Страхование как экономическая категория. Виды страхования

Содержание 1. Понятие страхования и основные участники страхового процесса с. 2. Формы страхования с. 3. Виды страхования с. 4. Система страхования с. 1. Понятие страхования и основные участники страхового процесса. Стахование предприятий - это отношение по защите преимущественных интересов предприятия при наступлении определенных событий, за счет денежных фондов, формируемых из уплачеваемых или стаховых взносов. Основными участниками страхового процесса являются: страховщики.

Страховщики - это юридические лица любой организационно - правовой формы, имеющие государственную лицензию на проведение оперций страхования.Страховщиками могут выступать: 1. Государственные страховые организации; 2. Акционерные страховые организации; 3. Общества взаимного страхования; 4. Престраховочные компании; Страхователи - это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиками в силу закона, либо на основании двухстороннего соглашения.

Страховые посредники - те лица, которые выступают непосредственными посредниками между страхователями и страховщиками, непосредственно помогая страхователям затратить на соответствующие операции как можно меньше времени, но тем самым выполнить свою работу качественно и юридически правильно. Страховыми посредниками бывают: 1. Страховые агенты 2. Страховые брокеры. Страховые агенты работают от имени страховых организаций и получают комиссионное вознаграждение.

Страхове брокеры - страхуют от своего имени и выражают интересы клиента.Договор страхования заключается в письменном виде. Стаховые случаи считаются совершившимися, предусмотренные договором страхования иои законом с наступлением которых возникает обязанность сраховщика выплатить страхователю денежные средства, указанные в договоре, либо после проведения соответствующей экспертизы, которая должна быть подтверждена юридически оформленными документами.

Страховой суммой называется определенная договором страхования или установленная законм денежная сумма на которую застрахованы ценности, а также жизнь и здоровье страхователя.Страховым возмещением называется сумма выплат из стахового фонда на покрытие ущерба. 2. Формы страхования. 1. Обязательное страхование. Осуществляется в соответствии с Законом РФ "Об обязательном страховании". Обязательное страхование подразумевает, что каждый человек имеет обязанность перед государством застраховать себя и своих близких, в частности вое здоровье. 2. Добровольное страхование. Осуществляется по желанию отдельных граждан РФ на основании договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. 3. Виды страхования. 1. Медицинское страхование а) Обязательное медицинское страхование (ОМС) - социальная защита населения с целью охраны его здоровья.

Медицинское страхование обеспечивает гарантированное получение медицинской помощи населением, т.е. государство ткм самым встает на защиту населения, так как человек может получить бесплатную медицинскую помощь.

Оплачиваются все эти услуги из бюджета, за счет средств обязательного медицинского страхования. ОМС - важный элемент социальной защиты населения.ОМС является гарантом получения медицинской помощи человек в случае заболевания.

ОМС строго регулируется государством. Оно регулирует тарифы взносов, круг страхователей, создает государственные фонды ОМС, где аккумулирует все денежные средства, предназначенные для получения населением лекарственной, амбулатороной, профилактической помощи.Цель обязательного медицинского страхования - сбор страховых взносов с населения по средствам удержания определенного процента из заработной платы и за счет собранных средств оказывать всем категориям граждан медицинскую помощь.

Непосредственно страховые услуги оказывают специализированные страховые организации, имеющие лицензию на проведение ОМС. Они следят за качеством оказываемых услуг, а так же за суммами отчисления в их фонд. Право на ОМС имеется у каждого гражданина РФ, который имеет постоянное место работы.Организация производит отчисления на ОМС на каждого работника, в свою очередь страховая организация выдает на работников индивидуальный полис ОМС государственного образца - этот документ является гарантом получения медицинской помощи.

Полис ОМС так же выдается для неработающего населения, детей и других категорий граждан РФ. б) Добровольное медицинское страхование (ДМС) - осуществляется для того, чтобы обеспечить гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ ОМС. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.ДМС регулируется договором между страхователем и страховщиком.

Он может быть расторгнут по требованию любой из сторон. ДМС явлется дополнительной категорией ОМС. ДМС осуществляет оплату: • Проведение каких-либо дорогостоящих лечений; • Применение наиболее современных методов лечения по средствам новых импортных и отечественных технологий; • Обеспечение комфортабельных условий лечения (место лечения, питание, развлечения). 2. Пенсионное страхование. Пенсионное страхование - совокупность созданных государством правовых и экономических институтов, имеющих целью предоставление гражданам РФ материального обеспечения в виде пенсий.

Трудовая пенсия - ежемесячная выплата для людей, достигших пенсионного возраста, либо ставшие инвалидами, люди, потерявшие кормильца. Трудовая пенсия зависит от общего страхового стажа. Пенсионерами являются: • По старости; • По инвалидности; • По случаю потери кормильца.Части трудовой пенсии: 1) Базовая часть; 2) Страховая часть; 3) Накопительная часть. 3. Страхование коммерческих рисков. 4. Страхование от несчастных случаев. 5. Имущественное и личное страхование. 4. Система страхования. 1. При страховании по действительной стоимости имущества - сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. 2. Страховое возмещение равно величине причиненного ущерба.

При страховании по системе пропорциональной ответственности, величина страхового возмещения определяется по следующей формуле: С*У В= Ц, где С- страховая сумма по договору У-фактическая стоимость ущерба Ц-стоймостная оценка объекта страхования В-величина страхового возмещения 3. Страхование по системе первого риска страхового возмещения. Уплачивается в размере ущерба, но в пределе страховой суммы.

При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (1-ый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страхового излишка (2-ой риск) вообще не возмещается. 4. Страхование с использованием франшизы - это освобождение страховщика от возмещения убытков определенного размера.

Виды франшизы: 1. Условная (интегральная или невычетаемая) - страховщик освобождается от возмещения только тогда, когда убыток не превышает определенной величины.Если убыток больше размера франшизы - страховщик полностью оплачивает его. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании. 2. Безусловная (эксцендентская или вычитаемая) - убыток возмещается в размере разницы между фактическим убытком и размером установленной в договоре франшизы. Эта форма франшизы широко распостраняется в страховании грузов и товаров на складе.

Важным моментом в организации страхования является выбор надежной страховой компании.Надежность в страховой компании можно охарактеризовать с помощью двух коеффициентов: 1. Коньшина Кк= (1-g):(n*g), где g-средняя тарифная ставка по всему страховому портфелю; n-число застрахованных объектов 2. Финансовая устойчивость страхового фонда. Определяет повышение доходов над расходами.

Д+З Ку= Р, где Д-сумма доходов страхования за тарифный период; З-сумма средств запасных фондов; Р-сумма расходов страхования за тарифный период.Пример: Показатели Страховая компания Страховая компания "Лаура" "Аска" 1. Страховые платежи 700 600 2. Остаток средств в 70 65 запасном фонде на конец периода 3. Выплаты страхового 5100 300 возмещения 4. Расходы на ведение дел 800 650 Найти: а) Определить какая компания более надежная Решение: 700+70/800=0,96 - Страховая компания "Лаура" 600+65/650=1,02 - Страховая компания " Аска" Ответ: Страховая компания "Аска" более надежная, т.к коеффициент финансовой устойчивости страхового фонда больше.