имущественное страхование

Санкт-Петербургский Институт Внешнеэкономических Связей, Экономики и Права. Юридический факультет Кафедра гражданско-правовых дисциплин Специальность Юриспруденция - 030501.65 Дипломная работа На тему Договор имущественного страхования . Студент Елисеева В. А. 31 мая 2006 года Зачетная книжка студента Г 1584-2001 Тел. студента 8-921-307-14-78 Научный руководитель К. Ю. Мезенцев к. ю. н. Допускается к защите Заведующий кафедрой В. В. Новиков к. ю. н доцент Санкт-Петербург 2006 г. Аннотация.

Тема дипломной работы Правовое регулирование договора имущественного страхования . В главе 1 Общие положения о страховании последовательно освещается сущность страхования как особого вида экономической деятельности, основные направления финансовой системы Российской Федерации, среди которых выделяется социальное страхование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями.Раскрывается отличие социального страхования от социального обеспечения и личного страхования.

Приводится классификация страховых правоотношений. Далее определяется правовой статус субъектов страхования, а также объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес. В главе 2 Договор имущественного страхования , соответственно, дается понятие указанного договора, раскрываются его основные элементы субъекты страхования, предмет денежное обязательство , права и обязанности сторон по договору.В завершении работы определяется порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования.

ОГЛАВЛЕНИЕ Аннотация. 2 Введение. 4 Глава 1. Общие положения о страховании. 1. Понятие и виды страхования. 2. Субъекты и объекты страхования. 15 Глава 2. Договор имущественного страхования. 1. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования. .2. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. 46 Заключение. 59 Библиография. 61 Введение. За последнее время в России темпы роста страхового рынка существенно увеличились - приблизительно на 35-40 в год. Это касается и имущественного страхования, которое приобрело особую актуальность на настоящем этапе развития рыночных отношений в нашей стране.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым.

Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка. Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства.И если в большинстве зарубежных стран сложилась столетняя практика применения страхового законодательства, то в отношении отечественного страхового законодательства об этом пока можно только мечтать - устойчивая судебная практика сложится не раньше чем через 10-15 лет его активного применения.

В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием. Исходя из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.Целью настоящей работы является исследование основных положений, касающихся страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования.

Для этого мною поставлены следующие задачи - раскрыть сущность страхования как особого вида экономической деятельности, назвать основные направления финансовой системы Российской Федерации, среди которых выделяется социальное страхование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями - выявить отличие социального страхования от социального обеспечения и личного страхования, дать классификацию страховым правоотношениям - определить правовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес - дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы субъекты страхования, предмет, права и обязанности сторон по договору - охарактеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования.

Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

Предметом же исследования выступает договор имущественного страхования. Теоретическую основу исследования составили работы отечественных правоведов В. Ю. Абрамова, Ш. Р. Агеева, Ю. Т. Ахвледиани, А. И. Балабанова, В. С. Белых, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, А. И. Гинзбурга, В. Б. Гомелля, К. А. Граве, Ю. М. Журавлева, В. И. Еременко, О. С. Иоффе, С. К. Казанцева, И. В. Кривошеева, Л. А. Лунца, В. В. Малюхова, Н. Л. Маренкова, Е. В. Протаса, В. И. Рябикина, В. И. Серебровского, Л. Г. Скамая, Т. А. Федоровой и др. Структура работы состоит из аннотации, введения, двух глав, объединяющих параграфы, заключения и библиографии.

Глава 1. Общие положения о страховании. 1. Понятие и виды страхования. Страхование - особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования страхователей и осуществляемый специализированными организациями страховщиками , обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам См. Балабанов А.И. Основы страхования.

СПб. Питер,2001. С. 7 При этом под перераспределением исков среди страхователей следует понимать особый процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесённого ущерба.

Ключевым моментом таких отношений становится уплата страхового взноса страховой премии страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса. Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов - страхователей - путём перераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков.Оно возможно лишь в отношении рисков, наступление которых влечёт за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридически лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления. Потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта.

Страхование связано с компенсацией ущерба вреда , нанесённого имущественным интересам страхователей в денежной форме.Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций страховых организаций , формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Особенность операций по страхованию, связанных с перераспределением рисков, распределением потенциального ущерба во времени, обусловливает необходимость формирования организацией, осуществляющей такие операции, страховых резервов.Поступающие от страхователей страховые взносы должны быть использованы лишь для страховых выплат См. Федорова Т. А. Страхование.

М. Экономист, 2005. С. 25 Аккумулируемые на достаточно продолжительное время страховые резервы в силу того, что потребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникает в будущем, являются важным кредитным ресурсом экономики.Опыт зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что страховые компании являются вторыми по размерам после банков инвесторами в различные сектора экономики.

См. Страхование от А до Я Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М. ИНФРА, 1996. С. 15-18. Страхование является самостоятельным элементом финансовой системы Российской Федерации и подразделяется на два обособленных направления социальное страхование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями. См. Страховое право. Под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова.М. ЮНИТИ-ДАНА, 2004. С. 9. Социальное страхование - это механизм реализации социальной политики государства, основа системы социальной защиты населения.

Социальное страхование можно определить как систему отношений по перераспределению национального дохода, заключающихся в формировании за счёт обязательных страховых взносов работников и работодателей специальных страховых фондов и использовании средств этих фондов для компенсации утраты трудового дохода или его поддержания вследствие действия определённых универсальных страховых рисков. Финансовую основу социального страхования составляют страховые отношения, условия которых являются всеобщими в рамках государства и носят строго обязательный характер.

В отличие от других типов страхования социальное страхование является некоммерческим, т.е. не преследует цели получения прибыли.Все доходы, поступающие в фонды социального страхования должны направляться только на социальные цели. Социальное страхование обладает рядом существенных признаков, которые принципиально отличают его от государственного социального обеспечения и личного страхования.

Взятые в совокупности, они определяют место и главенствующую роль социального страхования в системе управления социальными рисками. Государственное социальное обеспечение основано на принципе солидарности формирования и использования финансовых фондов.Страхование отличается от государственного социального обеспечения использованием принципа эквивалентности между индивидуальными взносами в соответствующие фонды и выплатами из них. Социальное страхование отличается от добровольного личного страхования, прежде всего своим обязательным характером и направленностью на защиту основного контингента населения от универсальных социальных рисков.

Перечень этих социальных рисков и уровень их финансирования с помощью методов социального страхования определяются государственной социальной политикой См. Роик В. Д. Основы социального страхования.М. Анкил, 2005. С. 13 В социальном страховании в определённой, но не в полной мере используется принцип эквивалентности между взносами и выплатами.

Чем меньше нарушается принцип эквивалентности страховых взносов и социальных выплат, тем ближе финансовый механизм социального страхования к сугубо страховому механизму.Чем больше используется принцип солидарности в противовес эквивалентности, тем ближе механизм социального страхования к государственному социальному обеспечению. Система социального страхования России включает четыре отрасли государственное социальное страхование обязательное страхование от несчастных случаев обязательное медицинское страхование обязательное пенсионное страхование.

Второе направление, т.е. страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями, М.И. Басаков См. Басаков М.И. Страхование. М. Феникс, 2005. С. 20. разделяет на такие отрасли, как личное страхование имущественное страхование страхование предпринимательских рисков страхование ответственности.Личное страхование - страхование, обеспечивающее риски, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

См. Страховое право. Под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М. ЮНИТИ-ДАНА, 2004. С. 101. Риск - причина страхования, которая определяет и характеризует каждое его направление и разновидность. Договор личного страхования - это гражданско-правовая сделка.По данному договору страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести оплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть нельзя объективно оценить. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он столкнётся в случае инвалидности или его близкие - в случае его смерти. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от имущественного.Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, риск связан с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем.

Соответственно, застрахованный должен быть определённым лицом или, как минимум, должен быть определён объект, подвергающийся риску. Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесённых материальных убытков или ущерба. Последние определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.Договор личного страхования может быть обязательным в силу закона или добровольным как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика , долгосрочным или краткосрочным.

