Кредит

МИНСКИЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ К защите допускаю Кафедра экономической теории и мировой О.Н. Гринкевич экономики 2006г. КУРСОВАЯ РАБОТА по дисциплине Макроэкономика На тема КРЕДИТ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ Студент группы 40003-з В.В. Ортман подпись Руководитель О.Н. Гринкевич подпись Минск 2006 РЕФЕРАТ Курсовой работы Ортмана В.В. Кредит, его функции, формы существования и направления развития в рыночных условиях Объем работы 26 с. Табл. 2, исп. лит. 18. Ключевые слова кредит, кредитные отношения, функции кредита, кредитно-денежная политика, кредитный рынок, ссуда.

В курсовой работе раскрыты функции кредита в рыночной экономике, которые обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, создание кредитных орудий обращения и кредитных операций. Раскрыта роль кредита в различных фазах экономического цикла.Цель исследования - поиск наиболее эффективных средств и методов использования кредита для дальнейшего роста и развития экономики Республики Беларусь.

Для Беларуси долгосрочное кредитование особенно необходимо, т.к. оно способно дать средства для обновления производственных фондов, снижение материальных затрат, улучшение условий труда.Следовательно, в данной курсовой работе освещены вопросы по актуальной теме. Данная работа включает в себя теоретический материал, позволяющий получить общие, базовые знания по этой теме и информацию о состоянии дел в на сегодняшний день, прогнозы развития в дальнейшем.

СОДЕРЖАНИЕ Введение 1 Кредит, его сущность, функции и принципы организации 6 2 Формы кредитования 3 Кредитный рынок в Республики Беларусь 17 Заключение.23 Список использованных источников 25 ВВЕДЕНИЕ Начало кредиту и кредитным отношениям дало развитие торговых отношений. Житейские представления о деньгах и кредитах не совпадают зачастую с их действительной сутью и ролью, что обуславливает необходимость раскрытия места и роли этих категорий в экономике. Деньги и кредит элементы не частных сделок, изолированных друг от друга, а общественные явления, элементы производственных отношений, тесно связанные с другими экономическими категориями.

Деньги и кредит, как порождение экономических отношений, развиваются в масштабах определяемых экономическими процессами.Изменения в денежно-кредитном обороте обусловлены воспроизводственным процессом.

Следовательно, деньги и кредит по своей сущности не являются неизменными раз и навсегда застывшими категориями. В настоящее время они приобретают особое значение, как элементы рыночных отношений.В условиях конкуренции между участниками воспроизводственного процесса успех приходит к тому, кто лучше владеет современными методами использования денег, кредита, технологий банковского дела. В мировой литературе вопрос о кредите и его роли в развитии экономики рассматривали Кейнс, Рикардо, Маршал, Фишер, Ленин и другие выдающиеся представители экономической мысли, президенты, ученые.

Сегодня с этой экономической категорией работают Лунтовский Г.И Вкруглов В.М Обухов Н.П. и многие другие авторы. Как начинающий экономист, я решил разобраться в том, как развит мировой кредитный рынок и какие кредитные отношения существуют в Республике Беларусь.Основными методами при изучении данной темы, являются методы сравнения, анализа, синтеза, абстрагирования и обобщения. Только в совокупности, используя комплексный подход, и возможно выявить сущность и разобраться в вопросе.

В настоящее время в Республике Беларусь кредитные отношения находятся в своеобразном состоянии с одной стороны, государство стремится заполучить иностранных инвесторов и создает нормативно-правовую базу для этого, с другой стороны, в связи с высокой инфляцией существует высокий ссудный процент и практически полная невозможность получения долгосрочного кредита. Для Беларуси долгосрочное кредитование особенно необходимо, т.к. оно способно дать средства для обновления производственных фондов, снижение материальных затрат, улучшение условий труда.

Цель исследования является рассмотрение сущности кредита, его форм и роли в развитии экономики.Задачи курсовой работы раскрыть сущность кредита, его функции и принципы организации виды и формы кредита и их функционирование в современных условиях проблемы, перспективы и направления развития кредита в рыночных условиях на примере Республики Беларусь.

