Кредитный договор

Юридическое оформление кредитных отношений между банком и заемщиком происходит путем заключения кредитного договора. Правовой характер кредитного договора обусловлен гражданским законодательством РФ (ГК РФ, Ч.2, Статья 819). В кредитном договоре фиксируются [Ошибка! Источник ссылки не найден., с.46]:

- наименование сторон;

- период действия кредитного договора (от даты заключения до даты полного гашения кредита);

- предмет и условия кредитной сделки (сумма кредита, срок, процентная ставка, обеспечение, порядок гашения кредита и т.д.);

- права и обязанности сторон.

Как правило, кредитный договор содержит следующие разделы:

1. Общие положения.

2. Права и обязанности заемщика.

3. Права и обязанности банка.

4. Ответственность сторон.

5. Порядок разрешения споров.

6. Срок действия договора.

7. Юридические адреса сторон.

Кроме кредитного договора при выдаче кредита оформляются и другие договора: договора поручительств, договора залога, договора страхования договора оценки и т.д.

При подписании этих документов ответственные сотрудники банка (обычно – кредитный инспектор) должны идентифицировать клиента и убедиться в его дееспособности.

2.3. Кредитоспособность заемщика: понятие, текущая и инвестиционная кредитоспособность

Кредитоспособность заемщика понимается как способность и готовность заемщика в установленные сроки провести все платежи по полученному кредиту. Кредитоспособность юридических лиц подразделяется в зависимости от вида испрашиваемого кредита на текущую и инвестиционную. Особенности определения текущей и инвестиционной кредитоспособности представлены ниже (см. таблица 11).

Таблица 11

Особенности определения текущей и инвестиционной кредитоспособности

Признак	Текущая кредитоспособность	Инвестиционная кредитоспособность
Вид кредита	Кредиты на финансирование текущей деятельности, как правило, краткосрочные, до 1 года	Проектное (инвестиционное) кредитование, обычно – долгосрочное, на срок от 3 до 7 лет
Что оценивается	Основное внимание уделяется текущему финансовому состоянию заемщика	Основное внимание уделяется инвестиционному проекту, бизнес-плану, поскольку гашение кредита предполагается за счет поступлений от проекта. А в них – реальности объемов выручки и их маркетинговому обоснованию
Для каких предприятий определяется	Для всех предприятий	Высокие риски, поэтому практически не оценивается для малых предприятий
Период расчета	Устойчивость и надежность предприятия определяется в краткосрочном периоде по текущим показателям	Необходим прогноз финансовых показателей предприятия на весь срок реализации проекта
Требования к обеспечению	Основное внимание – текущему состоянию обеспечения по кредиту	Повышенные требования к обеспечению. Предметы залога не должны потерять свою ценность в течение всего срока кредита. Предпочтительно брать в залог объекты недвижимости, государственные ценные бумаги и т.п.

С учетом этих особенностей в банках формируются методики оценки текущей и инвестиционной кредитоспособностей заемщиков.