Первый платеж определяется по формуле Ф. 93:
,
в том числе:
уплата процентов = 652*0,18/12=9,78 тыс.руб.;
гашение основного долга = 10,5 – 9,78 = 0,72 тыс.руб.
Последний платеж равен первому и среднему платежу, каждый из них составляет 10,5 тыс.руб. Однако соотношение между уплатой процентов и гашением основного долга меняется. Для последнего платежа их можно определить из уравнения:
х + x*0.18/12 = 10.5,
где х – гашение основного долга при последнем платеже.
Получаем:
гашение основного долга – 10,34 тыс. руб.,
уплата процентов – 0,16 тыс.руб.
Таким образом, при использовании аннуитетных платежей максимальная сумма кредита, которая может быть предоставлена заемщику, оказалась значительно больше, чем в задаче 1, а платежи по кредиту не превышают 70% доходов заемщика. Однако и у аннутетных платежей есть недостаток, который заключается в крайне медленном гашении основного долга и больших расходах заемщика на уплату процентных платежей, которые не уменьшают основной долг по кредиту. В результате, выплатив одинаковую в абсолютном выражении сумму в погашение кредита (средний платеж в задачах 2 и 3 составляет 10,5 тыс. руб., и срок кредита одинаков – 180 месяцев), заемщик в задаче 2 получил и израсходовал кредит почти на 150 тыс.руб. больше, чем в задаче 3. Этот недостаток нивелируется, если заемщик имеет право досрочно гасить кредит без штрафных санкций.
В целом, количественные методы оценки кредитоспособности позволяют математически обосновать размер кредита в зависимости от текущего уровня дохода заемщика, однако они не учитывают другие факторы, влияющие на кредитоспособность и доход заемщика. Поэтому их целесообразно дополнять анализом всей имеющейся информации о заемщике, месте его работы, источниках доходов заемщика. Также банки используют так называемые стоп-факторы, т.е. факторы, которые являются основанием для отказа в кредите независимо от дохода заемщика (например, стаж работы менее 1 года, наличие просроченных кредитов в других банках, плохая кредитная история и т.д.).