Для Беларуси долгосрочное кредитование особенно необходимо, т.к. оно способно дать средства для обновления производственных фондов, снижение материальных затрат, улучшение условий труда. 1 КРЕДИТ, ЕГО СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ Для того, чтобы приступить к раскрытию темы данной курсовой работы нам следует в первую очередь определиться, что такое кредит, т.е. дать определение кредиту.Кредит - форма движения ссудного капитала - сделка между экономическими партнерами, принимающая форму ссуды, т.е. предоставление имущества или денег другому лицу юридическому или физическому в собственность на условиях срочности, платности и возвратности - включенная в смету сумма, в пределах которой разрешен расход на определенные потребности. 1 Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Существует огромное количество различных видов и типов кредита.

Он бывает банковским, коммерческим, потребительским, лизинговым, ипотечным, вексельным, международным, бюджетным, онкольным погашается по первому требованию кредитора, револьверным возобновляемый кредит, применяемый на национальных и мировых рынках ссудных капиталов и предоставляемый в пределах установленного лимита задолженности и сроков погашения автоматически без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения, консорциальный предоставление двумя или более кредиторами совместно одному заемщику кредита и т.д. 1 Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала.

В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями.Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий.

Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала.Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции.

У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток.Это создат возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.5 Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах Возвратность кредита Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации или иного кредитора, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. 1, В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие безвозвратная ссуда.

Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика.

По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие планово-убыточное частное предприятие.1 Срочность кредита Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке в нашей стране свыше трех месяцев предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX начале XX вв. например, в аграрном комплексе США, в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования.Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.1 Платность кредита.

Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях на кризисных этапах развития экономики антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка или норма ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов. Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату 1,5 5 годовых или на беспроцентной основе. 13 Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов 5, в том числе чисто конъюнктурного характера цикличности развития рыночной экономики на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема снижается темпов инфляционного процесса которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков ситуации на международном кредитном рынке например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков динамики денежных накоплений физических и юридических лиц при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков сезонности производства например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга.

Обеспеченность кредита.

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии, что особенно актуально в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях. Целевой характер кредита.

Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного повышенного ссудного процента.5 Дифференцированный характер кредита.

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности например, малого бизнеса и пр. И так возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала.

Кредит это форма движения ссудного капитала.Ему присущи такие качества как возвратность, срочность, обеспеченность, целевой и дифференцированный характер. 2 ФОРМЫ КРЕДИТОВАНИЯ Кредит, по определению, это денежные средства или иные вещи, объединенные родовыми признаками, переданные в долг одной стороной другой стороне. Следовательно, под кредитными правоотношениями понимаются все правоотношения, возникающие вследствие предоставления передачи, использования и при условии возврата денежных средств или иных вещей.

На практике кредит может существовать как в чистом виде займы, банковские ссуды, так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда.

Исходя из этого можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств является банковский кредит.

Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от национального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение.Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

Коммерческий кредит - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа.Основная цель этой формы кредита ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.Наибольшее распространение получили две формы векселя простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный тратта, представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг предоставляется исключительно в товарной форме ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.

В зарубежной практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение.

Например, в Италии до 85 от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям.

В Беларуси эта форма кредитования до последнего времени была ограничена сферой обращения. В других отраслях ее распространению объективно препятствовали такие факторы, как высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей, недостатки конкретного права.В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита 1. кредит с фиксированным сроком погашения 2. кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров 3. кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Потребительский кредит Главный отличительный его признак целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг.В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п в товарной в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

В Беларуси только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости чаще всего жилья. В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.Государственный кредит.

Основной признак этой формы кредита -непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней.Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов. В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

Международный кредит. Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты, правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации.В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности и в товарной как разновидность коммерческого кредита импортеру.

Классифицируется по нескольким базовым признакам по характеру кредитов межгосударственный, частный по форме государственный, банковский, коммерческий по месту в системе внешней торговли кредитование экспорта, кредитование импорта.Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий. Ростовщический кредит - специфическая форма кредита.

В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных белорусских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством.На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка.

Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента до 120 180 по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов. И так классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда.

Выделяют коммерческий, банковский, потребительский, государственный, международный и ростовщический кредиты.Все они в той или иной мере представлены в экономике Республики Беларусь. 3 ПРОБЛЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТА В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ НА ПРИМЕРЕ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ В соответствии с проводимой в Республике Беларусь финансово-кредитной политикой банк может предоставить физическому или юридическому лицу, объекту хозяйствования любого типа кредит.

Основные направления кредитной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории Республики Беларусь, нормативными документами и соответствующими решениями Национального банка Республики Беларусь.Любая кредитная организации осуществляет выдачу ссуд в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых у населения и приобретаемых у других финансово-кредитных структур.

О всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть извещен не позднее чем за 15 дней. Проценты начисляются кредитором и уплачиваются заемщиком строго по документально оформленному соглашению. Заемщик обязан предоставить гарантии возврата кредита и оговоренных процентов в установленные сроки.В случае, когда происходит задержка по возврату кредита или выплате процентов, кредитор вправе налагать штрафные санкции на заемщика повышение процентной ставки, выплата неустойки 4, 8. Система кредитно-финансовых институтов состоит из 1. Центробанка эмиссия дензнаков, аккумулирование и хранение резервов коммерческих банков, кредитование коммерческих финансово-кредитных институтов, кредиты для государства, клиринговая функция 2. Коммерческих банков депозиты населения и объектов хозяйствования, предоставление кредитов 3. Специализированные кредитно-финансовые институты, к ним относятся инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.

В 1999 году в ходе выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики был реализован комплекс мер по развитию и совершенствованию расчетно-платежной системы Республики, путем переориентации основного потока платежей в более безопасную и надежную систему систему В188, действующую. в режиме реального времени на валовой основе, а также оптимизации работы автоматизированной системы межбанковских расчетов.9 С 1 января 2000 года была введена в действие новая редакция Правил регулирования деятельности банков.

В соответствии с ними система нормативов банковской деятельности приближена к международным стандартам и устанавливает более совершенные и жесткие требования.

В частности, более точно осуществляется стоимостная оценка собственных капиталов банков за счет перехода к двухуровневой схеме расчета основной и дополнительный капитал.

Расширен и уточнен перечень нормативов, ограничивающих размер кредитного риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков.Впервые введено ограничение кредитных и иных рисков, относимых на инсайдеров банка, то есть связанных с банком юридических и физических лиц. Это позволит более строго контролировать риски, возникающие в связи с выдачей кредитов работникам банков и крупным акционерам, усилить соответствующий контроль.3 Переход в 2000 году на осуществление жесткой денежно-кредитной политики увеличил нагрузку на ликвидность банков и предъявлял повышенные требования к качеству ее регулирования. Для решения этой задачи Национальный банк разработал систему инструментов, которая позволила эффективно поддерживать банки в периоды нехватки ресурсов и изымать ресурсы при избытке ликвидности.

Важнейшие черты этой системы зафиксированы в Принципах регулирования текущей ликвидности банковской системы в 2000 году, утвержденных Советом директоров Национального банка.

В целом доля наличных денег в структуре денежной массы в настоящее время у нас в 3-5 раз выше по сравнению с европейскими странами. С целью совершенствования регулирования налично-денежного оборота в настоящее время отрабатывается методология его прогнозирования 3, 4. Кроме того, с целью усиления контроля за денежным обращением, недопущения необоснованной выдачи наличности в республике начата централизация службы инкассации.Важной задачей банковской системы в 2001-2002 году стало обеспечение эффективного сотрудничества и взаимодействия со всеми органами государственного управления и местной власти.

Это относится как к центральному аппарату Национального банка, так и к его Главным областным управлениям, а также руководителям всех банков и их филиалов.Без этого невозможно решать такие вопросы, как совершенствование регулирования налично-денежного обращения, обеспечение народного хозяйства кредитными ресурсами, повышение качества кредитных портфелей 10. Большую работу предстоит осуществить в плане развития сотрудничества с МВФ и Центральным банком России.

Конечной целью работы с фондом является подписание Соглашения и получение кредитных ресурсов 18. Что касается сотрудничества с Центробанком России, то здесь главная задача заключалась в том, чтобы согласовать и подписать Соглашение об объединении денежных систем в редакции, полностью обеспечивающей соблюдение государственного суверенитета Республики Беларусь. 22 января 2002 r. были внесены изменения в Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 24 мая 2001г 116 16. В соответствии с этими изменениями, Кредиты могут предоставляться юридическим лицам в белорусских рублях и в иностранной валюте.

Кредиты в иностранной валюте предоставляются юридическим лицам преимущественно на валютаокупаемые проекты.При наличии у банка ресурсов для кредитования в белорусских рублях или в иностранной валюте и необходимости использования кредита для расчетов за кредитуемые ценности в другой валюте допускается за счет кредитных средств купля-продажа иностранной валюты или белорусских рублей, а также конверсия иностранной валюты в иную иностранную валюту в соответствии с законодательством Республики Беларусь с направлением денежных средств на цели, предусмотренные в кредитном договоре 9. При кредитовании юридических лиц полученные от продажи иностранной валюты белорусские рубли зачисляются на отдельный субсчет в белорусских рублях, открываемый кредитополучателю в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.

Списание средств с субсчета в белорусских рублях производится на основании акцептованных кредитополучателем платежных требований продавца поставщика или платежных инструкций кредитополучателя, оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь, с направлением их на цели, предусмотренные кредитным договором 15. Кредиты физическим лицам предоставляются в белорусских рублях, а на строительство реконструкцию или приобретение жилых помещений могут предоставляться и в иностранной валюте с последующей ее продажей на торгах открытого акционерного общества Белорусская валютно-фондовая биржа или на внебиржевом рынке.

Таким образом, если раньше физическим лицам банки предоставляли кредиты только в национальной валюте, то по истечении 10 дней со дня официального опубликования указанного постановления банки Республики Беларусь вправе предоставлять физическим лицам кредиты как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, при условии использования кредита на строительство реконструкцию или приобретение жилых помещений.

В случае выдачи кредита в иностранной валюте банки обязаны, в установленном законодательством Республики Беларусь порядке, произвести продажу иностранной валюты и в безналичном порядке перечислить белорусские рубли на текущий расчетный счет строительной организации, жилищного строительного кооператива, или на вкладной счет продавца жилого помещения 9, 15. Следует обратить внимание, что погашение кредита, полученного в иностранной валюте, и уплата процентов по нему могут производиться физическими лицами в безналичном порядке и наличными деньгами в белорусских рублях и в иностранной валюте.

С принятием данного постановления расширяются возможности банков по оказанию физическим лицам кредитной помощи по строительству, реконструкции и приобретению жилья.

Данное постановление дает возможность более широкого сотрудничества с иностранными инвесторами.

Таблица 3.1 Структура совокупной денежной массы в Республике Беларусь, в ПоказательНа 1.01.96На 1.01.97На 1.01.98На 1.01.99На 1.01.00 Активная совокупная денмасса 68,3 69,4 70,1 72,4 77,7 Депозиты населения 28,4 27,9 26,4 22,8 18,8 Данная таблица показывает, что в последнее время население мало заинтересовано в том, чтобы его деньги хранились в банках.Чем больше денег хранит население на случай непредвиденных обстоятельств дома, тем больше оно теряет, не вкладывая деньги в ценные бумаги, приносящие проценты 3. Когда люди поймут и оценят работу банков в нашей стране, тогда можно будет говорить о заметном прогрессе нашего общества по пути движения к рыночной экономике.

Таблица 3.2 Структура денежной массы органов денежно-кредитного регулирования в Республике Беларусь, в . Денежная базаНа 1.01.03На 1.01.04На 1.01.05Деньги в обращении60,163,564,2Обязательные резервы коммерческих банков в Нацбанке 45,6 50,3 53,1 Избыточные резервы Коммерческих банков в Нацбанке13,1 11,9 11,2 Депозиты прочих Секторов экономики2,0 2,0 2,2 Доведение чистых иностранных активов Нацбанка до величины, покрывающей размер рублевой денежной базы не менее чем на 10, что обеспечит конвертируемость рубля по текущим операциям.

Утверждение предельного лимита кредитной эмиссии Нацбанка в поквартальном разрезе, направляемой на финансирование дефицита республиканского бюджета, обеспечив снижение прироста чистого внутреннего рублевого кредита Нацбанка в 1,5 раза по отношению к предыдущему году. Так было объяснено скачкообразное положение на кредитно-финансовом рынке Республики Беларусь в 1998-1999 годах, когда за счет кредитной эмиссии Нацбанка осуществлялась выдача льготных кредитов 3. И так кредит актуальная тема в Белоруской экономике. В виду этого совершенствуется законодательная база, учитывается опыт других стран.

Делаются шаги по повышению популярности кредита у населения, его доступности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции.Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств.Для нашей страны кредит сможет стать тем спасательным кругом, благодаря которому станет возможным переход к нормально функционирующей рыночной экономике, путем использования дополнительных материальных средств, направленных на реконструкцию и модернизацию основного капитала, освоения новых ресурсо- и материалосберегающих технологий и улучшения структуры управления для более качественного процесса производства, а также в некоторой степени и уменьшения налогов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 1. Банковская энциклопедия. под ред. Лукаш С.И Малютиной С.А Днепропетровск, 1994г. С.45-48 2. Власкин Ю.М. Роль банков в экономике РБ. Банковский вестник, 2001г 34. С.12-16 3. Головачев А.С Раковец А.А. Денежно-кредитный механизм регулирования экономики. Бел. экономический журнал, 2000г 3.С5 4. Грищенко М.Ф. Банковская система и кредит Тэхналагiчная адукацыя, 2001г 3.С. 26-42 5. Деньги.

Кредит. Банки. Под ред. Г.И. Кравцовой. Мн. Меркаванне, 1994. С. 12-24 6. Деньги. Кредит.Банки. Под ред. О.Ю. Свиридова Ростов-на- Дону, Феникс, 2000г С. 20-36 7. Еделькин Д.В. Коммерческий кредит и вексель Эко , 1999г 6.С.12 8. Игнацкая М.И. Финансы, кредит и денежное обращение в развитых странах Экономист, 2001г 12.С.12-14 9. Комментарии к Правилам проведения банками операций с использованием векселей на территории РБ. Утверждено постановлением правления Национального Банка РБ от 18 мая 2000г. -11.8. Банковский вестник, 2000г 24. С.10-11 10. Концептуальные вопросы развития банковской системы Деньги и кредит, 2001г 1. С.12-15 11. Лунтовский Г.И. О ходе реализации мероприятий по реконструкции банковской системы Деньги и кредит , 2000г 9. С.15-17 12. Обухов Н. П Кредитный рынок и денежная политика Финансы, 1995. 2. С.6-9 13. Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношений научн. ред. д-р эконом. наук, профессор В. Вкруглов М. ИНФРА-М-1998г. С.18-19 14. Особенности национального кредитования О банке Поиск. Белорусская газета, 2005г 14 июня. С.4-5 15. Петрович Э.И. Эффективность использования иностранных кредитов в Республике Беларусь Бел. эк. журнал, 2005г 4. С.8-9 16. Постановление Правления Нацбанка РБ от 24 мая 2001г 116 Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита.

НЭГ, 2001г 51 13 июля. С.12-16 17. Симонов В.В. Кредитная система и госрегулирование.

Деньги и кредит, 1992г 4, С.68-77. 18. Янбых Р.Г. Особенности аграрной кредитно-финансовой политики в странах с переходной экономикой Деньги и кредит , 1999г 9. С.15.