Internet Banking как одно из перспективных направлений развития банковских технологий

Internet Banking как одно из перспективных направлений развития банковских технологий. Internet Banking - это высокотехнологичный банковский продукт, кoтopый пpeдполaгaeт пpoвeдeниe вcex видoв бaнкoвcкиx oпepaций из cвoeгo дoмa, oфиca, c любoгo кoмпьютepa, имeющeгo дocтyп в глoбaльнyю ceть Интepнeт.

Bыcoчaйшaя cтeпeнь бeзoпacнocти, coвpeмeнныe aлгopитмы шифpoвaния инфopмaции, использование цифровых сертификатов и 128-битного SSL-протоколa, гарантирующего безопасную передачу данных по сети, электронные ключи digipass, yникaльныe пapoли пoльзoвaтeля делают невозможным нecaнкциoниpoвaнный дocтyп к инфopмaции клиeнтa.

Мы предлагаем проводить следующие виды операций через INTERNET - международные и местные платежи в любых валютах - выписка по расчётному счёту или группе счетов клиента - выписка за определённый период - просмотр остатков на расчётном счёте или счёте платёжной карточки в режиме реального времени - проведение операций по конвертации валюты - отправка в банк конфиденциальных писем, распоряжений.

Интернет-Клиент - канал предоставления полного спектра банковских услуг исключительно с помощью интернет-технологий.

Данная подсистема позиционируется и как самостоятельный продукт, и ориентирована на крупных клиентов банка, как физических, так и юридических лиц. Данная система проводит следующие операции ввод и обработка различных типов платежных документов клиентов банка, как юридических, так и физических лиц обмен сообщениями произвольного формата получение выписок в различных видах и форматах, а также иной информации из банка организация интернет-коммерции как самому банку, так и любому его клиенту построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени.

В данной системе совершенно оригинальные средства защиты, которые невозможно вскрыть.

Массовость внедрения Интернет-Клиента обеспечивается легкостью самой системы и простотой начала работы с ней, что обуславливается использованием только стандартных интернет-технологий, а также ее стоимостью. При использовании Интернет-Клиента управление счетом и проведение различных банковских операций происходит при работе с обычным Web-сайтом банка, доступ клиентов к которому осуществляется через сеть Интернет.

Клиент, из любой точки мира обращается к Web-серверу банка. На клиентской стороне не содержится никакой информации - все документы, справочники и иные ресурсы находятся в банке. Клиент может создавать и редактировать платежные рублевые и валютные и иные документы, просматривать архив документов, сообщения из банка и выписки за любой период, пользоваться стандартными справочниками как общими - банков, курсов валют и др так и персональными - корреспондентов, оснований платежа и т.д. физически находящимися на стороне банка.

При подготовке любого документа осуществляется его контроль на корректность введенных данных, после чего осуществляется операция электронно-цифровой подписи. Далее документ пересылается на сервер банка и после процедур проверки подписи и правильности заполнения попадает в общую базу данных единой банковской части, где и производится его дальнейшая обработка распечатка, посылка уведомлений, выгрузка в АБС, исполнение или отказ. При выполнении обработки документа, клиент получает результат об исполнении документа или его отказе с указанием причины такового.

Юридическая значимость подсистемы Интернет-Клиент обеспечивается следующими основными принципами - существованием между клиентом и банком договора на обслуживание по системе Интернет-Клиент, определяющего их взаимоотношения, а также механизм решения конфликтных ситуаций со ссылками на основные функции системы, скрепленный физическими подписями и оттисками печатей сторон.

Ключевым моментом такого договора является понятие электронно-цифровой подписи банка и клиента - электронно-цифровой подписью не только каждого документа со стороны клиента, но и всех сообщений, проходящих по системе в обе стороны, от клиента в банк и из банка клиенту - сохранением в журналах работы обязательно на стороне банка и опционально у клиента всего прошедшего по системе траффика в исходном зашифрованном и снабженном электронно-цифровыми подписями сторон виде для разрешения возможных конфликтных ситуаций. 3.2 Предложения по совершенствованию современных банковских технологий, применяемых в ОАО Далькомбанк Swift-to-check - это дополнительная бесплатная услуга к денежному переводу, осуществляемая через систему СВИФТ-платежей, позволяющая получить вместо денежных средств перевода, отправленного в долларах США, именной чек в долларах США банка JPMorgan Chase Bank. Выпущенный чек действителен в течение 6 месяцев с даты выписки.

Срок доставки чека получателю зависит от страны приобретения получателя - в США чек доставляется в течение 3 дней - в другие страны до 7 дней. Наиболее удобной услугой Swift-to-check является - для оплаты учебы, юридических услуг - для оплаты участия в международных встречах, выставках, конгрессах, конференциях, симпозиумах - для оплаты расходов по приобретению литературы и подписных изданий, которые издаются за границей - для получателей, обслуживаемых в удаленных офисах банков.

Преимущество услуги заключается в том - получатель на руки получает чек на ту сумму, которая была отправлена отправителем, т.е. никаких дополнительных комиссий из сумы отправки банком не удерживаются - для отправки платежа через услугу Swift-to-check физическому лицу, отправителю достаточно знать только - имя, фамилию точный адрес места жительства дом, улица, город, страна, почтовый код - для отправки юридическому лицу достаточно знать о получателе только следующую информацию - название юридического лица - юридический адрес дом, улица, город, страна, почтовый код. Перевод средств возможет только при наличии подтверждающих документов счетов-фактур, расчетных листов соответствующих органов, приглашений на учебу и т.д. По желанию отправителя, платеж по чеку, выпущенному по услуге Swift-to-check может быть остановлен в случае, если средства по этому чеку еще не выплачены получателю.

За осуществление перевода с использованием услуги Swift-to-check взимаются обычные тарифы банка, применяемые при переводе денежных средств. Тарифы банка по переводу средств в иностранной валюте в другой банк - перевод средств в иностранной валюте в другой банк 0,5 от суммы перевода минимум 1 доллар США - остановка платежа по системе Swift-to-check по требованию отправителя 15 долларов США. Хотя и существует большое количество нерешенных проблем для работы в системе Swift-to-check, однако, при современных темпах развития технологий и с ускорением перехода многих банков на систему СВИФТ, можно предположить, что они скоро будут решены.

ОАО Далькомбанк осуществляет свою деятельность в бизнесе, где существует конкуренция, вследствие которой расширяется спектр услуг, оказываемых клиентам, что в свою очередь, требует внедрения прогрессивных банковских технологий, основанных на удобстве, скорости и безопасности расчетов.

В настоящий момент у банка имеется множество направлений для cовершенствования безналичных расчетов - банку необходимо внедрить мобильные платежи SimMP Система SimMP впервые объединила банки, операторов связи, а также предприятия торговли и сервиса в единую инфраструктуру обслуживания мобильных платежей.

Технологическую основу SimMP составляет унифицированная платформа мобильных платежей, позволяющая подключиться к системе любому банку и сотовому оператору.

Мобильные платежи SimMP - это безналичная оплата товаров и услуг с использованием мобильного телефона.

Деньги при оплате перечисляются со счета в банке на счет продавца или поставщика услуг. SimMP - первая в России межбанковская система мобильных платежей. Предоставляет банку технологическую платформу для создания мобильного фронт-офиса. Идеология SimMP предполагает использование мобильного телефона в качестве платежного терминала, а также круглосуточной службы прямых продаж банковских услуг. Благодаря SimMP клиенты банка получают возможность оплачивать товары и услуги, в том числе банковские, а также совершать быстрые денежные переводы со счета в банке, используя мобильный телефон в качестве канала предоставления финансовых и информационных услуг.

Преимущества SimMP для банка - увеличение операционных доходов за счет возрастающего объема совершаемых клиентом операций по счету - увеличение доходов от привлеченных средств клиентов, а также за счет абонентской платы за предоставление услуги и комиссии с транзакций комиссия с торговых точек, с поставщиков услуг, коммунальные услуги, доход от предоставления дополнительных сервисов просмотр баланса и др снижение издержек на обслуживание клиентов и нагрузки на офисы банка за счет организации дистанционной работы с клиентами расширение возможности управления финансами дистанционно - рост клиентской базы банка за счет привлечения на обслуживание абонентов сотовых операторов - владельцев сотовых телефонов - увеличение объема эмиссии пластиковых карт за счет привязки карты к мобильному счету клиента - возможность организации круглосуточного канала продажи банковских услуг - через мобильный телефон клиента - прежде всего - расширение деятельности банка - дополнительный уровень сервиса для клиентов и укрепление имиджа банка как современного, высокотехнологичного и надежного партнера.

Необходимо рассмотреть положительные стороны и для клиентов, с SimMP банк предоставляет своим клиентам универсальный инструмент дистанционной работы, никакого дорогостоящего оборудования, специальных каналов связи.

Все что необходимо клиенту счет в банке и мобильный телефон.

С SimMP клиент может - оперативно пополнять баланс лицевого счета мобильного телефона, что особенно удобно в командировке, на отдыхе - там, где отсутствуют традиционные способы оплаты сотового телефона - получать информацию о балансе банковского счета, SimMP позволяет узнать о поступлении денег на счет наиболее простым способом - при пополнении счета клиент получает SMS сообщение, также клиент в любой момент может посмотреть остаток на счете - оплачивать услуги за телефон, коммунальные службы, электричество, газа и др никаких расчетных книжек, очередей и квитанций, делать покупки в нтернет-магазинах, оплачивать доставку любого товара, продуктов.

Себестоимость транзакций по вышеперечисленным операциям меньше, если банк использует инфраструктуру, созданную без его участия. Транзакция в филиале банка через телефон стоит 0,26 доллара США. Естественно, SimMP является западным стандартом банковского обслуживания, если учесть стремительный переход на сотовую связь в России за год количество абонентов сотовой связи увеличивается на 50-70 и составляет 55-60 млн. абонентов 52 , то переход на SimMP систему просто неизбежен.

Международный опыт оказывает, что SimMP является конкурентом к пластиковым картам, к тому же данная система позволяет сократить издержки банков за счет дистанционного обслуживания клиента.

Система SimMP является хорошим конкурентом для системы Телебанкинг, т.к. если учесть что транзакция через мобильный телефон составляет 0,26 доллара США, что примерно составляет 8 рублей России, то установка системы Телебанкинг обходится клиенту недешево, так обслуживание счета ежемесячно составляет 1000 рублей для юридических лиц, 150 рублей для физических лиц. Дополнительные услуги по выдаче справок по движению счета в системе SimMP бесплатно, для юридических лиц в системе Телебанкинг от 100 до 500 рублей.

Эксперты уверенно прогнозируют качественные перемены на розничном банковском рынке спектр банковских услуг будет расширяться, он станет более качественный и удобный, появятся новые банковские продукты. В конечном итоге будет потребляться больше банковских услуг, на что значительно повлияло присутствие западных банков на российском рынке. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских услуг.

Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских услуг операций на дому является модернизация коммуникационных систем. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступным клиентам банков уже относительно давно. Они получали по почте банковские отчеты о движении денежных средств на счетах. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование банковских документов.

Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира. В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратиться в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг на дому. Целесообразно развитием банком проекта связанного с установкой и в дальнейшем с использование банкоматов с функцией Cash-in, т.е. с функцией приема денег у населения. В конце прошлого года в России впервые начали работать банкоматы не только выдающие, но и принимающие деньги.

В банкоматах с функцией Cash-in можно оплачивать счета за мобильную связь, расплачиваться по кредитам, пополнять счета, переводить деньги с одного счета на другой.

В большинстве случае банки рассматривают проекты по установке таких банкоматов как некие имиджевые акции, призванные значительно увеличить качество обслуживания клиентов за счет повышения уровня технологичности. Технологичность действительно повышается, ведь клиент может совершать операции по банкомату, посредником между клиентом и кредитной организацией, круглосуточно. В настоящее время, когда кредитование частных лиц в России приобрело массовый характер, внедрение банкоматов с функцией Cash-in обеспечивает качественное и быстрое сопровождение клиента на протяжении всего периода обслуживания в банке.

Преимуществом приема платежей по кредиту через банкоматы Cash-in является невысокая стоимость этой услуги, а в перспективе снижение комиссии за платеж позволило бы сделать ее массовой. Кроме разрешения от кредитного бремени, банкомат с функцией Cash-in позволяет переводить свои наличные деньги в электронные. К примеру, сразу же после проведения процедуры можно отправиться в любой магазин или ресторан, участвующий в дисконтной программе банка, получить скидки.

Но в работе с банкоматами существуют как объективные, так и субъективные проблемы. Во-первых, люди боятся доверять свою наличность машине. Во-вторых, сложности возникают из-за того, что банкоматы не принимают купюры не соответствующие определенным стандартам, возникают сложности с приемом мятых, рваных, согнутых купюр и т.д. Также в перспективе развитие нового вида карт - социальных карт. Сегодня в России около 103 млн. граждан, имеющих льготы.

Пенсионеры и школьники, сотрудники налоговых органов и многодетные семьи, милиционеры и герои труда пользуются самыми разными категориями льгот - федеральными и местными, льготами на проезд в транспорте и детскими пособиями, на медицинское обслуживание и оплату коммунальных услуг и др. Существующая система выдачи и учат льгот с заполнением и хранение тысячи справок, бумаг и папок безнадежно устарела. Система Золотая Корона решила данную проблему, создав социальные карты.

Технологии платежной системы Золотая Корона позволили бы органам государственной власти и местного самоуправления, ведомствам, заинтересованным муниципальным структурам, а так же банковским учреждениям совместными усилиями воплощать в жизнь социальные программы любой сложности. Социальные карты имеют ряд преимуществ Для банка - массовое привлечение новых клиентов - расширение спектра услуг - повышение прибыльности и значительного укрепления позиций в регионе.

Для ведомственных структур - эффективность управления расходными статьями бюджета и оптимизация затрат. Для торгово-сервисных предприятий - возможность возмещения средств за товары и услуги, приобретаемые по льготным ценам и рецептам - привлечение дополнительных клиентов. Для граждан - избавление от регулярного заполнения множества бумаг и утомительного стояния в очередях за справками о наличии льгот - удобство получения средств - осуществление платежа.

Благодаря социальной карте у банка появляется возможность привлечь на обслуживание пенсионеров и социально незащищенные группы населения, но и в полнее обеспеченный контингент ведомственных льготников сотрудников МЧС, налоговых органов, милиции и др для которых социальная карта станет не только инструментом в получении положенных льгот, но и полноценным финансовым инструментом. Учитывая вышеизложенное, можно оценить перспективы развития розничного бизнеса в регионе, прогнозируется дальнейший рост доверия населения к банку, повышение доходов и уровня сбережений населения, следовательно, и увеличения спроса на розничные банковские услуги, что позволит существенно расширить ресурсную базу и повысить доходы банка.

ОАО Далькомбанк необходимо как можно быстрее перейти на обслуживание таких комбрендинговых карт как Золотая Корона - МастерКард, которые несут в себе два логотипа и объединяют преимущества двух платежных систем. Основное достоинство таких карт заключается в возможности обслуживания как в сети российской платежной системы Золотая Корона по внутрисистемным тарифам, так и в сети международной платежной системы.

Все транзакции по данным картам совершаются через межбанковский центр процессинга и информационных сервисов сети, банк получает вознаграждение за прием и выдачу денежных переводов чаще 0,5 от суммы перевода. Для банка выгодно - отсутствие прямых расходов на организацию нового сервиса - отсутствие рисков межбанковских неплатежей - все расчет осуществляются через единый расчетный центр Системы РНКО Платежный центр - предоставление клиенту выбора оптимального способа осуществления перевода - повышает эффективность использования точек обслуживания клиентов - получение комиссионного дохода за предоставленные услуги - возможная плата за конвертацию - комиссионные, взимаемые с предприятий торговли и сервиса за каждую проведенную транзакцию.

Для клиентов банка - высокая скорость осуществления перевода - низкие комиссионные тарифы - безопасность, основанная на самых передовых технологий защиты информации - простота оформления денежного перевода.

В тоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в России потенциальными их обладателями могут стать ограниченное число лиц. Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют с российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя.

Современные российские карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах, и оплаты покупок пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов. Анализ работы банка с банковскими картами показал, что, несмотря на лидирующее положение банка в регионе есть ряд мероприятий, которые необходимо срочно осуществить, чтобы не потерять завоеванных позиций - наращивание объемов продаж карточных продуктов - развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, заключая договоры с торгующими организациями и предприятиями сферы услуг, открывая дополнительные пункты выдачи наличных с круглосуточным режимом работы - активизация рекламных и маркетинговых мероприятий с проведением тематических рекламных кампаний, изготовлением рекламных буклетов, каталогов и проспектов - повышение квалификации специалистов.

Следует сделать вывод, что инновационная деятельность коммерческого банка является весьма сложной, комплексной и многоаспектной проблемой.

Внедрение одной из групп инноваций приводит к изменениям к другим аспектам в деятельности банка, либо к появлению последующих инноваций, касающихся других объектов деятельности коммерческого банка. Например, внедрение продуктовой инновации в банке зачастую приводит к изменения в технологическом обслуживании клиента инновации в технологическом обслуживании клиента, в свою очередь способны привести к изменениям внутрибанковских операций.

Поэтому большое значение приобретает способность банка быстро и четко приступить к реализации инновационного проекта и эффективно управлять им по всем аспектам проблемы. Основная проблема инноваций для Российских банков заключается не в придумывании совершенно новых, нигде в мире не применявшихся услуг и способов обслуживания клиентов, а в освоении и адаптации к местным условиям хорошо известных в практике зарубежных банков продуктов.

За последние годы в банковской деятельности произошли коренные изменения, что привело к появлению новых подходов, к исследованию рынка банковских продуктов и возможностей их внедрения, направленных на обоснование инновационной стратегии и политики коммерческих банков. На наш взгляд, к инновационным продуктам следует отнести и банковские продукты, которые ранее в банке не применялись, но отличаются в целом новизной, хотя уже используются в мировой практике и рядом других банков.

Такой подход открывает путь к инновациям в региональном звене банков, поскольку инновации, как правило, возникают в центре, но главный вопрос - их распространение на местах с учетом особенностей регионов.