Формирование обязательных резервов по депозитам

Формирование обязательных резервов по депозитам. При повышении норм обязательных резервов Центральным Банком предложение денег сокращается, так как уменьшаются кредитные возможности коммерческого банка. При росте нормы обязательных резервов сумма обязательных резервов, которую коммерческий банк не имеет права использовать на цели кредитования, увеличивается, и поэтому кредитные возможности коммерческих банков уменьшаются.

Стабильность нормы обязательных резервов служит основой для спокойного ведения дел коммерческими банками.

Поэтому этот инструмент, как правило, не используется в развитых странах для целей текущего контроля над предложением денег. Изменение нормы обязательных резервов происходит лишь в случаях, когда Центральный банк намерен добиться значительного расширения или сжатия денежной массы. Вторым инструментом монетарной политики выступает регулирование учетной ставки процента, которая в России носит название ставки рефинансирования. Учетная ставка процента это ставка процента, по которой Центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам.

Коммерческие банки прибегают к займам у Центрального банка, если неожиданно сталкиваются с необходимостью срочного пополнения резервов или для выхода из сложного финансового положения. В последнем случае Центральный банк выступает в качестве кредитора последней инстанции.

Денежные средства, полученные в виде ссуды у Центрального банка, представляют собой дополнительные резервы коммерческих банков, основу для мультипликативного увеличения денежной массы. ПОЛОЖЕНИЕ Об обязательных резервах кредитных организаций 7 августа 2009 года 342-П Глава 1. Общие положения 1.1. Нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России резервные требования, размер обязательных резервов в процентном отношении к резервируемым обязательствам кредитной организации далее резервируемые обязательства, устанавливаемый Советом директоров Банка России и публикуемый в Вестнике Банка России. Резервные требования применяются в целях регулирования общей ликвидности банковской системы Российской Федерации и контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора.

Под резервируемыми обязательствами в целях настоящего Положения понимаются обязательства кредитной организации в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте, состав которых определен в главе 2 настоящего Положения. 1.2. Обязанность кредитной организации по выполнению резервных требований возникает со дня получения лицензии на осуществление банковских операций и прекращается с отзывом аннулированием у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Выполнение кредитной организацией резервных требований является необходимым условием осуществления банковских операций. 1.3. Кредитная организация осуществляет депонирование обязательных резервов в Банке России денежными средствами в валюте Российской Федерации путем их перечисления на счет счета для хранения обязательных резервов, открытый открытые в Банке России далее счета по учету обязательных резервов, в безналичном порядке.

Кредитная организация осуществляет депонирование обязательных резервов в Банке России на счетах по учету обязательных резервов, открываемых отдельно по обязательствам кредитной организации в валюте Российской Федерации и по обязательствам кредитной организации в иностранной валюте. 1.4. Сумма обязательных резервов, подлежащая депонированию в Банке России, рассчитывается путем применения норматива нормативов обязательных резервов, депонируемых в Банке России, к средней хронологической величине резервируемых обязательств за отчетный период и исключения величины наличных денежных средств в валюте Российской Федерации в кассе кредитной организации, определяемой в порядке, установленном главой 3 настоящего Положения далее нормативная величина обязательных резервов. Под отчетным периодом в целях настоящего Положения понимается период с первого числа отчетного месяца по первое число месяца, следующего за отчетным, включительно, при проведении внеочередного регулирования размера обязательных резервов период, устанавливаемый Банком России. 1.5. Сумма обязательных резервов, подлежащая депонированию в Банке России путем выполнения кредитной организацией обязанности по усреднению обязательных резервов в течение периода усреднения в порядке, предусмотренном главой 5 настоящего Положения, рассчитывается с применением коэффициента усреднения к нормативной величине обязательных резервов далее усредненная величина обязательных резервов . 1.6. Сумма обязательных резервов, подлежащая депонированию на счетах по учету обязательных резервов, рассчитывается как разность между нормативной и усредненной величинами обязательных резервов далее расчетная величина обязательных резервов . 1.7. Регулирование размера обязательных резервов, подлежащих депонированию в Банке России далее регулирование размера обязательных резервов, осуществляется уполномоченным учреждением Банка России ежемесячно.

Под уполномоченным учреждением Банка России в целях настоящего Положения понимается экономическое подразделение территориального учреждения Банка России, отделение, операционное управление, головной расчетно-кассовый центр, расчетно-кассовый центр Банка России, осуществляющие одну или несколько из следующих функций регулирование размера обязательных резервов контроль за выполнением кредитными организациями нормативов обязательных резервов, в том числе проведение проверок применение мер воздействия к кредитным организациям за нарушение установленного порядка депонирования обязательных резервов, в том числе штрафа за нарушение нормативов обязательных резервов далее штраф . 1.8. На основании соответствующего решения Совета директоров Банка России либо по основаниям, указанным в пункте 8.4 настоящего Положения, уполномоченным учреждением Банка России может быть проведено внеочередное регулирование размера обязательных резервов. 1.9. На обязательные резервы, депонированные кредитными организациями в Банке России, проценты не начисляются. 1.10. Перечисление взыскание денежных средств для зачисления на счета по учету обязательных резервов, возврат излишне внесенных средств со счетов по учету обязательных резервов на корреспондентский счет осуществляются в соответствии с требованиями Положения Банка России от 3 октября 2002 года 2-П О безналичных расчетах в Российской Федерации. 1.11. Использование обязательных резервов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, в том числе настоящим Положением. 1.12. Расчет и документы, представляемые кредитной организацией в комплекте с ним в порядке, установленном главой 3 настоящего Положения, а также документы, составляемые уполномоченным учреждением Банка России при проведении регулирования размера обязательных резервов в порядке, установленном главой 4 настоящего Положения, направляются в уполномоченное подразделение Банка России, кредитную организацию, соответственно, на бумажных носителях и или в виде электронных сообщений, в том числе снабженных кодом аутентификации.

Глава 2. Состав резервируемых обязательств 2.1. В состав резервируемых обязательств включаются пассивные остатки балансовых счетов, установленных Положением Банка России от 26 марта 2007 года 302-П О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 29 марта 2007 года 9176, 23 октября 2007 года 10390, 6 ноября 2008 года 12584, 2 декабря 2008 года 12783, 19 декабря 2008 года 12904 Вестник Банка России от 16 апреля 2007 года 20 21, от 31 октября 2007 года 60, от 19 ноября 2008 года 67, от 10 декабря 2008 года 72, от 31 декабря 2008 года 75 . 2.2. Обязательства кредитной организации, подлежащие включению в состав резервируемых в соответствии с пунктом 2.1 настоящего Положения, группируются по следующим категориям 2.2.1. обязательства кредитной организации перед юридическими лицами нерезидентами включая обязательства перед банками-нерезидентами, а также обязательства перед индивидуальными предпринимателями нерезидентами, в валюте Российской Федерации 2.2.2. обязательства кредитной организации перед физическими лицами резидентами и нерезидентами в валюте Российской Федерации 2.2.3. обязательства кредитной организации в валюте Российской Федерации 2.3. Обязательства кредитной организации перед юридическими лицами нерезидентами подлежат включению в Расчет в соответствии с нормативом нормативами обязательных резервов по обязательствам перед юридическими лицами нерезидентами в валюте Российской Федерации. 2.4. Обязательства кредитной организации перед физическими лицами подлежат включению в Расчет в соответствии с нормативом нормативами обязательных резервов по обязательствам перед физическими лицами в валюте Российской Федерации и или в иностранной валюте. 2.5. В состав резервируемых обязательств кредитной организации не включаются остатки отдельных лицевых счетов балансовых счетов, указанных в пункте 2.1 настоящего Положения, по учету 2.5.1. обязательств, выраженных в неденежной форме в драгоценных металлах и природных драгоценных камнях в их физической форме, в форме займа ценных бумаг 2.5.2. обязательств перед другой кредитной организацией, обязательств перед международной финансовой организацией, а также обязательств перед государственной корпорацией Банк развития и внешнеэкономической деятельности Внешэкономбанк далее Внешэкономбанк , Банком России, и обязательств перед государственной корпорацией Агентство по страхованию вкладов далее АСВ 2.5.3. задолженности, возникающей между обособленными подразделениями кредитной организации.

