Системы передачи информации

Системы передачи информации. Для ускорения и упрощения расчетов крупными мировыми банками используется механизм функционирования системы электронных расчетов.

Он основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Центральный Банк России устанавливает требования к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилам осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т. д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов была создана организация ISO International Standarts Organisation, которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт порядок нумерации образования счетов, формат магнитных полос формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях.

Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Мaster Саrd, American Express. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой технологической революции в банковском деле. Они постепенно вытесняют чеки и чековые книжки. Пластиковые карточки, предназначенные для расчетов подразделяются на личные и корпоративные.

Банки выдают личные карточки частным платежеспособным клиентам, после открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку. По функциональному признаку пластиковые карты можно условно разделить на несколько групп - магнитные - кредитные - платежные дебетовые - экзекьютивные исполнительные - чековые гарантийные - с фиксированной покупательной способностью - телефонные и прочие - электронные многофункциональные - микропроцессорные карты памяти memory cards, нтеллектуальные карты smart cards, суперинтеллектуальные карты supersmart cards - лазерные карты.

Самые простые карточки - карты с фиксированной покупательной способностью. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты.

Оборотная сторона может содержать подпись владельца. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 в структуре всех денежных операций. Покупатель с наличными деньгами вызывает удивление, анахронизмом является уже и чековая книжка.

В связи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных карточек за рубежом. Определение банковской карты по Российскому законодательству содержится в Положении Банка России от 09.04.1998г. 23-П О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемых с их использованием. Согласно указанному документу банковская карта является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

С практической точки зрения, можно сказать, что пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и или услуг, а также получения наличных средств в отделениях филиалах банков и банковских автоматах банкоматах. Расчетная дебетовая карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и или получение наличных денежных средств.

Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег и не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Главным преимуществом этих карточек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом.

Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов, с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить другие операции. Карточки для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит. В настоящее время, например, во Франции насчитывается около 12 млн. карточек, в том числе дебетовых - 5 млн. Счета, обслуживаемые дебетовыми карточками, составляют более 12 от количества банковских и почтовых чековых счетов.

Кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и или получением наличных денежных средств. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек. Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке.

Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования.

Кредитная карточка содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на магнитной полосе - подпись клиента. К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса.

Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек. Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг.

Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 23 . В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карточек в качестве новых платежных средств в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т. д. Более того, в настоящее время крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают собственные кредитные карточки.

Кредитные карточки торговых организаций могут выпускаться в обращение по их поручению и управляться банками или кредитными компаниями. Такие внутренние кредитные карточки можно использовать только в ограниченном числе магазинов. Для таких организаций собственные карточки очень выгодны, так как обеспечивают стабильных покупателей и ограничивают их обращение к конкурирующим фирмам.

Таким образом, большинство кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях. Критики карточек полагают, что они способствуют совершению сверхтрат, перерасходов средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. С позиций банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг.

Для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Также хочется отметить, что для эффективного использования кредитных карточек необходима полная электронизация операций с ними. Однако было определено, что средняя прибыль к сумме вложенного капитала при использовании кредитных карточек составляет 29,9 . Таким образом, из вышесказанного следует, что расчетными дебетовыми карточками называют банковские карточки, которые можно использовать, как средство платежа.

Они позволяют, не прибегая к бумажным носителям, списывать деньги со своего счета в банке, в пределах его остатка. Кроме того, с помощью дебетовых карт можно получать наличность и приобретать товары и осуществлять расчеты через банковские электронные терминалы. Кредитная карточка также применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. Главным отличием дебетовых карточек от кредитных является то, что дебетовая карточка не предоставляет кредита.

Кредитная же карточка обеспечивает покупку товара его пользователем в течение месяца за счет ее эмитента, который устанавливает лимит - размер кредита ее пользователю. Российские банки выпускают кредитные карточки трех видов разовые карты, выдаваемые в рамках потребительского кредитования овердрафтные карточки, для совершения сделки при недостатке средств на счете чисто кредитные, когда клиент получает карту бесплатно. В мировой банковской практике использование пластиковых карточек является важным источником прибыли.

В США по кредитным картам предоставляется лишь 6 кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10 всего дохода, получаемого этими банками. Использование кредитных карточек положительно влияет на развитие безналичного денежного оборота и позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты труда. Работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро и надежно, при минимальной потребности в обслуживании.

В числе других достоинств рост оборота и прибыли повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий торговли и других организаций, принимающих карточки наличие гарантии платежа рост занятости, например в сфере зарубежного туризма и т.д. Кроме того, пользование кредитной карточкой прививает ее владельцу компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Исполнительные или экзекьютивные карточки выдаются только высокооплачиваемым клиентам. Например, в Великобритании право пользования подобными карточками предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. фунтов стерлингов. Эти карточки позволяют использовать значительно более высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной карточке, что сочетается с простотой получения наличных денег, присущей карточкам платежным. Годовая плата за пользование такими карточками составляет примерно 40 - 50 фунтов стерлингов.

Чековая гарантийная карточка используется для гарантии чека владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964г а в настоящее время в одной только Великобритании их насчитывается уже 25 млн. штук. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров. Однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление операции. К тому же по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит суммы платежа.

В Англии этот лимит составляет 50 фунтов стерлингов, а при использовании кредитной карты лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты чаще предпочитают пользоваться кредитной карточкой. Карточки с фиксированной покупательной способностью store value - дешевые карточки, основанные на использовании различных технологических систем. Например, в США, Италии, Франции, Великобритании и других странах применяются подобные карточки для телефонных переговоров через телефонные аппараты.

В Великобритании эти карточки основаны на использовании голографической технологии, в Италии применяются картонные магнитные карточки с нанесенным на них шифром и т.д. Общим для этих и других дешевых карточек является их фиксированная покупательная способность. Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании последнего поколения электронных микропроцессорных карточек. Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различных операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг. француз Роланд Морено.

Микропроцессорные карточки имеют встроенный микропроцессор с большим объемом памяти, к таким картам относится карта Золотая Корона, разработка ученых города Новосибирска. Каждая карточка представляет собой небольшой компьютер, который дает возможность записывать в память карточки необходимую информацию и взаимодействовать со специальными устройствами, которые могут прочесть имеющуюся в карточке информацию.

Кроме того, информация защищена от несанкционированного доступа. Память микропроцессорной карты можно считывать и перезаписывать многократно. Микропроцессорные карточки ускоряют и упрощают процесс расчета и не требуют использования телекоммуникационных линий связи. Главным преимуществом микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций.

Такие карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер. Отличительные особенности магнитных и микропроцессорных карт можно увидеть в Приложении А. Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки является возможность совершать большое количество различных видов операций, эти карточки еще называют многоцелевыми или многофункциональными. Микропроцессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы.

Первое использование карточки в следующем месяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне. Перед любым банком, решившим работать с пластиковыми картами, два пути развития.

Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов, обладающих международными карточками и значительными суммами инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Конечно, эти два пути не могут быть абсолютно изолированными друг от друга. Международные карточки можно продавать и за рубли с последующей конвертацией, а карточки отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховочных депозитов и др. Российские банки в последнее время явно смещают акценты в сторону создания внутренних национальных платежных систем, выпуска собственных карточек.

За несколько лет с появления первой международной карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карт российских платежных систем исчисляется многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема карт на территории всей страны работают с банковскими картами национальных и международных платежных систем.

Ассоциация Visa сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них. В настоящее время на российском пластиковом рынке действует одновременно две группы платежных систем зарубежные международные и отечественные. Причем российские платежные системы, такие как СТБ Карт , Юнион Кард , Волга или Золотая Корона, из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компаний.

Рассмотрим достоинства и недостатки использования пластиковых карточек в общем случае. С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается в следующем - с одной стороны, возможность не носить с собой большие суммы денег, с другой - возможность моментально оплатить покупку - не нужно заботиться о конвертировании валюты.

Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк - при утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы - на внесенные в банк денежные средства как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы можно получать проценты - престижность особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными. Недостатки кредитной карточки для клиента - затраты, которые он вынужден нести для ее получения - карточки принимают не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания особенно в странах, которые только вступают на этот путь. Выигрыш магазина состоит в следующем - можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и значительно увеличить товарооборот - не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки - гораздо проще решать проблемы безопасности - повышается престиж, рейтинг магазина.

В то же время магазину придется пойти и на некоторые дополнительные издержки - нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание - определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношения с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента. Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений - они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов.

Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке.

Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым российские банки прибегают для обеспечения большей надежности операций с карточками - за все операции с карточками покупка, обналичивание, конвертирование банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки. Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность сократить затраты на предоставление услуг населению. Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам.

Банкоматы - это многофункциональные автоматы, управляемые последним поколением пластиковых карточек АТМ - Automated Teller Machine. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке для привлечения клиентов в борьбе за пассивы, получения преимуществ в конкурентной борьбе.

Еще несколько лет назад карточка ассоциировалась в понимании потребителя с возможностью удобного способа совершения покупок без необходимости использовать наличные денежные средства. Сегодня владельцы микропроцессорных карт имеют возможность с помощью карточек оплачивать использование мобильных телефонов, покупки в Интернете, получать доступ к дистанционному управлению банковскими счетами, пользоваться всевозможными дисконтными и бонусными программами.

Стало доступно в банкоматах оплачивать коммунальные услуги, абонентскую плату за телефон, услуги интернет-провайдеров, операторов мобильной и пейджинговой связи. По картам принимается оплата за проезд в такси, оплата штрафов ГИБДД как в режиме самообслуживания через банкоматы, так и непосредственно на месте через терминал инспектора, реализована процедура погашения кредитов через банкоматы и многое другое. 1.3 Дистанционное банковское обслуживание Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для потребителей, избавив их от необходимости каждый раз добираться до офиса банка, чтобы оплатить чек, получить наличные или узнать остаток на своем счете.

Банки же получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию своих карт, вместо того чтобы строить новые отделения.

Однако еще большую доступность банковских услуг для клиентов и более значительную экономию для банков в сфере доведения своих услуг до потребителей дало внедрения различных систем дистанционного банковского обслуживания. Дистанционное банковское обслуживание - это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникаций. Home banking - банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому home banking представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники. Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи телефон или видео к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно.

Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие получение баланса счета на текущий день ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т. д. возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени осуществление перечислений по счетам клиентов оплата услуг различных компаний например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед выполнение операций с ценными бумагами и др. В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания - традиционные системы Банк-Клиент, использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента.

Система электронного документооборота Банк-Клиент, позволяет эффективно организовывать взаимодействие банков со своими клиентами в режиме удаленного доступа, наиболее простым аспектом, которого является прием-отправка платежных поручений.

Использование системы Банк-Клиент позволяет - клиентам экономить время, используемое на поездки в банк, уменьшить вероятность ошибки при заполнении документов, контролировать текущее состояние документа - банкам привлекать большее число клиентов за счет улучшения качества обслуживания клиентов, значительно уменьшить очереди, повысить эффективность работы, освободиться от большого количества рутинного труда.

Преимущества системы Банк-Клиент следующие - сопряжение с любыми внутренними учетными системами банков - возможность соединения с удаленными абонентами - мониторинг пути прохождения документов, уведомление о причинах задержки документов и т.д работа со всеми наиболее распространенными финансовыми документами - работа с документами свободного формата, что делает систему открытой и легко модифицируемой - использование электронной почты - возможность подключения мобильных пользователей.

Система Банк-Клиент представляет собой программу, позволяющую проводить операции с денежными средствами на собственном банковском счете с помощью модемной связи или выделенной интернет-линии, не выходя из офиса.

Такие программы предоставляют почти все банки. Электронная обработка платежных поручений снижает вероятность ошибок при их заполнении. Во-первых, все изменения в номерах расчетных счетов банков-корреспондентов, коды платежей и прочие параметры платежных документов будут обновляться в вашей системе автоматически. Во-вторых, при неправильном заполнении реквизитов платежного поручения система или менеджер счета проинформирует вас об ошибке сразу после получения документа, то есть в течение нескольких минут - системы Телебанк телефонного банкинга, предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону телефаксу с использование компьютерной телефонии, а также производить активные операции по своим счетам - получать информацию об остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом виде и факсимильную копию выписки по любому счету - получать информацию о суммах поступлений по счетам за любой операционный день в речевом виде - производить движения по счетам рублевым и валютным - производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ -производить плановые платежи например производить автоматический перевод на оплату налогов, если на счет не отрицательное и не нулевое сальдо, то автоматически формируется платежное поручение и переводит его - клиент может производить заказ наличности по заполнению заявки в телефоне, передать в банк заявку на предоставление овердрафта технического овердрафта - при использовании данного режима клиент имеет возможность получать оплачиваемый им товар услугу, находясь в офисе поставщика.

Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и могут быть получены за любые операционные дни закрытые и незакрытые. Выписки реестры по счетам клиентов талебанк формируется динамически по запросу клиента, что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения, что очень положительно для работы банка.

Благодаря внедрению новых безбумажных технологий все операции автоматизируются. Банкам только остается только купить соответствующее техническое оборудование, программное обеспечение, арендовать современное каналы связи, создать инфраструктуру собственных платежных систем.

Каждый банк может в любой последовательности внедрять новые технологии расчетов с любого направления рынка розничных банковских услуг - Интернет-Банкинг - системы предоставления банковских услуг по средством Интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

Будущее Интернет-Банкинга и Телебанкинга тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания.

Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций.

В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-Банкинг , Телебанкинг более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис. Для банков имеется возможность предоставления услуг системы Телебанк своим клиентам - физическим лицам. Основной спектр предоставления услуг - оплата коммунальных платежей. Также для банка-эмитента - подключение к системе Телебанк является наиболее экономичных решением проблемы приема коммунальных платежей, прежде всего отсутствие очередей.

Внедрение системы связи СВИФТ позволило наладить обмен информацией между банками, а также осуществить безбумажные платежные операции с минимальным привлечением труда людей и сокращением операционных расходов, ускорить обмен информацией между банками с помощью телекоммуникационных линий связи, минимизировать типичные виды банковского риска таких как потеря документов, ошибочная адресация, фальсификация платежных документов и др СВИФТ - автоматизированная система осуществления международных денежных расчетов и платежей с использованием компьютеров и межбанковских телекоммуникаций.

Создана в 1973г. в Брюсселе представителями 240 банков 15 стран с целью упрощения и унификации междунаролных расчетов. Работает с 1977г. Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть - СВИФТ SWIFT - Society for World-wide Interbank Financial Telecommunications - Международная межбанковская организация по валютным и финансовым расчетам по телексу обслуживает международное банковское сообщество, начиная с 1973 года. В настоящее время внедрена новая сетевая архитектура этой сети, получившая название - SWIFT-2. Россия стала членом СВИФТ в 1989 году, в настоящее время более сотни российских банков входят в это мировое сообщество.

СВИФТ помогает коммерческим банкам стандартизировать их операции таким образом, что они оперируют цифрами в рамках принятых форматов для выполнения определенного круга услуг. Важно подчеркнуть то, что система СВИФТ исключительно надежна с точки зрения обеспечения безопасности банковских расчетов, так как включает в себя множественную систему комбинаций физических, технических, а также процедурных средств безопасности.

Новая система СТАРТ является подсистемой СВИФТ The SWIFT Terminal Automated Reconciliation Tool и позволяет осуществлять автоматизированный метод выверки данных по счетам ностро, который по сравнению с традиционным ручным методом обработки информации обеспечивает повышение надежности, ускорение процесса обработки данных, быстрое выявление ошибок, избавление банковских работников от монотонной, рутинной работы известна в России как система расчетов МФО . Международная информационная сеть РЕЙТЕР REUTER предоставляет широкий оперативный доступ к всевозможным аналитическим обзорам по состоянию рынков ценных бумаг во всем мире, включая Россию, а также к другой деловой информации, необходимой всем тем, кто так или иначе связан с работой на финансовых рынках.

Коммерческим банкам необходимо шире использовать огромные возможности указанных выше информационных систем в своей деятельности для выхода на качественно новые рубежи, интеграции российских банков с международными финансовыми рынками.

До недавнего времени политика практически всех российских банков состояла в том, чтобы их дочерние структуры осуществляли свои операции автономно. С середины 90-х гг. многие банки стали пытаться создавать собственную корпоративную сеть. Чтобы сократить расходы и увеличить доход от предоставления розничных услуг, специалисты банка сконцентрировали свои усилия на двух задачах автоматизировать отделения и создать единый операционный день. Затраты на внедрение подобных технологий для крупного банка могут достигать полмиллиарда долларов.

И это не удивительно в 1995-1996 гг. американские банки, например, истратили почти 40 млрд. долл. на информационные технологии и на персонал, необходимый для управления и обслуживания информационных систем American Banker, 1997г Опыт свидетельствует, что платежные привычки клиентов консервативны.

Поэтому массовое внедрение электронных технологий происходит медленно, если не считать внедрение банкоматов. Но уже ясно, что в начале XXI в. электронные технологии станут краеугольным камнем банковского дела. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели не только сохранить, но и расширить свою долю рынка сократить операционные издержки получить новые источники доходов.

Первую цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а две последние - как мотив получения прибыли. Помимо названных в начале трех основных элементов электронной системы платежей в ее состав входят также управление наличностью, телефонная оплата векселей, автоматический перевод средств, верификация и обработка чеков, банковские операции, совершаемые из дома. Все эти компоненты электронной системы платежей являются катализаторами, переводящими финансовую систему страны и всего мира на электронную основу и выполняющими следующие функции трансферт средств, осуществление операций и генерирование информации для ведения учета.

Главной технологической инновацией в системе расчетов российских банков конца 90-х гг. стала автоматизированная клиринговая палата - АКП, основным элементом которой поставщиком услуг, является система электронной связи в развитых странах она имеет название Bank Wire. Наиболее эффективным направлением совершенствования расчетной системы в банках может стать концентрация усилий на развитии одного функционального подразделения Расчетного центра - РЦ с передачей ему обработки всех оптовых расчетных операций и обслуживания всех видов счетов подчиненных-учреждений и других финансовых институтов.

Расчетные центры должны стать главным звеном новых платежных систем. Основными принципами работы таких центров будут - быстрая и качественная автоматизированная обработка информации - высокая производительность наращивание объемов транзакций без увеличения штатной численности персонала и без ухудшения качества обработки и учета - высокая надежность за счет применения передовых компьютерных технологий - безопасность постоянный контроль со стороны банковских служб безопасности за работой расчетной системы, ее защита - наличие квалифицированного персонала, обеспечивающего круглосуточный режим работы платежной системы, а также внедрение новых технологий - переход на электронный документооборот - контроль быстрое получение необходимых отчетов, установка необходимого количества лимитов по операциям и платежам, контроль ввода и прохождения платежей, оперативное реагирование на различные ситуации. Повышение интенсивности банковской конкуренции и развитие современных информационных технологий побуждает коммерческие банки использовать альтернативные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов. Наряду с применением банковских карт широкое распространение в развитых странах получают различные формы дистанционного банковского обслуживания.

Внедрение систем удаленного обслуживания позволяет банкам значительно расширить свою сбытовую сеть, затратив меньше средств, чем на создание и содержание филиальной сети снизить себестоимость и расширить ассортимент предоставляемых услуг повысить качество и скорость обслуживания клиентов выйти на новые территориальные рынки с минимальными затратами и т.п. В связи с переходом России к рыночной модели экономики, формированием двухуровневой банковской системы и усилением конкуренции в банковском секторе в нашей стране весьма актуально установление их взаимодействия.

Особое значение в этих условиях приобретает опыт зарубежных стран в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле. Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях может банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и дополнительный сервис.

Наличие разработанного банковского продукта является одним из основополагающих факторов успешной работы банка.

Наиболее привлекательным с точки зрения клиента является банк, располагающий - высоким профессиональным качеством исполнения основных банковских операций - гибкими конкурентоспособными тарифами на основные виды услуг - возможностью разработки индивидуальных схем кредитования основных и оборотных средств клиентов под различные виды обеспечения - многообразием схем размещения временно свободных денежных средств предприятий - продуманной процентной политикой.

А теперь рассмотрим эти и другие вопросы на практическом примере, объектом исследования в котором, служит ОАО Далькомбанк . 2