Цели Банка России и цели инспектирования кредитных организаций - раздел Экономика, Банк России: правовой статус и компетенция
Банковская Система Состоит Из Множества Подсистем, Которые По...
Банковская система состоит из множества подсистем, которые по-разному взаимодействуют с экономическими и социальными системами. Поскольку и банковская система, и все ее подсистемы относятся к классу искусственных систем, то их эффективность во многом зависит от поставленных перед ними целей и от достижения последних. В этом отношении может быть выделено два варианта соотношения целей и структур. Во-первых, естественный вариант, при котором структуры создаются ради достижения целей, поставленных перед системой. Во-вторых, неестественный вариант, при котором цели ставятся (выдумываются) ради оправдания уже существующих структур. Второй вариант, как правило, специфичен для общества с переходной экономикой.
Инспектирование - составная часть банковского надзора, и чтобы правильно определить его функции и структуру необходимо выяснить, какие цели оно преследует или должно преследовать. Есть и такие цели, которые оно не должно преследовать. Что можно, а чего нельзя - определяется нормами права. Для правильного толкования и применения банковского права нужно иметь четкое представление о его целях и о их взаимосвязи между собой.
Цели инспектирования кредитных организаций сформулированы в ст. 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", но в конечном счете обусловлены целями Банка России, которые закреплены в ст. 3 этого же Федерального закона.
Как уже говорилось, целями Банка России являются: поддержание покупательной способности рубля, укрепление и развитие банковской системы и обеспечение бесперебойного и эффективного функционирования платежной системы. В отдельные периоды удавалось достичь первой цели. Вторая цель - не достигнута вообще. И сформулирована в Федеральном законе, эта цель, на наш взгляд, - неправильно.
Банк России не в состоянии развивать банковскую систему. Он может ее только укреплять. А развивать он ее не может потому, что кредитные организации - это юридические лица (хозяйственные общества), которые развиваются не командным, а рыночным путем, за счет того, что получают прибыль. Другого пути для развития нет. Если же от Банка Росси, Федеральный закон сегодня требует, чтобы он развивал банковскую систему, То это неизбежно приведет к подмене целей развития целями укрепления*(231).
А в инспектировании кредитных организаций, как деятельности Банка России, такая подмене целей развития целями укрепления проявиться как чрезмерная жесткость требований и оценок в отношении тех кредитных организаций, которые нужно "развить". Банковский надзор может превратиться в кистень. Вот почему из статьи 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" желательно было бы убрать цель "развития банковской системы", оставив только цель "укрепления банковской системы". Тем более, что в этой статье все это объединено в одну общую цель. Значит Банк России "укрепляя" таким образом, банковскую систему (отзывая банковские лицензии по результатам инспекционных проверок), может отчитаться в Государственной думе о ее "развитии".
Нельзя не учитывать, что Банк России сам участвует в капиталах некоторых кредитных организаций. К ним он относится как к своим, а к другим кредитным организациям - как к чужим. Чтобы он не говорил при этом, в его объективность никто не поверит. Это логика рынка. Поэтому кредитным организациям всегда будет трудно поверить в искренность намерений Банка России, который декларирует их укрепление. Особенно приходя к ним с проверкой. Нельзя играть в шахматы с самим собой и быть объективным.
Трудно представить, что конкурент кредитной организации проявляет о ней искреннюю заботу. А ведь участвуя в капиталах некоторых российских банков, имея в них контрольный пакет акций, Банк России, объективно превращается во врага для остальных кредитных организаций, в капиталах которых он не участвует. И по результатам инспектирования, когда отзывается лицензия, ситуация может получить именно такую интерпретацию со стороны кредитной организации. Но вернемся к общей канве рассуждений об уровнях целей банковского надзора.
Следующий уровень целей банковского надзора, предопределяемых общими целями Банка России, сформулированными в статье 3 Федерального закона, - это надзор за состоянием банковской системы как таковой. Банк России обязан управлять системными рисками в банковской системе, для этого он осуществляет банковское регулирование и банковский надзор. Банковское регулирование означает установление финансовых нормативов для банков, а банковский надзор - инспектирование банковской деятельности конкретных банков. Поэтому цели инспектирования Банка России подчинены целям банковского надзора, а цели банковского надзора - целям банковского регулирования. Затем, поднимаясь вверх, цели банковского регулирования должны быть подчинены целям системного банковского надзора; еще выше - цель системного надзора подчинена целям Банка России, указанным в ст. 3 Федерального закона.
Если мы выйдем за пределы сугубо банковского права, то окажется, что цели Банка России подчинены целям гражданского общества. Однако в этом случае мы должны анализировать соответствующие статьи Конституции РФ, в том числе те из них, которые определяют цели денежно-кредитной политики Банка России, Каждый из уровней древа целей определяет сферу ответственности тех или иных руководителей, которые оценивают регулирование и надзор. Высшие менеджеры Банка России должны соизмерять свои действия и принимаемые решения с теми целями, которые определяются Конституцией РФ, и увязывать с ними направленность всей деятельности Банка России.
Для инспектирования (в рабочем смысле) достаточно целей системного банковского надзора, целей регулирования и целей надзора за конкретными кредитными организациями. Вот те три уровня целей, которых нужно достичь в практической деятельности подразделений, отвечающих за инспектирование кредитных организаций. Вместе с тем на практике, к сожалению, учитывается главным образом только цель банковского надзора за конкретной кредитной организацией.
Существенное улучшение организации инспектирования кредитных организаций заключается в инспектировании не только кредитной организации, но одновременно и ее корреспондентов. Тогда можно будет эффективнее предотвращать системные риски, чреватые кризисами и финансовыми потрясениями в обществе.
Непосредственные цели инспектирования кредитных организаций сформулированы в части первой и второй ст. 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в которых сказано: "Статья 56. Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами".
Общая цель инспектирования состоит в том, чтобы Банк России получил информацию о реальном положении кредитной организации. Эта общая цель включает две конкретные. Во-первых, в процессе инспектирования следует выяснить состояние кредитной организации и ее перспективы; во-вторых, нужно собрать и проанализировать информацию, позволяющую выяснить ее влияние на другие кредитные организации. Каждая из целей делится на частные. В Законе эти цели определены: соблюдение законов и других нормативных актов, экономических нормативов и правил бухгалтерского учета и отчетности. Соответственно этим целям следует различать два общих объекта инспектирования: а) кредитная организация как таковая; б) системные связи кредитных организаций.
В каждом из этих объектов, в соответствии с частными целями, можно выделить три предмета инспектирования банковской деятельности: а) правовые отношения; б) финансовые отношения; в) бухгалтерский учет и отчетность.
К сожалению, на практике банковское инспектирование ограничивается главным образом изучением первого из названных объектов - кредитной организацией как таковой. Практически не изучен второй объект - банковская система, т.е. связи между конкретными кредитными организациями.
Системные связи между кредитными организациями повышают возможности банковской системы в целом и каждой кредитной организации в отдельности. Однако системные связи - всегда возможность системного кризиса. Поэтому правильно организованное инспектирование системных связей между кредитными организациями могло бы уменьшить риск кризиса не только в банковской системе, но и в системе экономики в целом.
Обратим внимание и на то, что в статье 56 говорится не о любом законодательстве, соблюдение которого кредитными организациями проверяет Банк России, а "банковского законодательства". Кстати, это является подтверждением ранее сформулированной мысли: Банк России не проверяет соблюдение гражданского законодательства. Как раз тот пример из судебной практики, который приведен несколько выше, касается проверки гражданского законодательства (договора банковского вклада).
И еще об одном. В статье 56 Федерального закона, как мы видим, подчеркивается, что Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций. А что такое оперативная деятельность кредитных организаций? Ничего другого кроме как деятельность, которую кредитная организация осуществляет по своей воле и в своем интересе. А значит это все, что относится к сделкам.
Все темы данного раздела:
Происхождение центрального банка
Роль центрального банка в обществе и его значение для развития экономики многократно рассматривались в трудах отечественных и зарубежных ученых. Еще в российской литературе XIX в. в
Сущность центрального банка
Как уже отмечалось, в самом происхождении центральных банков раскрывается их сущность.
Центральный банк - главный эмиссионный центр, обладающий рядом властных полномочий по
Денежная система
Центральный банк - главное звено денежной системы. Поэтому необходимо выяснить ее основные категории.
Понятие и значение денежной системы. В специальной литературе приводят
Место Банка России в денежно-кредитной и финансовой системах
┌─────────────────────────
Сущность, форма и функции денег
Сущность денег. Деньги - это товар, служащий всеобщим эквивалентом. Они стихийно выделились из общей массы товаров в результате развития товарообмена и, в отличие от всех остальных
Информационная функция денег
Кроме функций денег, признаваемых большинством экономистов, деньги обладают еще и информационной функцией. Бумажные и металлические деньги - носители информации о стоимости. Поэтому
Системная функция денег и управление их стоимостью
В денежно-кредитной системе есть обеспеченные и необеспеченные товаром деньги. В их правовом режиме различий нет. И те, и другие несут информацию о стоимости. В процессе движения де
Золото и его роль в денежной системе государства
С момента возникновения первых денег, а затем на протяжении столетий их стоимость всегда соизмерялась с драгоценным металлом. Постепенно сложилась денежная система, которую экономис
Кредитная система
Кредитная система - это функциональная система, включающая ряд составляющих ее элементов, которые в свою очередь могут рассматриваться как ее подсистемы. Главные среди них: а) креди
Финансовая система и роль в ней центрального банка
С понятием "денежная система" взаимосвязано понятие "финансовая система". В экономической и юридической литературе приводятся различные определения понятия "
Центральный банк и переходная экономика в России
Сущность, цели, и функции центрального банка в конечном счете обусловлены экономической организацией общества. С одной стороны, экономика задает параметры, на которые ориентируется
Центральный банк и регулирование экономики государством
Центральный банк может создаваться государством для решения задач плановой (командной) экономики. Но есть и совершенно противоположный вариант - центральный банк решает эмиссионные,
Специфика новой экономики
Влияние центрального банка на состояние экономики очевидно. Благосостояние страны во многом зависит от методов денежно-кредитной политики государства. Вместе с тем центральный банк
Значение исторического опыта становления банковской системы в России XVIII - начала XIX в.
Исторический опыт становления банковской системы в России XVIII - начала XX в. важен для понимания трудностей развития современных российских банков.
Еще в XIX в. известный
Государственный банк в пореформенный период в XIX - начале XX
31 мая (12 июня н. ст.) 1860 г. император Александр II подписал указ об учреждении Государственного банка Российской империи*(68). Как было записано в его первом уставе 1860 г., Гос
Государственный банк в советский период
После провозглашения России социалистической республикой начались преобразования в финансовой и банковской системах. В ноябре 1917 г. в Государственный банк был назначен правительст
Создание современной российской банковской системы
После 1917 г. процесс построения банковской системы, основанной на частной собственности, был прерван, и в России на долгие годы утвердилось тотальное огосударствление всей экономик
Динамика развития кредитных организаций, банковские кризисы и преодоление их последствий
На рубеже 80-х и 90-х гг. в России начался процесс не только создания спецбанков, позднее превратившихся в самостоятельные коммерческие банки, но и естественного возникновения комме
Преодоление последствий кризисов 90-х годов
Начиная с 2000 года, ситуация в банковском секторе России начала улучшаться. В ней стало больше конкуренции. Прежде всего, в связи с выходом Банка России из капиталов Внешторгбанка,
Проблемы совершенствования банковской системы
Для понимания правового статуса Центрального банка и его роли в банковской системе нужно выяснить характер тех взаимосвязей в банковской системе, которые складываются между ним и кр
Возникновение Банка России
Специфика переходного периода в России, во многом связанная прежде всего с преобразованиями в денежно-кредитной системе, сказалась и на создании Центрального банка, который является
Дискуссия о правовом статусе Банка России
Вопрос о правовом статусе Банка России имеет практическое значение и поэтому его решение может существенно повлиять на организацию и эффективность функционирования банковской систем
Организационно-правовая форма Банка России и проблема ее совершенствования
Если мы попытаемся сопоставить Банк России и кредитные организации как части одной и той же системы, то обнаружим некоторые несоответствия. Системный анализ построения всех уровней
Необходимость преобразования Банка России
Преобразование организационно-правовой формы Банка России создаст гарантии для нормального функционирования банковской системы.
С точки зрения интересов формирования гражда
Цели Банка России и гражданское общество
Цели Банка России определяют его структуру и функции. Банк России осуществляет свою деятельность в денежно-кредитной системе, которая соподчинена интересам развития экономики страны
Правовой статус Банка России: значение и сущность
Проблема правового статуса центрального банка имеет несколько аспектов: причины возникновения центрального банка (например, история банковской системы в России объясняет многое, что
Правовой статус центрального банка в некоторых государствах
Статус центральных банков в различных странах регулируется неодинаково. Различия определяются конкретными историческими условиями развития банков, спецификой государственно-правовых
Понятие и сущность правового статуса Банка России
Видимо из-за того, что вопрос о правовом статусе Банка России впервые был закреплен в декабре 1990 году, в известном законе РСФСР, практически без каких либо научных рекомендаций, п
Полномочия Банка России
Банк России обладает властными полномочиями, что не свойственно гражданскому праву. Правоотношения между Банком России, банками и другими кредитными организациями строятся на принци
Конституционные основы правового статуса Банка России
Конституция РФ закрепляет основы денежной системы в Российской Федерации. Характер денежной системы определяют эмиссия денег и независимость центрального банка, его независимый конс
Экономическая основа правового статуса Банка России. Отмена Устава Банка России
В статье 10 Федерального закона от 10 июля 2002 года закреплено правило, по которому Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей. А поскольку, согласно статьи 11, эт
Прибыль Банка России
Как уже говорилось, законодательство предусматривает, что Банк России не имеет своей целью получение прибыли. Но он осуществляет свои расходы за счет своих доходов, поэтому он ее, е
Взаимоотношения Банка России с налоговыми органами
Налоги и сборы уплачиваются Банком России и его организациями в соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации".
НК РФ (пункт 5 статьи 284) предусматривает, чт
Дискуссии о прибыли Банка России
Вопрос о правовом регулировании прибыли Банка России вызывает наибольшие дискуссии*(187). Он неоднократно обсуждался в Государственной Думе РФ.
Проблема использования прибы
Значение независимости Банка России
В зарубежной литературе имеются различные точки зрения на эту проблему. Некоторые авторы считают, что центральному банку независимость не нужна*(190).
Правовое регулировани
Степень независимости центрального банка от государства
Налоги и займы - экономическая основа государственной власти. В этом смысле государственная власть содержится за счет денежных средств населения страны.
Естественно, что го
Банк России и независимость кредитных организаций
Система взаимоотношений между государством и коммерческими банками, небанковскими кредитными организациями зависит от многих экономических и юридических условий. Само собой разумеет
Центральный банк и российское общество
Одним из непременных атрибутов гражданского общества являются права человека, защита собственности, конкуренция и договор. Цели, задачи и функции Банка России должны быть подчинены
Принципы взаимоотношений Банка России с кредитными организациями
Пожелания нормальных отношений в банковской системе - это не просто теоретические конструкции экономистов, а требования законности и правопорядка, предусмотренные законодательством.
Ответственность Банка России как юридического лица
При всем том, что Банк России обладает значительной независимостью его ответственность как центрального банка конкретно не предусмотрена в законодательстве. По всей вероятности, на
Совет директоров Банка России
Вопрос о том, какое положение в Банке России занимает его руководящий орган - Совет директоров, - имеет не только теоретическое, но и практическое значение, если иметь в виду те пол
Полномочия Совета директоров Банка России
Полномочия Совета директоров сформулированы в Федеральном законе "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) как его функции. В принципе такой подход возможен, учи
Ограничения для членов Совета директоров Банка России
В ст. 19 Федерального закона установлены некоторые ограничения для членов Совета директоров Банка России. В ней сказано: "Члены Совета директоров не могут быть депутатами Госуд
Процедура принятия решений
Федеральный закон предусматривает определенную процедуру принятия решений Советом директоров (статья 16):
Во-первых, председательствует на заседаниях Совета директоров Пред
Правовой статус председателя Банка России
В мировой практике понятие "центральный банк" чаще всего ассоциируется с его руководителем. И это понятно. Основные текущие решения принимает он. Когда кто-нибудь из таких
Национальный банковский совет
В 2002 г. был принят новый Федеральный закон о Центральном банке, который внес в него некоторые изменения. В основном они коснулись Национального банковского совета, который после э
Правовой статус Национального банковского совета
В ранее действовавшем законе с аналогичным названием, правовой статус Национального банковского совета закреплялся в Главе IV. "Взаимоотношения Банка России с органами государс
Структура, порядок формирования и деятельности Национального банковского совета
В статье 12 Федерального закона, которая так и называется "Национальный банковский совет - коллегиальный орган Банка России", предусматривается следующее. Численность Наци
Полномочия Национального банковского совета
Его полномочия достаточно велики (ст. 13 Федерального закона). Некоторые вопросы он только рассматривает, а некоторые решает. Есть предложения и решения, которые он утверждает. И, к
Проблема совершенствования Национального банковского совета
Вопрос, конечно, не сводиться только к тому, чтобы переименовать этот коллегиальный орган и назвать его скажем "Российский банковский совет", хотя и это важно. Нужно четко
Система сдержек и противовесов
Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" последнему предоставлено более чем достаточно полномочий для того, чтобы сделать денежно-кред
Понятие нормативных актов Банка России в связи с его компетенцией
В статье 7 Федерального закона закреплена норма о том, что Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции федеральными законами, издает нормативные акты. Там же сказано, что
Виды нормативных актов Банка России в связи с его компетенцией
Только три вида нормативных актов вправе принимать Банк России. Это Положения, Указания и Инструкции. Исключений статья 7 Федерального закона не содержит.
