Интернет-банкинг и его анализ.
Интернет-банкинг - это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банкинге, как правило, бесплатное.
Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний. На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, однако у разных банков системы Интернет-банкинга существенно различаются по своей функциональности.
Первый тип систем позволяет получить лишь информацию по счетам, второй – позволяет выполнять регулярные платежи всех основных типов, третий – выполнять практически весь комплекс банковских услуг вплоть до кредитования. Наибольшее распространение сейчас получили системы второй категории, поэтому в основном банки предлагают своим клиентам достаточно полный и весьма схожий комплекс услуг. Возможности интернет-банкинга позволяют: - Отправлять в банк все виды финансовых документов; - Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени; - Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени; - Оперативно получать сообщения об ошибках; - Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках; - Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.
Объем российского рынка электронного банкинга в 2009 году превысил 30 млрд. руб. По сравнению с 2008 годом прирост составил 47%, по сравнению с 2005 годом объемы рынка возросли ровно в 6 раз. При этом основной прирост обеспечил именно Интернет-банкинг, тогда как мобильный за год вырос на 43% и составил 2,3 млрд. руб. или 8,3% от общего рынка электронного банкинга в 2009 году. Отдельные крупные банки сообщают, что в 2009 году электронный банкинг вдвое увеличил обороты.
Рис 4. Оплата, осуществляемая посредством электронных платежей По видам платежей, осуществляемых посредством электронного банкинга (рис 4), самой популярной услугой в России является оплата услуг сотовой связи – 48% платежей, оплата услуги доступа в Интернет – 12%. Услуги ЖКХ также вошли в число лидеров по количеству транзакций мобильного и интернет-банкинга – 11%. Платежи оффлайн по стандартным реквизитам и покупки в Интернет-магазинах составляют 9% и 8% транзакций соответственно, конвертация валют и проведение прочих платежей – 12% По приблизительным оценкам, в настоящее время общее число российских пользователей Интернет-банкинга составляет всего лишь 1,2-1,5 млн. человек, из них 90% - физические лица. При этом можно отметить, что основная их часть приходится на несколько крупных банков с развитой системой дистанционного обслуживания: ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк, в некоторой мере Росбанк, Банк Москвы и ЮниКредит Банк. Лучшим интернет-банком России признан Альфа-Банк. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100% в год. К концу 2010 года количество пользователей интернет-банкинга в России достигнет 3-4 млн. человек.
Замедления динамики развития можно ждать не ранее 2011 года, когда рынок будет насыщен подобными услугами.
В ближайшие 5 лет доля банковских операций, осуществляемых с использованием Интернет-банкинга, может достигнуть 50-60% от общего объема операций. Перспективы развития Интернет-банкинга состоят в расширении функциональности систем, выходе на новые сегменты рынка.
Банки планируют перевод части расчетно-кассового обслуживания физических лиц в дистанционную сферу, развитие интеграции между различными типами удаленного доступа, интеграцию Интернет-банкинга с самыми различными сервисами.
Кроме того, будет расширяться спектр услуг и организаций, в пользу которых можно будет перечислять деньги, просто выбрав получателя из списка, в первую очередь это различные госплатежи. К новым услугам также можно отнести заказ пластиковых карт, получение кредита, оформление страховок, покупку и продажу паев. Основными преградами в развитии систем интернет-банкинга можно считать низкий уровень компьютерной и банковской грамотности населения, а также недоверие к новым технологиям.
Законодательство в сфере электронного банкинга пока тоже несовершенно. Глава 3.