Основные виды кредитов в РФ. Кредит – это отношения между двумя участниками сделки, которая подразумевает предоставление денежных или натуральных средств одним участником сделки (кредитором) во временное пользование другому (заемщику), при условии составлении договора по принципам срочности, обеспеченности и платности.
Принцип срочности подразумевает, что кредит предоставляется на определенный срок, который указывается в кредитном договоре и должен строго соблюдаться заемщиком. Принцип обеспеченности означает, что заемщик должен гарантировать кредитору выполнение всех условий кредитной сделки.
В качестве таких гарантий обычно выступает залог какого-либо имущества. Принцип платности заключается в том, что заемщик занимает у кредитора определенную денежную сумму, а возвращает помимо этой суммы еще и определенный процент за пользование ею. Существует большое количество различных видов кредитов, практически каждый день на рынке кредитов появляются новые кредитные продукты с различными условиями. Следует различать банковские кредиты и ссуды кредитных организаций. Ведь кредитором могут быть не только банки, но и различные кредитные союзы, финансовые организации, которые могут выдавать денежные займы.
По принципу срочности кредиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты выдаются на срок от нескольких месяцев до года. Среднесрочные от года то трех лет, долгосрочные от трех лет и более. От того на какой срок выдается кредит зависит риск, который берет на себя банк, а соответственно зависит и процентная ставка за его пользованием.
По принципу обеспеченности кредиты делятся на обеспеченные и без обеспечения. Обеспеченные кредиты подразумевают наличие каких либо гарантий погашения задолженности заемщика. К таким гарантиям можно отнести залог или поручительство третьих лиц. Кредиты без обеспечения таких гарантий не требуют, но и суммы таких кредитов гораздо меньше. Кредиты с обеспечением имеют более мягкие условия чем необеспеченные, так как риск невозврата кредита гораздо меньше. Существует также несколько видов кредитов, которые различаются по схемам погашения задолженности.
Наиболее распространенные это кредиты с ежемесячным погашением задолженности дифференцированными (убывающими) или аннуитетными (равными) платежами. Есть также кредиты с разовым погашением задолженности, когда основной долг и проценты погашаются в конце срока кредита. Некоторые банки выдают кредиты с индивидуальными схемами погашения задолженности, которые указываются в кредитном договоре. Но чаще всего кредиты различаются по целевому назначению.
Цели, на которые берется кредит, могут быть различными. Например: покупка автомобиля, недвижимости, бытовой техники, кредит на отдых или образование и т.д. Существуют также кредиты, которые берутся не на какую-то определенную цель. К таким кредитам относится кредит на неотложные нужды (потребительский кредит). Кредиты могут выдаваться в различных формах: в национальной валюте или в иностранной, в виде товаров (товарный кредит) или наличными, в виде кредитной карты.
От формы, в которой выдается кредит, напрямую зависят условия кредита: процентная ставка, срок, первоначальный взнос, обеспечение. Кредиты могут различаться и процентными ставками. Существует фиксированная и плавающая процентные ставки. На практике в основном применяются фиксированные процентные ставки. Но бывают случаи, когда банк может менять процентную ставку в зависимости от экономической ситуации на рынке кредитования. По-этому при выборе кредита очень важно изучить все преимущества и недостатки интересующих вас видов кредита.
Это необходимо для того, чтобы подобрать себе наиболее удобный и выгодный кредит, без лишних опасений и переплат. Потребительское кредитование – это предоставление кредита физическому лицу на личные цели. Товарное кредитование – это выдача кредита на покупку бытовой техники, мебели, аппаратуры и прочих предметов обихода, как правило, через магазины с заключением кредитного договора с банком у которого с магазином заключено соглашение. Ипотечное кредитование – это предоставление банком заемщику целевого залогового кредита на приобретение объекта недвижимости: дома, квартиры, коттеджа и пр. Кредитование под залог – это предоставление кредитным учреждением ссудозаемщику нецелевого кредита под залог имеющейся недвижимости Кредитование малого бизнеса – это выдача на нужды малого бизнеса кредита коммерческим банком.
Автокредитование – это предоставление целевого автокредита на приобретение автомобиля, мотоцикла и тп как правило, через банк или автосалон. 2.