Методика определения платежеспособности физических лиц. При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 заработка.
Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство гарантию и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика.
Доходы, как правило, определяются по трем направлениям 1. доходы от заработной платы 2. доходы от сбережений и ценных бумаг 3. другие доходы.
К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика.
При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу. Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность ? справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату ? документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках ? другие документы, подтверждающие доходы клиента.
На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента.
Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов. Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.
Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика. По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя - осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика.
Для этого ? определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту ? рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента МПС Ккс Ккс 0,24 Д где МПС - сумма месячного платежа по кредиту Д - сумма месячного дохода. Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам.
Величина коэффициента - не более 0,24 рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах. МПС МР Кдр Кдр 0,50 Д где МР - сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту. Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50. При исчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы, как правило, выносят решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 доходов граждан.
Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы. Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого работающего члена семьи, будут больше, а расходы - меньше, чем в вышеизложенном расчете.
С другой стороны, расходы Заемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные. Для учета вышеизложенного учреждения банка могут использовать принцип семейного кредитования.
Для этого - предоставлять кредиты Заемщикам только под Поручительство его супруги супруга, так как за семью можно принять только двух человек - мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство. При таком подходе один из членов семьи будет являться Заемщиком, а другой - его Поручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом Поручительства жены мужа не создает дополнительных трудностей или неудобств для Заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства Заемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи.
В этом случае платежеспособность Заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф Итого доходов и Итого расходов вводятся графы соответственно Общие доходы И Общие расходы, в которые заносятся общие суммы доходов и расходов Заемщика и его Поручителя.
Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов Заемщика и его жены мужа. При предоставлении ссуд индивидуальным Заемщикам, не имеющим семей, сохраняется существующий порядок и Заемщик должен отвечать требованиям банка в части своей платежеспособности как и его Поручитель. При этом платежеспособность определяется отдельно по Заемщику и его Поручителю. 2.2.2