Способы обеспечения кредитных обязательств

Способы обеспечения кредитных обязательств В период становления рыночной экономики и с развитием кредитных отношений возникает необходимость в обеспечении исполнения обязательств, чтобы предотвратить либо ослабить негативные последствия, которые могут наступить в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств.Главным для кредитора в кредитных обязательствах является возврат денежных средств и получение процентов за пользование ими. Современное гражданское законодательство предоставляет субъектам право выбора в широком спектре способов обеспечения исполнения обязательств.

ГК РФ называет шесть таких способов. В этот перечень входят: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Для кредитных правоотношений наиболее характерно использование залога, поручительства, банковской гарантии. Задаток и удержание имущества должника не типичны для обеспечения кредитного договора.Залог Залог - традиционный способ обеспечения исполнения обязательств, получивший широкое применение в кредитных отношениях.

Это связано с тем, что юля банков, выступающих в качестве кредиторов, особенно важно такое обеспечение, которое позволяет достаточно оперативно получить удовлетворение своих требований в случае неисполнения должником взятых на себя обязательств. Кроме того, любая просрочка должником может впоследствии негативно сказаться на имущественном положении самого банка. Понятие залога.Обеспечительная роль залога состоит в том, что кредитор-залогодержатель по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником основного обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п.1 ст.334 ГК РФ). Это означает, что после реализации заложенного имущества удовлетворению подлежат сначала требования кредитора-залогодержателя и только затем на оставшуюся часть имущества могут претендовать остальные кредиторы, что вытекает из преимущественного положения кредитора-залогодержателя.

Таким образом: - удовлетворение требований кредитора осуществляется за счет определенного выделенного имущества должника, сохранность которого должна обеспечивать залогодателем, если заложенное имущество оставлено у него, либо залогодержателем, если оно вверено ему до полного исполнения основного обязательства; -при наличии у должника нескольких кредиторов залогодержатель имеет первоочередное право на удовлетворение своих требований путем обращения взыскания на заложенное имущество, а ан удовлетворение остальных кредиторов направляется лишь то, что останется от заложенного имущества после удовлетворения залогодержателя.

Однако иногда закон допускает исключения из этого общего правила.

Примером может служить ситуация, складывающаяся при банкротстве юридического лица. В соответствии со ст.65 ГК РФ требования кредиторов предприятия- банкрота удовлетворяется в очередности, предусмотренной п. 1 ст.64 ГК РФ, причем требования по обязательствам, обеспеченным залогом, отнесены к третьей очереди.

Это означает, что в действительности кредиторы- залогодержатели получают преимущественное право на удовлетворение своих требований только по отношению к кредиторам четвертой или пятой очереди (бюджет и т.д.). Если же средств, вырученных от продажи имущества предприятия-банкрота, окажется достаточно лишь для удовлетворения требований только двух первых очередей (требования граждан в связи с причинением вреда жизни или здоровью, расчеты по заработной плате, авторскому вознаграждению), то требования кредиторов- залогодержателей останутся без удовлетворения.

Но несмотря на подобные исключения, залог как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств остается достаточно значимым. Договор о залоге. По общему правилу залоговые правоотношения возникают на основании договора.Право залога может возникнуть и на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признается находящимся в залоге (п. 3 ст.334 ГК РФ). Залоговое обязательство является акцессорным (дополнительным) по отношению к обеспечиваемому им основному обязательству.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (ст. 336 ГК РФ). Поскольку банки заинтересованы в быстром возврате денежных средств, выданных в качестве кредита, они подробно изучают состояние ликвидности на потребительском рынке предполагаемого в залог имущества.

В связи с этим на первое место в качестве ликвидного предмета залога банки ставят недвижимость, транспортные средства, оборудование, права требования по денежному обязательству, на второе - ценные бумаги, товары в обороте и т.д. Статья 339 ГК РФ содержит требования, предъявляемые к содержанию договора о залоге, его форме и регистрации.

По общему правилу договор о залоге заключается в письменной форме, однако для договора об ипотеке, а также договоров о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, требуется нотариальное удостоверение.

Договор об ипотеке, как и все договоры, предметом которых является недвижимое имущество, подлежит государственной регистрации в соответствии с законом о регистрации прав на недвижимость. Несоблюдение требований, предъявляемых законом к форме и регистрации договора о залоге, влечет его недействительность. Существенными условиями договора залога являются: -предмет залога (конкретное имущество, либо имущественное право) и его оценка.Так, в соответствии с приложением к информационному письму Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге».