рефераты конспекты курсовые дипломные лекции шпоры

Реферат Курсовая Конспект

Оформление ссуды

Оформление ссуды - раздел Экономика, коммерческие банки Оформление Ссуды. Традиционно Современное Кредитное Дело Отличается Преимущес...

Оформление ссуды. Традиционно современное кредитное дело отличается преимущественно краткосрочным характером.

С позиции многих стран рыночной экономики краткосрочные ссуды - это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном это ссуды, обслуживающие кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов.

К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают 6 лет в некоторых странах, например, США, долгосрочными являются ссуды сроком более 8 лет. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств.

Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд. В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска.

Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию.

Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют, прежде всего, своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном бескризисном, безинфляционном хозяйстве для банков, выступающих, прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим.

В настоящее время банковские ссуды классифицируются по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектом кредитования, объему и т. д. По типу заемщика ссуды можно сгруппировать следующим образом ссуды государственным предприятиям, акционерным обществам, кооперативам, МП, СП, частным лицам. По видам обеспечения ссуды подразделяются на обеспеченные и необеспеченные или бланковые. Обеспечением ссуд могут выступать залог, гарантии, поручительства, страхование.

В качестве их могут выступать различные виды активов. Главная причина, по которой банк требует обеспечения риск понести убытки в случае не желания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спрашивает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при страховании его в страховых организациях.

Эта операция носит название страхование риска не погашения кредита. Ее проводит страховое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора. Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не погашения кредита. Вместе с тем, для кредитного работника предпочтительнее, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода заемщика. Классификацию ссуд можно продолжить в зависимости от сроков их погашения. По срокам погашения ссуды делятся на краткосрочные и долгосрочные.

К первой группе относятся обычно ссуды, предоставляемые сроком до 1 года. Для коммерческих банков нашей страны в современных условиях это наиболее предпочтительный вид ссуд. Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок, в пределах года или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. Долгосрочные ссуды, сроком выше 1 года, носят сегодня исключительно редкий характер. По методу погашения ссуды делят на ссуды, погашенные единовременно, и в рассрочку.

В первом случае основной долг по ссуде погашается на одну конечную дату, а ссуды, погашаемые в рассрочку предполагают периодичное погашение основной суммы долга. Ссуды могут погашаться периодически равномерными и неравномерными платежами. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодно, чтобы ссуда погасилась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды, ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. По направлениям использования потребительские ссуды в нашей стране подразделяются на кредиты на неотложные нужды, кредиты под залог ценных бумаг, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт жилых домов, их газификацию и присоединения к сетям водоснабжения и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретения средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

Степень рискованности кредита определяется в коммерческом банке с учетом основных критериев 1. тип или вид коммерческого банка, 2. тип заемщика состав клиентов , 3. финансовое положение заемщика, 4. наличие обеспечения или гаранта по ссуде, 5. распределение риска во времени, сроку ссуды в том числе. В зависимости от этих критериев определяется и процентная ставка по каждой выданной ссуде, уровень процентных ставок по кредитам, по депозитам и размер комиссионного вознаграждения за оказание услуг определяется коммерческими банками на договорной основе с учетом взаимных интересов банков и клиентов.

Состав клиентов банков определяет метод расчета риска банка и его степень. Мелкий заемщик подвержен большей зависимости от случайностей рыночной экономики, чем крупный. В то же время крупные кредиты, выданные одному заемщику или группе связанных заемщиков часто, являются причиной банковских банкротств.

Поэтому один из методов регулирования риска от предоставления крупных кредитов является ограничения его размера. Документы необходимые для оформления ссуды 1. Анкета юридического лица. Приложение 3 2. Копии учредительных документов устав, учредительный договор, положение и т.д заверенные нотариально. 3. Протокол или решение соответствующего органа в зависимости от установленной учредительными документами компетенции об утверждении учредительных документов юридического лица в представленной в Банк редакции об утверждении изменений дополнений к учредительным документам, копия заверенная юридическим лицом. 4. Копии свидетельства о государственной регистрации, решения о приватизации, заверенные нотариально. 5. Копии лицензий на осуществление той или иной деятельности при наличии лицензируемых видов деятельности, заверенные нотариально. 6. Выписка из государственного реестра юридических лиц, актуальность действия которой на момент ее представления составляет 1 месяц со дня выдачи - оригинал. 7. В случае совершения участником участниками юридического лица общества с ограниченной ответственностью сделки сделок по приобретению доли части доли в уставном капитале юридического лица - оригинал или нотариально заверенную копию выписки из ЕГРЮЛ сроком действия 1 месяц со дня ее выдачи на момент представления в Банк, а также заверенные юридическим лицом иные документы в соответствии с действующим на момент совершения сделки по приобретению доли части доли законодательством договор, извещение, уведомление, согласие, документы об оплате, устав, действующий на момент совершения сделки и т.д Указанные документы представляются, если сделка по приобретению доли части доли была совершена не позднее, чем за 1 год до момента представления документов в Банк. 8. Копии свидетельств -а о внесении последней записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица при наличии, заверенные нотариально 9. Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, заверенная нотариально. 10. Сведения об открытых закрытых счетах предприятия из налогового органа, актуальность действия которой на момент ее представления составляет 1 месяц со дня выдачи - оригинал. 11. Выписка из протокола последнего заседания общего собрания о составе совета директоров наблюдательного совета, заверенная юридическим лицом. 12. Выписка из протокола заседания соответствующего органа в зависимости от установленной уставом компетенции об избрании членов коллегиального исполнительного органа правления, дирекции, заверенная юридическим лицом при наличии . 13. Выписка из реестра акционеров о лицах, обладающих 5 и более процентами акций юридического лица. Выписка из реестра акционеров может быть представлена в оригинале по форме реестродержателя с обязательным указанием сведений, предусмотренных действующим законодательством в частности, с указанием владельца лицевого счета, количества ценных бумаг каждого выпуска, числящихся на этом счете в момент выдачи документа, фактов их обременения обязательствами, а также иной информации, относящейся к этим бумагам.

Представляемый документ должен содержать отметку обо всех ограничениях или фактах обременения ценных бумаг, на которые он выдается, обязательствами, зафиксированных на дату составления в системе ведения реестра. Актуальность действия указанных документов на момент их представления в Банк составляет 1 месяц со дня составления. 14. Копия -и отчета -ов об итогах выпуска акций, заверенная юридическим лицом либо копия письма федерального органа исполнительной власти по рынку ценных бумаг о том, что отчет об итогах выпуска акций зарегистрирован, заверенная юридическим лицом. 15. Копии документов о назначении избрании руководителей и главного бухгалтера предприятия лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати, заверенные юридическим лицом. 16. Аудиторское заключение по результатам обязательного аудита годовой бухгалтерской отчетности за последний финансовый год при наличии или его итоговая часть- оригинал или заверенное нотариально. 17. Бухгалтерская отчетность бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках за последний календарный месяц, предшествующий месяцу заключения между Банком и юридическим лицом сделки за подписью руководителя и главного бухгалтера, либо справку за подписью руководителя и главного бухгалтера юридического лица о несоставлении месячной бухгалтерской отчетности и решение всех органов управления для АО - общего собрания акционеров Совета директоров, для ООО - общего собрания участников Совета директоров об одобрении соответствующей сделки с указанием всех существенных условий сделки и основания для ее одобрения оригиналы. 18. Копии бухгалтерской отчетности за последние 2 финансовых и текущий годы с поквартальной разбивкой годовые отчеты - формы 1-5, квартальные отчеты - формы 1,2 с отметкой ГНИ либо с предоставлением документа, подтверждающего отправку бухгалтерской отчетности в налоговый орган, заверенные печатью организации и подписью руководителя и главного бухгалтера. 19. Расшифровки следующих строк баланса предприятия по необходимости, заверенная печатью организации и подписью руководителя. 20. Расшифровка строки баланса Кредиторская задолженность с разбивкой на срочную и просроченную и указанием срока возникновения и планового срока погашения, заверенная печатью организации и подписью руководителя 21. Оригиналы актов сверок с поставщиками и прочими кредиторами, подписанные должным образом уполномоченными лицами сторон, и подготовленные при формировании годовой отчетности за последний отчетный год, а также подготовленные на текущую дату на дату не более 1 мес. от даты кредитной заявки по тем контрагентам, задолженность которых составляет более 2,5 валюты баланса на последнюю отчетную дату и не менее 1 млн. руб. 22. Расшифровки строк отчета о прибылях и убытках на последнюю отчетную дату и на аналогичную дату прошлого года, заверенные печатью организации и подписью руководителя 23. Финансовые вложения 24. Реестры активов. 25. Перечень банковских счетов. 26. Справки из обслуживающих банков о месячных оборотах и остатках денежных средств по расчетным валютным и прочим счетам за последний финансовый и текущий годы, о наличии отсутствии картотеки 2 с полной расшифровкой картотеки. 27. Справка о действующих кредитах предприятия. 28. Бизнес план или технико-экономическое обоснование возврата кредита. 29. Копии действующих кредитных договоров в других банках в т.ч. соглашения по предоставлению гарантии, заверенная печатью организации и подписью руководителя. 30. Сведения по действующим кредитам и план-прогноз по графикам погашения действующих кредитов. 31. Копии договоров, контрактов и других сопутствующих документов, подтверждающих факт кредитуемой сделки, заверенная печатью организации и подписью руководителя. 32. Документы по поручителю гаранту, страхователю, а также залогодателю, если он не является заемщиком согласно пп.1-27 настоящего Перечня. 33. Перечень имущества, предлагаемого в залог.

В случае если предлагаемое Банку имущество является предметом залога в обеспечение других требований предлагается последующий залог, в Банк представляются надлежащим образом заверенные копии договоров о залоге с предшествующими залогодержателями, а также согласие предшествующего -их залогодержателя - ей на передачу имущества в последующий залог. 34. В случае, если в качестве обеспечения предлагается залог товаров в обороте - выписка из книги записи залогов, содержащей сведения о наличии отсутствии обременений предлагаемых в залог товаров в обороте. 35. Копии документов, подтверждающих право собственности или право хозяйственного ведения на предмет залога - договора, накладные, карточки складского учета, свидетельства о праве собственности, справки из БТИ и Минземимущества, акты на землепользование, выписки из реестра владельца акций и прочие, заверенные собственником подпись руководителя, печать . 36. Копии документов, подтверждающих право собственности или право аренды в отношении места хранения предмета залога свидетельства о праве собственности, договора аренды и прочие, заверенные собственником арендатором подпись руководителя, печать . 5.

– Конец работы –

Эта тема принадлежит разделу:

коммерческие банки

Эпитет коммерческий в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных… Затем в столице возник ряд коммерческих банковских контор.

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Оформление ссуды

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным ля Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Все темы данного раздела:

Коммерческие банки Калининграда
Коммерческие банки Калининграда. Авангард АКБ 2.Альфа-банк 3.АМТ Банк 4.Балтика 5.АКБ 6.Балткредобанк 7.Балтсоцкомбанк 8.Банк Открытие 9.Банк Интеза 10.Банк Москвы 11.БИНБАНК 12.БФГ-Кредит 13.Внешп

Операции расчётного счёта в банке
Операции расчётного счёта в банке. Операции по счетам в банках выполняются на основании расчетных документов. Расчетный документ - это оформленное в бумажном или в электронном виде распоряжение пла

Оформление депозитных и сберегательных сертификатов в коммерческих банках
Оформление депозитных и сберегательных сертификатов в коммерческих банках. Депозитные и сберегательные сертификаты - ценные бумаги, право выпускать которые предоставлено только коммерческим банкам.

Работа с ценными бумагами
Работа с ценными бумагами. Рынок ценных бумаг можно определить как совокупность отношений, связанных с куплей, продажей и обращением ценных бумаг. Таким образом, рынок ценных бумаг -

Использование возможностей лизинга и факторинга
Использование возможностей лизинга и факторинга. В нашей жизни появились такие новые слова, как лизинг и факторинг. Под термином лизинг понимается долгосрочная аренда оборудования, машин, со

Выбор надёжного банка
Выбор надёжного банка. Расширение самостоятельности отечественных фирм при совершении внешнеэкономических операций существенно повысило требования к банкам, обслуживающим эти операции. Если

Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Education Insider Sample
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Реклама
Соответствующий теме материал
  • Похожее
  • Популярное
  • Облако тегов
  • Здесь
  • Временно
  • Пусто
Теги