЦБ РФ . от 20 года, именуем в дальнейшем Банк, в лице, фамилия, имя, отчество, должность действующего на основании, с одной стороны, Устава, положения и гражданин, именуемый в дальнейшем фамилия, имя, отчество Вкладчик, заключили настоящий договор о нижеследующем 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 1.1. Банк обязуется принимать от Вкладчика денежные суммы вклад и возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном Договором. 1.2. Настоящий Договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию вклад до востребования . 1.3. Банк начисляет проценты на вклад в размере годовых.

Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем внесения соответствующей суммы вклада, по день, предшествующий ее возврату либо списанию со счета по иным основаниям. 1.4. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, то есть 1 апреля, 1 июля 1 октября и 3 января.

Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. 1.5. Заключение настоящего договора и внесение денежных средств на счет Вкладчика по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Вкладчик вправе, по своему выбору, получить сберегательную книжку на свое имя именную сберегательную книжку либо - сберегательную книжку на предъявителя.

В сберегательной книжке должны указываться и удостоверяться Банком следующие сведения - наименование и место нахождения Банка - номер счета по вкладу - все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в Банк. 2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН 2.1. Банк обязан - открыть на имя Вкладчика депозитный счет в любое время принимать от Вкладчика любые денежные суммы и зачислять их на указанный депозитный счет - выдать Вкладчику сумму вклада полностью или частично по его первому требованию либо распорядиться соответствующей суммой иным образом по указанию Вкладчика - начислять предусмотренные п. 1.3 Договора проценты на вклад - за свой счет застраховать вклад на сумму рублей - удостоверить внесение вклада сберегательной книжкой на имя вкладчика либо, по желанию Вкладчика - сберегательной книжкой на предъявителя - отражать в сберегательной книжке все операции по вкладу - выполнять иные требования, предъявляемые законодательством к договорам банковского вклада, заключаемым с гражданами. 2.2. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу.

При этом уменьшение размера процентов допускается после письменного уведомления Вкладчика либо сообщения об этом в печати или через иные средства массовой информации.

Новый уменьшенный размер процентов применяется к вкладу по истечении месяца с момента соответствующего сообщения. 2.3. Банк не вправе осуществлять какие-либо операции по вкладу без распоряжения Вкладчика, а в случае выдачи сберегательной книжки на предъявителя - без распоряжения предъявителя книжки, за исключением случаев, прямо установленных законом. 2.4. Вкладчик распоряжается вкладом по своему усмотрению, в том числе Вкладчик вправе - получить в любое время сумму вклада полностью или частично - получать по истечении каждого квартала суммы процентов, причитающиеся ему ко дню обращения, отдельно от вклада - при получении полной суммы вклада получать полностью сумму процентов, начисленную ко дню получения суммы вклада - осуществлять любые расчеты и переводы денежных средств со своего вклада в пределах остатка денежных средств.

Вкладчик имеет право осуществлять любые иные действия по распоряжению вкладом и суммами процентов по вкладу, не запрещенные действующим законодательством. 3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ 3.1. В случае нарушения Банком сроков возврата суммы вклада или выплаты процентов, Банк будет обязан выплатить Вкладчику пеню в размере от вовремя невыплаченных сумм за каждый день просрочки а также возместить причиненные убытки, включая упущенную выгоду.

Возмещение убытков и уплата штрафных санкций пени не освобождают Банк от выполнения обязательств по настоящему Договору, в том числе и в части выплаты предусмотренных Договором процентов. 3.2. Все споры и разногласия будут разрешаться сторонами путем переговоров.

В случае недостижения согласия споры подлежат разрешению в суде в установленном порядке. 3.3. Договор составлен в 2-х экземплярах - по одному для каждой стороны.

Оба экземпляра имеют одинаковую юридическую силу. 3.4. Адреса, другие данные о сторонах Банк Вкладчик Подписи сторон Банк Вкладчик М.П. ПРИЛОЖЕНИЕ 3 ДОГОВОР О ДЕПОЗИТНОМ ВКЛАДЕ г. 20 г именуемый в дальнейшем Банк, в лице председателя Правления, действующего на основании Устава Банка, и , именуемый в дальнейшем Вкладчик, в лице наименование предприятия, фамилия, имя, отчество действующий на основании, заключили договор о нижеследующем 1. Вкладчик перечисляет Банку денежные средства в сумме руб. сумма прописью на срок с без уведомления о снятии вклада за месяцев с получением годовых. 2. Отсчет срока по начислению процентов начинается со дня поступления суммы вклада на счет Банка N . 3. Проценты начисляются ежегодно и на момент востребования вклада. 4. В случае досрочного востребования вклада полностью или частично или нарушения сроков уведомления процентная ставка начисляется из расчета годовых. 5. Вкладчики Банка пользуются преимущественными правами на кредитование и инновационное финансирование при прочих равных условиях, а также при предоставлении всего комплекса услуг, оказываемых Банком. 6. Срок действия договора ограничен моментом снятия денежных средств со вклада. 7. Условия настоящего договора могут быть изменены по взаимному соглашению сторон с учетом изменений коньюктуры денежного рынка. 8. Особые условия. Председатель Вкладчик.