По каждому виду страхования заключаются соответствующие договоры. Некоторые виды личного страхования, в частности, страхование жизни, могут быть выделены как имеющие особо длительную продолжительность, а иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного.При страховании имущества обычная длительность действия договора - один год, подразумевается ежегодное его возобновление и возможность его расторжения любой из сторон.

Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, страхование в течение всей жизни и т.д. заключаются обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. Классификация личного страхования производится по разным критериям. По объёму риска страхование на случай дожития или смерти страхование на случай инвалидности или недееспособности страхование медицинских расходов.По виду личного страхования страхование жизни страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре индивидуальное страхование страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо коллективное страхование страхователями и застрахованными выступает группа физических лиц . По длительности страхового обеспечения краткосрочное менее одного года среднесрочное 1 - 5 лет долгосрочное 6 - 15 лет . По форме выплаты страхового обеспечения с единовременной выплатой страховой суммы с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий страхование с уплатой единовременных премий страхование с пожизненной уплатой премий страхование с ежемесячной уплатой премии. К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов, связанных с материальными ценностями. Подробнее договор имущественного страхования будет рассмотрен в следующей главе. Вообще, как утверждают авторы В.С. Белых и И.В. Кривошеев См. Белых В.С Кривошеев И.В. Страховое право.М. Норма, 2001. С. 39 в теории и практике страхования имеет место достаточно сложный вопрос о критериях деления страхования в целом и страховых правоотношений в частности.

Имеет место нестыковка между квалификационными критериями, выработанными представителями экономических и юридических наук. При этом происходит смешение так называемых квалификационных единиц, таких как вид страхования , форма страхования , отрасль страхования и т.д. Если говорить о классификации страховых правоотношений, то их можно разделить на две большие группы частные и публичные.

Именно частные гражданско-правовые страховые правоотношения образуют ядро страхования и доминируют в них над публичными. Характерным признаком публичных правоотношений следует признать присутствие в качестве одной из сторон страхования государства в лице уполномоченного федерального исполнительного органа власти или государственного учреждения.Публичные страховые правоотношения устанавливаются только в рамках системы обязательного страхования.

Правоотношениям, формирующим публичное страхование, свойственен внедоговорной характер их установления. Закон РФ от 27 ноября 1992 4015-I Об организации страхового дела в Российской Федерации См. Ведомости СНД и ВС РФ от 14.01.1993 2, Ст. 56. далее - Закон об организации страхового дела в ред. от 21.07.2005 ст. 3 также подразделяет страхование на две формы добровольное и обязательное. Первое заключается на основании договора страхования, второе - в силу закона.Наконец, третья основная классификация страховых правоотношений состоит в их разделении по предметному принципу, выделяя упомянутые выше имущественные и личные.

Перечисленные основные группы страховых правоотношений частные и публичные, добровольные и обязательные, имущественные и личные в реальной действительности пересекаются между собой, образуя при этом группы, виды и подвиды.В этом смысле можно говорить, например, об обязательном имущественном страховании либо о добровольном личном страховании и т.д. Дальнейшая классификация страховых правоотношений может осуществляться по различным критериям.

С учётом страхового риска имущественное страхование подразделяется на подгруппы страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков. Затем, используя такой критерий, как предмет страховой охраны, имущественные страховые правоотношения могут быть подразделены на виды. К примеру, правоотношения, возникающие из страхования разного вида транспорта наземного, воздушного, водного , страхования грузов и других видов имущества.

В рамках классификации страховых правоотношений, возникающих из страхования гражданской ответственности, т е. ответственности за причинение вреда и ответственности по договору, их можно подразделить, используя в качестве критерия род опасности, на возникающие из страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страхования гражданской ответственности перевозчика страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности страхования профессиональной ответственности страхования ответственности за неисполнение обязательств страхования иных видов гражданской ответственности.

Правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска, также могут быть классифицированы по различным основаниям.Так, с учётом области страхования предпринимательского риска они подразделяются на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности См. Еременко В.И. Страховое право.

Новосибирск СибАГС, 2004. С. 16 Вообще, если говорить исключительно о предметной классификации страхования, то Закон об организации страхового дела чётко указывает 23 вида страхования, среди которых выделяются 1 страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события 2 пенсионное страхование 3 страхование жизни с условием периодических страховых выплат ренты, аннуитетов и или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика 4 страхование от несчастных случаев и болезней 5 медицинское страхование 6 страхование средств наземного транспорта за исключением средств железнодорожного транспорта 7 страхование средств железнодорожного транспорта 8 страхование средств воздушного транспорта 9 страхование средств водного транспорта 10 страхование грузов 11 сельскохозяйственное страхование страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных 12 страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования 13 страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств 14 страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств 15 страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта 16 страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта 17 страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта 18 страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты 19 страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг 20 страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам 21 страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору 22 страхование предпринимательских рисков 23 страхование финансовых рисков.

В юридической литературе можно встретить и иные виды подвиды страхования и страховых правоотношений См. Кашин А. В. Страховое право.

Новосибирск СибАГС, 2001. С. 317 В частности, по основаниям возникновения все страховые правоотношения можно подразделить на возникающие из договоров и возникающие из состава юридических фактов без участия договора. Исходя из проведенного исследования, можно сделать вывод о том, что в сфере страхования вопрос о классификации страхования равно как и страховых правоотношений имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают. 1.2. Субъекты и объекты страхования.

Страховое правоотношение представлено несколькими группами субъектов См. Скамай Л. Г. Страховое дело. М. ИНФРА, 2006. С. 254 Во-первых, это собственно стороны участники правоотношения.

В страховании ими выступают страхователь, тот, кто обращается за страхованием, и страховщик - лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение вознаграждение, обеспечение при наступлении страхового случая.

Страховой случай - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Оно должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.Во-вторых, в страховых правоотношениях могут участвовать ещё два вида субъектов - выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретателем именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы.

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования ст. 947 ГК РФ . Страховое возмещение, таким образом, является, по сути, денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная статьей 395 ГК РФ См. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 ноября 2001 2795 01 См. Вестник Высшего Арбитражного суда Российской Федерации , 2002 2 В случае, когда страхователь сам намерен получить страховое возмещение или обеспечение, самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не образуется.

Застрахованное лицо - это субъект, не только наделённый правами по отношению к указанным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения. Застрахованное лицо как самостоятельный субъект проявляется только в личном страховании, то есть предметом страховой охраны будет являться жизнь и здоровье застрахованного лица См. Романова Т.Ф. Страхование теория, практика.

Ростов н Д. РГЭА, 1998. С. 25 В ст. 6 Закона об организации страхового дела даётся определение понятия страховщика как юридического лица, созданного в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Итак, в силу Закона и ст. 933 ГК РФ страховщиком может быть только юридическое лицо. Отечественная правовая доктрина не признаёт в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя.Напротив, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей.

Так, широко известная на международной арене английская компания Ллойд представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск См. Гражданское и торговое право капиталистических стран Учебник Отв. ред. Е.А. Васильев.М. Юрист, 2001. С. 399 Позволю себе согласиться с авторами Белых В.С. и Кривошеевым И.В которые считают, что с учётом опыта промышленно развитых стран надо внести соответствующие изменения в ГК РФ и Закон об организации страхового дела, предоставив возможность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве страховщиков.

Причём необходимо перенять указанный опыт организации страхового бизнеса с использованием модели договора коммерческой концессии франшизы . См. Белых В.С Кривошеев И.В. Страховое право.М. Норма, 2001. С. 41. Будучи юридическими лицами, страховые организации страховщики могут быть как коммерческими, так и некоммерческими.

Обычно они представляют собой коммерческие организации, созданные в форме хозяйственных обществ.Соответственно, порядок их образования и организация деятельности регулируются, прежде всего, ГК РФ, Федеральным законом от 26 декабря 1995 208-ФЗ Об акционерных обществах См. СЗ РФ от 01.01.1996. 1, Ст. 1. в ред. от 05.01.2006 и Федеральным законом от 8 февраля 1998 14-ФЗ Об обществах с ограниченной ответственностью См. СЗ РФ от 16.02.1998. 7, Ст. 785. в ред. от 29.12.2004. Они также регламентируются и специальными правовыми актами. Как заметил Ю. М. Журавлев См. Журавлев Ю. М. Страхование и перестрахование Теория и практика.

