Зарубежный опыт. Западный опыт, накапливавшийся десятилетиями, обязательно надо учитывать при работе в российских условиях.
И, безусловно, значимые коллекторские агентства, работающие на российском рынке, используют в своей деятельности технологии, применяемые за рубежом, адаптируя их к нашему рынку.
Рынок этот специфичен. Основные проблемы, возникающие при работе на нем, -отсутствие законодательства, регламентирующего деятельность коллекторских агентств, невозможность на данном этапе работать с информацией кредитных бюро. Что касается сотрудничества банков и коллекторов, то на Западе огромное внимание уделяется анализу поведения клиентов, в котором используется как персональная история в передающем банке, так и история поведения клиента относительно кредитного сектора в целом.
На основании этих данных строятся и более эффективно применяются скоринговые и аналитические модели, позволяющие прогнозировать поведение должников на разных стадиях просрочки, проводить сегментацию и определять наиболее результативные действия. Пока же существующие проблемы ждут своего решения, необходимо делать ставку на опыт и технологичность в работе.
Основными факторами успеха на ранних и поздних этапах становления коллекторского агентства являются эффективная работа по полученным портфелям без выделения приоритетных клиентов, грамотные и профессионально подготовленные сотрудники и постоянное стремление к совершенству. Соблюдение высоких стандартов качества работы с должниками и клиентами лежит в основе репутационной составляющей - этого важнейшего актива западной компании. Что привлекает иностранные компании на российском рынке работы с просроченной задолженностью? Наблюдается ли здесь заметная конкуренция между российскими и иностранными компаниями данного профиля? Имеют ли иностранные компании какие-то преимущества по сравнению с российскими? В последние годы на российский рынок коллекторских услуг стали выходить новые участники - представительства иностранных кол-лекторских компаний.
Здесь их привлекают два основных момента: рынок еще развивается, на него легко можно попасть и при этом на нем можно получить большую прибыльность, чем в Европе.
Главное преимущество иностранных компаний, вышедших на российский рынок это эффективное соединение европейского опыта и ноу-хау с российской спецификой, возможность предложить рынку лучшие решения в сфере управления дебиторской задолженностью, прошедшие отбор и тестирование в Европе. Благодаря этому российский рынок коллекторских услуг получил импульс для быстрого развития. Ведь и розничный кредитный бизнес развивается в России в основном с участием представителей иностранных банков.
Конкуренция среди коллекторских компаний начинает играть немаловажную роль и в России. Но отличительная черта российского рынка коллекторских услуг - отсутствие открытой информации о коллекторских компаниях. Банкам трудно ориентироваться среди таких компаний, они могут составить мнение о том или ином агентстве только исходя из собственного опыта, комментариев коллег или данных информационных ресурсов, что значительно затрудняет правильный выбор.
За рубежом такая информация открыта и банкам нет необходимости требовать отзывы о работе агентств и т.д. Появление множества вновь созданных российских коллекторских агентств и иностранных представителей значительно расширило количество и качество участников данного сектора в России. Это сразу отразилось на уровне цен на коллекторские услуги. А вот приемлемое качество услуг могут предложить не все агентства. Однако сейчас идет серьезная борьба между компаниями, проработавшими уже более 4-5 лет в коллекторстве, которым необходимо подтверждать свою эффективность, и новыми компаниями, которые стремятся доказать свою результативность и имеют возможность предложить высокое качество услуг.
Только лучшие смогут занять лидирующие позиции и закрепиться на российском рынке услуг по сбору платежей. Сегодня рынок коллекторских услуг еще недостаточно сформирован. Он характеризуется высокой концентрацией, которая мешает справедливой конкуренции. Но с развитием этого рынка и появлением новых западных участников -компаний с высокой капитализацией -данный вопрос, надеюсь, постепенно нормализуется.
