рефераты конспекты курсовые дипломные лекции шпоры

Реферат Курсовая Конспект

Виды банковской конкуренции

Работа сделанна в 1998 году

Виды банковской конкуренции - Контрольная Работа, раздел Экономика, - 1998 год - Банковская конкуренция Виды Банковской Конкуренции. А Конкуренция Продавцов И Конкуренция Покупателе...

Виды банковской конкуренции. а Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей.

В зависимости от участвующих в конкуренции рыночных субъектов выделяют конкуренцию продавцов и конкуренцию покупателей. Конкуренция продавцов - это их соперничество за наиболее выгодные условия сбыта товаров в данном случае - банковских услуг. Конкуренция покупателей - это соревнование между ними за доступ к этим товарам. Обе эти формы могут сосуществовать рядом друг с другом, находясь в определнном сочетании. Их соотношение на каждом конкретном рынке определяется рыночной силой продавцов и покупателей.

Так, на рынке продавца, где продавцы обладают значительными возможностями в определнной степени диктовать покупателям свои условия вследствие ненасыщенности рынка, его монополизации и т.д преобладает конкуренция покупателей. Напротив, на рынке покупателя, где покупатели обладают большей рыночной силой, чем продавцы из-за перенасыщения рынка товарами, а также действия некоторых других факторов, основной формой является конкуренция продавцов. Нельзя сказать однозначно является ли банковский рынок рынком покупателей или рынком продавцов, так как с одной стороны, банковский рынок не является чем-то единым и неделимым, а складывается из множества частных рынков с другой стороны, любой банк может выступать как в роли продавца, так и в роли покупателя. б Внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция.

В зависимости от отраслевой принадлежности субъектов конкуренции принято различать внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию. Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между фирмами одной отрасли, производящими аналогичные товары, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене, качеству, ассортименту.

Межотраслевая конкуренция - это конкуренция между предприятиями разных отраслей. Так как банковское дело - это не отдельная отрасль, а сфера экономики, включающая множество разнообразных отраслей, то эта классификация относится и к банкам. Отраслевая структура банковского дела. С точки зрения отдельного кредитного института банковские отрасли выступают в качестве рынков сбыта.

Основные из них рынок кредитов отрасль кредитование рынок вкладов отрасли сберегательное дело, инвестиционное посредничество рынок услуг отрасли расчтно-кассовое обслуживание, трастовые операции, прочие услуги. В свою очередь, перечисленные отрасли могут быть разделены на подотрасли, причм большинство кредитно-финансовых институтов действует не в одной, а в нескольких отраслях или подотраслях. Внутриотраслевая банковская конкуренция.

На этапе разработки своей конкурентной стратегии каждый кредитный институт должен решить, будет ли он специализированным или универсальным, взвесить преимущества и недостатки альтернативных стратегических решений. В наши дни сложилось представление о том, что универсальные банки при прочих равных условиях обладают конкурентным преимуществом, заключающемся в возможности рассеивания риска на широкий ассортимент реализуемых товаров. Следовательно, при наличии достаточных финансовых ресурсов решение должно приниматься однозначно в пользу универсализации.

В значительной степени это правильно, однако руководителю банка не следует забывать, что и универсальный банк может обладать стратегическими недостатками, в частности, с точки зрения, интенсивности внутриотраслевой конкуренции. Универсальные банки можно охарактеризовать даже не как многоотраслевые, а как всеотраслевые предприятия, конкурирующие со всеми участниками банковского рынка. В результате они испытывают максимальное давление внутриотраслевой конкуренции. Специализированные банки действуют в меньшем числе отраслей и конкурируют, помимо универсальных банков, только с банками и небанками, имеющими аналогичную специализацию.

То же относится и к небанковским организациям, внедряющимся зачастую только в одну банковскую отрасль или даже в рыночную нишу. В зависимости от параметров специализации интенсивность внутриотраслевой конкуренции снижается или повышается, но в любом случае здесь она меньше, чем у универсальных банков. Внутриотраслевая конкуренция в экономике может существовать в двух основных формах предметная и видовая конкуренция.

Предметная конкуренция возникает между фирмами, выпускающими идентичные товары, которые различаются лишь качеством изготовления или даже не отличаются по качеству. Эта ситуация характерна для большинства отраслей по производству потребительских товаров. Видовая конкуренция осуществляется между предприятиями, выпускающими товары одного вида т.е. предназначенными для одной и той же цели, но различающиеся по каким-то существенно важным параметрам.

Пример автомобили одного класса с различными по мощности двигателями. Для банковского дела это деление также применимо, хотя и с определнными ограничениями. Предметная банковская конкуренция возможна в предоставлении услуг так называемого массового ассортимента, являющихся в основе своей стандартизированными, однородными. Так, в настоящее время практически все коммерческие банки принимают от населения вклады до востребования, сберегательные, срочные вклады и т.д. По этим стандартизированным услугам в разных банках имеются только ценовые отличия разная величина процентной ставки.

Однако далеко не все банковские услуги являются стандартизированными. Многие из них носят индивидуальный характер, ориентированы на решение финансовых проблем конкретного клиента. Классический пример - это кредитование предприятий, где в каждом случае условия определяются кредитным договором.

Здесь появляется видовая конкуренция. Более того, с развитием банковского дела и экономики в целом даже услуги массового ассортимента могут терять свою однородность. Так, одинаковые услуги, предоставляемые разными банками, нередко приобретают в глазах потребителей этих услуг отличительные черты, связанные с сформировавшимся имиджем банка. Естественно, при прочих равных условиях вкладчик пойдт в тот банк, который представляется ему более солидным, более наджным и т.д. Таким образом, внутриотраслевая конкуренция в банковском деле существует в основном в форме видовой конкуренции.

С точки зрения составления конкурентной стратегии это означает, что разработка новых ассортиментных единиц в рамках существующего вида ещ не обеспечивает конкурентного преимущества, если она не подкрепляется мерами по формированию потребительских предпочтений. Межотраслевая банковская конкуренция. Если внутриотраслевая конкуренция в банковском деле осуществляется между действующими в той или иной банковской отрасли институтами, то межотраслевая конкуренция развртывается между субъектами, интересы которых ранее не пересекались.

Межотраслевая конкуренция в экономике может осуществляться в формах конкуренции посредством перелива капитала или функциональной конкуренции конкуренции субститутов. Конкуренция посредством перелива капитала возникает при смене предприятием профиля своей деятельности или е диверсификации. Она вызывается различиями конъюнктуры и нормы прибыли в разных отраслях.

В идеале перелив капитала мог бы приводить к выравниванию нормы прибыли по всем отраслям. Однако на практике для перелива капитала существуют препятствия, которые в экономической литературе получили название входных и выходных барьеров. Входные барьеры - это препятствия для проникновения на рынок новых конкурентов. К ним относятся экономия на масштабах производства, дифференциация продукта, потребность в значительном капитале, высокие издержки по переориентации потребителей, недоступность каналов сбыта, ограниченность доступа к источникам ресурсов, отсутствие земельных участков, высокий уровень используемых в отрасли технологий, наличие у действующих в отрасли предприятий исключительного права заниматься данным видом деятельности, патентная защита инноваций, лицензионные ограничения, недостаток опыта, противодействие существующих фирм и др. Выходные барьеры - это препятствия для попыток фирм, действующих на рынке, уйти с него. Это могут быть необходимость списания крупных инвестиций, большие затраты по конверсии производства, нежелание утратить свой имидж, честолюбие менеджеров, противодействие правительства или профсоюзов, протесты поставщиков, клиентуры и дилеров и другие.

Чем выше входные и выходные барьеры, тем меньше угроза проникновения в отрасль новых конкурентов. Функциональная конкуренция, в отличие от этого, не предполагает перехода в другую отрасль.

Она основывается на том факте, что совершенно разные товары, производимые предприятиями различных отраслей, могут выполнять для потребителя одинаковые функции и выступать в качестве взаимозаменяемых товаров товаров-субститутов.

Так, конкурентом производителя коньков может быть производитель лыж в той мере, в какой для потребителя два вида зимнего спорта являются взаимозаменяемыми. Также взаимозаменяемыми являются, например многие продукты питания. Наличие субститутов резко раздвигает границы рынка и ведт к обострению межотраслевой конкуренции, поэтому при выработке конкурентной стратегии наиболее привлекательными для предпринимателя являются такие отрасли, продукция которых не имеет хороших или близких заменителей.

Для банковского дела явно доминирующим видом межотраслевой конкуренции является перелив капитала. Он происходит при проникновении новичков на исконно банковские рынки, а также при попытке банков завоевать себе место в новых для них отраслях. Важной особенностью входных барьеров в банковских отраслях является отсутствие патентной защиты нововведений.

В связи с этим любая финансовая инновация, любая новая банковская услуга, внедрнная одним кредитным институтом, может быть в течение короткого времени воспроизведена его конкурентами. Это усиливает интенсивность конкуренции. При этом, если интенсивность внутриотраслевой конкуренции для отдельного института зависит от степени его универсализации или специализации, то межотраслевая конкуренция тем интенсивнее, чем более привлекательной с точки зрения рентабельности и перспектив развития является та или иная банковская отрасль или подотрасль.

Кроме того, для коммерческих банков не существует проблемы недоступности каналов сбыта, так как производство и сбыт банковских услуг совпадают во времени и могут быть локализованы в помещении банковского отделения. К числу наиболее существенных банковских входных барьеров относятся ь - правовые ограничения банковской деятельности. Эти ограничения служат защите интересов кредиторов и вкладчиков они должны осложнить вход на рынок заведомо слабым банкам и тем самым не допустить того, чтобы конкуренция приобрела разрушительный характер.

В этих целях устанавливается минимальный размер уставного капитала, лицензируется банковская деятельность операций с иностранными валютами и ценными бумагами ь ограниченность доступа к источникам кредитных ресурсов. Думается, в нашей стране этот барьер является наиболее серьзным препятствием для входа на рынок банковского кредитования. Во многих регионах России крупная клиентура имеет устойчивые связи с банками, образованными на базе бывших государственных специализированных банков, и, как правило, не очень мобильна в отношении смены банка.

В результате вновь образуемые банки могут рассчитывать в основном лишь на средства мелких и средних предприятий новой волны и населения. Следствием данного обстоятельства является, в частности, тенденция образования так называемых карманных банков, жстко привязанных к определнному крупному предприятию или группе предприятий ь дифференциация банковского продукта.

Она предполагает индивидуализацию банковских услуг, придание им характеристик, отличающих их от аналогичных услуг других банков. В итоге, однотипные услуги, даже в случае полной идентичности по качеству и цене, не воспринимаются потребителями как совершенные субституты. Это приводит к формированию устойчивых покупательских предпочтений и затрудняет вход на рынок новым, никому не известным кредитным институтам ь высокие издержки по переориентации потребителей.

Этот барьер непосредственно связан с предыдущим. В связи с наличием сложившихся потребительских предпочтений новичок на банковском рынке оказывается пред необходимостью значительных издержек на рекламу и другие мероприятия по созданию собственного благоприятного имиджа. Выходные барьеры в банковском деле не имеют такого значения, как в промышленности, так как проникновение кредитных институтов на новые рынки обычно не связано с их уходом со старых рынков, а осуществляется в рамках диверсификации банковского ассортимента.

Таковы особенности конкуренции посредством перелива капитала на банковских рынках. Такой вид конкуренции, как межотраслевая функциональная, в банковском деле по существу не встречается. Конечно, отдельные банковские услуги могут быть субститутами друг друга. Например, заменителем внесения денежных средств на срочный вклад может быть отдача банку поручения вложить их в ценные бумаги или драгоценные металлы в виде монет или слитков и т.п. Но эта заменяемость имеет значение не столько для межотраслевой конкуренции, сколько для внутриотраслевой, так как в большинстве случаев предложение этих услуг-заменителей сосредотачивается в одних руках по сути дела, функциональный характер имеет видовая банковская конкуренция.

Найти же внешние, небанковские субституты для банковских услуг достаточно проблематично. Например, альтернативным источником финансирования для предприятия вместо кредита могут быть средства госбюджета или собственные средства.

Однако на средства госбюджета рассчитывать можно только в некоторых случаях, а иметь собственные оборотные средства в объме, полностью покрывающем все производственные потребности, нерационально, так как это замедлит их оборачиваемость и отрицательно скажется на рентабельности. Вместо хранения денег на счте в банке можно держать их наличными в кассе предприятия, а для частного лица - дома. Но это, во-первых, небезопасно, а во-вторых, ведт к возникновению вменнных издержек в размере неполученного банковского процента.

Накопленный денежный капитал можно использовать как для финансовых инвестиций вложений в ценные бумаги или банковские депозиты, так и для реальных инвестиций вложений в предпринимательскую деятельность. Однако реальные инвестиции доступны и приемлемы не для всех, они предполагают готовность идти на значительный риск и определнный уровень предпринимательских способностей. Вместо использования безналичных расчтов теоретически можно рассчитываться наличными.

Но если между частными лицами такая форма расчтов ещ применима, то для предприятий она исключена. Управлять своим имуществом также в принципе можно самостоятельно, денежные средства и ценности хранить в собственном сейфе, а если мы не пользуемся никакими банковскими услугами, то и необходимости в консультировании не существует. Однако это, как и предыдущие варианты, означает не замену банковских услуг, а отказ от них. Таким образом, банковские услуги не имеют конкурентоспособных заменителей, что повышает привлекательность банковской сферы для предпринимательства.

Тем не менее, думается, при разработке конкурентной стратегии на рынке банковских услуг для населения российским банкирам следует учитывать и наличие названных квази- заменителей, поскольку в нашей стране пока ещ недостаточно привыкли к использованию банковских услуг. Коммерческим банкам предстоит сформировать спрос на них, сделать их на самом деле незаменимыми, как это уже стало нормой в развитых странах. в Ценовая и неценовая конкуренция.

В зависимости от используемых методов конкуренции различают ценовую и неценовую конкуренцию. Ценовая конкуренция осуществляется путм изменения как правило, снижения цен. Неценовая конкуренция основана на улучшении качественных характеристик товара наджность, долговечность, безопасность, полезный эффект, издержки потребления, внешний вид, сервисное обслуживание и др. и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта включая рекламу и меры по стимулированию сбыта.

Манипулирование ценами - самый старый метод конкуренции и самый простой с точки зрения технического исполнения. Однако надо отметить, что ценовая конкуренция в экономике может быть открытой прямой и скрытой. При открытой ценовой конкуренции фирмы широко оповещают потребителей о снижении цен на свои товары. При скрытой ценовой конкуренции фирмы выпускают новый товар с существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цену поднимают непропорционально мало. Особенностью ценовой конкуренции в банковском секторе экономики является отсутствие чткой взаимосвязи потребительной стоимости товара банковской услуги и его цены. В связи с этим грань между открытой и скрытой ценовой конкуренцией расплывчата, а рамки, в которых банк имеет возможность значительного маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, довольно-таки растяжимы.

Кроме того, и покупатели банковских услуг, особенно если они являются постоянными клиентами банка, могут в процессе переговоров воздействовать на цену, добиваясь существенных скидок.

Однако ценовая конкуренция имеет определнные пределы. Более того, по оценкам зарубежных экономистов, в банковском деле, как ни в какой другой сфере экономики, действуют внутренние и внешние силы, сужающие возможности ценовой конкуренции. Во-первых, процентные ставки могут подвергаться государственному воздействию - как прямому ограничению через установление минимальных и максимальных ставок, фиксированных ставок по дотируемым государством льготным кредитам определнным категориям замщиков, предельной маржи по ссудам за счт кредитов центрального банка и др так и косвенному регулированию например, с помощью мер учтной политики, изменения ставок по рефинансированию, т.е. по ссудам коммерческим банкам, предоставляемым центральным банком.

Необходимость государственного регулирования банковской конкуренции вызвана особым положением кредитных институтов в экономике, позволяющим существенно влиять на результаты функционирования, а также сильной зависимостью деятельности банков от психологических факторов, от доверия клиентов. Конкуренция же - это немалый риск, и существует опасность того, что утрата доверия к отдельным кредитным учреждениям, оказавшимся не в состоянии выполнять свои обязательства перед клиентами, может распространиться на систему в целом.

Американские экономисты назвали это феноменом системного риска. А утрата доверия к кредитным институтам способна нанести экономике огромный ущерб.

Во-вторых, ограниченность ценовой конкуренции в банковском деле состоит в том, что существует предел процента, ниже которого банк уже не будет получать прибыль. Это могут позволить себе не все и не всегда. Поэтому современные западные банки стремятся не конкурировать в области цен на банковские услуги, добиваясь сохранения высоких тарифов и процентных ставок. Конкуренция вс более принимает неценовой характер. Неценовая банковская конкуренция связана прежде всего с изменениями качества услуг. Поэтому перед зарубежными учеными и практиками в области банковского дела встала проблема определения критериев качества банковского продукта, и в настоящее время уже имеются определнные подходы к е решению.

Так, специалисты городской сберкассы Кльна разработали критерии качества с двух позиций с точки зрения клиента и с точки зрения банка. С точки зрения клиента критериями качества банковского обслуживания являются скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и неточностей, часы работы банка, качество консультирования глубина, активный или пассивный характер, личностная сторона отношений с банком и др. Уровень качества банковских услуг клиент сопоставляет с их ценами.

Для самого банка качественный уровень работы определяют скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на исправление ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации работников производительность труда, степень кредитного риска и др соотносимые с уровнем затрат на производство банковских услуг. Очевидно, что в своей деятельности банк должен учитывать обе группы критериев.

Помимо общей ориентации на улучшение качества обслуживания, банками за рубежом широко применяется дифференциация качества однотипных услуг в зависимости от цены обычные и эксклюзивные счета, целевой клиентуры массовые и индивидуальные услуги, каналов сбыта услуги, реализуемые посредством банковских автоматов в отделении банка, в консультационном центре и т.д. Свое продолжение все меры по управлению качеством находят в активной рекламной деятельности банка.

Таким образом, на современном этапе происходит постепенная смена акцентов банковской конкуренции в сторону неценовой конкуренции. г Совершенная и несовершенная конкуренция. В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого свободы конкуренции различают совершенную и несовершенную конкуренцию. Совершенная конкуренция - это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует очень большое число мелких фирм, продающих идентичные стандартизованные, однородные товары, находящиеся с точки зрения конкуренции в равных условиях и конкурирующих преимущественно ценовыми методами.

Несовершенная конкуренция - это конкуренция, ограниченная вследствие того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы вне конкуренции, иными словами условия конкуренции неравны. В реальной жизни несовершенная конкуренция встречается гораздо чаще чем совершенная.

Не составляет исключения и банковское дело. Принято различать три разновидности рыночных структур, характеризирующихся несовершенной конкуренцией монополистическая конкуренция, олигополия и чистая монополия. Монополистическая конкуренция - это конкуренция между большим числом продавцов дифференцированной продукции, каждый из которых занимает квазимонопольное положение в отдельном рыночном секторе сегменте и уделяет основное внимание неценовой конкуренции.

Специфическое квазимонопольное положение конкурентов обусловлено здесь сформировавшимися потребительскими предпочтениями и исключительными правами фирм на свою торговую марку. Олигополия возникает в условиях, когда на отраслевом рынке действует относительно небольшое количество продавцов но не один, имеющих возможность согласования своей рыночной политики. Продаваемые товары могут быть как однородными однородная олигополия, так и дифференцированными дифференцированная олигополия, при этом в первом случае преобладает ценовая, а во втором неценовая конкуренция.

Чистая монополия означает, что в отрасли есть только один продавец, который полностью контролирует объем предложения и цену товара, не имеющего близких субститутов. Конкуренция здесь отсутствует если не считать потенциальной конкуренции. По сути дела, такая ситуация наблюдалась в нашей стране на протяжении многих десятилетий. Хотя формально банков всегда было несколько, но, во-первых, все они были государственными во-вторых, сферы их деятельности были поделены по отраслевому признаку в-третьих, они обладали исключительным правом на определенные виды деятельности государственная монополия банковского дела, государственная валютная монополия. В современных условиях банковские рынки нашей страны, как, впрочем, и западные, тяготеют к модели дифференцированной олигополии.

Примечательно, что, по мнению зарубежных специалистов, такая рыночная структура является наилучшей с точки зрения здоровой конкуренции.

V.

– Конец работы –

Эта тема принадлежит разделу:

Банковская конкуренция

I. Возникновение и развитие банковской конкуренции. Некоторые признаки конкурентного поведения можно найти у самых первых банков средневековья и… С другой стороны , неразвитость банковской конкуренции была связана со… Согласно которой банковское дело воспринималось как нечто принципиально отличное от обычной коммерции, от торговли…

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Виды банковской конкуренции

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным ля Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Все темы данного раздела:

Возникновение и развитие банковской конкуренции
Возникновение и развитие банковской конкуренции. Некоторые признаки конкурентного поведения можно найти у самых первых банков средневековья и даже у древних прообразов кредитных институтов, но о ре

Понятие банковской конкуренции и сфера е деятельности
Понятие банковской конкуренции и сфера е деятельности. В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Такими рыно

Уровни банковской конкуренции
Уровни банковской конкуренции. Банковская конкуренция - понятие достаточно условное, так как конкурируют на банковском рынке не только банки. Даже в финансовом секторе этого рынка можно выделить тр

Современные особенности и закономерности банковской конкуренции
Современные особенности и закономерности банковской конкуренции. Как мы видим банковская конкуренция обладает целым рядом специфических черт, отличающих е от конкуренции в промышленности или в друг

Банковская конкуренция в России
Банковская конкуренция в России. До начала банковской реформы в нашей стране была крайне примитивная кредитная система - как в качественном, так и в количественном отношении. Как правило, в

Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Education Insider Sample
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Реклама
Соответствующий теме материал
  • Похожее
  • Популярное
  • Облако тегов
  • Здесь
  • Временно
  • Пусто
Теги