М. Анкил, 2003. С. 284 действующее законодательство не исключает и возможности создания страховых организаций в форме государственных и муниципальных унитарных предприятий.Каких-либо запретов на этот счёт нет. Однако при этом надо помнить, что ныне существуют страховые организации, в наименовании которых указывается на их государственную принадлежность, хотя с точки зрения ГК РФ они являются акционерными обществами.

В качестве примера можно привести Российскую государственную страховую компанию Росгосстрах . По законодательству РФ страховые организации не должны быть иностранными юридическими лицами, хотя могут создаваться в виде организации с участием иностранного капитала и при соблюдении следующих условий.Во-первых, доля иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не должна превышать 49 . И, во-вторых, эти организации могут учреждаться только в форме общества с ограниченной ответственностью или акционерного общества, поскольку указанное ограничение содержится в законодательных актах.

В отечественной доктрине в настоящее время ходят споры о возможности создания страховщиков в организационно-правовых формах некоммерческой организации. Если задуматься, данные споры безосновательны.Дело в том, что Закон об организации страхового дела ст. 6 различает две группы страховщиков страховые организации и общества взаимного страхования.

Если общества взаимно страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, то страховые организации могут исходя из буквального толкования ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона учреждаться и как коммерческие, и как некоммерческие организации.Но надо учитывать, что страховые организации можно разделить на публичные и частные. К публичным относятся страховые организации, возникающие на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследующие цели получения прибыли.

Извлечение прибыли - основная цель деятельности частной страховой организации.Отсюда можно сделать следующий вывод именно частные страховые организации должны создаваться в определённых организационно-правовых формах коммерческой организации ст. 50 ГК РФ . Соответственно, в ст. 938 ГК РФ и в Закон об организации страхового дела ст. 6 необходимо внести соответствующие дополнения, касающиеся организационно-правовой формы частных страховых организаций.

Как уже отмечалось, в качестве некоммерческих организаций учреждаются общества взаимного страхования. Специфика общества заключается, прежде всего, в страховании имущества и имущественных интересов своих членов. Причём указанное страхование осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение договоров страхования.ГК РФ п. 5 ст. 968 разрешает обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщиков и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества.

В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела. В числе некоммерческих организаций, осуществляющих обязательное государственное страхование, следует назвать Пенсионный Фонд РФ, Фонд социально страхования РФ, Фонд обязательного медицинского страхования.

Образование внебюджетных фондов связано исключительно с их целевым назначением. Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и брокеров.Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица коммерческие организации , которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями п. 1 ст. 8 Закона об организации страховой деятельности . Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица коммерческие организации , которые действуют в интересах страхователя перестрахователя или страховщика перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования перестрахования между страховщиком перестраховщиком и страхователем перестрахователем , а также с исполнением указанных договоров далее - оказание услуг страхового брокера п. 2 ст. 8 Закона об организации страховой деятельности . При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Согласно Закону об организации страхового дела ст. 14 страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения ля координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит законодательству РФ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью, а потому не являются субъектами страхового правоотношения.

Объединение страховщиков есть организационно-правовая форма некоммерческой организации.

Законодатель в ст. 121 ГК РФ разрешает коммерческим организациям создавать объединения ассоциации или союзы только в форме некоммерческих организаций.

В противном случае если по решению участников на ассоциацию возлагается ведение предпринимательской деятельности такая ассоциация должна преобразоваться в хозяйственное общество или товарищество, создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.Наряду с объединениями страховщиков, которым российское законодательство запрещает непосредственно заниматься страховой деятельностью, существуют страховые пулы. Последние нельзя отнести к объединениям в смысле ст. 50 и 121 ГК РФ хотя бы потому, что страховой пул не является юридическим лицом.

В силу ст. 953 ГК РФ объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками.Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой сумы по договору личного страхования.

В специальной литературе страховой пул определяется как временное, функционирующее на принципах сострахования объединение страховых компаний для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и т.п. рисков См. Агеев Ш.Р Васильев Н.М Катырин С.Н. Страхование теория, практика и зарубежный опыт. М. Экспертное бюро, 1998. С. 274 Как видно, при характеристике страхового пула термин объединение применяется в ином по сравнению с ГК РФ смысле.

Помимо страхования российское законодательство ст. 13 Закона об организации страхового дела, ст. 967 ГК РФ называет и перестрахование.Согласно ст. 13 Закона перестрахованием называется страхование одним страховщиком перестрахователем на определённых договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика перестраховщика . В свою очередь страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, остаётся ответственным перед страхователем в полном объёме в соответствии с договором страхования.

Для перестрахования характерны следующие признаки См. Архипов А. П. Азбука страхования.М. Вита-Пресс, 2005. С. 187. перестрахование в широком смысле - это передача страховщиком части принятого на себя риска другим страховщикам перестраховщикам . Один и тот же риск может быть передан нескольким перестраховщикам гражданско-правовое регулирование перестрахования основано исключительно на договорных отношениях между перестраховочными организациями и страховщиком в качестве перестраховщиков могут выступать страховые организации при условии получения лицензии и соблюдения иных требований, предъявляемых к ним страховым законодательством.

Иногда в отечественной и зарубежной литературе перестраховочные организации именуют пулами перестрахования или перестраховочными пулами См. Там же. С. 177 Словарь страховых терминов Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова.М. Финансы и статистика, 1991. С. 182 При этом под пулом понимается объединение страховых компаний для организации перестраховочной защиты.

Таковы основные положения, касающиеся правового статуса страховщиков. Теперь имеет смысл рассмотреть правовой статус страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя.Страхователь - это лицо, которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страховую премию плату за страхование , а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица. Страхователями в соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела, признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Таким образом, можно выделить три группы страхователей юридические лица дееспособные физические лица страхователи в силу закона например, органы государственной власти и местного самоуправления . В качестве страхователей не могут выступать публичные образования государство, субъекты РФ, муниципальные образования . Субъектами страховых правоотношений могут также стать лица от 14 до 18 лет. Сделка страхования, совершённая таким несовершеннолетним, действительна при наличии письменного согласования его действий с родителями, усыновителями, попечителями ст. 26 ГК РФ . Не попадают в категорию страхователей несовершеннолетние граждане в возрасте до 14 лет ст. 28 ГК РФ граждане, ограниченные в дееспособности по причине злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами ст. 30 ГК РФ . Данные граждане в большей части правоотношений не могут выступать самостоятельно даже с согласия законных представителей.

В такой же ситуации находятся душевно больные и слабоумные лица ст. 29 ГК РФ . Однако исключение из круга физических лиц, имеющих возможность стать страхователями, не ограничивает их право на участие в страховых отношениях в качестве застрахованных лиц или выгодоприобретателей.

Условием участия того или иного лица, обладающего необходимой правосубъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у последнего страхового интереса, составляющего предмет данного страхового отношения.

Специфической фигурой страховых правоотношений выступает третье лицо, именуемое выгодоприобретателем.Согласно ч. 3 ст. 5 Закона об организации страхового дела выгодоприобретателем может быть физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты взамен последнего, если это было предусмотрено при заключении договора страхования.

Закон не запрещает присутствия в одном страховом обязательстве нескольких выгодоприобретателей. Но в этом случае доля страхового возмещения или обеспечения, приходящегося на каждого из них, должна быть определена в самом страховом соглашении его сторонами.Правовое положение выгодоприобретателя в страховых правоотношениях представляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего лица См. Брагинский М.И Витрянский В.В. Договорное право Общие положения.

М. Статут, 1997. С. 292 Присутствие в договоре страхования самостоятельной фигуры выгодоприобретателя связано не только с наличием у третьего лица права на возмещение страхового возмещения или обеспечения, но и с выполнением выгодоприобретателем ряда обязанностей. Согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им. Обращает на себя внимание необоснованно широко сформулированная возможность возложения на выгодоприобретателя обязанностей в рамках договора страхования.

Выгодоприобретатель, являясь третьим лицом, не может нести самостоятельных обязанностей п. 3 ст. 308 ГК РФ , он лишь исполняет чужое обязательство в рамках п. 1 ст. 313 ГК РФ. Чаще всего стороны непосредственно в договоре страхования закрепляют обязанности, исполнение которых возлагается на выгодоприобретателя.

Право выгодоприобретателя присоединиться к договору страхования, предусматривающему возможность исполнения в его пользу, реализуется после того, как им выполнена какая-либо из обязанностей по договору страхования или предъявлено страховщику требование о выплате страхового возмещения ст. 965 ГК РФ . С этого момента возникает не только право выгодоприобретателя требовать от страховщика исполнения договора в свою пользу, но и невозможность для сторон договора расторгнуть или изменить заключённый ими договор страхования без согласия выгодоприобретателя, включая и замену самого выгодоприобретателя.

Общее право на заключение договора в пользу третьего лица выгодоприобретателя устанавливается законодателем для всех форм страхования ст. 929, 934 ГК РФ . Появление фигуры застрахованного лица продиктовано признанием со стороны законодателя возможности взять под страховую охрану жизнь и здоровье близкого человека.

Изначально предполагается наличие между страхователем и застрахованным лицом определённой связи, основанной на личном отношении.Застрахованное лицо - это физическое лицо, в жизни которого может произойти событие страховой случай , непосредственно связанное с личностью или обстоятельствами жизни данного лица. Статья 955 ГК РФ выделяет личное страхование и страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью при разрешении вопроса об участии в страховом обязательстве застрахованного лица. Физическая невозможность или затруднённость для застрахованного лица воспользоваться предоставляемым страховым обеспечением в рамках личного страхования определяет законодательное обособление фигуры выгодоприобретателя и застрахованного лица. Это позволяет получать страховое обеспечение не субъекту, претерпевшему телесный ущерб, а лицу, которое будет осуществлять уход за потерпевшим, реализовывать его имущественные интересы в период болезни.

При страховании ответственности за причинение вреда страховое обеспечение изначально предназначается для субъекта, пострадавшего от действий застрахованного лица, поэтому исполнение страховщиком своей обязанности в пользу пострадавшего реализует страховой интерес застрахованного лица, восстанавливает имущественные права гражданина или организации, непосредственно потерпевшей вред. Презумпция принадлежности страхового интереса застрахованному лицу определяет обязательность получения предварительного согласия застрахованного лица на присутствие иного выгодоприобретателя или его замену в страховом правоотношении п. 2 ст. 934 ГК РФ . Замена застрахованного лица в договоре личного страхования также производится только с его предварительного согласия ст. 955 ГК РФ . Если выгодоприобретатель может быть представлен в страховом обязательстве указанием на какие-то его родовые черты, то фигура застрахованного лица требует полной индивидуализации. Необходимо указание его фамилии, имени и отчества.

Современное страховое законодательство России предъявляет требование конкретизации личности застрахованного лица, указывая на обязанность сторон называть данное лицо в договоре страхования п. 1 ст. 934 ГК РФ . Такова характеристика субъектов страхового правоотношения.

Теперь имеет смысл сказать несколько слов об объектах страхового правоотношения. Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким его элементом, как страховой интерес.

Так, В.И. Серебровский полагал, что объектом предметом страхового правоотношения является страховой интерес.

Когда-то в науке писал учёный много спорили о том, что является предметом страхования имущество вещь или интерес, связанный с этим имуществом. Поле битвы осталось за сторонниками последнего мнения . И далее страхуется не та или иная материальная вещь, а всё то, с чем у страхователя связан имущественный интерес См. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву.М. Статут, 1997. С. 372 Иначе говоря, страховой интерес выступает имущественным благом, служащим объектом страхования.

Именно интерес, связанный с имуществом либо личностью гражданина физического лица , а не вещь выступает в роли объекта страхового правоотношения. Нельзя рассматривать в качестве объекта предмета страхового правоотношения и сумму денег, выплачиваемую в качестве страховой компенсации при наступлении страхового события.Уплатой денежной суммы, составляющей страховое возмещение или обеспечение, производится исполнение любого страхового правоотношения.

ГК РФ п. 2 ст. 929 и Закон об организации страхового дела ст. 4 также называют страховой интерес в качестве объекта страхования. Однако между соответствующими положениями ГК РФ и названного Закона имеются значительные расхождения. Так, в силу ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования является имущество или иной имущественный интерес.В свою очередь, в ст. 930 ГК РФ говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным.

Перечень подобных примеров можно продолжить. Таким образом, сопоставление норм различных статей ГК РФ оставляет открытым вопрос об объекте страхования при имущественном страховании - является ли в данной ситуации объектом страхования само имущество или интерес в страховании См. Маренков Н. Л. Страхование в России.Ростов н Д Феникс, 2004. С. 153 Здесь обнаруживается внутреннее противоречие в ГК РФ. В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом страхование имущества обязанностью возместить причиненный другим лицам вред страхование гражданской ответственности осуществлением предпринимательской деятельности страхование предпринимательских рисков а также применительно к личному страхованию с с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан страхование жизни с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование . Объектом страхования при страховании общегражданской ответственности служат имущественные интересы, являющиеся, по существу, объектами личного и имущественного страхования.

Так, объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причинённый третьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества.

Что касается личного страхования, то в ГК РФ термин объект личного страхования вообще не употребляется.

Правда, что применительно к личному страхованию объекта страхования в виде страхового интереса вообще не существует.Прав Ю.Б. Фогельсон, утверждая, что возможность причинения вреда тождественна наличию страхового интереса См. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М. Юрист, 1999. С. 22-23 Действительно, ничто не мешает признать в качестве объекта личного страхования интерес застрахованного лица. Страховой интерес - необходимое условие заключения действительного имущественного страхования во всех промышленно развитых странах.

В качестве примера можно сослаться на английский Закон о морском страховании, ст. 6 которого гласит, что страхователь должен иметь интерес в предмете, который страхуется, ко времени возникновения ущерба. Если лицо пытается застраховать собственность, в которой у него нет страхового интереса, такой договор не является страховым и недействителен См. Шмиттгофф К. Экспорт право и практика международной торговли.

Пер. с англ. М. Юрид литература, 1993. С. 263 Итак, объектом страхового отношения выступает страховой интерес как разновидность имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугой, работой, имущественным правом, результатами действий, в том числе интеллектуальной деятельности ст. 128 ГК РФ . Самостоятельность значения страхового интереса как объекта страхового правоотношения определяется тем, что страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить ущерб, который может понести страхователь.

Страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя. Возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных физических отношениях к одной и той же вещи См. Ахвледиани Ю. Т. Имущественное страхование.М. ЮНИТИ-ДАНА, 2002. С. 286 Обязанная сторона, совершая действия по уплате страховой суммы, осуществляет реализацию страхового интереса страхователя или застрахованного лица. Определение понятия страховой интерес отсутствует в Законе об организации страхового дела, хотя он интерес является основным элементом страхового отношения.

И это положение выглядит более чем странным. В литературе отдельные авторы В. И. Рябикин См. Рябикин В. И. Страхование.М. Экономист, 2006. С. 23 М. В. Дятлова См. Дятлова М. В. Страхование.

М. Гросс Медиа, 2005. С. 19 О. Ю. Шевченко См. Шевченко О. Ю. Страхование в России. М. Экономист, 2004. С. 21. и др. по-разному формулируют данное определение. Учёные-экономисты в большинстве случаев определяют страховой интерес как меру материальной ответственности физического или юридического лица в страховании. Применительно к имущественному страхованию имеющийся интерес выражается в стоимости застрахованного имущества.В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

В юридической литературе страховой интерес определяют и в качестве отношения, в силу которого данное лицо благодаря известному событию может понести имущественный ущерб, и как выгоду, которую представляет для страхователя ненаступление этого обстоятельства.В.И. Серебровский придерживается мнения, что страховой интерес есть имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая См. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву.

М. Статут, 1997. С. 499 Имущественный интерес конкретного субъекта определяется принадлежащим ему имуществом, имущественными благами. Интерес сопровождает обязательства, где действия сторон направлены на приобретение, изменение, отчуждение имущества, имущественных и неимущественных прав, работ, услуг, выступающих предметом этих правоотношений.Не являются объектом предметом страхового отношения вещь или иное имущество, как не являются таковыми жизнь и здоровье страхуемого лица в рамках личного страхования.

Здесь можно согласиться с мнением К.А. Граве и Л.А. Лунца о необходимости проводить разграничение между объектом страхового правоотношения и предметом страховой охраны.В состав последнего понятия входят застрахованные вещи, жизнь и здоровье страхователя или застрахованного лица См. Граве К.А Лунц Л.А. Страхование. М. Госюриздат, 1960. С. 19 На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Субъектами страхового договора являются страхователь и страховщик.Также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Объектом же страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес - это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность мера материальной заинтересованности в получении материального блага ценности в виде страховой суммы при наступлении известного события.

Глава 2. Договор имущественного страхования. 2.1. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования.Понятие договора имущественного страхования дается в ст. 929 ГК РФ. Указанная статья диктует, что по договору имущественного страхования одна сторона страховщик обязуется за обусловленную договором плату страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события страхового случая возместить другой стороне страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор выгодоприобретателю , причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы страховой суммы . Основными элементами договора имущественного страхования являются субъекты договора предмет договора права и обязанности сторон.

В качестве субъектов договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь, а также, возможно, выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке. Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель - третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.Застрахованное лицо - это субъект, выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения. Более подробно правовой статус указанных субъектов рассмотрен в предыдущей главе.

Предметом договора имущественного страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство.

Это обязательство называют страховым , так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту См. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина.М. Юрайт-Издат, 2004. С. 521 Указанное событие в соответствии с ч. 2 ст. 929 ГК РФ может быть связано с риском утраты гибели , недостачи или повреждения определенного имущества статья 930 ГК РФ ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности статьи 931 и 932 ГК РФ убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск статья 933 ГК РФ . Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав, в отношении которых может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам, безусловно, относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация.

Из нематериальных благ ст.150 ГК РФ к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой.

Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой. Как пишет М. А. Климова См. Климова М. А. Страхование.М. МГУП, 2000. С. 242 в отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события.

Нет сомнения в том, что страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться.Тем не менее, неясно, является ли нарушение имущественных прав их утратой или повреждением и, соответственно, можно ли страховать этот интерес по договору страхования имущества.

Возможно, следует страховать этот интерес не как имущество, а как финансовый риск, включая упущенную выгоду. Только судебная практика может внести ясность в этот вопрос, но она в настоящее время отсутствует. По договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков - утрата или повреждение имущества.Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества.

Ведь интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки зрения его функционального назначения.Лицо, несущее перед собственником ответственность за сохранность имущества, также заинтересовано в сохранении имущества, но этот интерес иной, чем у собственника. Оно рискует лишь несением расходов, которые понесет в случае утраты или повреждения имущества п.4 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования См. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003. 75 Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации , 2004 1 Следует добавить, что ответственность возлагается лишь по основаниям ст.401 ГК РФ, т.е. при наличии вины, или если не действовала непреодолимая сила. По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ, Постановлении Правительства РФ или договоре.

Интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника. Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования.

Однако если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет на действительность договора.

В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу п.1ст.958 ГК РФ либо ст.960 ГК РФ . По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности в пользу заинтересованного лица никогда не заключается. В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда законодатель устанавливает два правила у этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицом в отличие от договора страхования имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

Например, водитель, работающий по найму, может застраховать ответственность своего работодателя, не указывая конкретный автопарк.

В случае изменения места работы в период действия договора страхования страховая защита будет сохранена. Как заметил Е. В. Протас См. Протас Е. В. Страховое право.М. МГИУ, 2000. С. 181 важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты п.2ст.963 ГК РФ . Эта норма не отменяет правила о случайном характере события, на случай наступления которого производится страхование.

Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по основанию ст.168 ГК РФ, как не соответствующий п.1ст.9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда хотя бы и умышленного , то договор действует. Имеет смысл не согласиться с законодателем относительно справедливости указанной нормы.

Логично было бы утверждать, что сама сущность правила о случайном характере события предполагает именно неумышленный характер причинения вреда.Исходя из вышесказанного, целесообразно внести дополнение в п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, указывающее на то, что событие, указанное в договоре страхования ответственности за причинение вреда, должно носить случайный характер не только в момент заключения договора, но и в момент наступления указанного события.

При страховании ответственности за нарушение договора договорной ответственности объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены Гл.25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки ст.393 ГК РФ и уплатить неустойку ст.394 ГК РФ либо проценты ст.395 ГК РФ . Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет только указанные последствия. Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных федеральным законом.В настоящее время законом установлена только возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты п.2ст.587 ГК РФ , аудиторов Федеральный закон от 7 августа 2001 119-ФЗ Об аудиторской деятельности См. СЗ РФ от 13.08.2001. 33 Ч. 1 , Ст. 3422. в ред. от 02.02.2006 , а также таможенных перевозчиков ст.94 Таможенного кодекса Российской Федерации См. СЗ РФ от 02.06.2003. 22, Ст. 2066. далее - ТК РФ от 28 мая 2003 61-ФЗ в ред. от 18.02.2006 , владельцев складов временного хранения ст.109 ТК РФ , таможенных брокеров ст.140 ТК РФ , владельцев таможенных складов ст.227 ТК РФ , специализированного депозитария и управляющих компаний ст.25 Федерального закона от 24 июля 2002 111-ФЗ Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации См. СЗ РФ от 29.07.2002. 30, Ст. 3028. в ред. от 09.05.2005 , эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг ст.14 Федерального закона от 29 июля 1998 136-ФЗ Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг См. СЗ РФ от 03.08.1998. 31, Ст. 3814. в ред. от 26.12.2005. Считается также, что ст.39 Федерального закона от 2 декабря 1990 395-I О банках и банковской деятельности См. СЗ РФ от 05.02.1996. 6, Ст. 492. в ред. от 02.02.2006 устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада, а ст.249 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации См. СЗ РФ от 03.05.1999. 18, Ст. 2207. от 30 апреля 1999 81-ФЗ в ред. от 20.12.2005 устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет . В некоторых законодательных актах предусмотрено страхование профессиональной ответственности, в частности профессиональной ответственности нотариусов ст.18 Основ законодательства РФ о нотариате См. Ведомости СНД и ВС РФ от 11.03.1993. 10, Ст. 357. от 11 февраля 1993 4462-I в ред. от 01.07.2005 , профессиональной ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием и др. ст.16 Федеральный закон от 11 ноября 2003 152-ФЗ Об ипотечных ценных бумагах См. СЗ РФ от 17.11.2003. 46 Ч. 2 , Ст. 4448. в ред. от 29.12.2004 , профессиональной ответственности медицинских и фармацевтических работников ст.63 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан См. Ведомости СНД и ВС РФ от 19.08.1993. 33, Ст. 1318. от 22 июля 1993 5487-1 в ред. от 02.02.2006 , хотя п.13 приложения 2 к Условиям лицензирования страхования См. Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994. 02-02 08 Об утверждении новой редакции Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации в ред. от 17.06.1994 г. Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ , 11, 1994. не относит профессиональную ответственность к договорной.

Возникшую ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора подп.1п.1ст.8 Гл.25 ГК РФ . Ответственность же за причинение вреда следует считать таковой, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда подп.6п.1ст.8 Гл.59 ГК РФ . Страховщики, тем не менее, продолжают страховать договорную ответственность под видом деликтной, а суды, к сожалению, нe дают этому надлежащей оценки характерным примером является дело ФАС МО КГ-А41 597-99 .Более того, когда в одном из дел суд в строгом соответствии с законом признал подобный договор страхования недействительным дело ФАС Северо-Западного округа А44-2106 2000-С11 , суд вышестоящей инстанции отменил это решение, демонстративно игнорируя прямое указание закона Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 марта 2002 4299 01 См. Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации , 2002 7 Кроме описанных выше различий в объекте страхования, страхование договорной ответственности имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда единственное отличие страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, в которых застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожны. В остальном правила страхования договорной ответственности не отличаются от правил страхования ответственности за причинение вреда.

Говоря о страховании предпринимательского риска, В. В. Малюхов См. Малюхов В. В. Страхование.

Йошкар-Ола Марийс. гос. ун-т, 2002. С. 111. целесообразно обратил внимание на то, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховых убытков и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность. Выделяет же его среди других видов интересов то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности ст.2 ГК РФ . Договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, не зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, а также с некоммерческими организациями, ничтожны.

Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя п.2ст.929 ГК РФ по независящим от него причинам.

Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли ст.2 ГК РФ , то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер.

Соответственно, не может быть застрахована упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза.

Застраховать можно лишь выгоду, упущенную из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза участились.

Решением проблемы может быть страхование от единовременной утраты груза.

Другой особенностью договора страхования предпринимательского риска является то, что в нем не могут быть назначены ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны.

При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор См. Шихов А.К. Страховое право.

М. Юстицинформ, 2003. С. 51 Объектом страхования предпринимательского риска является также интерес, страхуемый по договору страхования имущества, и интерес, страхуемый по договору страхования ответственности.

Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность, могут выбрать, в какой форме им страховать свое имущество и ответственность, и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным.

Наконец, третьим элементом, необходимым для заключения договора имущественного страхования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон.

Регулируются они нормами Гл. 48 ГК РФ. Страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения после определения причин и размера ущерба и предъявления страховщиком необходимых документов полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии . При этом, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю на это также указывает судебная практика - Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 13 марта 2003 А52 2128 2002 1, Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 20 июня 2003 А56-33070 02 возместить страхователю расходы по предотвращению или уменьшению возникшего ущерба не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, когда страховщик обязан сообщить данные сведения в соответствии с законодательством Российской Федерации С. В. Степанова См. Степанова С. В. Имущественное страхование.

М. МГУК, 2001. С. 131 говоря о правах страховщика, выделяет следующие право проверять предоставленную страхователем информацию об объекте страхования и ее достоверность право проверять состояние объекта страхования в период действия договора страхования право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая право требовать от страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну право при необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

В свою очередь, страхователь обязан Там же. оплатить страховую премию в размере и порядке, определенных в договоре сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении договора страхования, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора в этих случаях производится перерасчет страховой премии действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью, как если бы договора страхования не существовало, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком при наступлении страхового случая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба письменно сообщить страховщику о возникшем страховом случае с описанием места и обстоятельств его возникновения, предполагаемом размере убытка, а также предоставить страховщику возможность провести осмотр и обследования поврежденного имущества с целью выяснения причин и размера убытка.

При этом, как видно из судебной практики См. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 27 ноября 2002 А56-7140 02 , уведомить страховщика о наступлении страхового случая страхователь обязан в порядке, предусмотренном стандартными правилами страхования, утвержденными страховщиком предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

Среди прав страхователя можно выделить Там же. С. 132. право досрочно расторгнуть договор страхования право получить дубликат договора страхования полиса в случае его утраты в период действия договора изменить, по согласованию со страховщиком, страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения.

Исходя из проведенного исследования, можно сделать следующие выводы.

Говоря о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым является денежное обязательство, которое называют страховым , так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту Во-первых, условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая.

Наконец, в-третьих, должна иметь место причинная связь между наступлением страхового случая и убытками.

Например, если оргтехника в офисе была застрахована на случай пожара, офис выгорел, а при расследовании оказалось, что имущество было похищено, а не сгорело, то страховщик убытки возмещать не обязан, так как причинная связь отсутствует.

Необходимо также отметить, что приведенный выше перечень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его можно назвать идеальным. В зависимости от вида страхования и даже размера и характера убытка состав обязанностей может различаться.Например, широко распространенным является при страховании транспортных средств возмещение убытков при повреждении оптики без справок ГАИ и даже без предоставления специальной сметы независимой организации, на основании одного лишь осмотра транспортного средства. Кроме того, С. К. Казанцев См. Казанцев С. К. основы страхового дела. Екатеринбург УГТУ, 2004. С. 219. обращает внимание на тот факт, что объем обязанностей страхователя выгодоприобретателя по каждому конкретному договору различается, в том числе, в зависимости от вида договора.

При этом наиболее распространенным как для отечественной, так и зарубежной страховой практики, является возложение на страхователя выгодоприобретателя обязанностей, исполнение которых служит установлению признаков страхового случая, его причин, обстоятельств и участников и является основой для определения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе. 2.2. Порядок заключения, изменения и прекращения договора страхования.

Договор страхования, как и любой другой договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений.

При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования.Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Причем отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключённым. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.Ст. 942 ГК РФ указывает при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определённом имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая о размере страховой суммы о сроке действия договора В своё время законодатель в ст. 15 Закона РФ от 27 ноября 1992 4015-1 О страховании См. Ведомости СНД и ВС РФ от 14.01.1993. 2, Ст. 56. далее - Закон о страховании дополнял перечень условий, которые должны быть обязательно указаны в страховом договоре, условиями о размере страховой премии платы за страхование и сроках её уплаты.

Ст. 16 Закона гласила, что в случаях, когда договор страхования заключается путём вручения страхователю полиса страхового свидетельства, сертификата , последний помимо всех оговоренных выше условий должен содержать также условие о порядке изменения и прекращения договора.

Ныне глава, посвящённая договору страхования, исключена из Закона об организации страховой деятельности.

Размер же страховой премии и сроки её уплаты регламентируются ГК РФ. Так, в соответствии со ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Что же касается условий о сроке действия, порядке изменения и прекращения договора страхования, далеко не все правоведы согласны с мнением законодателя о рассмотрении данных условий в качестве существенных. Как в своё время писал Иоффе О.С. См. Иоффе О.С. Советское гражданское право.Л. ЛГУ, 1958. С. 386 отсутствие указания на срок действия договора можно объяснить тем, что договор заключён на неопределённый срок и будет действовать до его расторжения сторонами либо до прекращения договора.

Отсутствие в договоре условий о порядке изменения и прекращения также не может означать невозможность его существования, так как в этом случае будут действовать общие правила изменения и прекращения договоров, предусмотренные действующим законодательством. Следовательно, эти условия можно считать обычными.Договор страхования может содержать и иные условия, определяемые соглашением сторон. На мой взгляд, одним из таких условий является объем риска.

Ведь заключение, к примеру, договора страхования имущества от огня ещё не означает, что страховщик согласился отвечать за все случаи пожара, от каких бы причин они ни произошли. К сожалению, ГК РФ не содержит общей нормы об установлении объёма риска. Но в Правилах страхования обычно подробно, хотя и, в достаточной мере, казуистически, указывается предел ответственности, лежащей на страховщике.По моему убеждению, в главу 48 ГК РФ необходимо добавить статью, нормирующую объем риска при заключении договора имущественного страхования.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования он должен быть заключён письменно ст. 940 ГК РФ . Договор страхования может быть заключён как путём составления одного документа, подписанного сторонами, так и путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору ст. 434 ГК РФ . Согласно ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если на письменное предложение одной из сторон оферту другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором.

Такие действия считаются согласием заключить договор акцептом ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ . Таким образом, письменный акцепт страхователем предложения страховой компании о заключении страхового договора необязателен.

Достаточно совершить действия, которые должен совершить страхователь для выполнения договора уплатить страховую премию, страховой взнос , если необходимость письменного ответа акцепта не оговаривается в оферте.Однако, реклама и иные предложения, адресованные неопределённому кругу лиц, не могут считаться офертой, поскольку законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты ст. 437 ГК РФ . Тем не менее, если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования, и в нём явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовётся, такое предложение считается офертой так называемой публичной офертой . Полагаю, имеет смысл подробнее рассмотреть правила акцептования принятия оферты предложения страховщика заключить страховой договор . Если страховая компания направила страхователю письменное предложение заключить договор страхования, и последний согласен со всеми предложенными условиями или для него приемлемы условия публичной оферты, страхователь должен либо направить страховщику письменное согласие, либо совершить действия по выполнению условий оферты.

Однако он должен сделать это в пределах срока, установленного офертой для ответа, иначе договор не может считаться заключённым. Если в направленном страхователю предложении такой срок не оговаривается, то договор будет считаться заключённым в том случае, когда ответ страхователя получен страховщиком в течение нормально необходимого для этого времени. Нормально необходимым считается время, разумно достаточное для получения обычного почтового отправления либо перевода платежа . Если же предложенные страховой компанией условия не вполне устраивают страхователя, и его ответ содержит согласие заключить договор страхования, но на несколько иных условиях, то такой ответ будет являться не акцептом, а отказом от акцепта и в то же время новой офертой ст. 443 ГК РФ . Следовательно, предлагающей стороной оферентом становится страхователь, а страховая компания, если она согласится с его условиями, должна будет акцептовать такое предложение, соблюдая при этом все правила акцепта.

ГК РФ допускает заключение договора страхования путём вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса свидетельства, сертификата, квитанции , подписанного страховщиком ч. 2 ст. 940 ГК РФ . В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Используемые в страховом деле полисы страховые свидетельства, сертификаты придают своеобразие форме договора страхования.

Страховые полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты.

О правовом значении страхового полиса существует несколько точек зрения учёных. Так, по мнению М.Я. Шиминовой См. Шиминова М.Я. Основы страхового права России.

М. Анкил, 1993. С. 76 полис сочетает в себе значение документа, который придаёт договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора . В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования например, договоры страхования багажа и т.п В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования. Зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования иногда не полный текст, а их краткое изложение . Как пишет В. Ю. Абрамов См. Абрамов В. Ю. Страховое право.

М. Анкил, 2005. С. 147 в практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования заявление страхователя, страховое свидетельство полис, сертификат, а иногда генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов , анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования.

Но строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении ещё не означает вступления страхового договора в силу. В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нём не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса. Если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию страховой взнос сразу после заключения договора или договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения.

Без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии либо первого страхового взноса несёт он, а не страховщик.

Таковы основные положения, касающиеся заключения договора имущественного страхования. Теперь имеет смысл рассмотреть условия изменения и прекращения договора имущественного страхования. Как известно, пишет А. А. Александров См. Александров А. А. Страхование.М. ПРИОР, 1998. С. 192 после вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят или будут вынуждены изменить или прекратить договор. Ст. 959 ГК РФ обязывает страхователя выгодоприобретателя незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования страховом полисе и в преданных страхователю правилах страхования.Если страхователь выгодоприобретатель возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщить об изменении обстоятельств, влияющих на степень риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причинённых расторжением договора.В ч. 1 п. 2 ст. 959 ГК РФ законодатель устанавливает право страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора.

Таким образом, законодатель определяет последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования.По требованию одной из сторон страхователя или страховщика договор может быть изменён по решению суда. Но только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.В свою очередь, ч. 1 ст. 451 ГК РФ определяет, что существенным признаётся изменение обстоятельств, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В иных случаях договор страхования может быть изменён только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.Что же касается условий прекращения договора имущественного страхования, то законодатель определяет их в ст. 958 ГК РФ. Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования при указанных обстоятельствах страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными возврат части страховой премии и т.п Договор страхования в соответствии со ст. 958 ГК РФ может быть прекращён досрочно по требованию страхователя, если к моменту отказа договор страхования не прекратил своё действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю.

В ГК РФ ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии п. 2 ст. 959 ГК РФ . Кроме всего прочего, как заметил В. Б. Гомелля См. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М. СОМИНТЭК, 1998. С. 383 договор имущественного страхования, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если, согласно действующему законодательству Российской Федерации, имеются основания признать его таковым договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам договор заключён с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности договор заключён недееспособным либо ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. ст. 166-181 ГК РФ . Последствия признания договора недействительным бывают различными.

В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступить следующие последствия стороны должны вернуть друг другу всё полученное по сделке ч. 2 ст. 167 ГК РФ всё полученное сторонами либо одной стороной по сделке взыскивается в доход Российской Федерации ч. 2 ст. 169 ГК РФ одна из сторон возвращает другой стороне всё полученное ею по сделке.

Имущество, полученное другой стороной от первой стороны а также причитавшееся ей , обращается в доход Российской Федерации ч. 3 ст. 169 ГК РФ в случае если договор страхования заключён с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности , каждая из сторон возвращает другой стороне всё полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесённый последнему реальный ущерб если таковой обнаружится ч. 1 ст. 171 ГК РФ . Помимо установленных законом общих условий признания сделок недействительными, указывает В. А. Бубнов См. Бубнов В.А. Правовое регулирование страхования. Иркутск ИГЭА, 2001. С. 104 законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным договора имущественного страхования страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, когда эти обстоятельства не были известны и не должны были быть страховщику.

Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали ч. 3 ст. 944 ГК РФ страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма в том числе, когда превышение - результат двойного страхования страхования одного и того же объекта у нескольких страховщиков . Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причинённых ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии ч. 3 ст. 951 ГК РФ . Недействительным ничтожным договор страхования является в той части страховой суммы, которая превышает страховую действительную стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска ч. 1 ст. 951 ГК РФ , в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования ч. 4 ст. 951 ГК РФ . Излишне уплаченная часть страховой премии в этом случае не возвращается страхователю.

Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку, и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Наконец, нельзя не согласиться с А. И. Гинзбургом См. Гинзбург А. И. Страховое право России.

СПб Питер, 2002. С. 136 по мнению которого логично было бы также апеллировать к положениям устаревшего Закона о страховании, по которым страховой договор прекращается в случаях истечения срока действия исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме прекращение обязательства исполнением неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам ликвидации страховщика принятия судом решения о признании договора страхования недействительным в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Исходя из проведенного исследования, можно сделать следующие выводы.

Во-первых, договор имущественного страхования должен быть заключен обязательно в письменной форме.

Во-вторых, как и любой другой договор, договор имущественного страхования должен быть заключен по ряду обязательных условий.

В то же время круг аспектов, по которым может быть достигнуто соглашение сторон по указанному договору помимо обязательных условий, не является исчерпывающим.

В-третьих, говоря об условиях изменения договора, необходимо выделить то, что изменен он может быть лишь в случае значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора либо по решению суда - при существенном нарушении договора одной из сторон.В иных случаях договор имущественного страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

Наконец, что касается прекращения данного договора, то он, как и любая сделка, может быть признан недействительным согласно действующему законодательству РФ вследствие несоответствия нормам закона, заключения с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности, а также заключения недееспособным либо ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. Кроме того, основаниями признания недействительным договора имущественного страхования будут являться факт введения в заблуждение страховщика касательно сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а также факт завышения страхователем в договоре страховой суммы.

Ничтожным договор страхования будет в части страховой суммы, превышающей страховую действительную стоимость. Заключение.Законодательство о страховой деятельности в Российской Федерации, несомненно, отнюдь не совершенно.

Так, проанализировав правовую базу, регулирующую отношения по поводу страхования, я считаю нужным акцентировать внимание на ряде вопросов, требующих правового разрешения. Во-первых, имеет смысл указать на невозможность индивидуальным предпринимателям выступать в гражданских правоотношениях в качестве страховщиков.Как было указано во второй части первой главы, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей.

В средствах массовой информации часто на повестке дня фигурирует тематика необходимости развития малого бизнеса в России. На экономическом рынке появляются новые кредитные организации, предоставляющие на льготных условиях возможность индивидуальным предпринимателям развивать своё дело путём капитальных вложений.При всём при этом законодатель игнорирует возможность предоставления права вышеуказанным лицам объединяться в целях занятия страховой деятельностью.

С учётом опыта промышленно развитых стран надо внести соответствующие изменения в ГК РФ и Закон об организации страхового дела, предоставив возможность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве страховщиков.Причём необходимо перенять указанный опыт организации страхового бизнеса с использованием модели договора коммерческой концессии франшизы . Во-вторых, сегодня в отечественной правовой доктрине остается открытым вопрос, является ли нарушение имущественных прав их утратой или повреждением и, соответственно, можно ли страховать этот интерес по договору страхования имущества.

Возможно, следует страховать этот интерес не как имущество, а как финансовый риск, включая упущенную выгоду. Только судебная практика может внести ясность в этот вопрос, но она в настоящее время отсутствует.В-третьих, значительным пробелом в страховом законодательстве имеет смысл признать тот факт, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты п.2ст.963 ГК РФ . Исходя из этого, необходимо внести дополнение в п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, указывающее на то, что событие, указанное в договоре страхования ответственности за причинение вреда, должно носить случайный характер не только в момент заключения договора, но и в момент наступления указанного события.

В-четвертых, в ГК РФ отсутствует общая норма об установлении объема риска.

В то время как в Правилах страхования обычно подробно, хотя и, в достаточной мере, казуистически, указывается предел ответственности, лежащей на страховщике.Думается, внесение в ГК РФ положений, определяющих объем риска, в существенной мере упорядочит правила заключения страхового договора, утверждаемые страховыми организациями, и сделает более прозрачными права страхователей относительно получения от страховщиков страховых возмещений.

Библиография.Нормативно-правовые акты 1. Конституция Российской Федерации Российская газета. 1993. 23 декабря 2. Гражданский кодекс Российской Федерации ГК РФ Часть первая от 30 ноября 1994 51-ФЗ в ред. от 10.01.2006 СЗ РФ от 05.12.1994 32, Ст. 3301 Часть вторая от 26 января 1996 14-ФЗ в ред. от 02.02.2006 СЗ РФ от 29.01.1996 5, Ст. 410 3. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 81-ФЗ в ред. от 20.12.2005 СЗ РФ от 03.05.1999 18, Ст. 2207 4. Таможенный кодекс Российской Федерации ТК РФ от 28 мая 2003 61-ФЗ в ред. от 18.02.2006 СЗ РФ от 02.06.2003 22, Ст. 2066 5. Основы законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 4462-I в ред. от 01.07.2005 Ведомости СНД и ВС РФ от 11.03.1993 10, Ст. 357 6. Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 5487-1 в ред. от 02.02.2006 Ведомости СНД и ВС РФ от 19.08.1993 33, Ст. 1318 7. Закон РФ от 27 ноября 1992 4015-1 О страховании Ведомости СНД и ВС РФ от 14.01.1993 2, Ст. 56 8. Закон РФ от 27 ноября 1992 4015-I Об организации страхового дела в Российской Федерации в ред. от 21.07.2005 Ведомости СНД и ВС РФ от 14.01.1993 2, Ст. 56 9. Федеральный закон от 2 декабря 1990 395-I О банках и банковской деятельности в ред. от 02.02.2006 СЗ РФ от 05.02.1996 6, Ст. 492 10. Федеральный закон от 26 декабря 1995 208-ФЗ Об акционерных обществах в ред. от 05.01.2006 СЗ РФ от 01.01.1996 1, Ст. 1 11. Федеральный закон от 8 февраля 1998 14-ФЗ Об обществах с ограниченной ответственностью в ред. от 29.12.2004 СЗ РФ от 16.02.1998 7, Ст. 785 12. Федеральный закон от 29 июля 1998 136-ФЗ Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг в ред. от 26.12.2005 СЗ РФ от 03.08.1998 31, Ст. 3814 13. Федеральный закон от 7 августа 2001 119-ФЗ Об аудиторской деятельности в ред. от 02.02.2006 СЗ РФ от 13.08.2001 33 Ч. 1 , Ст. 3422 14. Федеральный закон от 24 июля 2002 111-ФЗ Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации в ред. от 09.05.2005 СЗ РФ от 29.07.2002 30, Ст. 3028 15. Федеральный закон от 11 ноября 2003 152-ФЗ Об ипотечных ценных бумагах в ред. от 29.12.2004 СЗ РФ от 17.11.2003 46 Ч. 2 , Ст. 4448 16. Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 02-02 08 Об утверждении новой редакции Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации в ред. от 17.06.1994 Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ , 11, 1994. Научная и учебная литература 1. Абрамов В. Ю. Страховое право.

М. Анкил, 2005. С. 147 2. Агеев Ш.Р Васильев Н.М Катырин С.Н. Страхование теория, практика и зарубежный опыт. М. Экспертное бюро, 1998. С. 274 3. Александров А. А. Страхование.

М. ПРИОР, 1998. С. 192 4. Архипов А. П. Азбука страхования.

М. Вита-Пресс, 2005, С. 187 5. Ахвледиани Ю. Т. Имущественное страхование.

М. ЮНИТИ-ДАНА, 2002. С. 286 6. Балабанов А.И. Основы страхования. СПб. Питер,2001. С. 7 7. Басаков М.И. Страхование.

М. Феникс, 2005. С. 20 8. Белых В.С Кривошеев И.В. Страховое право.

М. Норма, 2001. С. 39, 41 9. Брагинский М.И Витрянский В.В. Договорное право Общие положения. М. Статут, 1997. С. 292, 299 10. Бубнов В.А. Правовое регулирование страхования. Иркутск ИГЭА, 2001. С. 104 11. Гинзбург А. И. Страховое право России. СПб Питер, 2002. С. 136 12. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М. СОМИНТЭК, 1998. С. 383 13. Граве К.А Лунц Л.А. Страхование.М. Госюриздат, 1960. С. 19 14. Гражданское и торговое право капиталистических стран Учебник Отв. ред. Е.А. Васильев.

М. Юрист, 2001. С. 399 15. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М. Финансы и статистика, 2006. С. 31 16. Дятлова М. В. Страхование. М. Гросс Медиа, 2005. С. 19 17. Еременко В.И. Страховое право. Новосибирск СибАГС, 2004. С. 16 18. Ермасов С.В Ермасова Н.Б. Страхование. М. ЮНИТИ, 2004. С. 27 19. Журавлев Ю. М. Страхование и перестрахование Теория и практика.М. Анкил, 2003. С. 284 20. Иоффе О.С. Советское гражданское право.

Л. ЛГУ, 1958. С. 386 21. Казанцев С. К. Основы страхового дела. Екатеринбург УГТУ, 2004. С. 219 22. Кашин А. В. Страховое право. Новосибирск СибАГС, 2001. С. 317 23. Климова М. А. Страхование. М. Изд-во МГУП. 2000. С. 242 24. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М. Юрайт-Издат, 2004. С. 521 25. Лебедева Е. С. Страховое право. М. БУКЛАЙН, 2006. С. 24 26. Малюхов В. В. Страхование.Йошкар-Ола Марийс. гос. ун-т, 2002. С. 111 27. Маренков Н. Л. Страхование в России.

Ростов н Д Феникс, 2004. С. 153 28. Орланюк-Малицкая Л.А. Страховое дело. М. Академия, 2003. С. 26-28 29. Протас Е. В. Страховое право. М. МГИУ. 2000. С. 181 30. Роик В. Д. Основы социального страхования. М. Анкил, 2005. С. 13 31. Романова Т.Ф. Страхование теория, практика. Ростов н Д. РГЭА, 1998. С. 25 32. Рябикин В. И. Страхование. М. Экономист, 2006. С. 23 33. Сахирова Н.П. Страхование.М. Проспект, 2006. С. 31-32 34. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву.

М. Статут, 1997. С. 372, 499-501 35. Скамай Л. Г. Страховое дело. М. ИНФРА, 2006. С. 254 36. Словарь страховых терминов Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. М. Финансы и статистика, 1991. С. 182 37. Страхование от А до Я Под ред. Л. И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М. ИНФРА, 1996. С. 15-18 38. Страховое право. Под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова.М. ЮНИТИ-ДАНА, 2004. С. 9, 101 39. Федорова Т. А. Страхование.

М. Экономист, 2005. С. 25 40. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М. Юрист, 1999. С. 22-23 41. Шевченко О. Ю. Страхование в России. М. Экономист, 2004. С. 21 42. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М. Анкил, 1993. С. 76 43. Шихов А.К. Страховое право.М. Юстицинформ, 2003. С. 51 44. Шмиттгофф К. Экспорт право и практика международной торговли. Пер. с англ. М. Юрид. литература, 1993. С. 263. Судебная практика 1. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 ноября 2001 2795 01 Вестник Высшего Арбитражного суда Российской Федерации , 2002 2 2. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 марта 2002 4299 01 Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации , 2002 7 3. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 27 ноября 2002 А56-7140 02 4. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 13 марта 2003 А52 2128 2002 1 5. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 20 июня 2003 А56-33070 02 6. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 75 Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации , 2004 1.