Страхователь как объект страхования

В имущественном страховании эти отношения могут выступать в форме:

- право собственности;

- право аренды имущества;

- ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку, ремонт.

В имущественном страховании, страховой интерес всегда ограничен стоимостью имущества.

В страховании жизни, страховой интерес не ограничен, каждый человек имеет неограниченный интерес в страховании жизни, поэтому может страховать её на любую сумму, но при условии, что сможет оплатить страховые взносы. Принцип страхового интереса может быть ограничен: во многих странах запрещается страховать других лиц (детей, родственников и т.д.). Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом, так кредитор приобретает ограниченный страховой интерес в жизни своего должника.

Принцип высшей добросовестности. Поэтому принципу в идеале должны осуществляться в се деловые операции, т.е. это означает отсутствие обмана и его намерения. В страховании только страхователю известны все факты о предмете страхования, при заключении договора страхования страхователем должны быть сообщены все существенные факты, т.е. факты, которые могут повлиять на решение страховщика о принятии риска на страхование.

Принцип возмещения, четыре способа возмещения ущерба:

- денежное возмещение;

- ремонт;

- замена;

- восстановление.

Принцип регресса. Когда страховщик оплачивает убыток причинённый страхователем третьей стороне, то к страховщику переходят все права страхователя по требованию возмещения ущерба от виновника.

Принцип первопричины. Причиной приведшей к ущербу должно быть событие указанное в договоре страхования.

Принцип контрибуции. (см. раздел страхование имущества)

 

Метод и принципы расчёта страховой премии.

 

Страховая премия – это цена страховой услуги, суть в снятии финансовых последствий риска и в обязательстве выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора и остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть достаточен чтобы:

ü покрывать ожидаемые претензии в течении страхового периода;

ü покрывать издержки страховых компаний на ведение дела;

ü обеспечить размер прибыли.

тарифная НЕТТО-ставка

Страховая премия состоит из четырёх элементов:

ü чистая НЕТТО–премия

ü рисковая надбавка

ü нагрузка на покрытие расходов страховой компании

ü надбавка на прибыль

 

НЕТТО–ставка – это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов.

Нагрузка – это оплата расходов страховщика, включая:

ü заработную плату;

ü аренду;

ü комиссионные;

ü и т.д.

Надбавка на прибыль нужна для формирования прибыли.

Вычисляется стоимость определённой базы. В имущественном страховании – стоимость страхования имущества, в страховании жизни – страховая сумма.

Страховой тариф – это отношение величины премии к базе.

Степень страхования риска связана с конкретным объектом и объёмами страховой ответственности.

Следует различать рассчитанные страховые тарифы от конъюнктурных, которые могут быть выше или ниже рассчитанных тарифных ставок.

При построении тарифов страховщик решает двоякую и противоречивую задачу, при минимальном страховом тарифе обеспечить максимальный объём страховой ответственности.

Основная задача страховой компании правильно рассчитать НЕТТО-премию, при этом использовать данные теории вероятности и статистики, а сами расчёты называются актуарными. Человек, занимающийся актуарными расчётами, называется – Актуарий.

При исчислении НЕТТО-ставки принято исходить из равенства , где P – страховые платежи соответствующие НЕТТО-ставкам, B – страховое возмещение.

При расчёте НЕТТО-ставок при всём многообразии видов имущества используется один показатель убыточности страховых сумм.

Показатель зависит от общей страховой суммы, которая для данного года является постоянной, от величины суммы выплат страхового возмещения, зависящего от рода обстоятельств, которые можно свести к 4-ём элементам убыточности страховых сумм:

А – частота страховых случаев – это отношение числа страховых случаев к количеству застрахованных объектов.

а – число объектов страхования; б – страховая сумма застрахованных объектов; в – число страховых случаев застрахованных объектов; г – число повреждённых и уничтоженных объектов; д – страховые суммы этих объектов; е – суммы страховых возмещений.

Б – опустошительность страховых случаев – это отношение числа пострадавших объектов к числу страховых случаев застрахованных объектов.

В – степень уничтожения или интенсивность повреждения – это отношение суммы застрахованного возмещения к страховой сумме этих объектов.

Г – это отношение средней страховой суммы повреждённых или уничтоженных объектов к средней страховой сумме застрахованных объектов.

 

Произведение показателей всех 4-ёх элементов = Показателю убыточности страховой суммы (q)

Расчёт НЕТТО-ставки

Методика расчёта НЕТТО-ставки по каждому виду страхования, сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы, за тарифный период (5 или 10 лет с поправкой на величину действия надбавки). Для этого следует построить динамический ряд показателей убыточности страховой суммы и оценить его устойчивость.

Возьмём среднюю арифметическую q за определённый период времени (5 лет).

Обозначим q по годам:

Оценка устойчивости данного ряда динамики произведём с помощью коэффициента вариации и медианы. Коэффициент вариации равен отношению среднего квадратического отклонения средней величины к средней величине. Произведём расчёты среднего квадратического отклонения по данным динамического ряда, для тарифных расчётов применим следующую формулу средне квадратического отклонения:

 

Год	q
		+1,2	1,44
		+0,2	0,04
		+0,2	0,04
		-0,8	0,64
		-0,8	0,64
			2,8

 

Незначительная вариация свидетельствует об устойчивости ряда динамики.

Если расположить приведённый выше ряд динамики в ранжированном порядке (15, 15, 16, 16, 17) то медиана = 16. В тех случаях, когда равна к средней величине ряд оценивается как устойчивый.

Если ряд динамики показателей убыточности можно рассмотреть как устойчивый, то в качестве рисковой надбавки применяется однократное среднеквадратическое от средней величины убыточности.

При неустойчивости ряда возможно применение двукратной рисковой надбавки, либо увеличение тарифного периода до 10 лет.

В данном примере размер НЕТТО-ставки будет составлять:

Методика расчёта нагрузки к НЕТТО-ставке основывается на определении затрат за последние 1-2 года. Фактически затраты на проведение соответствующих видов страхования рассчитываются по действующим бухгалтерским и статистическим отчётностям, а затем определяется их удельный вес в процентах к сумме поступивших за тот период страховых платежей.

Для расчёта нагрузки применяется формула: БРУТТО – НЕТТО.

В свою очередь БРУТТО-ставка , где Н(%) – удельный вес нагрузки БРУТТО-ставки. БРУТТО-ставка, округление всегда в большую сторону.

В ИТОГЕ: Нагрузка = 22-17 = 5