Глава 3. Порядок составления и представления Расчета 3.1. Расчет составляется на основании документов, формы которых приведены в приложениях 2 6 к настоящему Положению, и данных бухгалтерского баланса кредитной организации по счетам по учету обязательных резервов в порядке, определенном настоящей главой. 3.2. Составление документов, формы которых приведены в приложениях 2 6 к настоящему Положению, осуществляется по данным ежедневных сводных бухгалтерских балансов кредитной организации, за исключением данных бухгалтерских балансов зарубежных филиалов кредитной организации, которые в соответствии с законодательством страны места нахождения должны выполнять резервные требования в порядке и по нормативам, установленным актами страны места нахождения филиалов. 3.3. В документах, формы которых приведены в приложениях 2 6 к настоящему Положению, данные по состоянию на выходной или нерабочий праздничный день, а также следующий за ним рабочий день указываются с учетом того, что остатки балансовых счетов по учету резервируемых обязательств в иностранной валюте за выходной или нерабочий праздничный день пересчитываются в рублевый эквивалент по официальным курсам иностранных валют по отношению к рублю, устанавливаемым Банком России на указанный день. 3.4. Составление документа по форме приложения 2 к настоящему Положению осуществляется с учетом следующих требований. 3.5. Документ по форме приложения 5 к настоящему Положению составляется в целях определения величины наличных денежных средств в валюте Российской Федерации в кассе кредитной организации, исключаемых при расчете нормативной величины обязательных резервов. 3.6. В целях расчета отдельных показателей для составления документов, формы которых приведены в приложениях 2, 5 и 8 к настоящему Положению, применяется формула средней хронологической величины, указанная в пункте 1 приложения 9 к настоящему Положению. 3.7. Документы, формы которых приведены в приложениях 3 и 6 к настоящему Положению, составляются в случае использования кредитной организацией профессионального суждения, предусмотренного подпунктом 3.4.2 пункта 3.4 настоящего Положения.

При необходимости указанные документы могут быть дополнены пояснениями кредитной организации, представленными ею как по собственной инициативе, так и по запросу уполномоченного учреждения Банка России. 3.8. Расчет представляется кредитной организацией в уполномоченное учреждение Банка России в комплекте с документами, формы которых приведены в приложениях 2 6 к настоящему Положению, в единственном экземпляре. 3.9. Расчет представляется в следующие сроки на десятый рабочий день месяца, следующего за отчетным, кредитной организацией за исключением крупной кредитной организации с широкой сетью подразделений на десятый рабочий день второго месяца, следующего за отчетным, крупной кредитной организацией с широкой сетью подразделений. 3.10. Днем представления Расчета, составленного в виде электронного сообщения, не снабженного кодом аутентификации, считается день его представления на бумажном носителе. 3.11. Расчет и представленные в комплекте с ним документы на бумажном носителе должны быть подписаны уполномоченными лицами кредитной организации и заверены оттиском печати, соответствующим проставленному в карточке с образцами подписей и оттиска печати, находящейся в уполномоченном учреждении Банка России далее карточка с образцами подписей и оттиска печати . 3.12. Если представленный кредитной организацией Расчет оформлен в ненадлежащем порядке, Расчет считается не представленным.

При этом уполномоченное учреждение Банка России уведомляет кредитную организацию о том, что Расчет оформлен в ненадлежащем порядке, не позднее рабочего дня, следующего за днем представления кредитной организацией Расчета, в порядке, установленном в уполномоченном учреждении Банка России. 3.13. Представление кредитной организацией Расчета позднее срока, установленного пунктом 3.9 настоящего Положения, является нарушением установленного срока представления отчетности и основанием для принятия Банком России мер, предусмотренных статьей 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации Банке России. Глава 4. Порядок регулирования размера обязательных резервов 4.1. Уполномоченное учреждение Банка России осуществляет регулирование размера обязательных резервов в течение трех рабочих дней, начиная со дня представления кредитной организацией Расчета согласно пункту 3.9 настоящего Положения, либо со дня утверждения акта проверки далее период регулирования обязательных резервов на основании представленного кредитной организацией Расчета, составленного и оформленного в соответствии с требованиями главы 3 настоящего Положения. 4.2. В течение периода регулирования обязательных резервов уполномоченное учреждение Банка России осуществляет -контроль Расчета и представленных в комплекте с ним документов на их соответствие требованиям настоящего Положения, в том числе межформенный контроль, арифметическую проверку, сопоставление сверку данных -составление на основании данных Расчета и бухгалтерского баланса уполномоченного учреждения Банка -составление на основании данных об остатках корреспондентского счета и корреспондентского субсчета корреспондентских субсчетов 4.3. В период регулирования обязательных резервов допускается исправление кредитной организацией Расчета и документов, представленных в комплекте с ним при обнаружении ошибок уполномоченным учреждением Банка России либо кредитной организацией . 4.4. В период регулирования обязательных резервов кредитная организация обязана перечислить недовзнос, установленный уполномоченным учреждением Банка. 4.5. Кредитная организация осуществляет перечисление недовзноса до осуществления иных платежей со своего корреспондентского счета. 4.6. Период регулирования обязательных резервов может быть продлен Банком России по основаниям и в порядке. 4.7. Проведение регулирования размера обязательных резервов при представлении кредитной организацией Расчета после окончания периода регулирования обязательных резервов осуществляется уполномоченным учреждением Банка России в сроки, определяемые им самостоятельно, с учетом возможного проведения проверки.

Глава 5. Порядок депонирования обязательных резервов путем выполнения кредитными организациями обязанности по усреднению обязательных резервов 5.1. В целях регулирования текущей ликвидности кредитная организация вправе использовать усреднение обязательных резервов в течение периода усреднения. 5.2. Право на усреднение обязательных резервов предоставляется уполномоченным учреждением Банка России кредитной организации, отвечающей следующим критериям относится к 1-й или 2-й классификационной группе в соответствии с требованиями соответствующих нормативных актов Банка России не имеет недовзноса, неуплаченного штрафа выполнила обязанность по усреднению обязательных резервов в предыдущем периоде усреднения в случае, если кредитная организация пользовалась правом усреднения не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним. 5.3. Для получения права на усреднение обязательных резервов в текущем периоде усреднения кредитная организация рассчитывает и указывает в Расчете усредненную величину обязательных резервов. 5.4. Кредитная организация, получившая право на усреднение обязательных резервов, должна в течение периода усреднения выполнять обязанность по усреднению обязательных резервов.

Глава 6. Контроль Банка России за выполнением кредитными организациями нормативов обязательных резервов 6.1. Уполномоченное учреждение Банка России осуществляет контроль за выполнением кредитными организациями нормативов обязательных резервов при проведении регулирования размера обязательных резервов и при проведении проверок. 6.2. Уполномоченное учреждение Банка России осуществляет списание недовзноса с корреспондентского счета корреспондентского субсчета корреспондентских субсчетов кредитной организации, не перечислившей недовзнос на счета по учету обязательных резервов в период регулирования обязательных резервов. 6.3. В соответствии со статьей 38 Федерального закона от 10 июля 2002 года 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации Банке России при нарушении кредитной организацией нормативов обязательных резервов уполномоченное учреждение Банка России применяет штраф. 6.3.1. Предписание об уплате штрафа направляется кредитной организации заказным письмом с уведомлением о вручении либо передается представителю кредитной организации под расписку. 6.4. В случае если предписание об уплате штрафа, указанное в подпункте 6.3.1 пункта 6.3 настоящего Положения, добровольно не исполняется кредитной организацией в установленный срок, Банк России вправе взыскать с кредитной организации штраф в судебном порядке. 6.5. Сумма штрафа рассчитывается уполномоченным учреждением Банка России единовременно в целых рублях исходя из величины недовзноса. 6.6. Уполномоченное учреждение Банка России планирует, организует, проводит проверки, в том числе в рамках указанных проверок проверки правильности отражения кредитной организацией. 6.7. При установлении в результате проверки за последний отчетный период недовзноса либо перевзноса кредитная организация должна составить и представить Расчет по результатам проверки в порядке, установленном главой 3 настоящего Положения. 6.8. При установлении в результате проверки недовзноса в акте проверки, помимо информации, указанной в пункте 10.3 Инструкции 105-И, также указывается информация о выполнении кредитной организацией. 6.9. Уполномоченное учреждение Банка России вправе в период регулирования обязательных резервов провести проверку, не предусмотренную планом проведения проверок кредитных.

Глава 7. Порядок переоформления обязательных резервов при реорганизации кредитной организации, при изменении места нахождения кредитной организации 7.1. Переоформление обязательных резервов кредитной организации при реорганизации слиянии, присоединении, разделении, выделении, преобразовании, проводимой в соответствии со статьей 57 Гражданского кодекса Российской Федерации Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, 32, ст. 3301 осуществляется в следующем порядке. 7.2. Обязательные резервы, депонированные реорганизуемой кредитной организацией на счетах по учету обязательных резервов, на ее корреспондентский счет не возвращаются. 7.3. Уполномоченные учреждения Банка России проводят переоформление обязательных резервов, депонированных на счетах по учету обязательных резервов реорганизованной кредитной организации на счета по учету обязательных. 7.4. Переоформление осуществляется путем перечисления остатков отдельных лицевых счетов по учету обязательных. 7.5. Переоформление обязательных резервов осуществляется уполномоченными учреждениями Банка России в период со дня, следующего за днем получения от Банка России. 7.6. Уполномоченное учреждение Банка России по месту нахождения каждой вновь созданной кредитной организации, присоединившей кредитной организации сообщает информацию. 7.7. Правопреемник кредитной организации, реорганизованной в форме разделения, составляет акт переоформления обязательных резервов в произвольной форме . 7.8. Уполномоченное учреждение Банка России по месту нахождения реорганизованной кредитной организации составляет распоряжение по переоформлению обязательных резервов и перечисляет остатки отдельных лицевых счетов по учету обязательных резервов. 7.9. При регулировании размера обязательных резервов кредитная организация составляет Расчет и документы. 7.10. При регулировании размера обязательных резервов кредитной организации составляются из остатков резервируемых обязательств по данным разделительного бухгалтерского баланса кредитной организации, реорганизованной в форме разделения. 7.11. В случае если переоформление обязательных резервов не может быть завершено в течение периода, учреждение Банка России вправе провести регулирование обязательных резервов реорганизованной кредитной организации. 7.12. При изменении места нахождения кредитной организации, применяется порядок переоформления обязательных резервов и контроля выполнения кредитной организацией обязанности по усреднению обязательных резервов.

Глава 8. Особенности выполнения резервных требований кредитными организациями 8.1. Осуществление кредитной организацией мер по финансовому оздоровлению, назначение Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией и т.д не приостанавливают проведение регулирования размера обязательных резервов указанных кредитных организаций. 8.2. При наличии недовзноса у кредитной организации, осуществляющей меры по финансовому оздоровлению, кредитная организация разрабатывает план-график равномерного поэтапного погашения недовзноса далее План-график . 8.3. План-график должен предусматривать равномерное поэтапное погашение кредитной организацией недовзноса в течение срока осуществления мер по финансовому оздоровлению. 8.4. При снижении объема резервируемых обязательств в размере 15 и более процентов от валюты бухгалтерского баланса кредитной организации, вправе обратиться в уполномоченное учреждение Банка России с просьбой о проведении внеочередного регулирования размера обязательных резервов. 8.5. В случае введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации в соответствии со статьей 26 Федерального закона от 25 февраля 1999 года 40-ФЗ О несостоятельности банкротстве кредитных организаций при регулировании размера обязательных резервов начиная со дня введения моратория, перечисление взыскание недовзноса не осуществляется. 8.6. Отзыв аннулирование лицензии Банка России на осуществление банковских операций у кредитной организации прекращает обязанность кредитной организации по выполнению резервных требований.

Глава 9. Заключительные положения 9.1. Депонирование кредитными организациями обязательных резервов в Банке России, включая порядок расчета обязательных резервов за октябрь 2009 года, крупной кредитной организацией с широкой сетью подразделений за сентябрь 2009 года, осуществляется в порядке, действующем до вступления в силу настоящего Положения. 9.2. Депонирование кредитными организациями обязательных резервов в Банке России осуществляется в соответствии с настоящим Положением начиная с Расчета за ноябрь 2009 года, крупной кредитной организацией с широкой сетью подразделений начиная с Расчета за октябрь 2009 года. 9.3. Настоящее Положение подлежит официальному опубликованию в Вестнике Банка России и вступает в силу с 1 ноября 2009 года. 9.4. Со дня вступления в силу настоящего Положения признать утратившими силу Положение Банка России от 29 марта 2004 года 255-П Об обязательных резервах кредитных организаций Указание Банка России от 13 октября 2004 года 1506-У О внесении изменений в Положение Банка России от 29 марта 2004 года 255-П Об обязательных резервах кредитных организаций Указание Банка России от 12 апреля 2005 года 1572-У О внесении изменений в Положение Банка России от 29 марта 2004 года 255-П Об обязательных резервах кредитных организаций Указание Банка России от 3 октября 2005 года 1621-У О внесении изменений в Положение Банка России от 29 марта 2004 года 255-П Об обязательных резервах кредитных организаций Указание Банка России от 27 сентября 2006 года 1728-У О внесении изменений в Положение Банка России от 29 марта 2004 года 255-П Об обязательных резервах кредитных организаций Указание Банка России от 14 мая 2007 года 1827-У О внесении изменений в Положение Банка России от 29 марта 2004 года 255-П Об обязательных резервах кредитных организаций Указание Банка России от 17 декабря 2007 года 1951-У О внесении изменений в Положение Банка России от 29 марта 2004 года 255-П Об обязательных резервах кредитных организаций. ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ С.М. ИГНАТЬЕВ ЗАКЛЮЧЕНИЕ Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.

Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения например, выполнение международных расчетов или трастовые операции. Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.

Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д. Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка.

Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки.

Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона.

Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка.

И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения.

Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7 . Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов. Укрепление депозитной базы очень важно для банков.

За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.