Необходимость кредита изначально обусловлена тем, что у одних домохозяйств, предприятий появляются временно свободные денежные средства, а другим они требуются.
В рыночной экономике основными поставщиками денежных средств являются домохозяйства (личный сектор), а потребителями - представители бизнеса. Их взаимодействие осуществляется через посредников: коммерческие банки, инвестиционные компании, страховые общества, брокерские конторы и т.д. Именно посредники аккумулируют свободные финансовые средства и размещают их среди потребителей ссудного капитала.
Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, платности, называется кредитом.
Юридическое (физическое) лицо, предоставляющее ссуду, называют кредитором, а берущее ее, — заемщиком. Кредит выполняет следующие основные функции:
♦ перераспределительную - посредством кредита денежные, материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами страны;
♦ замещения наличных денег кредитными деньгами и операциями.
В рыночной экономике кредитные ресурсы направляются прежде всего в наиболее прибыльные, быстрорастущие отрасли экономики, используются для расширения производства, внедрения новой техники, передовых технологий. Замещение наличных денег кредитными снижает затраты на организацию денежного обращения в стране, ускоряет оборачиваемость денежных средств, упрощает расчеты между хозяйствующими субъектами.
Развитие кредитных отношений привело к появлению различных форм и видов кредита. Их можно классифицировать по ряду признаков.
1. В зависимости от сроков, на которые предоставляется ссуда, различают онкольный (выдается на небольшой срок и погашается по первому требованию кредитора); краткосрочный (до одного года); среднесрочный (от одного года до пяти лет); долгосрочный (свыше пяти лет) кредиты.
2. По составу кредиторов и заемщиков выделяют следующие основные
формы кредита:
♦ коммерческий кредит, предоставляемый предприятиями, организациями, учреждениями друг другу в товарной форме. В основном он предоставляется в виде отсрочки платежей;
♦ банковский кредит предоставляется специализированными кредитно-финансовыми учреждениями всем хозяйственным субъектам, нуждающимся в нем;
♦ потребительский кредит предоставляется физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования на срок до трех лет;
♦ ипотечный кредит связан с недвижимостью, под которую он и предоставляется;
♦ межхозяйственный кредит предоставляется субъектами рыночной экономики друг другу скупкой-продажей акций, облигаций;
♦ государственный кредит предоставляется населением страны своему государству путем покупки государственных облигаций внутреннего займа;
♦ международный кредит предоставляется странами друг другу в денежной, товарной, валютной формах. Предоставляется с разрешения правительства, которое выступает гарантом сделки.
3. По срокам погашения ссуды бывают срочные, отсроченные и просроченные. Срочные - это ссуды, срок погашения которых наступил. Отсроченные - ссуды, срок погашения которых отнесен банком на более поздний период (пролонгированные ссуды). Просроченные - это ссуды, не возвращенные установленный срок.
4. По характеру погашения различают ссуды погашаемые единовременным взносом и в рассрочку.
Объем средств на резервных счетах кредитно-финансовых институтом является основным объектом денежно-кредитного регулирования. Изменяя его с помощью инструментов денежно-кредитной политики, можно влиять на предложение денег с целью стабилизации совокупного объема производства, уровня цен и занятости.
Темы рефератов:
1. Основные атрибуты денежного рынка
2. Кредитный механизм
3. Фондовая биржа
4. Методы обеспечения макроэкономического равновесия на денежном рынке
5. Электронные деньги, формы их использования
6. Трактовка функций денег представителями различных экономических школ.