Основные направления совершенствования БВУ РК

Основные направления совершенствования БВУ РК. Одним из основных направлений реформирования экономики Казахстана стал финансовый сектор. При этом наибольшее развитие получила банковская система, которая и по настоящий день является основой всей финансовой системы.

Проводимые реформы банковской системы были направлены на повышение устойчивости банков, рост их капитализации, повышение доступности банковских услуг, развитие систем управления рисками. Развитие банковской системы в Казахстане значительно опережало темпы реформирования других отраслей экономики. Столкнувшись с объективными ограничениями по привлечению ресурсов на внутреннем рынке, отечественные банки стали привлекать ресурсы для собственного развития и для финансирования на внешних рынках капитала.

Макроэкономическая среда, высокий спрос на кредиты в Казахстане благоприятствовали этому. Кроме того, узость внутреннего производственного рынка ограничивала расширение деятельности банков. В результате отечественные банки стали выходить не только на рынки соседних и близлежащих стран, как Кыргызстан, Таджикистан, Россия, но и в другие страны бывшего СССР (Беларусь, Украина, Грузия, Армения), а также в Турцию, Китай и, Монголию. С другой стороны, расширение деятельности банков поставило их в зависимость от внешних заимствований.

А концентрация деятельности в отдельных сегментах кредитования (строительство, торговля, потребительское кредитование) обусловила рост кредитного риска. Высокая степень зависимости от внешнего фондирования характерна не для всей банковской системы. В наибольшей степени уязвимыми являются ряд крупнейших банков, на долю которых приходится львиная часть внешних займов. В этой связи банковский сектор Казахстана оказался наиболее подверженным мировому финансовому кризису сегментом отечественной финансовой системы, тогда как другие его сегменты переживают текущую ситуацию менее болезненно.

Влияние мирового финансового кризиса Мировой кризис ликвидности, начавшийся в августе 2007 года, вкупе с падением во 2 половине 2008 года мировых цен на сырьевые ресурсы привели к рецессии в мировой экономике. Мы наблюдаем значительные проблемы, вплоть до банкротства, у многих крупнейших глобальных компаний, как реального, так и финансового секторов, а также у целых государств. Многие правительства и центральные банки принимают беспрецедентные меры поддержки, объемы которых доходят до 10-20% ВВП. В сложной ситуации оказались казахстанские банки.

Опора на фондирование банковской деятельности за счет увеличения их внешнего долга оказалась сопряженной со значительными рисками. Потеряв возможность фондирования за рубежом, казахстанские банки в 2008 году практически свернули кредитную активность, а также повысили ставки по кредитам. Как следствие, развитие отраслей, зависящих от банковского кредитования, практически остановилось.

Резко сократился потребительский спрос в стране, который во многом «подогревался» банковскими кредитами. В результате, если в 2007 году объем кредитов экономике вырос на 54,7%, то за 2008 год – только на 2,7%, а за январь-июль 2009 года – на 8,3%. В целом макроэкономическая ситуация в Казахстане хотя и остается сложной, но является управляемой. Для выхода из сложившейся ситуации требовалось принятие активных мер со стороны государственных органов.

С этой целью, с осени 2007 года реализуется План первоочередных действий по стабилизации экономики Казахстана. В рамках этого плана за период с осени 2007 года по первую половину 2008 года из государственного бюджета было выделено свыше 4,5 млрд. долларов США (4,2% к ВВП) на поддержку дольщиков, сельского хозяйства, а также малого и среднего бизнеса. Важную роль в функционировании банковского сектора играют коммерческие банки.

В ходе реформирования банковской системы общее количество банков ежегодно сокращалось – путем слияний, ликвидаций или банкротств проблемных и неустойчивых банков. В результате, если в 1993 г. было 204 банка, в том числе 5 – с иностранным участием, то на 1 сентября 2009 г. их количество сократилось почти в 5 раз, до 37 банков, в том числе в городе Алматы расположено 35 банков, 34 филиала и 376 дополнительных помещений банков. Сокращение количества банков и отзывы лицензий на проведение банковских операций в банках второго уровня были обусловлены следующими причинами: за задержку начала деятельности; за недостатки в работе; в связи со слиянием (присоединением) с другим банком; в связи с преобразованием в филиал; по решению правительства; по решению суда; в связи с преобразованием; в связи с добровольной ликвидацией. Таким образом, банковская система претерпела существенные изменения.

Однако, как показала практика, количественный состав не играет в эффективном развитии большой роли, гораздо важнее – качественные показатели банков.

В банковском секторе Казахстана, доминируют три крупных банка – «Казкоммерцбанк», «БТА Банк» и «Народный сберегательный банк Казахстана» – на долю которых приходится около 60% совокупных активов банковской системы. Такую же долю данные банки посредством своих дочерних и аффилированных структур контролируют в пенсионном, страховом и лизинговом рынках.[31] Размер совокупного расчетного собственного капитала* банков второго уровня с начала 2009 г. уменьшился на 12,8 млрд. тенге (0,66%) и составил, по состоянию на 1 февраля 2009 г 1 935,0 млрд. тенге.

При этом капитал первого уровня увеличился на 0,18% – до 1 527,8 млрд. тенге, капитал второго уровня уменьшился на 3,3% – до 479,0 млрд. тенге. Показатели адекватности собственного капитала банковского сектора по состоянию на 1 марта 2009 г. составили: k1 – 0,11 (при нормативе – 0,06) (для банка, участником которого является банковский холдинг, норматив – 0,05); k2 – 0,14 (при нормативе – 0,12) (для банка, участником которого является банковский холдинг, норматив – 0,10). Вместе с тем, на 1 марта 2009 г. собственный капитал по балансу банков второго уровня уменьшился на 73,1 млрд. тенге (5,0%) и составил 1 379,4 млрд. тенге.

За февраль 2009 г. размер совокупных активов банков увеличился на 1 483,5 млрд. тенге (12,5%) и составил на отчетную дату 13 373,2 млрд. тенге. Данное увеличение активов было обусловлено переоценкой активов, номинированных в иностранной валюте, вследствие девальвации тенге, проведенной в феврале 2009 г. Без учета девальвационной составляющей совокупные активы банков второго уровня уменьшились бы на 10,0% по сравнению с прошлым периодом и составили бы около 10 698,5 млрд. тенге В структуре активов банков большую долю занимают: банковские займы и операции «обратное РЕПО» (76,6%); наличные деньги, аффинированные драгметаллы и остатки на корреспондентских счетах (9,9%); портфель ценных бумаг (7,0%); вклады, размещенные в других банках (6,3%). За 2009 г. банковские займы и операции «обратное РЕПО» увеличились на 999,1 млрд. тенге, или 10,8%, наличные деньги, аффинированные драгметаллы и остатки на корреспондентских счетах – на 504,8 млрд. (61,5%), ценные бумаги – на 50,0 млрд. (5,6%), вклады, размещенные в других банках – на 260,0 млрд. (45,1%), инвестиции в капитал – на 17,4 млрд. (5,4%), резервы (провизии) – на 476,6 млрд. тенге (46,2%). С начала года просроченная задолженность по балансу* увеличилась с 256,1 млрд. тенге на 215,4 млрд или в 1,8 раза, составив на отчетную дату 471,5 млрд. тенге. Остатки на счетах по отражению просроченного вознаграждения увеличились с начала 2009 г. на 45,5 млрд. тенге, или в 1,9 раза и составили на 1 марта 2009 г. 94,5 млрд. тенге.

На 1 марта 2009 г. размер активов и условных обязательств, подлежащих классификации, увеличился на 2 131,2 млрд. тенге (на 15,5%) – до 15 842,7 млрд. тенге, данное увеличение также обусловлено переоценкой активов и условных обязательств, номинированных в иностранной валюте, вследствие девальвации тенге, проведенной в феврале 2009 г. Удельный вес стандартных активов и условных обязательств составил 58,0%, сомнительных – увеличился с 36,6 до 37,3%, доля безнадежных активов и условных обязательств составила 4,7%. В структуре кредитного портфеля банков за рассматриваемый период доля стандартных кредитов уменьшилась с 43,0 до 37,5%, доля сомнительных кредитов – увеличилась с 52,6 до 55,3%, при этом доля безнадежных кредитов увеличилась с 4,4 до 7,2%. Сумма фактически сформированных провизий по состоянию на 1 марта 2009 г. составила 1 499,5 млрд. тенге, или 14,6% от ссудного портфеля банков второго уровня.

С 1 января 2009 г. провизии увеличились на 473,9 млрд. тенге, или на 46,2%. Общие провизии на 1 марта 2009 г. составили 0,02% от суммы провизий, сформированных по выданным кредитам, или 0,3 млрд. тенге.

Специальные провизии составляют 1 499,2 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с началом 2009 г. на 46,2%. С начала 2009 г. общая сумма обязательств банков второго уровня увеличилась на 1 556,7 млрд. тенге (на 14,9%), составив на 1 марта 2009 г. 11 993,7 млрд. тенге.

Значительное увеличение обусловлено переоценкой обязательств, номинированных в иностранной валюте, вследствие девальвации тенге в феврале 2009 г. Без учета девальвационной составляющей совокупные обязательства банков второго уровня уменьшились бы на 8,1% и составили бы около 9 594,9 млрд. тенге.

Доля обязательств, номинированных в иностранной валюте, составила 66,7% от совокупных обязательств БВУ.[32] Что касается структуры совокупных обязательств банковского сектора, то здесь: вклады юридических лиц увеличились на 707,4 млрд. тенге, или на 22,9%; вклады дочерних организаций специального назначения – на 433,5 млрд. тенге (19,0%); обязательства перед физическими лицами – на 123,6 млрд. тенге (13,5%); займы, полученные от других банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций – на 453,0 млрд. тенге, до 1 903,2 млрд. Вклады юридических и физических лиц* на 1 марта 2009 г. увеличились на 831,4 млрд. тенге, или на 18,1%, составив на 1 марта 2009 г. 5 419,6 млрд. тенге.

За февраль 2009 г. вклады физических лиц выросли на 8,2%, или на 123,6 млрд. тенге, а вклады юридических лиц – на 23,0%, или на 707,4 млрд. Значительное увеличение вкладов юридических и физических лиц обусловлено переоценкой вкладов, номинированных в иностранной валюте, вследствие девальвации тенге в феврале 2009 г. Без учета девальвационной составляющей вклады клиентов составили бы около 4 335,7 млрд. тенге.

Вклады юридических лиц уменьшились бы на 1,7% и составили бы около 3 036,5млрд. тенге, вклады физических лиц уменьшились бы на 13,4% и составили бы около 1 299,1 млрд. тенге.

На 1 марта 2009 г. размер требований к нерезидентам увеличился на 630,1 млрд. тенге (21,6%) и составил на отчетную дату 3 548,9 млрд. тенге.

В общей сумме активов банков второго уровня доля требований к нерезидентам составляла 26,5%. В структуре требований к нерезидентам основную долю занимают банковские займы и операции «обратное РЕПО» – 53,2%, или 1 887,6 млрд. тенге; на вклады, размещенные в других банках, приходится 21,3%, или 756,6 млрд. тенге.

За февраль 2009 г. общая сумма обязательств банков второго уровня перед нерезидентами увеличилась на 782,3 млрд. тенге (на 16,7%), и составила на конец отчетного периода 5 471,7 млрд. тенге. Данное увеличение обусловлено переоценкой обязательств перед нерезидентами РК, номинированных в иностранной валюте, вследствие девальвации тенге в феврале 2009 г. Без учета девальвационной составляющей обязательства перед нерезидентами РК уменьшились бы на 6,7% и составили бы по состоянию на 1 марта 2009 г. около 4 377,4 млрд. тенге.

В общей сумме обязательств банков второго уровня доля обязательств перед нерезидентами по состоянию на 1 марта 2009 г. составила 45,6%. С 1 июля 2009 г. вступили в силу поправки в части введения нового коэффициента достаточности капитала (k1-2). Показатели достаточности собственного капитала банков второго уровня на 1 августа 2009 г. составили: k1-1 – 0,095; k1-2 – 0,091; k2 – 0,039. Без учета АО «БТА Банк» и АО «Альянс Банк» данные показатели на аналогичную дату составили: k1-1 – 0,113; k1-2 – 0,126; k2 – 0,164. По состоянию на 1 марта 2009 г с учетом предусмотренных изменений в расчет ликвидности, нарушений коэффициентов срочной ликвидности до 7, 30 и 90 дней – не отмечено.

При этом в целом по банковской системе на 1 марта 2009 г.: - коэффициент срочной ликвидности до 7 дней (k4-1) составил 4,2 (при нормативе1); - коэффициент срочной ликвидности до 30 дней (k4-2) – 3,1 (при нормативе 0,9);-коэффициент срочной ликвидности до 90 дней (k4-3) – 1,9 (при нормативе 0,8). В структуре процентных доходов наибольшую долю занимают доходы, связанные с получением вознаграждения по займам, предоставленным клиентам (90,6%, или 220,9 млрд. тенге), а в структуре процентных расходов – расходы, связанные с выплатой вознаграждения по требованиям клиентов (66,2%, или 88,9 млрд. тенге). Отношение чистого дохода до уплаты подоходного налога к совокупным активам (ROA) составило 2,17% (по состоянию на 1 февраля 2008 г. – 2,52%), отношение чистого дохода до уплаты подоходного налога к собственному капиталу (ROE) – 19,19% (по состоянию на 1 февраля 2008 г. – 22,13%). По состоянию на 1 марта 2009 г. доля 3 крупнейших банков («Казкоммерцбанк», «БТА Банк» и «Народный сберегательный банк Казахстана») в совокупных активах банковского сектора составила 58,1%, а в совокупных обязательствах банковского сектора – 58,8%.Доля кредитов 3 крупнейших банков в совокупном ссудном портфеле банковского сектора составила 61,6%. По состоянию на 1 марта 2009 г. на долю 3 крупнейших банков приходится 54,80% от общего объема депозитов физических лиц в банках второго уровня.

Таким образом, анализ состояния банковского сектора Казахстана позволяет сделать вывод о высоких темпах его реформирования и принятии эффективных мер по развитию ипотечного кредитования и легализации капитала.

Важным фактором развития финансовой системы Казахстана является углубление интеграционного взаимодействия с зарубежными странами.

Необходимость дальнейшего развития интеграционного сотрудничества с зарубежными странами, а также других региональных объединений отмечалась в Послании Президента Республики Казахстан Н.А. Назарбаева народу Казахстана 6 марта 2009 г.: «Через кризис к обновлению и развитию».Сегодня Казахстан активно развивает как двусторонние, так и многосторонние связи с зарубежными странами.[33] Весьма эффективным можно назвать сотрудничество между Республикой Казахстан и Объединенными Арабскими Эмиратами во многих секторах экономики, в том числе и в банковской сфере.

Так, в июне 2009 г. было подписано межправительственное Соглашение об открытии Исламского банка «Аль-Хиляль» в Республике Казахстан.

Банк будет проводить финансовые операции в сфере промышленности, сельского хозяйства, недвижимости и туризма.

Эмиратская сторона обязалась направить в Казахстан своих специалистов в области исламского банкинга – в целях дальнейшего обучения и набора персонала из числа граждан Казахстана. Предположительно, уставной капитал банка составит более 100 млн. дирхамов. Офисы банка откроются в Астане и Алматы. Этот банк будет сориентирован большей частью на представление интересов правительства Абу-Даби и будет обеспечивать привлечение арабских инвестиций в экономику нашей страны.

На вопрос о сроках открытия банка министр ответил, что на это потребуется некоторый организационный период. По его словам, соглашение должно быть ратифицировано парламентом. Банк «Аль-Хиляль» был создан в 2007 г. указом президента ОАЭ шейха Халифы бен Заида Аль Нахаяна как акционерное общество, единственным владельцем которого является Инвестиционный совет Абу-Даби. Долгосрочная стратегия банка предусматривает открытие дочерних банков в странах с подавляющим мусульманским населением – для оказания широкого спектра банковских услуг в соответствии с нормами исламского права.

В июле 2009 г. в Астане состоялось подписание Генерального кредитного соглашения о предоставлении кредитной линии между АО «Банк развития Казахстана» и Экспортно-импортным Банком Китая. Данное соглашение является результатом договоренностей, достигнутых в ходе государственного визита Президента РК Н. Назарбаева в Китайскую Народную Республику (16 апреля 2009 г.), а также подписанного между Правительствами РК и КНР Меморандума о комплексном сотрудничестве в сфере энергетики и кредитования.

Согласно подписанному соглашению, Экспортно-импортный Банк Китая намерен предоставить Банку развития Казахстана кредитную линию на сумму 5 млрд. долл. США сроком до 15 лет. Данная кредитная линия имеет целевой характер – средства будут предоставляться для реализации инвестиционных проектов казахстанских компаний, в том числе, предусматривающих экспорт промышленной продукции, услуг и оборудования китайских предприятий.

В рамках данного документа сторонами будут заключаться Индивидуальные кредитные соглашения для реализации конкретных проектов. Перечень инвестиционных проектов будет рассматриваться Государственной комиссией по модернизации экономики при Правительстве РК. Предоставляемая кредитная линия будет направлена на развитие энергетической, транспортной и коммуникационной инфраструктуры, а также реализацию стратегических проектов в металлургии, химической и нефтехимической промышленности.

Важно отметить, что в свете ухудшения ситуации на мировых рынках капитала привлечение данной кредитной линии приобретает особую важность. Так, в ходе переговоров, состоявшихся с Комитетом Кредиторов 29–30 июня и 6–7 июля 2009 г. в Лондоне, АО «Альянс Банком» и Комитетом Кредиторов был подписан Меморандум о Взаимопонимании в отношении реструктуризации заимствований Банка. В состав Комитета Кредиторов вошли: Азиатский Банк Развития, Calyon, Commerzbank Aktiengesellschaft, DEG DeutscheInvestitions – und EntwicklungsgesellschaftmbH, INGA sia Private Bank Limited, HSBCBankplc, JPMorganChaseBank, N.A Sumitomo Mitsui Banking Corporation Europe Limited и Wachovia Bank N.A Подписание данного меморандума свидетельствует о принципиальном согласии Комитета кредиторов с предложенными вариантами реструктуризации задолженности банка.

В соответствии с условиями меморандума, кредиторам банка будут предложены следующие опции по реструктуризации: - выкуп за наличные деньги с дисконтом в размере 77,5%. Максимальная сумма наличных денежных средств для данной опции составляет 500 млн. долл. США. Выкуп по Опции 1 будет осуществляться по фиксированной цене. Минимальная сумма задолженности, подлежащая погашению банком по данной опции, составит 1,85 млрд. долл. США; - семилетняя пролонгация с дисконтом 50%, по сниженной процентной ставке в размере 5,8% годовых и амортизацией основного долга по окончании четырехлетнего льготного периода.

Данная опция предполагает предоставление компенсационных нот, дающих кредиторам право на получение возмещения при возврате по ранее проведенным списаниям, а также при поступлениях денежных средств по налоговым активам и в результате судебных разбирательств.

Компенсационные ноты будут выпущены на сумму долга, списанного с учетом дисконта. Держатели компенсационных нот будут иметь право на 50% от всех полученных банком возмещений, ставка капитализации по нотам составит 4,2% годовых; - десятилетняя пролонгация без дисконта, с амортизацией основного долга после семилетнего льготного периода. В течение семилетнего льготного периода будет применяться сниженная процентная ставка в размере 4,7% годовых (2,0% годовых будут выплачиваться наличными денежными средствами, а 2,7% будут капитализированы до конца седьмого года). Основная сумма долга и сумма капитализации будут амортизированы в течение последующих трех лет по ставке Либор 8 Ѕ % годовых, которая будет снижена до Либор 6 Ѕ%, если банку будет присвоен инвестиционный рейтинг; - весь субординированный долг автоматически относится к данной опции, которая предполагает пролонгацию на 13 лет, без дисконта, с амортизацией основной суммы долга после десятилетнего льготного периода.

В течение первых десяти лет будет применяться сниженная процентная ставка в размере 5,0% годовых (2,0% годовых будут оплачиваться наличными денежными средствами, а 3% будут капитализированы до конца десятого года). Основная сумма долга и сумма капитализации будут погашаться в течение последующих трех лет по ставке 10% годовых; - данная опция предполагает распределение 33% привилегированных и простых акций среди кредиторов, выбравших Опции 2–5. Конвертация в привилегированные акции по «старшим» заимствованиям будет произведена с дисконтом 75% и по бессрочным еврооблигациям – с дисконтом 80%. Дивидендная ставка по привилегированным акциям составит 4% годовых.

Также предполагается заключение Соглашения о намерениях между АО «Фонд национального благосостояния «Самрук-Казына» (далее – Самрук-Казына) и банком.

Соглашение о намерениях будет предусматривать, что Самрук-Казына приобретет контрольный пакет акций банка после успешного завершения реструктуризации, и проведет рекапитализацию банка, необходимую для приведения капитала банка в соответствие с пруденциальными нормативами с учетом результатов реструктуризации. Также в сентябре 2009 г. состоялось подписание соглашения о займе между Казахстаном и Азиатским банком развития (АБР). В разработке данного соглашения принимали участие министерства финансов, труда и социальной защиты населения, экономики и бюджетного планирования Республики Казахстан, а также представители Национального банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

По итогам было выработано возможное стратегическое влияние, цели и результаты предлагаемого займа, в частности: смягчение кризиса, финансовый стимул и реализация антикризисных мер, которые приведут к созданию дополнительных рабочих мест, реструктуризации банков второго уровня, поддержке малого и среднего бизнеса, реализации инфраструктурных проектов и росту сельского хозяйства.

Согласно подписанному соглашению, АБР единым траншем предоставит Казахстану 500 млн. долларов США сроком на пять лет, включая трехлетний льготный период по погашению основной суммы займа.

Средства будут направлены на финансирование дефицита республиканского бюджета и реализацию антикризисных мер правительства.

Таким образом, активное развитие межбанковских связей с иностранными государствами становится важным фактором их устойчивого экономического роста и будет способствовать успешной реализации совместных проектов в реальном секторе экономики. В последние годы банковская система РК была наиболее динамично развивающимся сектором экономики Казахстана. Одним из основных факторов роста банковской системы являлось внешнее фондирование.

В связи с этим банковская система больше других подверглась воздействию мирового финансового кризиса. В условиях мирового кризиса ликвидности у казахстанских банков нет возможностей дальнейшего привлечения сравнительно дешевых ресурсов. Первая тройка банков (пожалуй, кроме Народного банка) привлекала ресурсы в достаточно солидных объемах, у некоторых аналитиков возникли подозрения в том, что несколько крупных казахстанских банков при выплате внешней задолженности могут оказаться в затруднительной ситуации.

Необходимо признать, что даже в условиях нестабильности на международных рынках крупнейшие банки РК имеют возможность рефинансировать свою задолженность, графики выплат соблюдаются, уровень ликвидности банков не приближается к критическим значениям. Вместе с тем, общий уровень внешней задолженности остается высоким. С учетом узкого внутреннего рынка ликвидности, в среднесрочной перспективе для крупнейших банков рефинансирование внешних займов будет оставаться единственной возможностью ликвидировать кассовые разрывы для гашения имеющейся внешней задолженности.

При этом ресурсы, привлеченные в Казахстане, используются, в том числе, и для гашения внешних займов, что лишает банковскую систему внутренних источников роста. По нашему мнению, без внешнего фондирования, (что, безусловно, станет возможным только лишь при нормализации ситуации на международных рынках), высокие темпы роста активов банковской системы маловероятны.

Если возможность рефинансироваться являлась основным вопросом в конце прошлого – начале текущего года, то в настоящее время основной проблемой, вызывающей пристальное внимание, является качество активов казахстанских банков. Таким образом, в Казахстане осуществлены все основные финансовые реформы, а регулирование финансовых институтов проводится на основе международных стандартов: банковская деятельность – на основе принципов Базельского комитета для банковской системы; деятельность страховых организаций – в соответствии с принципами и требованиями Международной ассоциации страховых надзоров; платежная система – в соответствии со всеми принципами Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов.

В заключение хотелось бы сказать, что любой кризис – это не только проблемы, но возможности для обновления, поиска новых путей развития. Считается, что принятые в последние полтора года меры по минимизации кризисных проявлений закладывают фундамент для восстановления в Казахстане устойчивого и качественного экономического роста.

Заключение Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансо¬вого рынка, резко меняется структура банковской системы. Появ¬ляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные ин¬струменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптималь¬ных форм устройства кредитной системы, эффективно работаю¬щего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: посто¬янно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам бан¬ковской системы в целом.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимо¬отношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время.

Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреж¬дений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на много¬вековой опыт рыночных финансовых структур. Единый орган по регулированию финансового рынка, как правило, создается в странах с развитой экономикой и расширенной инфраструктурой финансового рынка. И для Казахстана, ставящего в этой связи перед собой цель войти в 50 конкурентоспособных стран мира, создание такого органа представляется очень важным.

Надзор отличается от контроля именно тем, что при нем не происходит вмешательства в оперативную деятельность финансовой организации. Надзор не вникает в вопросы целесообразности той или иной хозяйственной деятельности организации. Деятельность оценивается только с точки зрения ее соответствия законам и нормативным актам самого Агентства финансового надзора Республики Казахстан.

Концепция развития финансового сектора на 2011 год создана при участии АФН - это важный первый шаг сделанный в правильном направлении, направленный на антицикличное развитие экономики. Для ее реализации потребуется переработка и переосмысление многих нормативных документов, по которым работает АФН. Сравнительно простой принцип контрцикличного макропруденциального регулирования крайне непросто осуществить на практике, особенно учитывая, что этим никто в мире до сих пор не занимался.

Банковский рынок Казахстана является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение банковского продукта данного банка при помощи улучшения качества, росте известности, как о самом существовании товара, так и о его достоинствах и преимуществах. В этих условиях банки стремятся усилить свою известность путем различных способов рекламы и улучшить свою репутацию путем каких-либо мероприятий по связям с общественностью. Они часто участвуют в качестве спонсоров в различных значительных мероприятиях, происходящих в нашей республике, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные проспекты и буклеты, тратят значительные суммы на теле- и радиорекламу.

Но я рискну предположить, что для увеличения клиентуры необходимо, по крайней мере, время, так как из-за нестабильности экономической и политической ситуации, небольшого промежутка времени работы банков, колебаний отечественной валюты по сравнению иностранными и других аналогичных характеристик, потребители боятся доверять свои деньги кому бы то ни было. Кроме того законодательная база сама зачастую ограничивает рынки сбыта.

Но несмотря ни на что, из-за бурного развития систем телекоммуникаций, одним из ключевых элементов которых является глобальная компьютерная сеть Интернет, люди начинают оценивать все достоинства мировых сетей. Такие банковские продукты, как пластиковые карточки, система «Банк-клиент» и другие автоматизированные услуги начинают пользоваться все большой популярностью не только из-за удобства и простоты их употребления, но и из-за вошедшей моды на приобретение этих услуг.

Автоматизация и всеобщая глобализация приводит и к упрощению способов нахождения и обработке необходимой информации. Так в интернете есть сайты на которых можно узнать уровень популярности того или иного банка определяемой путем обычного голосования среди разных групп населения. Реклама в Интернете становится одной из самых эффективных из-за большой аудитории пользователей Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами.

Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес. Судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских сетей будут стремительно расти.

Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Но я считаю, что несмотря на новые банковские услуги, классические операции останутся в своей основе, тем не менее претерпевая изменения в соответствии с потребностями рынка В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки нашего законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.

Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии. Примером тому может быть Народный банк, руководство которого проводит политику постоянного совершенствования профессионализма и повышения квалификации своих сотрудников. В плане технологий, как было указано выше, банк внедрил систему платежей пластиковыми карточками, занимается внедрением системы «Банк-Клиент», регулярно осуществляет замену автоматизированного оборудования на последние модели и т.д. И, наконец, неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ.

Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все – и банки и их клиенты. Таким образом, несмотря на возникающие трудности, процессы, происходящие как в виртуальном, так и в реальном мире позволяют с оптимизмом смотреть в будущее банковского рынка в целом и отношений банков и клиентов как таковых.