Но, к сожалению,
Федеральный закон о видах нормативных актов, Банка России, их подготовке и вступлении в юридическую силу
В статье 7 Федерального закона сказано, что правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно.
Они вступают в силу по истечении
Значение нормативных актов Банка России
От качества подготовки и издания нормативных актов Банка России, от регулируемых им вопросов во многом зависит качество услуг, предоставляемых кредитными организациями своим клиента
Банковское право и нормативные акты Банка России
Нормативные акты Банка России - один из источников банковского права, предусмотренный в ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". И поскольку банковс
Виды нормативно-правовых актов, принимаемых Банком России
Положением о Банке России предусмотрены виды нормативных актов Банка России: а) указание Банка России; б) положение Банка России; в) инструкция Банка России.
Нормативные ак
Специфика компетенции Банка России в области издания нормативных актов валютного права
Есть некоторая специфика компетенции Банка России в области издания нормативных актов валютного права.
В отличие от ранее действовавшего законодательства, Федеральный закон
Требования к форме и содержанию нормативных актов Банка России
В целях упорядочения своей нормотворческой деятельности Банк России принял Положение "О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России" от 15 сентяб
Толкование нормативных актов банковского права
Порядок и форма толкования нормативных актов не предусмотрены законодательством и нормативными актами Банка России. Между тем этот вопрос важен не только для кредитных организаций,
Систематизация и кодификация нормативных актов банковского права
Учитывая огромный вал нормативных актов, нельзя не заметить и ту положительную роль, которую играют информационные фирмы. Ведь огромное количество нормативных актов по банковскому п
Взаимоотношения Банка России с органами государственной власти и органами местного самоуправления
Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" предусмотрел некоторые механизмы, обеспечивающие взаимоотношение Банка России с государственным
Счетная палата Российской Федерации и деятельность Банка России
Такой орган, как Счетная палата, под разными названиями имеется во всех цивилизованных государствах. И везде это связано с необходимостью контролировать, как и на какие цели расходу
Служащие Банка России
Служащие Банка России не являются должностными лицами государственных органов. Их статус определяется Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке Росси
Понятие системы и внутренней структуры Банка России
В Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" используются термины "система", "структура", "внутренняя структура&
Сущность и принципы организации центрального банка
Структура Банка России имеет специфику. Вместе с тем ей присуще многое из того, что является общим для центрального банка любой страны.
Принципы организации центрального ба
Принципы организации Банка России
Денежно-кредитная система - основа и экономики, и государства как целостного явления. Единство такой системы закономерно и предполагает централизацию в регулировании денежных потоко
Правовой статус территориального учреждения Банка России
Функции Банка России реализуются через функции его департаментов, а также территориальных учреждений. Банк России осуществляет свои функции главным образом через свои многочисленные
Проблемы совершенствования организационной структуры территориального учреждения Банка России
Организация и функционирование центрального банка могут либо усиливать, либо останавливать центробежные тенденции в регионах. Такова специфика российских территорий в условиях перех
Пруденциальное регулирование
Цели пруденциального регулирования. Существуют два вида банковского регулирования: валютное и пруденциальное. Задача валютного регулирования- проведение разумной денежно-кредитной п
Понятие пруденциального регулирования
Пруденциальное регулирование - это издание законов, а также нормативных актов и предписаний Банка России, направленных на создание таких условий банковской деятельности, которые сни
Понятие и сущность банковского надзора
Сущность банковского надзора. Банковский надзор - это наблюдение Банка России (дистанционное и контактное) за исполнением и соблюдением конкретными кредитными организациями законода
Банковский надзор
┌─────────────────────┐
│ Ба
Инспектирование кредитных организаций
┌─────────────────────────
Нормативные акты Банка России о целях инспектирования кредитных организаций
Анализируя нормативные акты Банка России по этим вопросам, можно легко убедиться, что основная направленность проверок имеет финансовое содержание. Это вытекает из логики банковског
Порядок проведения инспектирования кредитных организаций
В Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Федеральный закон) закреплены основные, принципиальные моменты.
В статье 7
Инспектирование кредитных организаций и права банковских клиентов
Смысл банковского надзора, а стало быть и инспектирования кредитных организаций заключается в том, чтобы снизить риски в банковской системе до уровня допустимых рисков. Но непониман
Новости и инфо для студентов