Работать стало интереснее, так как объем и качество сделок значительно выросли, а также диверсифицировались их категории. Мы видим больший интерес со стороны кредитных организаций. Многие потенциальные клиенты из их числа заранее интересуются условиями сотрудничества, продумывают стратегии выхода из кризисной ситуации, просчитывают, какой элемент баланса заложить на тот или иной случай, стоит ли работать с тем или иным партнером в принципе.
Безусловно, поскольку кризис коснулся и банков, и простых заемщиков, он затронет и коллекторский бизнес. Что касается последствий, то, с одной стороны, коллекторы могут от этого выиграть. Банки, решая проблему с ликвидностью, резко активизировали работу по сбору просроченной задолженности, в результате возрос спрос на коллекторские услуги. С другой стороны, сокращение рабочих мест, снижение заработной платы, возможные потери вкладов населения, приостановка кредитования могут привести к снижению возможности заемщиков погашать кредиты вовремя и в полном объеме.
В этом случае возрастут расходы коллекторских компаний по взысканию долгов, а также и срок сбора платежей. Такую точку зрения разделяют представители коллекторских компаний, как в России, так и в Европе. Объем работы в краткосрочной перспективе, несомненно, увеличится. Правда, работа с долгами легче не станет - финансовый кризис негативно сказывается не только на банковском секторе, но и на платежеспособности населения.
Это и обусловливает специфику работы в нынешних условиях. Рост объема просроченной задолженности по кредитам, однако, будет носить временный характер, так как снизятся объемы нового кредитования и ужесточатся требования к качеству портфелей в банках. Поэтому в ближайшей перспективе, в течение нескольких месяцев, может наблюдаться снижение общего уровня просроченной задолженности по новым кредитам и, соответственно, уменьшение работы у коллекторских агентств.
Увереннее других будут чувствовать себя в этот переходный период те, кто сумел консолидировать финансовые ресурсы для выкупа портфелей на настоящем этапе. Заключение В данной работе я рассмотрел сущность и проблемы, которые присущи кредиту в современных условиях, и изменения его функциональной динамики. В заключительной части мне бы хотелось коснуться тенденций развития кредита в современных условиях, роли кредита в условиях роста финансовых рынков.
Как известно, в 80-х годах в кредитной системе развитых стран произошли изменения, к числу которых можно отнести быстрое развитие финансовых рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит посредством выпуска ценных бумаг. Усиление использования ценных бумаг как способа аккумулирования денежных средств получило название "секьюритизации"(или "титризации"). В рамках секьюритизации происходит превращение части банковских требований в ценные бумаги. Получая государственную гарантию, эти облигации приобретают высокую надежность и легко становятся объектом покупки инвесторами, что улучшает в целом условия финансирования экономики.
Нужно сказать, что сейчас особое место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Преоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке да и сама система кредитования населения является весьма гибкой.
Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран. Опасность полномасштабного коллапса финансового сектора России сегодня уже проигнорирована. К сожалению, сейчас, когда нет основы финансовой стабилизации, для выхода из депрессии правительство не может себе позволить воспользоваться теми стандартными макроэкономическими рычагами, результаты которых сводятся главным образом к увеличению предложения денег.
Еще в меньшей степени способны помочь настойчивые призывы к банкирам уделить наконец внимание нуждам отечественной экономики. Поэтому надежды на возрождение кредитного рынка связываются нами прежде всего с мерами, призванными снизить “фоновый” риск на микроуровне - законодательными и институциональными изменениями среды функционирования как реального, так и финансового секторов экономики. Среди этих мер - принятие новых законов о банкротстве производственных предприятий и финансовых учреждений, страховании депозитов, ответственности руководителей кредитных учреждений; предоставление надежных государственных гарантий инвесторам (как иностранным, так и отечественным), финансирующим наиболее значимые с народнохозяйственной точки зрения проекты.
В нашей стране необходимо активно развивать новые формы кредитования, такие, как акции и облигации. Наряду с развитием банковских форм кредита необходимо уделять особое внимание внебанковским формам.
Все это поможет преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика.