Кредитование бизнеса требует отдельного серьезного разговора.
Кредит раньше рассматривался как весьма нежелательная, крайняя мера, свидетельствующая о глубоком неблагополучии заемщика. Мама нас учила: «Избегай занимать деньги – ведь придется возвращать. И давать взаймы тоже плохо: долги отдают неохотно. В итоге растеряешь друзей, наживешь врагов». Факт получения платы за кредит – ссудного процента – расценивался как аморальный. Самые отвратительные литературные персонажи – ростовщики: шекспировский Шейлок, бальзаковский Гобсек, старуха‑процентщица Достоевского…
С этими представлениями пора расстаться. Для современного предпринимателя кредит – нормальная и притом весьма выгодная повседневная операция. Не зря ведущая роль в рыночной экономике развитых капиталистических стран принадлежит именно кредитным организациям – банкам. Любое начинание предпринимателя так или иначе связано с добыванием денег. А важнейшим и всегда работающим источником денег служит кредит.
Наши традиционные представления о кредите сегодня нуждаются в основательном пересмотре.
Слово «кредит» происходит от латинского credo, что значит «верю».
Кредит (ссуда) – это предоставление денег на условиях возврата с уплатой процентов в оговоренный срок. Кроме того, кредит может предоставляться в форме рассрочки платежа, а также в виде покупки долговых обязательств заемщика (дебитора).
Кредитные отношения предполагают удовлетворение двух сторон: одна – дебитор – получает необходимые для бизнеса средства, другая – кредитор – берет за предоставление этих средств определенное вознаграждение (ссудный процент).
В какой момент ситуация становится необратимой?
Ответ: тогда, когда уже нельзя сказать: «Давай все забудем».
Из «ЗАКОНОВ МЕРФИ»‑американского управленческого фольклора
По своей сути ссудный процент представляет собой плату за отказ от использования денег сегодня во имя использования их завтра в большем количестве.
Ссудный процент (или норма процента) рассчитывается как отношение дохода от ссудного капитала к величине этого капитала. Размер ссудного процента зависит (как и всякая цена) прежде всего от состояния спроса и предложения на кредиты. На него влияет также политика Центрального банка России, курсы валют, инфляция, индекс деловой активности и т. д.
Главными качествами кредита являются обеспеченность, целевой характер, срочность, возвратность и платность. Обеспеченность означает наличие залога – имущества, под которое выдается кредит. Целевой характер – цель, для которой выдается кредит, имеет большое значение для кредитора. Срочность означает, что кредит берется на определенный срок. Возвратность говорит о том, что заем предполагает его возвращение. Наконец, платность определяет плату за получение кредита.
Источниками денег, предоставляемых в кредит предпринимателям, являются:
• аккумулируемые банками сбережения населения;
• капиталы Центрального и коммерческих банков;
• свободные капиталы предприятий;
• амортизационные фонды предприятий;
• товарный кредит одного предприятия другому;
• капиталы рантье (лиц, живущих на проценты от капитала);
• отчисления государственного и местных бюджетов.
Различают следующие формы кредита:
• государственный;
• ипотечный;
• коммерческий;
• банковский;
• потребительский.
Государственный кредит – такой, в котором кредитором является государство. Он предоставляется, как правило, государственными банками.
Ипотечный кредит представляет собой долговременную ссуду под залог недвижимости (производственных или жилых зданий, сооружений, земли).
Коммерческий кредит – предоставление займа одного бизнесмена другому в виде отсрочки платежа за поставленные товары (так называемый торговый кредит), работы или услуги. При этом кредитору выдается вексель, цена которого складывается из цены товара (работы, услуги) и ссудного процента.
Банковский кредит – это кредит банков и других финансово‑кредитных учреждений, выдаваемый в виде денежных ссуд.
Потребительский кредит – частный случай коммерческого или банковского кредита. Выдается потребителю в виде займа для покупки товаров длительного пользования (автомобилей, мебели, сложной бытовой техники) либо в виде банковской ссуды на строительство и приобретение жилья, дач, гаражей и т. д.
Ключевой проблемой кредита является его обеспечение: кредитор хочет спать спокойно, в уверенности, что денежки, которые он дал взаймы, вернутся к нему с прибылью.