рефераты конспекты курсовые дипломные лекции шпоры

Реферат Курсовая Конспект

Договор страхования

Договор страхования - раздел Экономика, Мы Пропустили «Банковский Вклад» И «Факторинг». Вклад – Это, По Сути, Вид Счё...

Мы пропустили «Банковский вклад» и «Факторинг». Вклад – это, по сути, вид счёта, и вообще, в кодексе всё есть. Что касается Факторинга – мы его пропускаем, если что не понятно – спросим, он разъяснит; говорит, что сложностей нет, сами сможем разобраться, если внимательно почитаем.

 

 

Договор страхования.

 

Понятие и функции страхования.

Страхование может толковаться с двух позиций – экономической и юридической. Экономическая сторона вопроса о страховании. С точки зрения экономики… Это означает, что при страховании риски одного лица будут распределены на многих лиц, тем самым для конкретного лица…

Субъекты страховых правоотношений.

Основным субъектом, который всегда здесь присутствует и участвует, является страховщик (страховая компания). Страховщик – это коммерческая организация, которая имеет соответствующую… Лицензия не выдаётся на страхование вообще как таковое, она выдаётся на отдельные его виды.

Основные понятия страхового права.

 

Страховой интерес. Очень сложно дать единое понятие этой категории – и лектор таковое понятие, к сожалению, дать не может. Их очень много – этих определений. Поэтому будет двойственность этого понятия.

Страховой интерес – это определяющая категория для страхования. Существует правило, которое иногда называют «золотым правилом страхования»: «без интереса нет страхования» или «нет интереса – не страхования».

Понятие интереса – это существенное условие договора страхования (прямо не сказано, но вытекает явно).

Понятие страхования зависит от вида – имущественного или личного страхования.

Имущественное страхование, в нём интерес страхования – недопущение ухудшения своего имущественного положения (а компенсация убытков – это лишь реализация этого интереса). Причём именно своего имущества – то есть застраховать своё имущество в пользу себя, а чужое имущество в своё пользу – нельзя, а вот чужое имущество в чужую пользу – можно.

В имущественном страховании интерес имеет тот, кто несёт неблагоприятные последствия, связанные с наступлением страхового случая (может быть, в принципе, и арендодатель).

Что касается личного страхования, то там – не главное компенсаторная функция. Здесь интерес – это по наступлении какого-то события получить какие-то денежные средства. Здесь не столь важен интерес компенсирования, потерь иногда может и не быть вообще.

Страхуется всегда интерес.

 

Интересы, страхование которых не допускается (статья 928 ГК РФ).

Статья 942 говорит о существенных условиях для договоров страхования (имущественного и личного).

Три общих для имущественного и личного.

Для личного особенное: условия о застрахованном лице (по факту – условие о страховом интересе)

Для имущественного: существенным является соглашение об определённом имуществе либо ином имущественном интересе (также – условие об интересе).

Не допускается страхование (928 ГК РФ) (случаи нарушения влекут ничтожность договора):

1) Не допускается страхование противоправных интересов. К примеру – не могу застраховаться на тот случай, если я пойду в банк грабить, а меня поймают. Не могу застраховать ядрёную бомбу на случай повреждения или утраты, ибо как она вообще у меня могла оказаться, ежели она изъята из оборота?..

2) Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Это к тому же и натуральные обязательства – они правом признаются, но не защищаются. Да и вообще – и так хорошо (если выиграешь), а ежели нет – то страховку получишь… В общем, нельзя.

3) Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. В этом случае эта страховая выплата будет направлена на выгоду преступника, который и взял заложника – а это, с одной стороны, незаконно (платить преступнику), а, с другой – это будет стимулировать захват людей. В этом случае страховая компания оплачивает противоправную деятельность захвативших заложника, а это – противоправный интерес (в широком понимании).

 

Страховой риск.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховой риск должен отвечать двум критериям:

1. Критерий случайности.

2. Критерий вероятности.

То есть риск должен быть случайным и вероятным.

Это означает, что нам неизвестно – произойдёт или не произойдёт данное событие, а если произойдёт, то неизвестно когда, но вероятность наступления есть.

Договор страхования всегда срочный, поэтому мы никогда действительно не знаем, произойдёт ли в этот срок данное событие, даже если это событие – смерть (событие, которое произойдёт неизбежно).

Страховой риск – это существенное условие договора, должен быть прямо указан в договоре.

Страховой риск подлежит определённого рода оценке. При заключении договора страховщик оценивает риски, степени риска (ибо это влияет на условия договора).

Во-первых, страховщик их оценивает на основании сведений, предоставляемых страхователем (статья 944 ГК РФ). ГК говорит, что страхователь должен сообщить все существенные обстоятельства, в первую очередь – те обстоятельства, которые указал сам страховщик. Но если есть ещё какие-то существенные условия – их надо было сообщить (если действительно существенно).

Если не все сведения были сообщены, но договор заключён – то договор заключён. Вообще, доказать сложно – что сведения на момент заключения были, они были существенными, они были вам известны и вы их не предоставили…

Если сведения заведомо ложные страхователем предоставлены, то страховщик может потребовать признание договора недействительным (статья 179 ГК РФ – под влиянием обмана; по общей части).

Второй способ – страховщик может самостоятельно оценить риски. Для этого он может произвести осмотр имущества, оценку его произвести (экспертизу произвести)… Статья 945 ГК РФ. А ещё страховщик может потребовать оценить состояние здоровья страхователя.

В период действия договора риски могут изменяться. Риски могут увеличиваться, и есть статья 959 ГК РФ, в ней говорится об этих последствиях. Если риски существенно увеличиваются в период действия договора, то страхователь (выгодоприобретатель) должен сообщить об этом страховщику.

Здесь интересная особенность – здесь третья сторона (выгодоприобретатель) имеет не только права, но и обязанности. К примеру – сообщать страховщику о существенном увеличении риска. Есть и ещё у него обязанности.

ГК говорит, что таковыми являются обстоятельства, названные в договоре (если в договоре указано, что при наступлении того-то и того-то надо сообщить – значить, надо сообщить).

Если страхователь сообщил – то страховщик вправе требовать либо доплаты, либо расторжения (по суду). Если не сообщил – то требовать расторжения и возмещения ущерба. Но все эти последствия касаются только страхования имущественного, в личном страховании (по общему правилу) эти последствия отсутствуют, если только в договоре их прямо не указали.

 

Страховой случай.

Страховой случай – это наступивший страховой риск.

То есть, пока событие не наступило – это страховой риск, когда наступило – это страховой случай.

В ГК говорится, что существенным условием является условие о страхом случае (хотя вообще-то правильно говорить о страхом риске, а не случае).

Когда наступает страховой случай (961 статья ГК РФ), страхователь или же выгодоприобретатель обязан незамедлительно известить об этом страховщика.

Есть конкретный срок извещения установлен только в одном случае. При страховании на случай смерти и на случай повреждения здоровья срок страхования – 30 дней. А в остальных случаях – немедленно.

Это правило применяется к страхованию имущественному и к личному только на случай смерти и повреждения здоровья. К остальным личным случаям страхованиям правила об извещении не применяются.

Последствия неисполнения этой обязанности: если своевременно не обратился к страховщику – страховщик может отказать в выплате (вовремя не известил – ничего не получил).

Однако не всегда это правило о последствиях неисполнения выполняется. Если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая, но если страхователь докажет, что страховщик своевременно узнал об этом случаи или отсутствие у него этих сведений не могло сказаться на выплате страхового возмещения. В этом случае отказать страховщик в выплате не может, даже если и не сообщил (но тут бремя доказывания переносится на страхователя).

Первый случай – когда страхователь не сообщал, но страховщик об этом знал (из других источников). К примеру, два автомобиля столкнулись, оба – в одной страховой компании и один обратился, а другой – нет (но эти сведения он уже знал).

Второй случай – извещение страхователя на обязанности страховщика выплатить никак не связано. Тут нужно доказывать обстоятельства, которые влияют на возможность выплаты.

Извещать нужно для того, чтобы страховщик мог оценить размер причинённого ущерба. А если автомобиль инспектором дорожного движения опечатан, запечатан, в неизменном виде на охраняемую стоянку доставлен и стоял там под усиленным караулом – то возможность рассчитать возмещение сохранилась и, несмотря на то, что возместили не вовремя, ничто не мешает рассчитать всё это сейчас.

 

При наступлении страхового случая страхователь (или выгодоприобретатель) обязаны принять меры к снижению причинённых убытков. Статья 962 ГК РФ. Какие именно меры – это то, что нам говорит сделать страховщик.

Скажем, дом горит, вы звоните страховщику – он говорит «Тушите!!», ну и вы тушите – по мере сил (кружечкой, ногой притаптываете…). В общем, всё, что надо делать – сделал. Ботинок обжёг. Но деньги за ботинок дадут – расходы на меры, принятые к снижению причинённых убытков, тоже возмещаются (вне зависимости от успешности деятельности – умудрились вы эти 600 метров дома затоптать или нет). Если ничего не делали, смотрели философски на языки пламени костра – то убытки, вызванные тем, что не приняли меры – они компенсироваться не будут (скажем, сарай горел, а вы смотрели и даже поддували в сторону дома – ибо и тот тоже застрахован; дом не компенсируют).

Тут не важен результат стараний – за тупость не наказывают (даже если вы очень-очень глупо пытались потушить огромный пожар песком из песочницы, таскаемым в совочке – ну, что теперь, бывает…). В общем, главное – стараться и делать то, что сказал страховщик.

 

Страховая сумма.

Страховая сумма – это предельный размер возможных выплат по договору.

Это существенное условие в договоре.

Страховая сумма не может быть больше, чем страховая стоимость. А в тех случаях, когда страховая стоимость не определяется – страховая сумма устанавливается произвольно.

Страховая стоимость – термин, который используется только в двух видах страхования: 1) страхование имущества; и 2) страхование предпринимательского риска. То есть в этих двух видах договора страхования страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. В остальных видах договора страховая сумма определяется с потолка.

Страховая стоимость – это действительная стоимость застрахованного имущества, или предполагаемый размер убытков от предпринимательской деятельности.

Если в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость, то в части превышения сделка ничтожна.

Причём есть такое понятие, как сострахование и двойное страхование (сострахование – когда несколько страховщиков, один объект и один договор; двойное страхование – несколько страховщиков, один объект и несколько договор). Так вот, даже в случае нескольких договорах страховая сумма по всем договорам не может превышать страховую стоимость. Если превышают – то они оба ничтожны в части, превышающих страховую сумму (пропорционально, в зависимости от страховых сумм).

Страховая стоимость вещи – 40 рублей. Мы застраховали её в двух компаниях – в одной на 20, а в другой – на 30 рублей. Итого страховая сумма на 10 рублей превышает страховую стоимость вещи. Так что каждый из этих договоров ничтожен в сумме, превышающей страховую стоимость. Это мы по пропорции 2/3 делаем. В итоге один договор на 16, а другой – на 24 заключён.

Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. Кроме одного случая – если имущество страхуется от разных рисков (если это взаимоисключающие риски), то общая страховая сумма может оказаться больше, чем страховая стоимость. Но в результате, когда наступит случай – он будет один из этих, поэтому всё равно больше, чем страховая стоимость, всё равно не получится. И тут нужно учитывать – «повреждение имущества» и «гибель имущества». Погибнуть может от одного фактора, а вот повредить…

Возможность оспаривания страховой стоимости, установленной договором (статья 948 ГК РФ). Оценка страховой стоимости происходит в рамках оценки риска.

 

Страховая выплата.

Страховая выплата – это та сумма, которую страховщик должен будет уплатить при наступлении страхового случая.

Если имущественное страхование – чаще термин «страховое возмещение», если личное – «страховое обеспечение». Но по смыслу – всё это страховая выплата.

Существует несколько вариантов определения страховой выплаты. Две системы расчёта страховых выплат. Это система пропорциональная и система первого риска.

По общему правилу (если иное не предусмотрено в договоре) используется пропорциональная система. При ней расчёт выплаты производится по определённой формуле.

Страховая сумма так относится к страховой стоимости, как размер возмещения к убыткам (ущербу).

То есть:

Страховая сумма Размер возмещения

––––––––––––––––– = –––––––––––––––––

Страховая стоимость Убытки (ущерб)

 

Но это только в тех двух видах договора, где есть понятие страховой стоимости (это страхование имущества и предпринимательского риска).

А в остальных будет использоваться другая система – система первого риска. Тут даже если размер страховой суммы поставлена астрономическая в имущественной никогда не выплатят больше, чем причинены убытки. В личном страховании выплата равно страховой сумме.

 

Есть случаи, когда можно не выплачивать страховую выплату (статья 964 ГК РФ) (кроме того, когда не известил о наступлении страхового случая).

По общему правилу страховщик не выплачивать страховую выплату в случае, если:

1) Страховой случай наступил в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Может, потому, что совсем уж массовое явление, если вдруг наступит.

2) Вследствие военных действий, манёвров и иных военных мероприятий. Что значит иные – не совсем понятно. Ведь и автомобиль военный на вас наехал – он, видимо, маневрировал… Иные военные мероприятия – все наши военные шишки спешат и днём и ночью по военным делам и на военные мероприятия.

3) Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Народные волнения – пиво кислое привезли, народ волнуется. В общем, что под этим понимать – это весьма расплывчато… К примеру, забастовка – вся организация (два работника) бастуют… Из-за этого обязательства перед контрагентом не выполнены, убытки есть, а вот возмещать – ну ведь была же забастовка.

 

Есть ещё случаи, когда страховщик освобождается от возмещения (тут речь идёт об имущественных страхованиях) – это когда правомерно госорганы дают приказания о конфискации, изъятии, реквизиции…

Есть ещё 963 статья освобождения от возмещения (здесь субъективные основания). От выплаты возмещения страховщик освобождается, если страховой случай наступил в результате умысла – страховщика или выгодоприобретателя. Но здесь тоже момент – никто же не запрещает страховаться от бракосочетания (а по неосторожности в брак не вступишь).

Два случая, когда это не учитывается: 1) если речь идёт о страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью (даже если страховщик намеренно причиняет таковой вред; здесь просто с учётом того, что потерпевшего от этого не легче); 2) когда страховым случаем является смерть (тут умысел страхователя (самоубийство, суицид) освобождает от выплаты, но при одном моменте – если менее двух лет к тому моменту договор действовал; если более двух лет – то наличие умысла не освобождает страховщика от выплаты).

 

Страховая премия.

Страховая премия – это та сумма, которую страхователь должен заплатить страховщику за оказание услуг по страхованию.

Премия эта может уплачиваться как единовременно, так и периодически (в случае, если периодически – то это «страховой взнос»).

Размер премии определяется договором.

Что касается обязанности её заплатить – она в ГК есть. Договор страхования вступает в силу с момента первого взноса (если периодически) и уплаты премии (если единовременно).

Статья 954 ГК РФ посвящена понятию страховой премии.

 

 

Договор страхования.

 

Договор страхования – нам уже давали.

Возмездный, двусторонне обязывающий (взаимный), алиаторный (рисковый) договор и непонятно – реальный он или консенсуальный.

 

 

– Конец работы –

Используемые теги: Договор, страхования0.046

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Договор страхования

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным для Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Еще рефераты, курсовые, дипломные работы на эту тему:

Договор купли-продажи, договор имущественного найма, понятие и виды договора перевозки грузов
В условиях товарного производства для удовлетво- рения общественных потребностей необходима купля-продажа продуктов на рынке. Этот договор служит удовлетворению все- возможных потребительских нужд… Чаще договор заклю- чается между гражданами покупателями и государственными или кооперативными розничными торговыми…

Определение и юридическая природа договора страхования. Форма страхового договора. Страховой полис
Права и обязанности по договору страхования Сравнительная таблица обязанностей страхователя и прав страховщика возникающих в результате... Содержание договора страхования определяют совокупность условий вытекающих... Сравнительная таблица обязанностей страхователя и прав страховщика возникающих в результате неисполнения этих...

КУРСОВАЯ РАБОТА по теме: Общая характеристика договора страхования
Учетно финансовый факультет...

Договор аренды. Виды договоров аренды
На сайте allrefs.net читайте: Вообще, значение договора в жизни людей и в регулировании имущественных и личных неимущественных отношений между ними трудно переоценить. Применение договоров на протяжении уже нескольких тысяч лет объясняется помимо прочего тем, что речь идет о гибкой правовой форме, в которую могут облекаться различные по характеру общественные отношения. Основное назначение договора сводится к регулированию в рамках закона поведения людей путем указания на пределы их возможного и должного поведения, а равно последствия нарушения соответствующих требований. План... Введение...

Договор страхования
Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им… Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в…

Методическое пособие стажёру Компании Евросеть по теме Страхование квартиры коробочные продукты страхования
Методическое пособие стаж ру Компании Евросеть по теме... Услуги...

Договор страхования
Список использованной литературы. Приложения. Введение. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства… Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при… Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических…

Договор страхования имущества
В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую… Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь, аварийный…

Договор имущественного страхования
Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и… Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в…

Преддоговорный спор – это разногласия лиц, заключающих договор, по поводу тех или иных условий будущего договора
Преддоговорный спор это разногласия лиц заключающих договор по поводу тех или иных условий будущего договора... Преддоговорные споры отличать от споров связанных с неисполнением... Общее правило вытекающее из принципа свободы договора недопустимость рассмотрения таких споров судом По сути суд...

0.035
Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Education Insider Sample
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Реклама
Соответствующий теме материал
  • Похожее
  • По категориям
  • По работам
  • Сравнительный анализ Маастрихтского договора о создании ЕС и договора о создании СНГ Следует заметить, что не все страны к 90-м годам имели одинаковые возможности, отдельные государства характеризовались наличием оппозиционно… Итак, начнем рассмотрение данной темы прежде всего с истории принятия… В первую очередь обратим внимание на реформу Европейских Сообществ - ЕОУС, ЕЭС и Евроатома, где прежний отрыв…
  • СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ МСФО 11 «ДОГОВОРЫ ПОДРЯДА» С ПБУ 2/08 «УЧЕТ ДОГОВОРОВ СТРОИТЕЛЬНОГО ПОДРЯДА» Этот процесс предопределяет необходимость переосмысления критериев формирования учетной и отчетной информации, более четкого определения элементов… Данная тема актуальна и потому, что в период функционирования … Помимо, осмысления и внедрения в российскую практику провозглашенных в МСФО принципов учета и отчетности, для…
  • Понятие договора. Виды и формы договоров Ст.421 ГК закрепляет правила, обеспечивающие свободу договора а субъекты гражданского права свободны в решении вопросов заключения договора не… Законы, устанавливающие обязательные для сторон правила, обратной силы не… Договоры продолжают действовать на первоначально оговоренных условиях. Если в законе прямо указано, что его положения…
  • Страхование как экономическая категория. Виды страхования Страховщики - это юридические лица любой организационно - правовой формы, имеющие государственную лицензию на проведение оперций… Страховые посредники - те лица, которые выступают непосредственными… Страхове брокеры - страхуют от своего имени и выражают интересы клиента.Договор страхования заключается в письменном…
  • Форма и содержание договора страхования Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных… Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных… Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых…